“对话新网银行行长江海：“快半步”是我们很重要的生存之道”

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江海，新网银行党委书记，副理事长，行长。 曾任成都市委副秘书长、成都天府新区党工委员会副书记、成都银行党委书记、副理事长、四川锦程费用金融企业理事长等职，具有丰富的经济金融管理经验。

作为新网银行的掌舵人，江海带领新网银行迅速奔走，4年内发行1亿多件小额泛在金融贷款，完成年净利润超过10亿的经营指标，创立并服务超过1000亿的驻管信用资产规模，成为民营银行的第一批

写文章|杨畅

年，世界进入了“常疫时代”的时代，各行业加快了数字化变革的布局。 对金融领域来说，今年是不平凡的一年，另一方面，非接触、纯在线化的金融服务在支持再生产方面发挥了巨大的作用，进一步释放了数字金融的巨大潜力。 另一方面，金融领域继续为实体经济让利。 各大金融机构必须兼顾普惠金融，摸索微细化运营来巩固自己的竞争力。

数字金融的走势。 作为全国第三大网络银行，新网络银行从出生时就具有网络基因，没有网上据点，没有现金业务，没有业务管理者，通过金融科技手段为全国顾客提供全网、全实时、全客群的金融服务 进入创业第五年，面对新的宏观经济环境和金融环境，继续跑的新网络银行还打算布局吗？ 对此，中国网财经记者采访了新网银行总裁江海。

“过去4年可以说是新网络银行的探索期，也是业务迅速发展的第一个小高峰。 这四年来，新网络银行走出了最初的混乱期，完成了业务方向的初步探索，形成了对银领域业务全过程数字化的合理认识，建立了对技术管理风险的充分信心。 ”。 江海说，新网络银行在没有太大特征的情况下，唯一能做的就是比别人“快两步”，“快两步是我们重要的生存之路”。

“技术立法”没有技术处理不了的问题

江海是坚定的技术拥护者，把“技术立行”勾结在新网银行的全过程、全系统的管理上。

谈谈以前流传下来的主流银行和网络银行的区别，江海直言主流银行现在正在进行数字化，与网络银行的区别越来越小，区别的核心是理念。 “核心要看他是否相信网络的力量，相信技术是否能处理所有的金融问题”江海说，新网络银行作为网络银行，没有库存资源，没有顾客管理者、据点系统，没有库存顾客和库存数据，但这个

创业四年来，新网络银行始终坚持“技术立行”，全流程数字化重建银领域业务，以技术推动业务迅速发展，对大数据风控系统进行高频迭代，并在日常管理中将技术专利申请变为kpi，技术 在实战中培养金融科技专家……崇尚这种技术的公司文化，还使新网络银行在全国第二个国家获得了国家高新技术认证公司。

“我一直认为没有技术处理不了的问题，没有仅靠今天的技术还不能处理的问题”江海先生认为，优秀的网络银行不仅有“简单、终极、口碑、快速”的网络方法论，而且“高维决定、高频 “新网络银行也需要从这些方面继续努力”。

风控方法论世代之间的数字技术为处理“融资难融资贵”提供了关键。

在江海，科学技术大大改变了中国社会和经济的运行方法和连接方法。 在金融领域，正利润是数字红利和基础基础基础设施发生重大变化的机会。

“处理金融问题的关键往往在金融之外”江海说，现在金融领域面临的课题是如何普遍和利益，“普”意味着降低门槛，提高金融风险的识别能力。 “惠”是降低价值成本，提高金融工作的精细化程度。 为了处理c侧长尾客群和b侧小微公司贷款困难的问题，近年来，随着中国数字化技术的进步，金融从业者掌握了这一关键。

具体来说，数字技术的迅速发展给金融风控方法论，特别是风控逻辑和判断维度带来了代间的飞跃。 以前依靠财务数据，零售顾客的信用需要向顾客提供银行流水、不动产证明书、收入等说明，这些数据都是“低维、低频、低可靠性”的粗粒子数据，最终银行只需对头部客户群进行信用。 数字化遥控可以以唯一的身份id为中心，根据在所有场景、所有方面的网络应用程序中沉淀的“高维、高频、高可靠性”的行动数据进行顾客图像，对大众长尾客群进行信用 风控要素从财务数据到行为数据，风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量是各种决策过程，是革命性的代间跳跃。

