【央行连发4文件掀反洗钱风暴！金融机构大呼不适应】

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7月26日，中央银行一口气发布了4份关于加强各类金融机构洗钱管理的文件，目的是要求各类金融机构全过程加强洗钱商。

四个文件分别是:

1、《关于进一步加强洗钱和反恐融资的通知》(银办发【】130号)

2、《关于加强特定非金融机构洗钱监督管理事业的通知》(银办发【】120号)

、《关于进一步贯彻全体受益者身份认识的问题的通知》(银发【】164号)

4、《关于加强洗钱顾客身份识别的通知》(银发【】235号)

上述四份文件中，130号文是比较反洗钱事业的总指导，其他三份文件属于细则。 四份文件的总监督管理基调一致，要求组织加强顾客及其受益人的身份识别管理是开展洗钱事业的核心。

另一家证券公司的中国记者表示，今年以来，金融机构加强了洗钱事业管理的准备，监管部门也比一些金融机构的洗钱事业提高了处罚力度。 特别是对证券公司来说，今年的洗钱业者上升到了前所未有的高度，许多证券公司呼吁“不适应”，今年以来有6家证券公司因洗钱而被中央银行罚款。

第三方机构加强客户识别

洗钱事业的基础和核心是加强资金交易中顾客及其受益人的身份识别管理。 这个问题在中央银行发表的四份文件中介绍了大篇幅的要求。

根据130号文，基本上，义务机关在确立业务关系或进行规定金额以上的不重复业务之前，必须完成顾客及其所有受益者的身份确认。 但是，在比较有效地管理洗钱和恐怖主义融资风险的情况下，为了不中断通常的交易，在建立业务关系后，可以尽快完成身份验证。 在顾客身份确认未完成之前，义务机构必须建立相应的风险管理机制和程序，对顾客要求处理的业务实施比较有效的风险管理措施，如限制交易数量、类型或金额，加强交易监测等

130号文还强调，义务机构在涉嫌顾客洗钱和恐怖主义融资等违法犯罪活动的情况下，无论其交易额大小，都不得采取简化的顾客身份识别措施。

因为对大众来说，洗钱管理的升级永远与你无关。 切实影响日常资金交易。 如果你的名字与被洗钱点监视的敏感人士相同或相近，可能会被拒绝开户。 如果身份证消息过期，还没有更新，交易可能会受到限制。 如果被洗钱监视系统筛查，可能需要进一步补充身份和资金来源……。

你用什么方法展开顾客身份？ 130号文除了根据义务机关自己拥有的说明文件、数据新闻和资料进行验证外，还允许委托第三方机关进行顾客的身份证明，但必须满足以下4个要求。

第一，确认第三方机构接受洗钱和反恐融资监督管理，根据反洗钱法、行政法规和本通知的要求，采取了顾客身份识别和交易记录保留措施

第二，是立即从第三方机构取得顾客身份识别所需的消息

三是必要时立即从第三方机构获得客户身份证和其他相关资料的复印件和复印件。 义务机关必须承担第三方机关没有履行顾客身份识别义务的责任

四、义务机关依靠境外第三方机构开展顾客身份识别的，必须充分判断该机构所在国家或地区的风险状况，不得依赖来自高风险国家或地区的第三方机构开展顾客身份识别。

被限制于认识顾客身份的技术和能力，现在证券公司等许多金融机构利用第三方机构展开顾客身份。 例如，国信证券、招商证券等第一个方法是购买道琼斯黑名单数据库，发现可疑顾客，不要让黑名单人员进入那个系统。

许多金融机构正在开发黑名单监视的中间商系统。 中间商系统可以实现外国政要列表和企业顾客的匹配和列表的模糊搜索。

模糊搜索是指可以为系统设置一定的搜索相似度。 也就是说，它搜索50%-100%的类似区间列表，还支持多语言模糊搜索。 对于同时具有中文和英文名称的公司或个人，可以使用该中文或英文名称进行搜索，从而使列表匹配更准确。

