“线上化银行理财“乘风破浪””

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发布机构:普益标准？ 资产管理研究中心

一、疫情加速“开锁”银行在线模式

年初以来，人民银行、银保监会等5个部门共同印发了《金融支持新型冠状病毒关于肺炎感染预防控制的通知》，《金融机构加强全国特别是疫情严重地区的网上服务，为公司和居民提供网络、手机app等网上方法 在线，特别是移动端的各种场景成为金融机构顾客服务的渠道，这种变化使金融机构摆脱了网站的束缚，产生了以移动端为中心的新战场。 银行也不例外，各商业银行纷纷部署网上行业，主要围绕三个方面:

1、继续发掘网上商业场景

银行根据顾客习性的变化，不断发掘、扩展、创造、重构网上商业场景，优化升级各场景的金融服务方案。 银行的在线注册场景包括账户服务、投资资产管理、信用卡、存款贷款、生活缴费、社会保险服务和其他民间政务类服务。 通过网上商业场景的持续发掘，银行旨在培养顾客的习性，提高顾客的招聘频率和时间，提高场景和功能的采用率。

2、完全银行各业务模块环节的在线化

银行以顾客诉求为中心，通过完善前中后台业务的环节，实施在线化和数字化:在正面，推进外部渠道和接口的在线化，包括面向顾客的渠道的在线化、展示业的移动化等，结合场景。 中台方面将推进产品、合作伙伴和同行机构业务流程的在线化，加强前端支持力度。 后台将推动风险管理和审计过程的在线化，探索远程办公室的新模式。

3、金融科学技术持续投入，反哺乳银行迅速发展的动力 。

银行对金融科技的重视度持续提高，在技术引进和金融科技人才引进两方面持续投资，利用金融科技提高快速发展能力，进而重构银行的服务模式和商业模式，帮助银行线在线联动运营，核心竞争

二、银行网上资产管理逐渐成为趋势，子企业网络直播“拿着商品很忙” 。

网上模式的积极快速发展加速了银行理财顾客的服务渠道和服务场景向网上转移，主要体现在获得顾客、营销和风险评价三个方面。

通过在线部署扩大客户范围，提高客户的认同度。 疫情期间，各大银行应对网络快速发展趋势和客户投资的诉求，通过公司编号、直播、短篇视频等在线新模式获得客户，开展投资者教育，介绍银领域工作，提供投资理财建议， 网上开拓顾客渠道，不仅可以减少疫情影响下的顾客流失率，还可以扩大顾客覆盖范围，普及知识，培养顾客粘性，提高顾客的认同度和企业品牌的认知度。

网上资产管理成为趋势，子公司的网络转播成为“忙于获取商品”。 疫情期间，“云零售”如火如荼，银行理财产品的非实体形式也几乎没有障碍，银行通过在线投资和智能投资为顾客服务，培养顾客在线购买理财产品的习性 《商业银行资产管理子企业业务管理办法》根据招聘方法，将资产管理产品分为公募资产管理和私募资产管理，其中公募资产管理可以通过渠道公开直播。 但是相关文件也确定要求，银行理财、公募基金等产品不得推进理财产品的预期收益率，只能提供消息，不能保证本保证收益。 资产管理子企业通过自己的平台或第三方信息平台的直播进行产品推广，一方面扩大销售渠道，另一方面通过大数据观察进行顾客的分层和引流、赎回预测，提高了顾客的投资体验。 例如7月22日，中信银行( 601998，股票吧)的全资子公司信银资产管理，以网上直播的方式进行产品发表仪式，发售了“新华500指数型产品”、“叡胜定增”、“家族信托尊享传承系列”等新产品。 但是，现在资产管理子企业的直播销售资产管理大多难以利用第三方信息平台形成自己的流动池，另外购买、结算、支付的闭环服务还没有形成，将来会有越来越多的合作方法

开放网上风险评价有助于理财网上的快速发展。 疫情期间银行线下的网点受到限制，银行资产管理子企业第一次购买资产管理必须去网点开放风险评价的要求，支持顾客的在线风险判断。 实际上，《商业银行资产管理子企业管理方法》确定投资者第一次在资产管理子企业购买资产管理产品时，可以通过电子渠道进行风险承担能力的判断。 这为商业银行理财子企业开展网上理财业务和网上评价提供了法律依据。

三、在线模式下重建银行理财竞争结构

网上模式的有力宣传为银行理财开辟了新的战场，重建银行理财的竞争格局。 根据普益基准数据，受第一季度疫情影响，369家银行发行了25592只理财产品，同比减少了27.57%。 第二季度，随着恢复生产秩序的推进，360家银行发行了30201只理财产品，环比增加了18.01%。 但是，随着网络金融的冲击，随着顾客行为方式、费用模式的变化，网上模式进一步提高了银领域业务的分离率，网上业务的网上化势头不断增长。 挖掘网上机会，获取流量，接受金融技术，提高投资效率，降低风险，减少运营价格的银行卓越，有能力且配置快的银行获得先机，中小银行分化进一步加剧，银行

另外，以前流传下来的商业银行对监管的限制很多，资产管理子企业的牌照更有特点，预测将来会成立越来越多的资产管理子企业，参加竞争。

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