【银领域暴利：服务还是打劫 用数据说话】

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现在的中国银行领域，就像懒惰的蓝鲸，在地球上生存的体型最大的动物(中国银行领域的利润占世界银行领域总利润的20%以上，中国工商银行的市场价格居世界第一)，食物链底部的磷虾(银行利润70%以上是利差

结果，银行总裁应该“对不起”的不是高利润，而是银行体制改革的失误造成的垄断混乱:金融业务的模拟创新、对实体经济的不作为、服务质量的改善很难……

老百姓骂银行也不是完全因为他们的“暴利”，而是因为他们的钱没有发挥本来的作用。 更重要的是，这些“暴利”不仅开始腐蚀中国的银领域，还对现在脆弱的中国实体经济产生了负面影响。

瑞士企业家乔安在1851年的游记中这样写道，当时位于伦敦的银行。 “我九点前到了银行，被带到柜台前的座位上，五个人的出纳在柜台后很忙。 8点55分，银行职员坐在柜台前。 我拿到支票交给他。 他一句话也没说，只是把小袋子里的金币放在抽屉里。 然后他又拿出铲子，硬问我金币还是纸币，直到九点钟的钟声响起，得到答案后不理我。 ”。

是161年前发生的银行服务，也是完美的没有感情色彩的机械服务。

161年后呢？

我们把这本游记的柜台换成电脑，金币换成人民币，铁锹换成双手，这种情景很容易让人联想到现在中国银行领域整体的服务。 唯一的区别是，那家伦敦银行当时可能为自己的利益而辛苦，但在现在的中国银行领域完全没有必要为业务着急。 因为受惠的特点，其利益已经超越了石油领域。

服务跟不上，赚的钱比任何人都多，自然会引起人们的嫉妒。

作为外资银行驻北京办事处的管理层，清必儒每天的工作压力非常大，但他还是比英国伦敦总部的同事们幸运得多。 因此，他的同事们必须冒着因欧洲债务危机而可能被辞退的风险继续工作。 但是在中国，清必儒完全没有这种担心。 因为他的银行受益于中国经济的稳步增长，业务日益发展。 但是，尽管如此，他们的利益和中资银行不一样。

年，中国银行领域金融机构总资产达到113.28万亿元，商业银行净利润超过万亿元大关，达到10412亿元。 被中国银行领域的超高利润所压倒，这里的银行不需要进行充分的竞争，就能得到他想象不到的高利润，服务水平不高，但顾客却保持忠诚，这让我吃惊。

“他们是怎么做到的？ 」凄必儒问道。 为了应对这个疑问，必须理解中国银行领域利益构成的特殊性。 事实上，每当银行领域的利润数据公布时，都会引起人们的极大厌恶，因为中国银行领域目前干湿保收的利息收入和名目繁多的收款项目已经被认定为银行暴利的“源泉”。

现在，这个“认定”就像讲师开始时的醒来树。 暴利不仅开始腐蚀中国的银领域，而且也对现在脆弱的中国实体经济产生了负面影响。 当然，并不是一切都不好，暴利也在不知不觉中成为逼迫中国利率市场化改革进程的动力之一。

暴利存在吗？

事实上，每个人都知道银行能赚钱，但引起人们关注的是一句话。

“公司利润那么低，银行利润那么高，我们有时利润太高，不好意思自己公布”中国民生银行行长洪崎的表现迅速触动了公众的敏感神经。 时间，嘲笑和疑问不断。 中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰进一步公开表示，“银行的资本利润率已经大大高于工业，而且高于石油领域。”

银行利润的70%以上来自利差

中国银领域的年业绩还没有完全出来，但现在公开的业绩依然值得参考。 据《中国经济周刊》报道，3月25日，中国建设银行(以下称“建设银行”，601939.sh )发表年报，实现年净利润1694.39亿元，归该银行股东的净利润为1692.58亿元，分别比上年增长25.48%、2 月22日，根据中国农业银行(以下称“农业银行”，601288.sh )的年度报告，年净利润约为1220亿元，比去年同期增加28.5%。 在此之前，深圳快速发展银行(以下称“深圳快速发展”，000001.sz )发表了年度业绩预告，企业预测年度归属于上市企业股东的净利润约为99.94亿~106.19亿元，比去年同期增加60%。 上海浦东快速发展银行(以下称“浦发银行”，600000.sh )实现归属于母公司的股东净利润272.36亿元，比上年同期增长42.02%。 兴业银行实现年净利润255.1亿元，比上年同期增长37.74%。

