【监管下发互联网小贷业务风险专项整治方案】

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12月11日，网易财经独家获悉银监会p2p网络贷款风险专项整治事业指导小组办公室发出了《关于印发小额贷款企业业务风险专项整治实施方案的通知》。 通知将于去年1月末完成底层检查，检查和完善要点11的行业。

以下是文件的原文。

近年来，一些小额信贷企业利用互联网技术开展互联网小额信贷业务，在提高金融服务的普惠性、改善金融服务的质量效果、降低金融服务的价格等方面发挥了一定的作用，但素质继承 党中央、国务院为了贯彻部署，防止小额贷款企业网络小额贷款业务风险，根据全国金融事业会议精神，制定了《取缔非法金融机构和非法金融业务活动的方法》(国务院令第247号)、《关于试行小额贷款企业的指导意见》(银监发) 《促进互联网金融健康快速发展的指导意见》(银发( j 221号)、《关于印刷互联网金融风险专项整治事业实施方案的通知》(国辩发( j 21号)、《关于进一步整治互联网金融风险专项整治事业的通知》( J2D ) 以下简称“现金贷通知”，决定暂时开展小额贷款企业互联网小额贷款业务风险专业的整顿事业，实施方案制定如下。

、工作目标和大致

(一)事业目标

通过这次专业整顿，严格批准网络小额贷款的资格，规范网络小额贷款的经营行为，严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构。 以此为契机，进一步完善网络小额信贷经营规则和监管机制，实现监管的全面覆盖和风险的比较有效的预防管理。

(二)事业大体

借鉴经验，措施妥当。 充分借鉴前期互联网金融风险专业建设的经验，重视与现有监管政策的联系，依法有序、切实地推进各员工。

标本兼治，从长远看。 要立足于现在，以专业整顿为契机，着力预防和解决行业风险风险。 另外要着眼于长期，及时总结长期的监督管理建议。

高度重视，加强合作。 各地要高度重视这次专业维修事业，加强组织领导，完善事业体制，加强内外协调和上下联动，加强部门间和地区间的合作与合作，切实落实维修责任。

制定预案，遵守底线。 统一考虑各种突发风险，制定风险应急方案和舆论预案，防止借款人借机逃避废债务，防止产生处置风险，遵守风险底线。

二、故障诊断与维修要点

网络小额贷款是指网络公司通过其控制的小额贷款企业利用网络向顾客提供的小额贷款，在网络平台上获得借款人，积累在网络平台上的顾客经营、互联网 第一种形式包括全国纯网上运营互联网小额信贷业务的小额信贷企业，与跨地区网上、网上开展互联网小额信贷的小额信贷企业结合。

这次的专业整顿是，首先调查小额信贷企业利用网络开展小额信贷业务的合法合规，没有互联网小额信贷经营资格，没有坏账资格，经营互联网小额信贷。 在调试和维修中，要点强调以下几点。

(一)严格管理批准权限。 小额贷款企业分批部门必须符合国务院有关文件的规定。 对不符合相关规定的现有机构，必须重新检查业务资格。 计划单列市分批成立的附属机构由省级政府小额贷款企业监督管理部门和计划单列市小额贷款企业监督管理部门协商检查业务资格。

(二)重新审查互联网小额贷款经营资格。 根据互联网小额贷款业务的优势，根据国务院有关文件和当地现行有关制度的规定(没有当地相关监督管理制度的情况下应尽快补充)，进行股东资格、借款人来源、网络场景、内生数据基础和数字化风控

(三)股权管理。 检查小额贷款企业股东是否有良好的社会声誉、可靠性记录、纳税记录和财务状况，是否符合法律法规的规定和监督管理的要求。 使用透明的监督管理手段，调查股东是否以委托资金、债务资金等非自有资金出资、是否委托他人、或者是否委托别人小额贷款企业的所有权。

(四)表内融资。 调查小额贷款企业是否第一用自己的资金从事坏账业务。 是否进行非法集资、吸收或变态来吸收公众存款。 新闻中介机构是否通过网络借贷资金。32 调查用股东借款方法融入的资金是否为股东有资金。

(五)资产证券化等融资。 用信用资产转让、资产证券化等方法融资时，调查是否符合有关规定，批准(备案)手续是否完备，通过网络、地方各种交易场所或线下协议方法销售、转让及变相转让本公司的信用资产，最终 透明地检查交易中使用的基础资产是否是合法遵守的信用资产，不得是“现金贷款”、“校园贷款”。 以信用资产转让、资产证券化等名义融入资金的比例按照《现金信贷通知》的有关要求执行。

(六)综合实质利率。 以利率和各种费用形式计算借款人索取的所有借款价格和贷款本金的比例作为综合实质利率，换算成年化形式。 调查综合实质利率是否符合最高人民法院关于民问贷款利率的规定。 是否有从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，或设定高额逾期利息、滞纳金、处罚的行为。 综合实际利率、贷款额、贷款期限、还款方法及逾期解决等重要消息，是否事先向借款人全面、充分披露，提示相关风险。

