【“农业供应链金融”模式探索与实践】

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“农业供应链金融”模式探索与实践——基于龙江银行农业产业金融创新的调查解体

“十二五”计划确定处理“三农”问题，缩小城乡差距是全面建设小康社会及现代化建设最艰巨、最繁重的任务，也是关键所在。 要解决“三农”的难题，金融支援是必不可少的。 龙江银行作为致力于农业产业金融快速发展的城市商行，结合地方丰富的农业资源和股东特征，创新开展农业供应链金融，农村要素资源流动困难，抵押条件不足，新闻不对称，农村金融风险 提高农业产业化水平，解放农村劳动力，推进土地集约化经营，拓宽农民收入渠道的作用非常显着，为比较有效地提高农村金融的服务能力和水平，摸索了可持续快速发展的途径。

农业供应链金融模式的生成与快速发展过程

第一家吃螃蟹的银行

跟踪显示，农业供应链金融模式最初发生在龙江银行大庆分行(即原大庆市商业银行，以下简称“大庆商务”)。 大庆商务于2006年开始研究农业供应链金融，最初受中粮食集团“全产业链”理念的启发，从原材料生产到采购、从农产品加工到食品生产、食品终端零售，形成了从农田到餐桌的链条，其中各参加主体是供给奇 沿着链上的节点解体，大庆商务带动了生产和加工两个环节的核心公司，开展了资金流、物流封闭的农业供应链金融尝试。

第一次实践是2007年林甸县以马铃薯加工公司为核心的农业供应链贷款，以核心公司为担保，大庆商行为农户发行了191万元的马铃薯种植贷款。 一点在农家土豆质量不达标不能偿还贷款的情况下，核心公司付出了14万元贷款的本金。 比较不良贷款的产生原因，大庆商行认真研究，发现问题是农民习性粗放的作业，上天吃饭，农作物产量和质量无法保证，产生了贷款风险。 之后，大庆商务将科学研究院引入业务模式，与东北农业大学合作，组织专家开展农家科学种田讲座，进行田间指导，根据农家以前传达的经验改变栽培习性，很好地应用定量播种、土施肥、节水灌溉、棚室栽培等技术 最终增加借款人的收入，保障偿还贷款，贷款形成了良性循环。 之后，大庆商行比较了不同地区的经济优势和物种养殖习性，比较组织了各种训练，农业科技得到了更广泛的应用，贷款风险进一步降低。

“五里明模式”的诞生

通过持续创新和完善，大庆商行以中粮肇东生物化学能为试验公司，在黑龙江省肇东市五里明镇首次大面积宣传农业供应链金融。 在“企业+农户+银行”的农业金融新模式中，按照生产融合协同理论，在同一平台上不同层次的系统之间，通过业务相关的互补与合作，使业务流程从无序转变为有序，实现资源比较有效的配置，积极的 中粮集团业务单元、银行、农户的有机结合，促进了土地规模经营，推进了粮食增产、农业增效和农民增收，作为目标地为中粮培育了高质量的玉米原料基地，支持了地方经济的迅速发展。 随着各种因素的加入，形成了“核心公司+上下游公司+农户+政府+银行+保险+科技+其他”的开放农业供应链金融框架，也被称为“五里明模式”。

该模型通过挖掘农业供应链成员的内在合作关系，利用核心公司对供应链的管理功能，处理贷款双方新闻的不对称问题，批量生产操作分散农户的贷款业务，价格低，风险低。 2009年6月，胡锦涛总书记在视察五里明期间，高度评价了农业供应链金融。 “五里明模式”的成功，标志着成熟的农业供应链产品体系已经形成，为农业供应链金融向更深、更广的方向快速发展奠定了基础。

龙江银行的传承与快速发展

龙江银行是在重组原大庆市商业银行、齐齐哈尔市商业银行、牡丹江市商业银行和七家河城市信用社的基础上，引进大正集团、中粮集团、北大荒集团等高质量股东，于2009年12月成立的股份制商业银行。 成立后的龙江银行继续着眼于“三农”的青海，结合黑龙江省情和龙江银行的股东特征，明确了“面向农业产业、中小企业、面向地方经济”的市场定位和“城市储蓄、还原三农”的差异化经营策略。

