“银行车贷风险暗藏 独立风控能力受考”

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本报记者邓亚娟张荣旺上海报道

“一家国有银行的分行已经停止了合作融资性保证企业贷款汽车贷款业务。 ”。 最近，某汽车租赁领域的人明确了。 《中国经营报(博客，微博)》的记者要求对此事作证，表示同行不方便接受采访。

记者说，许多银行与代理商( sp )、融资保证企业合作开展汽车金融业务，这种业务模式的风险随着汽车贷款业务资产质量的恶化逐渐暴露。

“银行与融资担保企业合作汽车金融业务时，融资担保企业向用户提供银行的连带责任担保。 在合作中，银行不仅要求保证企业保证保证金的质量，而且经常要求车辆进行抵押登记。 到现在为止，业界发生了很多sp和sp员工参与的欺诈事件，事件的价值从数千万元到数亿元，受到损失的是保证机构，银行也免不了受到处罚。 ”。 一位汽车金融企业的人指出。

银行资金“急刹车”

某国有银行分行暂停与融资保证企业合作的汽车贷款业务融资的消息引起了汽车金融圈的关注。 在新闻发表之前，记者对上述银行进行了采访，表示同行方面不方便接受采访。

前述汽车租赁领域的人表示，不仅银行中止了融资，还有一点汽车金融企业、融资租赁企业。

我们发现银行是与代理商平台合作的汽车金融业务，顾客经常被多贷款、平台企业与顾客合作诈骗。 另外，天眼检查显示，开展汽车金融业务的融资保证企业大多频繁陷入信用卡纠纷、求偿权纠纷。

银行和融资保证企业合作的汽车金融业务首先使用“车辆抵押+机构保证+平台保证金担保”的增信模式。 但事实上，担保企业不能保证全过程。 对银行来说，如果不进行独立风控制，就会引起后期贷款纠纷。

上述汽车金融企业的人对记者分析说，融资性保证企业作为商业银行风险转移下的风险承担者，经常要求代理商承担风险责任，相当于风险的二次转移或分配。

他说，在这种交易结构中，代理商或代理商的投资者大多必须对商业银行承担“连带保证责任”，对融资性保证企业承担“反保证责任”，这也是代理商的风险。

从某汽车租赁企业的创始人来看，银行与融资保证企业合作开展的汽车贷款业务的参加主体很多，对风险的控制不足。 “其实，在车贷业务中，抵押和贷款的顺序非常重要。 临时银行开展的汽车金融业务有问题，第一是两个原因，业务没有闭环的银行没有独立的风控。 今年10月，银保监会、发展改革委员会、工信部等9个部门共同发表的《关于印刷融资担保企业监督管理补充规定的通知》，未经监督管理部门批准，由汽车经销商、汽车销售商等机构经营汽车贷款担保业务， 确实有必要开展相关业务的，应当按照从年10月1日开始施行的《融资担保企业监督管理条例》的规定设立融资担保企业经营相关业务。 很明显，将来只有得到融资保证的许可，才能开展汽车贷款业务。 这意味着银行先天性竞争的特征更明显。

标普报是相关评级报告，2019年以来，由于汽车销量下降，汽车金融领域的竞争加剧，汽车制造商为了促进销售增加了补助金，折扣贷款原本就不需要贷款，如果吸引高质量的顾客群体， 这家制造商折扣贷款的增加必然不会使资产质量恶化。 然后，汽车金融企业为了吸引顾客推出了越来越多的创新产品，意识到各种灵活的还款方法变得更常见。 在地区扩张中，汽车金融企业的业务逐渐下沉到三四线渠道，这些变化压迫了汽车贷款的信用质量。

等待业务逻辑调整

“银行参与汽车金融业务的特点是资金低廉。 但是劣势是风险偏好不一致。 银行与融资担保企业、平台合作时，谣言依靠平台的保证、融资担保企业的担保，实际借款人没有清晰的图像。 ”上述访问的一家汽车租赁企业的创始人说。

世界未来投资咨询有限企业的研究表明，在汽车信用业务开展的过程中，新闻不对称是商业银行汽车信用业务中极其重要的风险点。 从这个立场来看，经销商的定位、保证有助于商业银行筛选顾客，扩大汽车经销商的销售业务。

上述研究表明，对中小商业银行来说，渠道劣势明显，商业银行立足于区域，与当地汽车公司合作，提高自己的汽车金融业务经验，然后依靠汽车制造商进行产业链的横向和纵向延伸，积极向外 例如EC平台等。 实现数据互联，开通通往下沉市场和区域外市场的业务路线，实现业务渗透的迅速发展。

据研究生程宇高级研究院介绍，在汽车金融业务中，很多银行的服务集中在公司和机构，因此银行涵盖个人金融服务的场景、积累的数据、计算能力等不足。

程宇补充说，这些缺失会导致银行汽车金融信用评价的不准确，风险可能会增加。 进入这些行业时，银行必须首先开展个人金融业务，逐步渗透，可能不能把自己的信用评价不正确的地方交给融资保证企业和其他增信企业解决。

一位城市商务人士表示，银行开展汽车金融业务必须优化完全的自我管理模式，形成“抵押+保证”的基本保证方法，通过追加保证、提高首付比例、保险保障、公证执行等措施进一步加强风险管理。