【民法典+民间借贷利率降红线 高利贷套路贷走向末路?】

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民法典确定禁止高利贷后，最高院共同开发委员会发表的《为新时期完全的社会主义市场经济体制加速提供司法服务和保障的意见》(以下简称“意见”)提出大幅降低民间贷款利率司法保护上限，民间

据记者介绍，调整的初步意向是，参照1年间最优惠贷款利率( lpr ) ( lpr )的4倍修订上限值，约为15.4%左右。 这把达摩克利斯之剑一掉，非法放贷和民间高利贷是被赶出市场，还是提高借款的难度反而横行？

“这个《意见》文件是以政策为导向的，不是司法和行政规则层面的明确规定，而是发出保护民间金融贷款的信号。 ”。 浙江省民间金融研究者范琦告诉记者。

他进一步说，“现在讨论的焦点是司法规定不能区分民间贷款利率和金融机构利率，中小贷款企业和民间贷款的价格上涨，依然传播到贷款水平。 特别是民间贷款合同在桌子下，也没有纳入监督管理，因此无法实现高额的利率，反而容易发生欺诈。 ”。

《民法典》确定禁止高利贷，这在我国现有的法律体系中是第一次。 特别是贷款行业出现了很多混乱，“校园贷款”、“套利贷款”、“裸贷”以及民间高利贷和网络贷款中的暴力督促、新闻泄露等社会现象，影响了正常的金融秩序，严重的松鼠社会经济稳定

对外贸易信托涉及“套利贷款”的风波

对外贸易信托因涉嫌“非法放贷”而卷入舆论漩涡，是否确实有此事，是否有误解？

审判文件网近日宣布，周某为周转资金需要向外贸信托借款52万元，借款期限为60个月，利息共计39万元。 周某将位于广东省中山市的不动产抵押这笔借款，抵押期限为5年(从年11月10日开始)。

签订抵押合同那天，对外贸易信托要求周某及其相关人员罗某签订委托合同，该合同约定原告允许罗某出售和收款该抵押住宅，否则不借款周某。 在这种情况下，周某签订了委托合同，于去年12月8日在珠海市横琴公证处公证了该委托合同。 但是对外贸易信托实际上只发行贷款46万元。

周某延期返还利息后，年4月10日，罗某在周某不知情的情况下，以55万元的价格出售了抵押不动产。 年4月21日，罗某向周某发出了销售通知书。 到年12月28日，周某咨询中山房产局得知对外贸易信托，罗某出售了抵押不动产。 周某认为，年4月10日，该房产价值已达到110万元，罗某以55万元取得抵押房产，明显低于市场价值，明显不构成善意。

法院经过审查，承认了《最高人民法院在经济纠纷案件审理中关于涉嫌经济犯罪若干问题的规定》第十一条的规定。 “人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属于经济纠纷案件，涉嫌经济犯罪的，应当驳回起诉，将有关资料移送公安机关或者检察机关。 ”。 关于本案，罗某被告、对外贸易信托的行为涉嫌以“套利贷款”的方法进行欺诈，将涉嫌犯罪的线索和资料移送公安机关立案搜查。

“这是信托、消磁领域的住宅贷款业务，因为有抵押物，所以对风控制有信心，逾期还款后也解决抵押不动产是正常的趋势。 ”。 从事西南部消磁业务的信托者告诉记者。

7月22日，对外贸易信托紧急应对《关于媒体报道“涉嫌对外贸易信托“非法放贷”的声明》，多年来开展了包括个人贷款业务在内的各种贷款业务，但都是在监督管理部门的直接监督管理和指导下依法合规的

一起年化200%以上的民间贷款罗生门

民间贷款引起的纠纷也经常受到关注，成为话题。 浙江义乌是小商品经济高度发达的地区，民间资金丰富，衍生出各种民间贷款，但总是笼罩着高利贷的利益阴影。 从2006年5月到现在，浙江义乌商人刘忠信因民间贷款纠纷陷入长达10多年的诉讼泥沼。

2006年5月16日，义乌商人刘忠信用企业为朋友担保，向自然人陈旭龙借款2075万( 75万为利息)，加盖公章，签名。 约定利息采用半个月的话每天25元/日/万，一个月以上的资金利息是20元/日/万。 同年8月10日，刘忠信通过深圳快速发展银行凤凰分行，汇入陈旭龙妻子陈能芳及其女儿等建设银行账号的还款1150万，馀款因各种原因未能及时偿还。