银监会统计数据显示，年前三季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，利润接近年税后净利润，平均资本利润率22.1%，营业价格增长2085亿元，人均 与此相对，中国规模以上的工业公司在年前三季度实现了利润3.68万亿元，但这些公司有8700多万人，人均利润不足4万元。

也许有人说年是特别的一年。 因为在欧洲债务危机的影响下，中国经济的稳步增长必然会大幅增加在这些“温室”中成长的中资银行的利益。 也有银相关人员认为不能用年的数据说暴利吧。

那么，让我们看看2007—年银领域的表现。 据《中国经济周刊》联合万得信息统计，年16家上市银行的利息净利润达到1.4万亿元，手续费和佣金收入2978亿元，营业收入1.7万亿元。 2009年，16家上市银行的利息净利润达到1.1万亿元，手续费和佣金收入为2252亿元，营业收入达到1.4万亿元。 2008年，16家上市银行的利息净利润达到1.2万亿元，手续费和佣金收入为1796亿元，营业收入达到1.4万亿元。 2007年，16家上市银行的利息净利润达到9587亿元，手续费和佣金收入为1396亿元，营业收入达到1.1万亿元。

过去五年来，在中国银领域的第一利益中，利息净利润、手续费和佣金收入一直是他们利益的第一来源。

2007—年—年，16家上市银行的利息净利润占营业收入的比例最低为70%，最高为101%； 中间业务普遍在20%以下，大部分在10%以下。 根据全球银行和金融机构分解库bankscope的统计，在欧美和东盟地区的商业银行中，利率差距通常为50%~60%左右，中间业务为20%以上。

2007年，当中国银行领域改革进入佳境时，利息收入已经接近万亿。 那一年，利息收入超过1000亿的有4家银行，工商银行( 2244.65亿元)、建设银行( 1927.75亿元)、农业银行( 1574.65亿元)、中国银行( 1527.45亿元)。 分别是当年营业收入的88.32%、87.64%、87.85%、84.54%； 当年手续费和佣金收入达到1396亿元，超过100亿元也同样是工、建设、农、中四家国有银行，占当年营业收入的比例分别为13.57%、14.27%、12.85%、15.21%。

在2007年的利息净利润占营业收入的比例中，前五位是南京银行、兴业银行、北京银行、中信银行、浦发银行。 年，该排名变为华夏银行、北京银行、浦发银行、深急速发展、兴业银行。

2007—年—年，4年中，南京银行、中国银行在利率收入项目中下降最多，均为14.47%； 华夏银行上涨了14.11%。

据解体者称，南京银行在年第二季度将大量资产投入债券投资和同行资产运用等，大大降低了栖息资产的收益率。 从该年报也可以看出，南京银行的债券业务是本行的特色业务，其利息收入在营业收入中所占的比例从2007年到年分别为101.59%、80.53%、87.30%、87.12。 虽然有反弹，但作为城市商业银行，利率收入正在减少也在努力应对业务开展。

华夏银行利率差距在营业收入中的比例逐年上升，从2007年的78.87%上升到去年的92.98%，但其中中间业务收入所占的比例在4年间总是在6%以下。

值得注意的是，2008年，16家上市银行的利息净利润达到1.2万亿元，2009年下降到1.1万亿元。 数据显示，这一年间，华夏银行、北京银行、宁波银行、南京银行的利息差占有率在上升，除此之外，剩下的12家银行在利息净利润占有率上发生了“召回”现象。

利率收入占有率的减少对外资银行来说是普通的事件，但对中国银行领域来说面临着实际的困难。 分析师认为，当时由于国际金融危机的影响，国内经济增长放缓，公司利润持续下降，央行为了应对公司的经营困难降低了银行贷款利率，但存款利率没有变化。 这样的“限制”有“喜”有“愁”，“喜”有降低中小银行的存款准备金率，银根的缓和有利于银行的信用业务，“忧”有单方面降低贷款利率减少银行的利率收入。