“说到金融机构做出风险判断，以前认为看财务数据是‘过时的黑匣子’，现在觉得看行动数据是‘透明的白匣子’”江海先生由于这样的变化，金融机构更加正确。

最小的借款利息为0.55元，最大的借款利息不足125元

“针尖跳舞”尝试银行精细化运营

在4年以上的快速发展中，新网络银行从“0到1”，探索了在“技术立行”和“开放连接”上脱颖而出的新型银行的快速发展之路。 年，新网络银行“快速发展2.0”阶段的转变迅速发展。

今年5月，新网络银行和工商银行开始深度合作，开展顾客深度运营和产品共同研发，发布了针对小商户的“e商助梦贷”。 过去的“银银合作”主要是同行解体或共同融资，这种场景的共同建设、生态共享、共同研发和运营产品的“无界创新”还是第一次。 最新数据显示，国有大行普惠型小微公司贷款的户平均贷款馀额为83万元，“e商助梦贷”的户平均贷款馀额降至8.3万元左右，服务客群更沉入街角夫妻店这样的“草根小b”端商户。

有特别典型的例子。 在四川广元剑阁县开了一家小美容店的杨玲，去年6月18日获得了“e商助梦贷”11.8万元的信用。 近半年来，杨玲共借款65件，结算56件，笔平均借款周期在15天左右，笔平均借款金额5000多元。 数据显示，杨玲最低一笔借款利息为0.55元，最多一笔借款利息低于125元。

“我平时在店里采购的(化妆品、体乳)都是用的助梦贷，在店里偶尔举办活动，采购的诉求很大。 我一天借好几笔，最少借2000元，借2000元一天利息3美分，完全没有压力。 』杨玲避免安排自己的资金申诉，在美容领域做了10多年，老顾客们通常不可信，收钱后很快就还了贷款。 “(助梦贷)很灵活，只租过一天。 ”。

小生意人们的算盘“算得好”，一分钱一分货都要花在刀刃上。 很多生意人坦言，疫情过后赚钱不容易，只要生意顺利，租的很少，压力很小。 对银行来说，这种小额碎片化的贷款诉求就像“针尖跳舞”，考验着银行的微细化运营、“微雕”对金融科技的力量。

江海“e商助梦贷”不仅体现了国有大行的草根感情，还证明工商银行领导了各类型、各级金融机构构建了普惠金融生态。 通过场景共同建设、生态共享和银行合作的“无界创新”，越来越多的银行扎入实体经济的沃土，使普惠金融扎根于下方。

b端c端联动发力网银行存款势“第二次”起飞

另一个值得注意的是，以个人贷款业务为焦点的新网络银行开始了“B端C端联动发力”。 江海先生在移动网络、大数据、云计算等方面处理了c方顾客的“风险识别困难”和“工作价格高”的问题，随着5g技术、物品互联网、产业网络等的广泛普及，

“12月14日，国务院常务会议决定，从2021年1月1日开始，在全国统一登记动产和权利保证。 监督管理总局负责的生产设备、原材料、半成品、产品抵押登记和人民银行负责的应收账款质押登记，以及存款质押、融资租赁、保理等登记，由人民银行统一负责，提供基于网络的7×24小时365天服务 这证明了我们将迎来“万物挤压”的时代。 ”。 江海说，数字技术正在迅速巩固基础设施建设，有望在将来进入“万物相互连接”的时代。 当“万物可押”遇到“万物互联”时，政策机会和技术机会完美实现共振时，江海对金融机构来说，是开展数字公司金融的风口，包括更巨大的机会，为金融服务实体经济提供了更有利的快速发展环境

在此基础上，新网络银行面向中小企业的纯网上、纯信用公司金融产品也即将上市。 “我们相信用技术手段可以阶段性地处理中小企业融资难的融资高的课题，在b端c端联动的动力下，我们也会为处理普惠金融的课题做出一些贡献吧”。 江海说，年是新网储蓄年，也是“空努力的一年，在经历了第一波业务迅速发展的高峰后，新网银行现在正在向第二个小高峰攀登。