大约一年间，罗生门事件开始上演。 2008年6月，陈旭龙被金华市中级人民法院起诉。 但这次他发行的是另一笔2500万美元的债务，不承认以前的刘忠信偿还了1150万美元。 在法院审判现场，中间人张某发表证人证词时，2007年11月29日，陈旭龙让刘忠信结算了以前的借款遗留问题，以7.5分钟的利润计算，最后让刘忠信各签署2500万元的借书和1300万元的借书。 刘忠信又背负了3800万元的债务。

在2008年的两个月里，刘忠信分四次将1100万元偿还给陈旭龙，但其余款项未能支付。 同年9月，金华中院判决刘忠信在10天内归还陈旭龙借款人民币1450万元。 支付陈旭龙借款利息54.81万元。

之后，由于无法接受判决结果，刘忠信和担保人义乌恒信向浙江高院上诉。 之后，浙江高院在调查过程中承认陈旭龙以前收到刘忠信还款1150万，2500万借款条来源于7.5月利息高利贷的事实，也同意借款条发行后返还的1100万。 但是，该高院的调查记录只有陈旭龙当事人及其委托律师的签名，没有刘忠信方面的签名。

之后浙江省高院的调停以900万达成和解。 但是，本案至今没有划上句号，波澜的复发源于期间出现的三角债务的情节。 2009年2月，刘忠信接受第三方对陈旭龙的债权，主张抵消调整书上900万元的债务。

但是刘忠信的抵押权主张没有得到法院的同意，不服诉诸最高人民法院。 他没想到的是，去年8月，最高院驳回了他的申诉。 刘、陈两人抗辩了十多年，这件事又回到了最初的原点。

2019年9月，义乌法院发布结案通知:继续追讨刘忠信本金1450万，利息合计1533.48多万，合并执行2983.48多万。 陈旭龙不服，于2019年10月28日再次提出异议，提出月利7.5利贷款利高利贷需求，要求刘忠信继续要求借款人民币1450万、利息6237.5907万、合计人民币7678.5907万。 但是义乌法院最终不支持。

据案件律师透露，“截至年6月，除刘忠信以前返还的1150万和1100万外，刘忠信在义乌法院自愿支付资金，扣除总额为2983.487529万，本案合计执行资金超过5000万，年化利息为244.9% 按照法律规定的最高利率年化24%计算，事件被陈旭龙起诉时，刘忠信只返还了约232万元的本金。 ”。 “隐瞒了以高利率约定的事实，实际交付额和贷款额不一致。 在疑似或高利贷事件中，经常主张实际支付的利息远远高于借条上记载的利息。 ”浙江省民间金融研究者范琦告诉记者。

夹克贷款，高利贷的最后一条路？

5月28日，十三届全国人民代表大会三次会议的表决由《民法典》从2021年1月1日起正式实施，关于民间贷款的规定禁止高利贷，也禁止“砍头”。

今年5月15日，通过的《浙江省地方金融条例》关于民间贷款作出了明确的规定。 第一份复印件，单一借款金额或者对同一贷款人的累计借款金额达到300万元以上，借款馀额达到1000万元以上，或者累计向30人以上的特定对象借款，具有上述三种情况之一的，借款人在合同签订之日起15天内，签订合同。

之后7月，《意见》坚定地修改了审理民间贷款案件适用法律问题的司法解释，确定大幅降低民间贷款利率的司法保护上限。 坚决否定高利贷行为、违法放贷行为的效力，维持金融市场秩序，服务实体经济迅速发展。

调整这次民间贷款利率的司法保护上限，涉及许多网络金融、小贷机构、民间贷款行业，在专家看来，在现在很多复杂的国内国际形势下，降低民间贷款利率的司法保护上限， 其更深的政策宗旨是建立完整的中央和地方金融监督管理系统的监督管理链和监督管理机制，使金融领域在适度稳健的基础上运行，目的是以法律手段保障迅速的发展和稳定。

现在，使用市场银行信用卡、金融的企业产品，按年化计算经常超过15%的利率限制。 如果是民间贷款。 市场上有不少疑问的声音。 西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为:“如果将民间贷款利率控制在15%以内，民间贷款市场可能会不存在，但不寻求司法支援的破坏性民间贷款有什么期待在黑暗中迅速发展？” 民间贷款利率司法保护上限所依据的基准贷款利率必须符合市场整体情况。 但是，从司法的立场来看，利率的灵活性和法律规则的相对稳定性有时是不能兼顾的。 ”。