安邦咨询研究员杨志荣根据《中国经济周刊》报道，利差水平还低于美国的银领域，可能低于金砖国家，但这种高比率的利差带来的利益是中国银领域没有业务创新，吃饭的日子舒适，

服务还是强盗

根据中信证券分析师罗盛向《中国经济周刊》提供的数据，综合2007—年开始4年间各行业的利润总额，仅4大国有银行的总利润就达到了近2兆美元，被认为是“垄断典范”的中石油和两家中石化公司的利润总额为99

不仅企业获得了很多利益，银领域的丰厚报酬和年终奖也同样“不及”其他领域。

根据公开数据，在年、银行工作3年以上的普通员工，年末奖在8万元左右，加上上半年奖、季度奖等，年奖励性收入都在10万元以上，中小股份制银行在这些数值上比大型国有银行大。

根据万得信息相关统计，年上半年员工收入排名第一的是民生银行，人均报酬达到19.07万元。 接下来是招商银行，半年的年收入达到17.89万元的宁波银行、华夏银行分别排在第3位、第4位，收入都超过了16万元。 16家上市银行中，除4家国有银行及北京银行不超过10万元外，其余11家银行上半年人均收入在10万元以上。

这些钱本来应该花在哪里？

年，中国的gdp在世界上所占的比例仅为9.5%，而中国的银领域利润占世界银领域毛利润的20%以上，这意味着中国的银领域从实业得到的利润远远超过国际水平。

在中国光大银行副行长林立之前，年净利润增长率将达到42.02%。 这是因为去年信用规模的管理严格，资金成为稀缺资源，定价能力上升了。

年，银行谈判能力大幅提高，对中小企业的贷款利率上升了20%~50%。 “有些银行以存款为融资的前提条件，在实体经济面临资金困境的时候不能趁火打劫，使实体经济寒冷。 ”。 北京大学金融学院卢峰教授告诉《中国经济周刊》。

中央财经大学金融学教授郭田勇认为银行是为实体经济服务的，但现在实体经济损失和银行“暴利”冰火双重的现象不得不追究银行是否履行了服务实体经济的职责。

“暴利”是从哪里来的

尽管银行不想承认暴利，但现在似乎没有什么意义。 重要的是，为什么银行利润的70%以上来自利差？ 高利润背后的理由是什么？

“高利率差”是先天性的特征

相关数据显示，利息净利润长期以来一直是银行高额利润的头。 年的定期存款利率为3.5%，而1年~3年的贷款利率达到了6.65%。 这样的政策在银领域确保了3%的利率差，可以说是“座位等费用”。

在现在的利率体制下，银行有天然的避难所，垄断越来越形成。 万得信息数据显示，年前第三季度，四大国有银行利息净利润占总收入的75.7%，其他股份制银行利息净利润超过总收入的90%。 在利率收入方面，4行都比去年同期增加了30%以下。 其他股份制银行的利息收入增长相对明显，兴业银行的增长率除27.6%外，其余银行的增长率都在30%以上，其中华夏、南京、民生三家银行的增长率超过40%。

全国人民代表大会财经委员会副主任委员吴晓灵对《中国经济周刊》表示，如果想打破信用市场上的垄断状况，有必要推进利率市场化改革。

郭田勇也说:“既然不能简单地展示合理的利差标准，那么完全开放利率、自动定价、充分竞争是合理的。”

分解也直接指出了。 存款贷款的利差在育肥银行有先天性的特征。 第一，这个利差是国家规定的，因为国家给银行很高的利差，银行可以赚越多的钱。

中间商务“被动增长”

除了稳定收入的“高利率差”，银行的中间业务收入---一般解释是名目繁多的收款项目和佣金收入，这一部分普遍高于“利息差”的增加速度，占银行营业收入的比例逐渐提高，银行利润的重要增加

万得信息数据显示，年前第三季度16家上市银行的手续费和佣金净利润达到3204亿元，比上年增加44.5%，明显超过利息净利润。

根据官方公布的数据，现在银领域的服务项目共计1076项，其中226项是免费的，占21%。 收款项目850项，占79%。 银领域的服务项目中，个人业务服务项目276项，其中个人有偿服务项目196项。

武汉大学法学教授孟勤国发布的《银行卡存款不当问题调查研究》报告显示，2003年10月1日发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》确定了银行存款项目在300多种