(七)贷款管理和催收行为。 是否建立更完整的互联网小额贷款风险管理体系，即是否全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量的影响，建立从借款人身份识别到贷款利息回收的全过程风控制体系。 充分判断借款人的信用状况、偿还能力、贷款用途等，慎重明确是否继续关注、综合实质利率、贷款额、贷款期限、贷款用途的限定、偿还方法等。 借款人是否会超过自己的负担能力而过度杠杆化，从而引导借款人陷入债务陷阱。 委托自己或第三者是否以暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等方式催促贷款。

(八)贷款范围。 调查小额贷款企业是否在监督管理部门批准的经营区域或业务范围外进行融资。 是否发行与特定场景无关的、没有指定用途的互联网小额贷款。 是否采取比较有效的措施防止借款人的“注销”和“多头注销”等行为。 是否发行“校园贷款”和“首付贷款”对股票、期货等投机经营是否进行融资。

(九)业务合作。 调查小额贷款企业是否没有履行网站备案手续，或者与得到相应电信业务经营许可的网络平台合作发行互联网小额贷款。 是否与没有坏账业务资格的机构共同出资进行融资，是否向没有坏账业务资格的机构提供资金进行融资。 与第三方机构合作开展贷款业务时，是否外包信用审查、风险控制等核心业务，无担保资格的第三方机构是否提供增信服务及兜底承诺等变相增信服务，第三

(十)新闻安全。 调查小额贷款企业是否建立网络新闻安全管理体系，妥善保管顾客资料和交易新闻，保护顾客的隐私。 是否以“大数据”的名字窃取或滥用顾客的隐私新闻，非法买卖，泄露顾客新闻。

(十一)非法经营。 调查未经批准的机构和没有坏账资格的机构是否经营网络小额贷款业务，或者以其他各种名义支付，但实质上是否经营网络小额贷款业务。 完全利用举报平台等渠道及时发现非法运营互联网小额贷款业务的相关线索，发挥社会监督作用。

三、工作职责和分工

根据网络金融风险专业整治事业的机制，p2p网络贷款风险专业整治事业指导小组办公室负责网络小额贷款风险专业整治事业的整体部署和重大事项的协调解决，制定专业整治实施方案，专业 在各省(区、市、计划单列市)维修方案职工领导小组的统一指导下，按照“谁批准，谁监督管理，谁负责”的要求，各省(区、市、计划单列市)的小额信贷企业监督管理部门具体为这次专业的

四、工作程序和方法

(一)刺探内情

彻底调查本地区网络小额贷款经营情况，年底前将底部调查情况报告p2p网络贷款风险专业维修事业指导小组办公室。 提交的调查状况包括根据编制证明书编制的调查状况报告书、《本地区网络小额信贷经营状况的调查汇总表》(附件2 )和各机构填写的《网络小额信贷经营状况的调查表》。

(二)分类处分

在彻底调查结果的基础上，根据法律法规和有关监督管理要求，根据违法违规的性质、情节轻重、风险程度和社会危害程度等因素对各类机构实施分类处分。 这项事业将在年三月底之前完成。 具体的分类处理方法如下。

合规机关。 对于取得互联网小额贷款经营资格的机构，根据专业维修要求重新审查互联网小额贷款经营资格，确认满足资质要求、依法开展合规业务的合规机构，继续进行比较

重整组织。 已经获得互联网小额贷款经营资质，复审后发现不符合经营资质要求的，取消互联网小额贷款经营资质，此类机构严禁在该批部门管辖的行政区域外开展融资业务。 二是取得互联网小额贷款经营资格，复审后确认符合资格要求，但在股票管理、资金融合、综合实质利率、融资管理、贷款催收、贷款范围、业务合作、新闻安全等方面进行专业整顿 纠正后检查合格的，继续实施比较有效的监督管理，督促规范经营，发生违法违规行为的，根据情节轻重采取相应的监督管理措施。 纠正后，如果检查不合格，取消网络小额信贷经营资格，同时依法处置，严重坚决取缔违法违规情节，涉嫌违法集资的，按照违法集资处理机制进行调查

取缔机关。 对未经批准或不具备放贷资格但经营互联网小额贷款业务的机构依法进行严厉打击和取缔，责令停止互联网小额贷款业务，有犯罪嫌疑的，移送相关司法机关。

(三)总结报告

形式价格地区整治的总结情况(包括长期监督管理建议)将提交p2p网络贷款风险专业整治事业指导小组办公室。 这项事业是在去年四月底之前完成的。 提出的维修总结情况包括根据编制证明书编制的维修总结报告、长期监督管理建议、《本地区特别维修情况汇总表》、合规机构及检查合格机构填写的《小额信贷企业互联网小额信贷经营状况表》

其中，长期监管建议包括但不限于以下复印件:在全国范围内的内线经营互联网小额贷款业务的机构比较，在地区网上、离线开展互联网小额贷款的小额贷款企业及省级行政区 分别提出定义、监管体制、准入条件(注册资本、股东资格等)、融资比率(表内、表外)、风控机制、新闻披露、顾客权益保护措施等。 根据《现金信贷通知》的要求，暂停已经批准建设和批准开业的小额信贷企业，提出了逐一判断和处置建议。

(网易财经张艳李兆元马莉gzzhangyan@corpease )