“房没了钱也没了！1300多位老人陷“以房养老”骗局，真保险成交数更少得可

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“2月末资产管理失效后，没有返还本金的时候，感觉发生了什么事。 ”。 刘婷的预感很快就会被解释为正确。 4月9日，北京市公安局海淀分局官方微博通报，投资者通报北京中安民生资产管理有限企业及中安民生养老服务有限企业从事非法集资活动，北京市公安局海淀分局已经立案侦查了相关企业。

与“在家养老”诈骗的热度相反，是真正的“在家养老”保险的寒冷。

据报道，老年人住宅逆向抵押养老保险开展4年来，目前4家保险企业获得了开展住宅逆向抵押养老保险的资格，但只有2家保险企业推出了住宅逆向抵押养老保险产品，目前正在实际开展业务， 截至2019年4月，幸福生命体发布的“房间养老”保险产品累计提供194票( 133户)。

正规的“住宅养老”，是老年人抵押住房的养老保险，是住宅抵押和终身养老金保险相结合的创新商业养老保险业务。

近年来，更多的企业打着“家养老”的旗号，进行非法集资，卷走了老年人的不动产和金钱空。

以中安民生为例。 中安民生普及的模式是顾客通过抵押不动产来借本金，把这笔钱用于购买中安民生发行的理财产品，我们知道这些理财产品会给顾客6%左右的年化利润。

除了中安民生和顾客，还有把本金借给顾客的第三者出资者，中安民生向出资者支付利息。 据说中安民生给出资人的利息可达20%。 也就是说，中安民生每次业务，资金价格都在26%以上。 稍一疏忽，中安民生就会陷入资金链中断的危险局面。

“一开始，确实每个月都付钱，所以大家慢慢向周围的人推荐。 老年人也不傻。 大多数人在周围的人受益后投票。 ”。 林涛的父母今年60多岁，出于给自己攒养老金减轻孩子的负担的考虑，父母抵押了房子。

很快，中安民生的这种业务模式就很难持续下去。 从年初开始，中安民生经常透露“逃跑之路”“崩溃”等传言。 包括林涛的父母在内的很多老年人平均出资人来家里催债。 “付不起钱，把房子卖了！ ”。 刘婷也发现这个时候父母理财到期后没有付本金和利息。

根据各小编的观察，最近北京市朝阳区人民法院对以“免费养老”、“房间养老”为旗帜的非法集资事件，判处主犯7年徒刑，退还了投资者的经济损失。

事件涉及1300多名老年人，很多人相信拉虎皮、举旗造假的推进，将养老储蓄交给没有金融资格的新建公司，结果损失惨重。

怡养爱晚(北京)养老实业快速发展有限企业(以下称“怡养爱晚”)企业仅一年多就吸收了4亿元以上的资金，1300多个老人家庭遭受巨额损失，其中包括国家部委、企业事业单位退休老干部、研究院、高中的

报道发表后，事件的初犯，怡养爱晚的实际统治者陆航被警察逮捕了。 经过司法部门两年多的搜查、审理，年12月4日，北京市朝阳法院作出了判决。

法院认为，怡养爱夜没有金融牌照，向社会募集资金，陆航和企业销售、运营、渠道、财务、行政部门相关负责人等6人变相吸收公共存款，扰乱金融秩序，金额巨大，犯有非法吸收公共存款的罪。

其操作方法是，拥有房屋完全产权的老年人，将其不动产抵押给保险企业，继续拥有房屋的占有、录用、利益和取得抵押权人同意的处分权，按照约定条件领取养老金死亡。 老人死亡后，保险企业获得抵押不动产的处分权，处分所得优先用于支付养老保险相关费用。

该产品面临的投保人是拥有60岁以上房屋完全独立产权的老年人，提供老年人住宅逆向抵押养老保险的是具有一定资质的保险企业。

年6月，原保监会发表了《关于开展老年人住宅逆向抵押养老保险试验的指导意见》，正式启动逆向抵押保险试验，试验城市为北京、上海、广州及武汉等4个城市。 年3月，幸福生命体第一批住房反向抵押养老保险产品上市销售，试验进入了实质性运营阶段。 年7月31日，老年人住宅逆向抵押养老保险正式扩大到全国。

老年人住宅逆向抵押养老保险开展4年来，4家保险企业获得了开展住宅逆向抵押养老保险的资格，只有2家保险企业推出了住宅逆向抵押养老保险产品。 现在实际开展业务的只有幸福生命体一家。

据媒体报道，截至2019年4月，幸福人寿反向抵押养老保险业务在北京、上海、广州、武汉、南京、苏州、大连、杭州8个城市累计担保133户( 194票)。 平均保险年龄为71岁，孤独寡妇，空巢，低收入老人有更强的保险意愿。

第一个主要因素是逆向抵押养老保险本身是小公共业务。 据幸福生命体介绍，4年来，向反向抵押贷款养老保险咨询的家庭有数万个，最终没能完成大部分保险，主要有3个理由。

一是年龄不合适，二是房子不合适，三是保险阻力大。

据北青报报道，住宅逆向抵押贷款是新的，很多地方政府部门都需要第一次接触，无论是政策法规，还是业务流程、系统机制，都需要重新整理确立。

例如，幸福生命体“房来宝”的各业务从老人那里领取保险意向书、住房判断、抵押权人资格认定、住房抵押、公证、最终各手续完成为止的养老金一般需要2~3个月，最长的一张需要9个月。 例如双方就房屋的判断价值、每月可领取的养老金金额达成协议后，双方进入抵押物及抵押人相关资格认定。 从实际操作来看，整个过程需要进一步的细节很多。 例如，“房屋的性质”。 我国住房改革后，有些房子在补充土地出让金后，成为了可以自由上市交易的商品房，但有些房子由于机密性单位等理由，只能在系统内部转移。

就像“财产权的性质”。 根据保险条款，投保老人有100%完全产权的房子可以抵押。 结婚证明书、住宅生产证明书的增加等也是这个环节的常见问题。

以前传来的抵押贷款都是正抵押，与具体的抵押期限和金额不同，反抵押不能提前约定抵押期限和抵押金额，因此需要通过一些政府部门的程序、规定等系统重新设定，否则

中国社会科学院世界社会保险研究中心主任郑秉文认为，与其他一点国家相比，中国在开展住房反向抵押贷款方面还有一个劣势。 那就是在基础法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面不完全。

“市场冷，骗子热”的根本方法是制定相关政策，鼓励供给，满足诉求，防止骗子通过空子空之间，尽快制定、颁布老年人住宅的反向抵押担保政策，国家

郑秉文建议，具体操作可以采取“美国模式”，国家可以委托某部委具体执行，为投保人和供应商提供“双向保险”。 这是最有力的政策支持模式或者采用我国的“香港模式”，国家授权给某金融机构，以国家信用为背书，向供应商提供“单向保险”。

另外，在法律环境层面上，中国现在的“继承法”、“物权法”、“担保法”等还很完善，有一点法律联系空白点，需要修改相关的法律条文，为反向抵押创造良好的法律环境。 在保险企业层面，产品标准化、支付模块化、计算价值化、期限灵活化等改善空之间也很大。