非自然人顾客的所有受益者的身份认识很重要

值得注意的是，从四个文件的要求出发，在顾客身份的识别中，透明地制作非自然人顾客的受益全员的身份识别几乎是重要的。

中央银行方面也认为，全体受益者身份的透明识别，是违法犯罪分子利用许多纷杂的所有权、控制权等关系，隐藏真实身份、资金的性质，或者交易目的、性质，提高全体受益者新闻的透明度，义务机构是非自然人顾客的全体受益者的身份

25号文和164号文都强调，非自然人顾客必须受益所有人的追溯，义务机构必须根据非自然人顾客的法律形态和现实状况，逐步加深和判定所有受益者。 按规定开展全体受益者的身份识别业务时，各非自然人顾客至少有一个全体受益者，列举了四个判定标准。

1 .企业所有受益者必须按照以下标准依次判定:直接或间接采用25%以上企业所有权或表决权的自然人事、财务等其他方法管理企业的自然人企业高级管理层。

2 .合作公司的所有受益者是指拥有25%以上合作权益的自然人。

3 .信托的受益所有人是指信托的委托人、受托人、受益人及其他对信托最终实施比较有效控制的自然人。

4 .基金所有受益者是指管理25%以上权益份额或其他基金的自然人。 受益全员的身份识别业务涉及资产管理产品、定向资产管理计划、集合资产管理计划、专业资产管理计划、资产支持专业计划、员工持股计划等未单独列举的情况时，义务机关可以参照基金受益全员的判定标准执行。

164号文还指出，在非自然人顾客所有权或控制权结构异常多而复杂，存在多层嵌套、股票交叉、关联交易、循环出资、家族控制等多种复杂关系的情况下，所有受益者都有洗钱和恐怖主义融资风险高的国家或地区等 或者不能验证的情况下，义务机关必须综合考虑价格利益、合规控制、风险管理、国家制裁等因素，建立或者维持业务关系。

决定与上述非自然人顾客建立或维持业务关系时，义务机构必须采取提高顾客风险水平、加强资金交易的监视分析、得到上级管理层批准等严格的风险管理措施。 不能进行全体受益者的身份识别业务或者被判断超过本机构的风险管理能力的，不得建立或者维持业务关系，应当考虑提交可疑的交易报告。

另外，164号文要求义务机关制定可行的事业计划，制作异常账户的调查、整理、休眠账户、非实名账户等，按时完成库存顾客受益全员的身份识别事业。 库存顾客是指在年10月20日前确立业务关系，到年6月30日前业务关系正常持续的非自然人顾客。

特定行业的洗钱要求

众所周知，非法者的洗钱活动也有“常道”。 也就是说，在特定的金融业务和特定的行业，经常被不法分子利用洗钱。 因此，加强特定业务和特定行业的洗钱管理也是实现洗钱管理放矢、提高效率的比较有效的方法。

因为跨境汇款是洗钱活动的多发业务，也是监督管理部门和金融机构重点监视的业务。 130号文规定，进行跨境汇款时，义务机构取得收款人的姓名、名称、账号和唯一的交易识别号码等新闻，采取实时监视和事后监视等合理措施，识别汇款人和收款人需要的新闻是否不足， 要求必须确定上述跨境汇款业务的执行、拒绝或暂停的适用情况和相应的后续解决措施。

一个人民币一万元或外汇等超过1000美元的跨境汇款时，义务机构通过保留的顾客比较有效身份证或其他身份证等措施验证受益人的身份，根据风险情况采取相应的其他顾客身份识别措施 关于上述跨境汇款业务取得的汇款人、收款人等相关情况，义务机关必须保留至少5年。

