“中国老百姓的钱，为什么永远不够花？”

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这些复印件鼓吹中年危机，从孩子上学、老年人生病、婚姻突变、事业障碍等多种立场出发，有几个有名的姓，有年龄的“真实例子”，被逼自杀，被逼杀人。 让我举几个数字:中国90%的中年人面临崩溃。

什么机构调查的90%？ 调查样本有多少？ 调查方法是什么？“面临崩溃”是什么？ 如果90%面临崩溃，有多少“已经崩溃”，有多少还没有面临崩溃？

这些人为了让人吃惊，没有考虑给多少人带来负能量，没有一部分社会责任心。

前几天卖鸡汤，说了很多人生的大道理，最后不处理。 现在流行销售不安，说很多人生的阴暗面，毕竟不处理。

鸡汤里放两片黄芪，有中草药的苦味和清香，但吃了也一样油腻。

网络总是扩大极少数情况，给我们一点错觉。

其实，大部分中国家庭都是像你和我这样的普通家庭。

错觉1 :中国有钱人多吗？

前几天老家的朋友给我发了微博的热搜。 北京小学生的父母受老师邀请，把家里的直升机开到学校，让孩子们近距离接触直升机。

朋友问我:北京海淀区大部分人家都有直升机吗？

北京的有钱人确实比二线以下的城市多一点，必须承认大部分是普通家庭。

胡润富报告显示，年中国家庭人均财富值为19.43万元，其中金融资产占家庭资产的比重仅为16%。 按这个数字计算，人均存款大致为3.1万，我们以3~4个人计算一个家庭，家庭平均存款大致在10万左右。

家庭存款有几百万美元吗？

没有直接的数字。 我们只能推测。 如果家庭资产的16%是金融资产，总资产达到约600万才能提取100万左右的金融资产。 中国大陆有600万资产的家庭约390万户，如果中国有4亿3千万户的话，有一百万以上存款的家庭只有0.9%。

但是，实际上，这种占有率未必能达到。 因为越富裕的家庭金融资产的比例越低，所以16%的比例在富裕的家庭应该更低。

错觉2:90后的生活压力大吗？

最近有激烈刺伤90后一刀的数字。 00后的平均存款是90后的两倍，00后的平均存款是1840元，90后是815元。

看到很多90多岁的人心里发冷。

但是，和不同人生阶段的人相比本来就没有什么意义。

很多90多岁的人已经步入社会，事业刚开始，收入不高，但必须负担高额的房租、房贷支出，90多岁后半年龄不高，但已经到了从老人到孩子的阶段，开始承受家庭的负担。

00多岁最年长的人也才19岁，大部分都没有正式步入社会，所以没有自负盈亏。 存款和收入大多是父母的生活费，也没有房租、住房贷款等大额支出。

相比之下，90后的存款很少，是非常正常的现象。

我相信再过几年，10后的存款也比00后多。

错觉3 :中国人民( 603883 )穷吗？

既然大部分家庭都是这个普通水平，那是因为中国家庭普遍贫困吗

其实，美国人民的生活水平也没有我们想象的那么高。

我们不说美国穷人，说美国中产阶级。

最近，据美国世界日报报道，美国联邦准备理事会发表的调查显示，三分之一的美国中产阶级家庭无法支付400美元的紧急费约6%的中产家庭连贷款和出售方法都很难筹措400美元。

四百美元是多少？ 大概2700元。

一个家庭出不了2700元人民币。 这在中国是什么水平？ 请自己想想。

什么样的家庭是“有钱人”的家庭？

比如，一线城市的很多白领每月进过一万人，这可能是他们在996年努力的收入。 他们赚了很多钱，只是银行的数字，没有时间。

但是，他说996年赚钱很累，没有生活，不花钱，但这里面的很多人喜欢放弃生活，把所有的时间都花在工作上。

谁有钱，谁没钱，这有比较可能性吗？

我想只要家庭财务健康，我们就没什么好担心的。

(一)适当负债

我们总是说合理的负债，但负债需要把握好，太高也不健康。

在这里给大家公式:

负债率=总负债/总资产

这里的总负债是你还没有偿还的贷款、信用卡、花呗、好朋友借款等负债的总数。

总资产是你的现金、不动产、股票、基金、债券等所有资产。

一般来说，比较健康的负债比率是50%左右。

大大超过50%，证明家庭债务负担过重，容易陷入危机。 大大低于50%，证明家庭没有利用信用杠杆，面临着资产贬值的压力。

离50%远一点也不用担心。 因为50%只是参考数字，所以在实际生活中，需要考虑家庭状况的上升和下降。

符合这些特征的越年轻，家庭负担越轻，家庭有收入的人越多，负债就越高。

相反，越接近退休年龄，家里的日常支出就越大，能赚钱的人越少，负债就越低。

(2)充分的流动性

流动性也是我们经常强调的问题。

很多投资项目看起来收益率很高，但期限也很长，如果不考虑这个的话，即使有很多资产，也不能在最紧急的时候出钱。

但是，即使不太紧张，如果把3~6个月的日常支出存入普通存款和普通存款的账户，通常就不会这样了。

最近很多银行推出的智能存款产品都可以满足这个条件。 比如，我们一直推荐的公宝很合适。

众邦宝是众邦银行推出的银行存款产品，由银行存款保险保障。

年化利率为3.8%，利率提前不变。

重要预告:本周四( 5月16日) 17点，所有邦宝利率将下调至3.6%。 利率下降前购买的利率不变。 需要的朋友请赶紧点击文末阅读原文购买。

(三)足够的保险保额

保证负债不会太重，避免日常生活受到影响，并能应对意想不到的风险。

家庭最好的风险对冲机制是配置保险。

买保险又多又杂，总结起来说几句话:

保险费的支出大概是家庭收入的10%，尽量购买保险费高的保险产品。

一个被保险人的重病保险保险额在50万以上，家庭人寿保险总额在家庭总负债以上，另外带着剩余的钱参加意外险和百万医疗保险。

家族保险的配置顺序，按收入能力从高到低的顺序大致排列。

如果全家人都投保，基本上不管发生什么事故，至少关于钱的问题不用担心后顾。

结语

“有钱人”是太简单粗暴的语言，过分关注家庭财富的库存。

中国人总觉得钱不够。 中国人总是盯着存款，所以想在尽可能短的时间内存足够的钱，过下半身，留给子孙。

但是，正确的财富观念应该把钱看作流动，如果家庭财务健康，就没有必要太在意库存量。

不需要羡慕别人家有多少存款，不是每笔钱都一次不从天上掉下来。

也不需要为没有影子的事件而焦虑，世界上很多人都是普通人。

本文是在微信公共平台上第一次:小司谈理财。 文案是作者个人的观点，不代表网络的角度。 投资者据此，风险请自己承担。