“IT经理世界：电子银行的战术拆析”

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科学技术信息 10月22日下午，“it经理世界”与银监会等监管机构、中外金融业专家团及十多家国内外主流银行合作在北京香格里拉酒店举办了金融创新高峰论坛。 召开了以“电子银行的战术解体”为主题的峰会。

“电子银行战术解体”高峰论坛

以下是会议的实录

主持人:接下来是今天下午高峰论坛第一次对话的一部分。 主题是电子银行的战术分解。 这是一个比较开放的主题。 首先，邀请我们的谈话嘉宾。 首先邀请中国银联电子支付研究院副院长鲁志军先生。 下一位嘉宾是光大银行( 601818，应该是股票吧)电子银行部社长助理周伊丽。 地三位嘉宾来自平安银行总行产品支持和交易银行部网上银行负责人杨振宇。 第四位嘉宾是陈金桥 工业和新闻部电信研究院副社长经济学博士，我们委托曹红辉先生，请他主持我们这个阶段的讨论环节。 如果有什么问题的话，请给曹先生带来。 接下来请曹先生。

曹红辉 :中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:我很高兴有机会利用今天下午的时间，就电子银行迅速发展的一些宏观问题与大家进行一点交流。 首先，我想让参加交流的每个嘉宾简单地自我介绍一下。

曹红辉:中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:今天，我们想集中讨论电子银行的一些宏观问题。 10年前，工商银行( 601398，股票吧)、建设银行( 601939，股票吧)、光银行、兴业银行( 601166，股票吧)等国内主要商业银行已经展开。 应该说经济在10多年间的迅速发展，我们的银行从网络支付到电话银行、atm机、手机支付，全方位地发展了。 但是，跨领域划分、产业管制、政策、市场准入、技术创新等许多行业还存在很多问题，有待进一步研究和探索。 展望未来10年，移动通信技术，特别是移动网络技术创新对金融业务的影响越来越严重，从以前开始在意义上金融服务手段和非金融机构之间的以往业务边界也逐渐混淆或模糊，在这个市场上 中国联通( 600050，股票吧)等电信运营商也积极进入这个市场。 例如，中国移动收购浦发银行( 600000，股票吧)的股权，显然他在战术上考虑，但现在没有看到他有什么实质性的行动，看到全国有1000多个第三方支付平台在活跃地尝试。 谁开始面对未来金融服务的新行业能得到顾客的认可的问题。 得到自己的一席之地，获得竞争优势，是必须面对的问题。 但是，从顾客的角度来说，其实是关注顾客自身的体验。 只有顾客自己的顾客服务得到满足，顾客才会认可。 只有得到金融创新这一最重要的顾客认可才有价值。 首先，电子银行业务的开展非常重要的是顾客体验。 您能介绍一下个人是否有在自己服务的银行或其他银行从事电子银行的经验吗？ 你有什么经验？ 大家都知道没有这样的自己的体验。 你如何把你自己的服务卖给你的顾客？

鲁志军 中国银联电子支付研究院副院长:谢谢。 无论是电子银行还是电子支付都应该说是技术方面的革新。 其实也是it迅速发展的一个阶段。 从我所属的中国银联来看这件事，货币应该说是电子化。 从支付电子化这两个立场来看，应该从电子化的迅速发展来看。 根据it支持，参与者应该根据以前传达的金融业务而增加。 从我们的体验可以看出，从支付渠道到支付复印件的运营商，各方面都参加了。 通过这些参与，无论是电子支付整体还是电子方面的金融服务，只有迅速发展，才能有序地前进。 从刚才的报告来看，电子银行在业务量整体的迅速发展中应该有不断上升的趋势。 从服务方面刊登了越来越多的服务复印件，正在展示。 所以，从个人感觉，以及迅速的发展趋势来看，未来的电子银行，电子支付的迅速发展应该是跨领域的联合，以联合的方式面向顾客，并且向相应的服务对象，提供越来越多的服务复印件。 我的个人体验，其实和我们在一起，首先快，第二没有严格的时间限制。 也就是说，电子支付这个区块整体容易被大家采用，从而吸引大家的第一优势。

周伊丽 光大银行电子银行部社长助理:我以为我们计划从经济到产品经济，现在有体验经济的新说法。 我们在市场买的水果可能很便宜。 我们可能采摘很高，但我们的体验很好，所以经济会给我们带来很多机会。 其次，我的个人在银行作为用户，在银行服务方面的体验是，我是信用客户，但我的这笔贷款总是得不到全方位的服务。 以我们的光银行为例，你打电话的话，他请你给有北京银行( 601169，股票吧)的银行打电话。 但是实际上我们可以为顾客服务。 我们有40多万人的贷款。 我们有多少人？ 所以，能用这个电子通道开展的服务还有很多。