10号文容易被不法分子利用，重点列举了从事洗钱活动的4种非金融机构，要求这4种机构加强洗钱管理。

(一)房地产开发公司、房地产中介机构销售房屋，为房地产买卖提供服务。

(二)贵金属交易商、贵金属交易场所从事贵金属现货交易或为贵金属现货交易提供服务。

(三)会计师事务所、法律事务所、公证机构接受顾客委托，进行不动产买卖、资金、证券或其他资产的主机、银行账户、证券账户的主机、公司设立、运营的资金筹措，以及代替顾客进行经营性实体业务。

(4)企业服务提供商为企业的设立、经营、管理等提供专业服务，使其他人持有企业的董事、合作伙伴或企业股份，向企业提供注册地址、工作地址或通信地址等，为用户提供以下服务

10日文说，上述四种特定的非金融机构必须遵守法律法规等规章制度，开展洗钱和反恐融资。 对特定非金融机构开展洗钱和反恐融资的员工有更具体或更严格的规范性文件的，特定非金融机构必须提出其规定没有更具体或更严格规定的，特定非金融机构适用金融机构的非法 对于没有按照相关规定开展反洗钱和反恐融资的特定非金融机构，中央银行及其子公司或特定非金融机构的领域主管部门必须依法采取监督管理措施或者实施行政处罚。

为什么中央银行要加强洗钱管理的要求

另一方面，在过去的三四年里，各国反洗钱的水平和要求都在上升，中国中央银行提高反洗钱的要求也是有道理的。 另一方面，许多金融机构的员工反映，今年的中央银行进一步升级了反洗钱监督管理，各金融机构“准备”了反洗钱管理制度。

为什么今年反洗钱管理的压力越来越突出？ 这是因为年国际反洗钱金融行动特别事业集团( fatf )进行的现场“相互评价”，在国内，去中央银行需要整体准备，甚至金融机构的各营业网点都做好了准备。

洗钱金融活动特别事业集团( fatf )是专门用于控制洗钱的国际社会国际组织，由1989年的西方七国首脑会议设立，创始国包括西方七国( g7 )和欧洲联盟欧洲委员会的15个国家。

年，我国成为金融行动特别职工集团的正式成员。 fatf不定期为成员提供执行反洗钱/反恐融资的判断(以下简称“相互评价”)，提出相互评价的建议，使成员在反洗钱/反恐融资方面能够更迅速地发展。

金融机构的反馈两大反洗钱管理的难点

不同类型的金融机构在反洗钱合规管理制度的建设方面也迅速落后。 与其他金融机构相比，银行经过过去几年的洗钱制度加强，特别是国有大型海外分行没有因洗钱而被罚款的“切肤之痛”，整个银领域的洗钱水平相对较高，制度相对完善。

但是，证券公司、第三方支付机构、保险企业、基金企业等非银行金融机构处于建立洗钱制度的初期阶段。 因此，今年的洗钱管理准备工作压力特别大，罚单也很多。 例如，今年以来，证券公司行业有6个机构因没有洗钱商而收到了中央银行的罚单。

详细调查金融机构被中央银行处罚的理由，第一有两点:一是没有按规定履行“洗钱”顾客的身份识别义务。 二是大宗交易和可疑交易报告没有按规定提交。

迄今为止，中央银行反洗钱最重要的文件之一“金融机构大宗交易和可疑交易报告管理办法”于年末公布，于年7月1日实施，取消法定标准，要求金融机构定制可疑交易监视标准。

但是，一家上市证券公司合规负责人的反馈表示:“目前，顾客身份识别和可疑交易监视这两大难点还没有完全处理，很多证券公司受到处罚也无法逃避这两点。”

上述证券公司的合规负责人进一步说，可疑交易监视的难度特别大。 由于义务机构需要定制可交易的检查标准，证券公司调整并优化了分公司应关注的顾客可疑交易阈值。

“难点是根据地区不同，分公司的数据不同，根据设定的交易阈值，有些地区1年也没有达到可疑标准，现在还缺乏统一、比较有效、合规的判断意见和操作方针。 ”证券公司的人说。

(资料来源:证券公司中国作者:孙璐)