“中间业务的快速增长并不真实地反映银行为推动中间业务的快速发展做出了多少实质性的努力。 现在这种状况的发生，根本原因还是因为监管层管理信用规模。 ”。 罗盛在近两年对监管层信用规模的严格态度没有变化，为了实现“收益持续增长”的目标，银行不得不转向，迅速发展中间业务，这部分收益支撑着银行领域成绩的“美丽表现”

“这样被动增长的中间业务是不现实的短期行为，不仅不能改变中国银行领域利益模式的单一现状，而且给银行带来错觉:缺钱可以在各种收款项目中制作复印件”罗盛先生说，中间业务萨

实际上，在西方发达国家，中间业务可以成为资产业务、负债业务和银行三大业务之一。 但是，在国内的银领域，这三项业务没有真正整理主次，特别是迅速发展中间业务的态度还不确定。

“在市场化经营中，虽然说可以为个人提供很多经济上的中间服务，但是很多银行是国有控股公司，一般人认为不是他们的主要顾客。 发生问题时，银行表面要看监管层的眼色，但自己以垄断公司自居。 ”。 不透露姓名的分析师告诉了《中国经济周刊》。

两头食利的“金融创新”

上市银行“两头利息”:另一方面，通过降低存款人的存款利率，直接从存款人那里“收税”。 另一方面，银行发明了“手续费”“财务顾问费”等“中间业务”，剥削平民。 这种“金融创新”能力一定远远超出了西方银行的领域。

“这证明上市银行的暴利不是来自它们的管理和创新，它最大的核心竞争力是领域垄断和制度保护。 ”。 罗盛坦率地说。

从世纪初开始，外部认为银领域从“理论上破产”到今天的年资本收益率达到了20%，应该说是很好的表现。 “从绝对指标来看，年资本收益率达到20%并不是暴利，但相对于金融危机变革中公司严峻的经营环境，现在的银行暴利也不为过，对比度太强”。 罗盛想了想。

“市场骂银行的本质是金融资源配置不公平。 ”杨志荣坦白，银领域的高利润将持续很长时间。 资本收益率在6年间走15%~21%的上升通道。 中国银领域的资产收益率和资本收益率从2003年末的0.1%和3.0%上升到2005年末的0.7%和15.6%，再到年末达到1.28%和20.4%。

银领域的体制改革尚未完成

“没有约束的扩张不是比较有效的扩张，没有约束的快速发展不是科学的快速发展。 ”。 最近，银监会主席尚福林在签名复印件中直接指出过去几年中国银领域存在的不治之症，他说:“规模大是竞争力不强。 利润高不是机制好，据点多不是服务好，一家银行在多方面存在不同程度上管理回潮和改革不深的问题”。

监督管理者的无能为力是不言而喻的。 尚福林说，改革改变了银领域单纯的“存款审查”，加强了综合效益管理，但近年来开始追求单纯规模的扩张。 曾经简化的机构、缩短的管理链，近年来增加了机构，夺取了地盘。

扩张的两大危险

银行的“暴利”只是表象，中国银行领域扩张下的系统问题才是问题的本质。 特别是这几年，银行监管和货币管制都受到各界的质疑。 年，银行的信用投入大幅增加，而实体经济的表现是“一地鸡毛”。

银监会业务创新监督管理合作部副主任尹龙在会议上说:“一方面信用投入很大，另一方面中小企业几乎得不到银行贷款，整个社会必然为钱所困扰。”

在信用资源不足的情况下，银领域的经营构想也逐渐从“用量补价格”向现在的“用价格补量”转变。

在这个过程中，银行的“为富不仁”被进一步暴露了。 银行的迅速扩张给金融体系埋下了不稳定的风险。

广东金融学院代院长陆磊认为，资产扩张引起至少两大忧虑:资本极度消费，银行资产质量和准备压力激增。

“银行利润高的话，越来越多的资本受欢迎，越来越多的资金流向银行系统，特别是一点产业资本流向银行系统。 另一方面，银行在信用增量有限的情况下，有可能通过很少的渠道向信托和其他虚拟经济行业投入资金，用钱炒钱。 ”。 某股份制商业银行研究部门负责人分析说，这样的快速发展路径“基本上与实体经济没有任何关系”。