杨振宇 平安银行总行产品支持和交易银行部网上银行负责人:先说一下我的个人体验。 平安银行网银的电子产品、零售产品各不相同。 所以，协同性还不够。 我个人认为，如果体验的话，安全性和服务复印件必须在网上支付，提供更多的服务复印件，不断提高。

陈金桥 工业和新闻部电信研究院副总裁经济学博士:我是资深银行电子金融业务的招聘人员。 刚才公布的前四名电子银行全部使用。 而且，现在正在招聘中。 对不起，舞台上的两个人没有使用。 因为我的银行卡很多，所以有50%以上的交易。 我的个人体验最初与我现在的通信领域相关，泛载网有很大的缺陷。 刚才有几个人的经验不好。 点击链接输入顾客名的密码后，没有任何反应吗？ 第二个安全保障系统的担心，因为刚才主持人提到了移动网络的相关问题，所以现在的安全问题没有得到根本的处理，可以说是矛盾的。 关于第三个功能问题，我认为现在功能各银行还有发言权，正在招聘中，通过比较功能，银行应该努力服务。 另外，我个人理解电子银行未来的快速发展方向不仅打开了新的营销渠道，而且与未来许多金融活动有关联。 例如，我们的大运营商应该利用不同的互联网技术进行干预，下一步他应该做增值业务。 必须从手机开始。 个人现在除了为交易支付提供服务外，其他比如个人还在投资。 采用了为每个银行提供的投资接口。 而且，我在不同的终端采用。 另外，个人小额贷款、移动化、最初演讲专家提到的包括泛载解决在内的其他金融性业务预计会更好。

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:我也在说自己的体验。 以前，我看到小品，给什么号码打电话，按1，请让我不断按你。 二三，下车，这是我们一直作为客户的感觉，半天转不了。 我终于有身体工作的座位了。 对不起，现在请等一半。 其次，我以前在纽约生活的时候，我经常使用在线服务，回去后开通这个功能也有一些，但基本上不用。 我想完全统一陈院长说的话，一、便利化。 真的方便吗？ 不知道，打了一个电话，半天也接不上。 第二，安全性，安全性，我不踏实。 我真的不踏实。 每天都会收到一些这样的邮件，邮件本身会告诉你，这里面有很大的技术风险和安全隐患。 第三，功能，刚才说的很多功能，我不需要。 我需要的东西有很多。 我不擅长做。 我不擅长作为专家看，有很多密麻。 我不知道普通顾客会怎么想，所以讨论今天领域的创新和改善必须面对一点问题。 这些问题你必须有冷静的认识。 而且，纯粹从工作人员的角度来看，所以一定要来。 我感谢大家分享的经验。 我想下周总是有话要说。

周伊丽 光大银行电子银行部社长助理:希望能打我们光大银行9595的回调电话，我们最近进行了ivr瘦身，去掉了所有迷宫场景，原来是8级。 现在是四级。 电话一接通，首先是人工服务。 请按1。 我想让大家试试。

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:你感受到了我们顾客的苦衷啊。 另外，电子银行对以前传来的商业模式，你认为电子银行有特定的互联网吗？

鲁志军 中国银联电子支付研究院副院长:电子银行与以前传来的相比，首先以前传来的是面对面服务方法，电子有时需要提供面对面的东西，验证身份，因此对于身份验证的要素来说是相对的

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:刚才周总谈了改善的地方，将8级改为4级，请杨总补充。 你们的平安银行从你们的立场来看，你认为你们电子银行领域工作的下一步有什么改善的方向？

杨振宇 平安银行总行产品支持和交易银行部网上银行负责人:我们希望重视交叉产品。 现在我们首先是把所有的产品合并，把交叉产品合并成一个，实现一个站的功能。

曹红辉中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:是商业银行这张吗？ 保险？ 证券企业的。

杨振宇平安银行总行产品支持及交易银行部网上银行负责人:是的。

曹红辉中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:共计几级？ 做好了吗？ 比如在网上无所谓，电话银行分几个阶段？

