“微贷网姚宏：车贷看似简单，但最简单的事最难做丨之家访谈”

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合规、备案、赋能、利润、上市……10年后网贷和网络金融领域迅速发展，已经与草莽告别，领域起伏、监管干预、市场搏斗，揭示了网络金融的未来。

十年了。 领域领导人如何评价过去，把握现在，把握未来，就这个网贷之家发表了“之家采访”系列的复印件。 我采访了网络金融领域的代表，看到了他们对领域的洞察力。 今天推送第二期，点击【详细】回顾第一期对话红岭老周。

家采访第二期
对话嘉宾:小额信贷网创始人兼首席执行官姚宏

在车贷平台中名副其实地排在第一位，小额信贷网的交易额约占车贷领域的三分之一。 年824网络贷款监督管理细则确立借款限额要求后，车贷成为领域最热的模式，在业界很受欢迎。

模式跑的话，利润也会出来。 年，小额信贷网收益达到36.7亿元，净利润达到5.44亿元。 但是，也出现了汽车贷款竞争恶化、离线店模式沉重、管理困难等弊端。

车贷市场的未来会怎么样？ 小额贷款是如何通过网络加强自己的特征的？ 5月8日，网贷之家来到杭州微贷网总部，就车贷和领域中受欢迎的话题与姚宏进行了深入的对话。

01

谈论商店和网上维修:

你怎么管理一万多名员工？

网贷之家:最近在全国开展的“扫黑除恶”行动影响了一点车贷款平台，也有平台转型、停业，从外部对车贷领域更加警惕。 你怎么看这次的维修行动和影响？ 行动是否影响了小额信贷网？

姚宏:车贷领域混乱很多，维修是必然的。 以前域外人汽车贷款领域门槛低，陆续进入切割市场，二当(包括三当、四当)的事情频繁发生，二当最后发展成a企业、b企业、c企业和借款人之间的共同纠纷，借款人逾期直接消失，托

政府扫黑除恶，向整顿方向贷，是一个有利的领域。 否则继续发展，多头贷款的影响非常大。 因为控制抵押物的人有发言权，恶性竞争激烈。 黑扫恶一定会影响一些平台，但对大平台的影响相对较小。

我们一直把电催放在第一位，拖车的情况很少，这几年的情况更少了。 另外，我们积极走诉讼这条路。 我们正在积极加强电催、法务的效用。 有关于催收的诉讼例子。 迄今为止，小额贷款没有败诉。

网贷之家:小额贷款网现在的一线店，员工人数是多少？ 一线员工(店)日常首要负责那些事务吗？

姚宏:现在商店大约500家左右，线下员工人数1万多人，比最高峰时少4500人。 日常负责客户接待、抵押管理、抵押登记、车辆检查和gps安装。

从去年开始小额信贷网就没有强调店铺数量。 因为展开后，我们发现单店有盈亏平衡点。 一是网上运营、维护的价格越来越高。 二是借款人的综合费用有法律规定的上限。 两个差距(扣除出借人的资金价格)之间的收入越来越薄，因此产能低的商店必然面临关闭。

网贷之家:小额贷款网年初提出了“五年百店”的战术计划，现在小额贷款网有五百家左右的店。 扩张进度超出预想的理由是什么？

姚宏:总的来说，有市场，有人，模式可行，有利可图。

首先，当时的小额信贷网作为车贷领域的创立者，在外部有市场诉求，提出“五年百店”计划时，我们进入了几乎没有竞争的市场。

第二，企业获得和培养人才的能力逐年提高。

第三，当时的风险比较小，面临着单一的顾客欺诈和经营风险(汽车贬值)等小的可控制的风险点，几乎没有“二当”，当时的市场环境比现在好多了。

网贷之家:在汽车抵押领域存在一线员工素质不同的问题，在内部管理方面，拥有1万多名员工的小额信贷网也挑战过吗？ 有效管理一线员工，小额信贷网有那些成功的经验吗？

姚宏:我们去年提出“五年百店”的计划时，成立了监督督察部。 这个部门也是我的直管部门之一。

从点到面，小额信贷网的管理模式比较全面。

我认为包括汽车贷款在内的小额贷款的最大风险是员工的道德风险、操作风险，因此有比员工的行为更严格的规定，我们也受到顾客的抱怨。 在业务系统中，设定了员工的操作步骤，知道员工在做什么，让员工接触尽可能少的顾客资料。

从去年开始，对基础业务员工的学历也提出要求，通常需要大专以上，总部员工至少需要本科以上。

与高级管理者相比，贯彻执行企业战术、战略，具有辅助评价机制。 各地方按省划分，各省直接由总部管理，对省的总负责人有严格的评价考试，业绩也有“红黄牌”制度，业绩以后有可能被警告或处罚。

02

和企业家谈论未来:

在业务上，必须客观地看待人性

网贷之家:车贷领域开始以来，网络技术和车贷业务有那些比较有效的结合吗？

姚宏:网络金融大大提高了效率。 以前民间贷款的融资资金有限，但网上p2p的出借人资金和借款人申诉的匹配一直很快。

借款人方面通过网络技术有效地提高了申请、登记、身份识别、批准、车辆判断、坏账、放贷后管理等。 网上获得客人(借款方)，与58同城合作，借款人即可网上申请。 现在，小额信贷在线获得者的比例占30%左右，增长速度也相当快。

