“数字银行卡？国内首张？你真的了解百度闪付卡吗？”

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8月15日，百度与百信银行合作推出了数字银行卡百度闪光卡。

业界内正在热烈讨论，更多的媒体将“数字人民币”结合起来，在相关的信息上贴上“数字人民币”的标签。 实际上，“百度闪光卡”只是银行ⅱ类账户的表现形式，与所谓中央银行的数字货币没有任何关系。

根据官方的表现，“百度闪卡”是国内第一张数字银行卡，没有实体卡的物理形态，依靠百度app，以智能小程序为载体，申请开通纯在线，为10亿百度客户提供泛在信用、零钱资产管理、支

迄今为止，ii、iii类账户的创新应用案例非常普遍，许多互联网公司、费用金融机构使用联合银行推出了基于ii、iii类账户的电子账户产品，如京东闪光、美团闪光、乐花卡等。 那么，为什么百度闪光卡以“全国第一”而自豪呢？ 我应该怎么理解这张“数字银行卡”？

第一个得到中央银行飞行员批准的虚拟借记卡发行系统

在很多领域的人看来，百度闪光卡和至今为止的各种闪光卡没有区别，所谓的“初”只是百度为了宣传而制作的“噱头”。

百信银行生态金融事业部的最高负责人、百度闪卡产品负责人李永煜在移动支付网上，百信银行发布的数字银行卡与以前发布的银行卡体验模式不同，首次使用虚拟借记卡发行系统，该系统技术标准和安全标准 百信银行也是第一个作为电子银行卡发卡商加入银联的机构。

“包括银行系在内的这些ii、iii类账户在以前传达的实体卡发卡过程中运行，百度闪存卡在中央银行的批准下试验了这个新的虚拟借记卡发卡系统。 ”。

在移动支付网上，从体验上来说，Baidu闪存卡的发卡过程和其他ii、iii类用户没有区别，可以在线实现全流程的开通。 但是，百信银行作为第一家被认可的独立法人形式的直销银行，定位于数字普惠金融，没有物理营业网点，不发行实体银行卡，也赋予了越来越多的发言权。

李永煜说，以前流传的银行卡发行系统重视卡媒体的风险和安全，虚拟借记卡重视数字新闻的安全传输。 今后，随着更多的独立法人直销银行的成立，如果模型不变，他们需要按照这个标准建设系统，进行检查。

贷款一体化，数字银行卡提供各种综合服务。

ii、iii类账户的开卡体验没有太大区别，但实际上百度闪卡不仅可以提供ii、iii类账户的借记卡功能，还可以提供信用、资产管理、支付等越来越多的功能。

在移动支付网中，百度闪存卡这种数字银行卡的概念并不罕见，这种ii、iii类的用户模式也并不少见，在监管水平上被认可的虚拟借记卡系统的革新和顾客体验的差异有可能在增加。

某手机闪存产品负责人在移动支付网上，类似的产品实际上存在于市场上，例如farway的零钱卡、oppo的零钱卡等除了提供基于ii、iii类账户的馀额钱包以外，还提供贷款、资产管理等功能，

但是，李永煜说，百度闪光卡有越来越多的区别在于产品体验。 “百度闪存卡的信用产品可以实现41天的免费期限，有发票和循环限额。 这与其他闪存卡产品的信用限额根本不同。 可以说可以用“贷款一体型”的卡来体验。 ’”

当然有些媒体具备“借记卡”功能的说法不正确，百度闪存卡的“信用卡”功能“好会花”本质上是“贷款”产品，但创新地融入百度闪存卡账户。

“实际上是信用产品，但我体验了信用卡。 ”。 李永煜向移动支付网表示。 “作为银行的正规信用产品，信用额度最高为20万，最低年化利率为7.2%，比网络上的金融类产品还低，对年轻人来说非常有魅力。 ”。

同样，根据借记卡账户体系，百度闪光卡具有资产管理功能——馀额plus。 “与其他ii、iii类资产管理产品不同，百度闪光卡的资产管理基于银行账户。 也就是说，顾客可以把钱放在馀额plus上。 然后，在设定了默认扣除方法后，可以将卡账户与微信、支付宝( Alipay )等其他支付渠道相结合来支付资产管理账户的直接费用。 (微信是费用类型的问题，暂时不能使用。 只需要费用)。

只看界面的话，百度闪卡的很多功能和支付宝( Alipay )的余额、余额宝、花呗有同工异曲之妙，但区别在于它背后的服务是基于百信银行提供的借记卡账户。

ⅱ、ⅲ类户创新之路继续探索

从体验上来说，与其他基于ii、iii的类别用户的例子相比，百度闪存卡就像是具备完美功能的ii类别用户。

当然，同类型的全部功能的ii、iii类户应用也有华为零钱卡这样的例子，但实际上在个人银行账户分类管理相关政策制定后，ii、iii类户的创新不断地走上了探索和尝试的道路。

有利用银联卡bin，用绑定卡迅速支付的京东闪付。 也有与商业银行合作开设ii、iii类账户，用账户绑定银行卡完成支付的美团闪光、南航闪光等。 有利用信用产品和银行账户，按信用额度扣除的白条闪光灯、花、乐花卡等。 此外，还有完善ii、iii类户功能，可以结合多个支付渠道的百度闪现卡、华为零钱卡、小米零钱卡等。

“实际上美团闪光、白条闪光这样的产品不是ii、iii类的账户革新，也不是完全发挥作用的ii、iii类的账户应用，与账户的存款和取款无关，没有余额概念。 ii、iii类用户为了合规而掌握的壳在增加，对合作银行来说，我认为是ii、iii类的账户应用，但对公司和领域来说，互联网金融的创新手段在增加。 ”。 李永煜想。

上述手机闪回产品负责人也表示了同样的意见。 “京东闪回是比较特殊的存在，当时这种创新才刚刚开始，京东闪回就以与北京银联合作借用银联卡bin的形式绕过银行访问，用迅速的支付方法完成了费用。 这种形式在领域引起了比较多的争论，之后必须与银行合作以ii、iii类门户的形式进行创新拓展，这一点正在规范化。 ”。

实际上，即使是京东闪光、美团闪光、白条闪光、乐花卡等产品，也没有显示出完美的卡号，因此无法绑定其他支付渠道，或者没有账户馀额的概念，无法进行存款和资产管理的操作。 另一方面，完美的ii类账户具有储蓄存款和投资资产管理等功能，具有限额的支出和缴费功能，限额可以向非绑定账户转出资金，还可以结合各种支付账户用于小额高频交易。

结语

随着金融科技技术的迅速发展更多的移动金融创新的应用在市场上出现了。 目前国内金融科技创新监督管理考试已经扩大到北京、上海、重庆、深圳、雄安新区、杭州、苏州、成都、广州等9个地区，创新案例层出不穷。 但是，无论技术如何进步，科学技术如何迅速发展，创新都必须立足于处理金融服务的难点，改善客户的金融体验，从服务走向市场。