杨振宇平安银行总行产品支持和交易银行部网上银行负责人:电话银行还没有转，我们有独立的电话中心。

曹红辉中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:周总，你们呢？

周伊丽 光大银行电子银行部社长助理:我们在电子渠道下统一管理。 我们也想呼吁媒体界的朋友。 电子银行的要点是网上银行。 其实呼叫中心提供的空之间更大。 那是所有核心的支持渠道。 以前，我们感觉avr进了迷宫。 但是，不存在广大的银行。 91个。

曹红辉中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:超级网银你们这个对接怎么样？

周伊丽 光大银行电子银行部社长助理:我觉得我们很好。 这些是提高顾客便利性的好手段。 就像我们有很多银行卡一样，现在有卡就行了。 这个事件很有意义，但是如果彼此达成协议，不以互利共赢的态度应对的话，我们的顾客真的很快就会被录用。

曹红辉中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:杨总，你们呢？

杨振宇 平安银行总行产品支持和交易银行部网上银行负责人:我们现在对公共在线，零售已经可以跨行业查询了，一切都实现了。 这家超级网上银行对中小银行是非常好的契机，我们已经建立了非常强的团队，专业进行了完全的开发，我们的网上银行在五大银行的占有率不高，所以超级网上银行对我们来说是非常好的机会

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:我听说小银行很积极，很遗憾今天有五大行不在这里。 我也知道没有达成协议。 谁的协议没有达成，没有达成协议，恐怕是第一。

陈金桥 工业和新闻部电信研究院副社长经济学博士:让我谈谈我的意见。 在超级网银的现在阶段，客户应该有很多建议。 我们基本金融服务均等化，电信业有两种服务均等化。 一个是电话，一个是邮件，包含所有收钱的标准。 一切都满足了这个要求，我认为最基础的金融服务是你的查询。 这些东西是基础金融服务，无论是哪家银行，还是什么卡，服务通信网络和金融的比较，我认为基本服务是均等化的。 这也是建立和谐社会、服务民生的重要措施，具体问题暂且不论，应该有很多不满。 过程非常慢，我们也在看新闻。

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:陈院长提出均等化，原是公共财政理论的概念，听说今天第一次市场化的金融服务行业，金融服务也必须均等化。 鲁院长专门研究。 陈院长的建议有什么评论？

鲁志军 中国银联电子支付研究院副院长:在经济学上，应该提倡均等化的概念，但服务的，而且重要的是看市场的检查，看顾客的体验。 用户和市场提供服务，是有选择的，谁提供的服务好，可能有市场和顾客的亲近感。 这是整个研究过程的理解。

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:我也说一下自己的意见，刚才陈院长在通信，他必须均衡我们的金融服务，为什么电信的服务不均匀？ 新闻服务为什么不均衡？ 什么意思？ 现在银行和电信运营商的关系越来越密切。 特别是，两者在移动的金融服务业务中看起来越来越紧密。 银行也反应说移动运营商很强。 移动运营商说银行的反应很强。 两个强队相撞，不会失败吧？ 许多人关注这个问题。 我想转移浦发银行的大所有权进行收购。 银行也在飞跃性地尝试。 工行( 601398，是股票吧)为了创建世界上第一家互联网银行，希望大家告诉我，关于现在的电信运营商和金融机构，特别是商业银行、零售业务期间的现状、关系，以及将来的迅速发展，如何

鲁志军 中国银联电子支付研究院副院长:直接说说我的个人体验，在电信和金融这一部分，特别是手机支付这一部分，可能会更明显。 关于支付，首先作为金融领域，金融机构、夜间航空都认为金融账户应该是金融级别的服务，但因为其服务依赖于移动运营商，所以在此之上。 这是移动运营商和金融服务的存在，对手机支付发表了不同的看法和见解，确实这其中也有一个稍微有好处的交叉点，但从现在整个结构的迅速发展来看，我想在交叉过程中前进。 我认为其核心观点还是在好处上的考虑。

周伊丽 光大银行电子银行部社长助理:我想这几年的好处是电信运营商在竞争。 他们的服务意识也在增强。 我们的银行也作为大顾客，以前我们在那里排队。 我在那里排队。 那个在等着。 没底，现在有追加一点服务的方法。 但是，技术方面正在武汉建设另一个中心。 实际上是统一运营的，统一管理的。 我们希望北京发生灾害时去所有的武汉。 武汉也可以去北京。 我们希望智能化。 在这些技术上，我认为他们有必要进一步提高。 有些是收钱。 我们每月为邮件贡献的费用有数千万美元。 我们的通讯费用，那是个大数字。 所以，我应该让电信元婴对银行这样的大顾客，降低顾客服务的价格，让银行为顾客提供更好的服务，在收钱方面给与一点优惠。