近一两年，从风险管理方面，逐渐从“以车为中心”向“人车辆并立”转移，通过互联网技术向顾客提供许可的个人新闻，综合判断顾客的素质。

网贷之家:车贷市场有收购的机会吗？ 未来车贷市场的结构会怎么样？

姚宏:年有很多平台希望积极收购，但这些平台的资产标准化、人均性能、店的生产能力远远不如微信网，顾客的质量比我们差，其中风险很大

所以，我认为将来在车贷领域大规模收购的可能性很小。 单一平台的出口，只能做大做强。

未来全国性的大企业有3~5家。 地区中小平台在平台达到一定规模后，可以合理管理人员，受益，不能说可以生存，但跨地区的价格对他们来说很高。 区域性中小平台应该很多，p2p级玩家数量预计从几十家到一百家，不比现在多。

网贷之家:媒体说你不相信人性，我可以结合自己的创业经验具体谈谈吗？

姚宏:我一直相信人性，相信人性好。

我从2001年开始创业，做软件，做电商，卖内衣，卖小灵通……做三十几个项目，失去三十几个项目，只有三个项目活着，微信网是最成功的之一。

每次搭档离开，心情多而杂，有很多纠葛。 但我相信他们是善意的。 最后可能会受伤或者吃点亏。

年开展信用业务时，当时的面试流程是财务审查，记得后来我审查过。 但是，我经常通过面谈，还是有高风险的顾客。 例如，有些人被财务拒绝，这里流了两行眼泪。 很多是小型公司，所以自己有类似的经历。 他们借钱撞墙不容易，理解和同情。

每年000多万名，约200名顾客，几乎我记得他们的名字。 因为每个人都见过面，或者去过他家，或者去过他的办公室。 但是，半年后注销急剧增加，当时的逾期率最高达90%。 迄今为止还有百分之二十的损失，其中三百多万一直被没收回来。

所以做p2p后，做金融不太相信人性，要相信风控机构，然后看他的还款意愿、能力，发现风险管理不是基于人性，业务和平时的生活是不同的。

有支援大学生等慈善活动在企业内我们也推进人性化的关怀，专业基金帮助困难的员工，每年有数百万人的万能服务。

从人性方面来看，我相信人性很好，但在业务上我们必须客观地看待人性，进行风险管理。

03

谈论评价和竞争力:

从个人财富的角度对评价很满意

网贷之家:去年11月，韩鼎宇佑转让了小额贷款的部分所有权，以转让价格小额贷款的网评值为85亿元，这个评价值你个人满意吗？

姚宏:我的个人对评价不满意，市场上可以接受的我可以接受。

关于资本市场我个人很保守，我从没炒过股票。 去年11月市场给出了85亿的评价，我认为小额贷款网有基本的市场基础。

小额信贷网是我的个人控股公司，从个人财富的角度来看我已经很满意了，我的家乡在山区，出身于农村，当时创业一千元，几乎身无分文，能折腾今天的事业，三生有幸。

网贷之家:你觉得微贷这样的重资产企业，怎么评价比较合适？

姚宏:关于评价值，我认为首先要看企业自身的持续盈利性和业务的成长性。

许多平台去年一年利润暴涨，但一两年或几个月就不行了。 维持持续的成长性也是我对小额信贷网的要求。

网贷之家:延期备案对网贷领域有那些影响吗？

姚宏:备案延迟，给领域借款人、贷款人、工人带来心理压力。 因为歧义性太强了。

在资本市场层面，对所有平台的影响是一样的，备案和无备案、有无备案成功、资本市场对平台的看法不同。

网贷之家:你认为小额信贷网的核心竞争力在哪里？

姚宏:车贷模式很简单，但简单的产品并不意味着容易做。 通常最简单的事件是最难的。 没有垄断，就会发生充分的竞争。

小额信贷网的核心竞争力是人，是团队。

我们高管的背景履历并不是特别明朗，但我们队的聚会很强。 在微信网这样规模的企业中，高管能这么团结并不稀奇。 他们经历了很多诱惑，但猎人打来了电话。 但是，这几年，副社长离职的只有一个人，离职率很低。 第一个理由是大家承认和看待领域的前景和企业的价值观。 当然，包括对我的个人有点承认。

在企业内，我们做事强调充分的讨论，充分授权，决定民主，最终也积极进行。

小额信贷网强调价值观，我们有行为准则。 全员用一个价值观来保持一致性是非常困难的。 特别是基层业务员，对他们要求非常高，我们对新员工的训练总是很认真。

网贷之家:车贷领域必须大幅度快速发展，需要在所有领域在那些方面努力吗？

姚宏:最核心的是提高领域的服务水平，现在整个车贷领域的服务能力还很弱，有非常简单的贷款流程，没有很好地照顾顾客的体验，需要优化。

电气审查、抵押登记、gps安装等环节对借款人来说非常麻烦。 至少gps的安装应该取消。 即使用户被整天监视，隐私也很容易暴露，如果员工试图头疼，可能会对客户产生很大影响。

提高服务水平很简单，但对企业的要求非常高。 因为前提是我们认识到，摒弃不好的顾客，为高质量的顾客提供比以前更好的服务。

我一直强调相信顾客，但我们也需要识别顾客好坏的技术和能力。

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