龙江银行继承农业供应链金融模式，迅速发展，反复开展产品创新，目前形成了农业供应链融资的五种模式和六种产品。 然后，对比农家抵押不足，基于中粮食信托和“五里明模式”，共同开发了土地采购权信托计划。 通过中粮食信托的中间作用，向银行担保土地信托权利，处理农村土地不抵押带来的贷款课题。 为了保证农业供应链金融模式的先进性，龙江银行与荷兰合作银行进行了深入的合作。 荷兰合作银行是世界农业产业金融经营最好的银行，农业贷款占荷兰农业产业信用的80%，在世界范围内拥有数百人的研发团队。 龙江银行计划引进荷兰合作银行专家团队，共同研究农业供应链金融的产品创新，推进农业产业金融的进一步升级。

农业供应链金融模式分析。

农业供应链金融模式的前提条件

就农业而言，其产业链可以分为农业生产资料的生产和销售、农业生产、农产品的储存和加工、农业销售产品四个主要环节。 在农业产业链内，农资企业、农户、农产品收纳和加工公司、农产品贸易企业构成了维持产业链运营的主体，形成了物流和资金流的双向循环。 在生产和流通过程中，原材料和农产品在生产、加工、销售等过程中增加其价值，造福相关公司和农户。 各参与主体为最终顾客的上下游公司提供产品和服务，形成农业供应链。 这种多方向的农业供应链是构成农业产业链的基础，在其快速发展过程中，供应链各环节的资金诉求为开展农业供应链金融创造了前提条件。

农业供应链金融模式的设计思路

农业供应链金融改变了以前流传下来的农村信用业务的单户考察、单笔监测、自上而下的点对点模式，站在农业供应链整体的立场上，根据当地的特征农业和特色农产品，以供应链的核心公司为中心 该运营方法执行以“实际贷款”为核心的信用管理变革要求，通过供应链的信用转移作用支持供应链各成员，处理相对薄弱的上下游中小企业和农户融资难问题，处理供应链整体的运营

农业供应链金融模式的类型。

龙江银行根据种养加、产供销各环节金融服务的诉求，开发了农业供应链金融业务的五种模式和六种产品。 五种模式是“(农资)企业+农户”、“企业+合作社”、“合作社+农户”、“(收纳加工)企业+农户”、“核心公司+中小供应商”，是农资生产销售、农产品栽培养殖、收纳加工、企业品牌食品生产等农业产业链 6个产品包括:栽培家进行农业生产融资的栽培贷、养殖家进行规模化养殖融资的养殖贷、栽培家购买农业生产资料融资的农资贷、粮食销售公司进行贸易融资的粮食贸易贷、进行合作社土地规模化经营的农信、农家 另外，结合借款人的实际，充分利用信用、联保、抵押等担保方法，对特殊指控用保理、信用证、买方信用、费用信用等产品满足。 结构性融资产品的出现，既满足了供应链成员金融服务的诉求，又提高了龙江银行的市场推广和盈利能力。

农业供应链金融模式的用户市场及顾客。

农业供应链金融模式主要有种植业、养殖业、生产物资、农产品加工业、粮食贸易公司和农机6个用户市场。 面对的顾客可以从不同的立场细分:根据不同领域分为农业、林业、畜牧业、副业、渔业的涉农贷款主体，分为公司法人、个体经营者、农业专业合作社、协会、其他经济组织、自然人、农村女性创业贷款等 根据农业产业链中参与者的性质，可以分为供应商、制造商、销售商、加工公司、零售公司、最终用户、农垦、地方公司等。 龙江银行形成金字塔型的顾客系统，农业供应链的农户是金字塔的基础，核心公司是金字塔的塔顶。

农业供应链金融模式的效果评价

明确的农业产业金融快速发展思路和自有途径的产品体系，推动了龙江银行各业务的高速发展，截至去年9月底，龙江银行资产总额达到1422.64亿元，比成立当初增加了1017.26亿元，增加了250.94%。 年9个月前实现净利润12.25亿元，比去年同期增加8.45亿元，增加222.37%。 农业供应链贷款馀额72.48亿元，累计投入268亿元，复盖土地3870万亩，农户和就业人员超过550万人。