陈金桥 工业和新闻化部电信研究院副总工程师经济学博士:应该说主持人提出的问题是我们两个领域的交叉，应该这样理解第一双方互为大客户，而且双方的服务水平都在提高 第二，在改善空之间，第三，在手机银行、新的金融服务迅速发展方面，我们是这么理解的。 通信领域基本上是未来的战术新兴业务，对于我们的金融业务，一个是战术业务，现在国内三大运营商应该认识到人们在这个业务中是核心。 我们是战术。 谁在做谁的问题，移动运营商或所有电信运营商提供平台还是提供技术处理方案，他从中分享了增长的好处。 双方是合作关系，而且相信并非所有运营商都积极支持合作。 国家监督管理也非常不改革，所以一个是核心业务，是战术业务，你们也是通信运营商，他们积极支持合作。 他可能占主导地位。

杨振宇 平安银行总行产品支持和交易银行部网上银行负责人:现在手机银行是新兴市场，各中小银行积极投入这项支付业务，所以我们银行现在将其作为电子银行方面的核心业务，移动银行部分

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:鲁院长，现在移动支付，银联新一代移动支付的方案现在进展如何？ 能给大家介绍一点吗？

鲁志军 中国银联电子支付研究院副院长:简单来说，银联这一新一代支付方案，核心点是基于智能端口的支付方法，从整个展开形式来看，有一些风格支撑着这个方案，有sd，有ic，支付方法

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:这里有一个问题。 我自己采用了u盾，很累。 银联什么时候能整合所有银行的u盾？

鲁志军 中国银联电子支付研究院副院长:中间依赖各行合作。 我只是合作了。 对接了。 这件事应该很顺利，形成了真正的网络传输中心。 很快就会了吧。

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:一个分众、一个联合、一个各自迅速发展自己的创新业务。 另一方面，通过超级网银有联盟，看起来很分裂。 这是正常的事情，很热闹。 更热闹。 我们推出了新的市场。 也就是第三方支付平台，银行和支付宝( Alipay )。 支付宝( Alipay )是中国对战的第三方支付平台，很多人让我忙着工作半天，看看银行在这项业务中占了什么。 大部分业务都损失了。 你不知道我对广阔和平有什么感觉吗？

周伊丽 光大银行电子银行部社长助理:首先，第三方支付企业实际上没有向银行投入更大的能量时，也可能是员工密集的劳动，在银行和现在垄断的领域，他不关心这个市场时，第三方支付 我觉得是件好事。 而且我们的光银行总是开放的心，开放的金融理念，加强与这些第三方的合作，加强与第三方支付企业的合作，我们主流的第三方支付企业已经合作。 特别是在与支付宝( Alipay )合作的过程中，我们现在开始支付宝( Alipay )和公共事业费支付业务，推出自己的企业品牌，各支付平台积极与我们联系，有很多小银行。 。 但是，刚才主持人问的问题，其实在使用第三方支付平台的时候，不收手续费。 这个事件也在不断变化。 例如，我们的支付宝( Alipay )正在合作。 现在没有小额支付，但有大额支付。 有货款支付。 这个事件有市场平衡关系，最后谁的发言权会变大。 这方面可能会发生变化。 所以，我想我们期待着这一方面。 另外，我觉得很自信。 将来，互联网、第三方和支付平台之间应该会有合作，会有好处。

杨振宇 平安银行总行产品支持和交易银行部网上银行负责人:第三方支付对我们来说非常好。 因为我们也重视电子商务这块的合作。 我们现在也在做支付宝和富通有很大的合作项目。 将来，我会转战电子商务这个区块，树立自己的商业企业品牌，如果是今后成熟的第三方支付，就会成为共赢的局面。

曹红辉中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:你觉得第三方支付平台会长怎么样？

鲁志军 中国银联电子支付研究院副院长:存在第三方支付平台，迅速发展是利用现有点，利用金融领域提供的服务复印件的空缺点，刚才也提到了支付宝，阿里巴巴 在快速发展的过程中，提供一点支付复印件，提供支付服务的便利，这些方面共同决定，后期的特别网上支付竞争可能会更多。 这是未来的趋势吧。

曹红辉 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长:当然有竞争不是坏事，而是互相促进。 接下来几分钟出来，和台下的朋友稍微交流一下，交流一下吗？ 如果有什么问题请随时举手。

主持人:接下来是喝茶的休息时间。 感谢