论分量论分量论分量

用量填补价格:目前中国商业银行面临着利率差距减少的困境。 这是因为他们加速坏账，直接导致信用膨胀。 也就是说，通过坏账量的增加来弥补利率差的减少对商业银行的影响。

价格补偿量:提高贷款价格(执行利率)弥补贷款投入总量的不足。

高利润不仅会对实体经济产生不利影响，追高利润也会影响银行自身的指标。

根据银监会的数据，年4季度，银领域不良贷款的馀额和不良贷款率比上季度在3季度达到2升，结束了2008年4季度以来连续季度的2个下跌趋势。 从组织不同来看，大型商业银行、股票银行、城市商行、农商行的不良贷款馀额均上升，幅度从2.7%到14.8%不等。

不要垄断不要竞争

关于目前未来中国银行业技术改革的方向，体制改革已经完成，光靠机制改革显然是不正确的。

“金融空白村镇还是1/4，因为达到了1600多。 民间金融尚未阳光化，民间贷款风波泛滥的利率市场化尚未开放银行服务和业务创新的信用衍生工具，因此无法为银行创新业务提供服务的利率市场化尚未完成的银领域还在国际上 ”。 安邦咨询研究员杨志荣坦言，实际上，机制改革都在继续业务创新，业务创新不充分，机制改革也不可能。

“竞争到底不彻底”中国人民银行研究生院的吴念鲁教授坦率地说，为了建立与多层资本市场充分竞争的金融体系，有必要打破国有金融公司的垄断。 市场竞争会逐渐缩小商业银行存款和贷款的差距，来自商业银行信用业务的利润占总利润的比例也会逐渐减少。

一位国有银行研究部的人告诉《中国经济周刊》，现在的问题是处理垄断，现在牌照控制实际上形成了银行的垄断地位。 如果存在这样的地位，不仅有利于市场化，还不能降低贷款利息，还可以在银行间的“默契合作”下提高贷款价格。

杨志荣表示，未来银领域的改革路线图应该如下。

第一步是开放私人资本迅速发展村镇银行和社区银行。 工行行长杨凯生也欢迎中小银行参与市场补充大型商业银行。 实际上，与不能在体制之外隔离民间资本进行监督管理相比，进入银行领域更有利于监督管理和降低系统金融风险。 这样，金融空白村镇也可以全面复盖了。 这是大商业银行不想参加的。 现在的政策太慎重了，到年底3年间村镇银行达到了1027家，实际上只完成了70%。

第二，在金融市场开放，推进利率市场化改革(否则，加强现有银行的谈判地位，利差更有可能畸形)，促进银行市场竞争力的提高。

第三，逐步解放金融衍生工具的创新，使银行能够迅速发展贷款业务以外的产品和服务创新。

第四，支持银领域走出去，结合中国商品出口和海外投资向海外释放过剩货币，填补欧洲银行主导的国际贸易融资，推进人民币国际化。

中外银行盈利模式初探

从现实上看，目前中国的银领域和西方发达国家的商业银行在收入结构方面有明显的差异，利息收入几乎是国内商业银行收入和利润的唯一来源，国际一流银行的收入主要来自中间业务的收入和表外业务。 根据美国花旗银行提供的资料，存款业务带来的利润占总利润的20%，承兑、信用调查、公司信用等级判断、资产判断业务、个人财务顾问业务、长期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务为花旗银行带来了80%的利润 相比之下，中国四家国有商业银行的中间业务占所有利润的比例不高，平均不到10%。 中国的商业银行表面上看起来中间业务的项目很多，但实际上通常性代理收款业务、信用证、银行承兑票据等与贸易密切相关的业务是第一位的，项目单一。 由于近年来迅速的发展趋势，投资银领域的业务、金融衍生业务在西方商业银行的中间业务中占有越来越重要的地位，收入占有率越来越高。 我国商业银行刚开始投资银行领域的工作，国内金融体制依然受到分工监督管理和法律法规的限制，现在的商业银行内部体制和组织结构的制约，由于专业人才的不足，真正能够开展的投资银行领域的工作品种不多，实际上是财务顾问方面 但是，投资银领域的业务应该是中间业务收入的最大增长点，是改善商业银行收入结构的最重要手段之一，也是商业银行为迎接全球竞争和混业经营挑战而采取的战术步骤。 记者刘永刚