“曾硕：数字化转型，银行和金融科技怎么乘风破浪？”

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作者:许小青邓宇金明正

专家:何平(清华经管中国金融研究中心主任，金融教授)

:金明正

资料来源:九卦金融圈

新型冠状病毒大爆发催化了中国银行领域全面数字化转型的加快，后疫病时代，银行数字化如何向纵深快速发展成为银行人关注的热点，集中于数字金融百人访谈、数字金融经验者对话，银行之德 数字金融百人访谈栏由清华大学经管学院中国金融研究中心和九卦金融圈共同主办，希望金融科技企业、网金联盟合作。

数字金融百人采访第16期

曾硕:数字转载，银行和金融科技如何“随风破浪”？

这次的嘉宾

易诚互动理事长、网金联盟秘书长曾硕

这次主持人

清华经管中国金融研究中心高级顾问，九卦金融圈九卦姐姐许小青 。

引语

这是最好的时代，也是最坏的时代。 如何在最好和最坏的时代寻找明确性是每个人都应该考虑的问题。 在数字金融迅速发展的“红利期”，以前银行和金融科学技术的“强强联合”会放出怎样的火花呢？ 瘟疫改变了我们的世界，过去的生活习惯、生产方法、数字金融生态正在发生变化，极其深刻，甚至渴望“卓越”。 商业银行的未来也受到了考验。

曾硕和他得到的易诚互动企业在数字金融行业非常“引人注目”，但这个自习专业出身的理工科男性怀着向往星海的心，在数字金融行业度过了一天，很好地拉动了商业银行转型的机会，现在的金融 易诚互动如何“乘风破浪”？

在数字经济和数字金融的“喧嚣”背后，我们发现了执着、安静的金融科技“说教者”。 这是一个“诚实的互动”，安静和创始人一样的金融科技企业。 易诚互动坚守“金融服务生活”的信念，努力多年，这种重复获得了“中国网上银行领袖”的荣誉，我们通过深入的采访对话，建立了易诚互动的创始人曾硕、数字金融梦想家、艺术

金融技术从以往单纯的银行效率化，构建了支持银行数字化的平台，为银行数字化转型提供了战术伙伴级别的服务。 最近，清华大学经管学院中国金融研究中心高级顾问、九卦金融圈九卦姐姐许小青与曾硕闲谈，深入探讨了后疫时代金融科技企业数字化转型的思路和未来商业银行对数字化转型的评价。 从曾硕的采访中，我们用金融科技企业的视角洞察了商业银行数字化的未来。

穿越商业银行变革“课程”的“挑战者” 。

我们处于戏剧性的时代，瘟疫的冲击改变了我们的思维。 未来的银行不再是地方，而是服务，打破了“隔离”的界限，将金融服务和产品通过所有东西连接到顾客的手机界面，融合在人们的数字办公室空之间。 在数字化的浪潮中，大家逐渐承认“专业人士做专业”的道理。 在疫情催化的数字化过程中，以“零接触服务”为中心的新业务离不开银行科技服务上的服务伙伴。

数字化对许多商业银行来说是非常新的行业，也是蓝色的海洋。 但是曾硕领导的易诚互动是“老生常谈”的话题，10年来，易诚互动目睹了中国银行领域早期的网上银行、(智能手机的)银行应用到新的智能化、数字金融系统，“制作电脑的人经验丰富， 其实变革时观念也需要重新启动，这是清空的过程”。 他说，如果观念中充满了以前流传的常规沉淀，我们就缺乏想象力，我们很少意识到5g对数字金融的影响。 这片蓝色的海洋对我们的经营和快速发展意味着什么？

他总结了近十年来商业银行数字化转型的心理历史，“没有舒适区”源于自动控制，是投身金融it的30年理科生最聪明、最坦率的感觉。 对这项技术的执着和对数字化未来的信念支撑着诚实互动的探索和前进。 商业银行数字化不是一蹴而就，需要技术迭代，更大力进行布局、升级和改革，没有完善的技术处理方案，没有系统数字化之路，金融科技将成为“舶来品”。 曾硕笃定数字金融是以前传入银行转型的机会，这次疫情是深数字革命的“洗礼”。

在数字金融的“赛道”上，同行的竞争非常残酷，缺乏精益的技术支撑和夺目的产品难以立足。 曾硕的视野开阔，眼光独特，他认识到数字金融这条路，同时在金融科技应用行业不断深耕，所以可以和业界领先的网络巨头站在一起。

2019年3月20日，易诚互动与蚂蚁金服合作，共同推出新一代移动银行处理方案“猎豹平台”，致力于金融机构app的迅速开发、数字化生态运营等金融科技变革课题，金融机构进行数据驱动

新一代移动银行处理计划猎豹平台集成了mpaas系列的技术架构和移动+云化+生态框架团队，沉淀了8个工具、6个业务场景，可定制且可运行 为银领域app带来终极客户体验，提供一系列业务组件模板，提供完全的数字化运营能力，形成完全的移动银行生态。

曾硕在采访中多次提到了诞生于数字金融时代的这家网络银行，融合了以前银行和金融技术传来的基因。 曾硕认为新网络银行的成功是互联网和数字金融的正确方向。 据年报报道，新网络银行2019年实现营业收入26.81亿元，比去年同期的13.3亿元增加了100%。 净利润11.33亿元，比去年同期的3.68亿元增加207.88%。

先进的金融科技布局是银行成功的重要原因。 曾硕提到了网络化、数字化、中台化三个关键词。 他进一步强调网络化是借鉴网络经营模式的，数字化强调了这种经营模式的观念和能力，中台是银行在完成网络化数字化经营过程中需要重构的支持。 三是互补不可或缺的关系，共同为银行转型服务。

曾硕认为，数字化转型不仅需要技术支持和方案提供者，还需要快速发展战略的共鸣。 曾硕形容为对顾客变革深感痛心的“共鸣”，作为金融科技企业，在开展业务的过程中，不是足够敏捷吗？ 在自己的经营中，能贯彻数字化吗？ 对于银行将来的变化，必须有认同感，从自己的角度实践，才能真正认识到数字化内核。

拥抱网络思维，打破以前流传下来的路径

用各搜索引擎搜索曾硕，就会搜索年份的副本。 当时曾硕被称为“中国网上银行领袖”。 现在，易诚互动紧随潮流，为即将成为5g时代而搓手。 从手写存折到电脑上的银行职员系统，这条新闻化的道路是曾硕和企业自己走来的。 十几年前，人们对新闻和互联网的虚拟性抱有朴素的怀疑。 春晚的相声也嘲笑看起来与现实世界不交叉的网络。 “在网上，没有人知道你是狗”

在新的数字化背景下，曾硕坦白说银行要确立数字化，必须先从自己的数字化开始。 易诚互动作为科技企业，其本身就被以前传来的基因所束缚。 这是他总是在考虑自己是否敏捷，在数字化变革方面能否与银行产生共鸣。 这种认同感也许是对技术的完美追求，但背后有应用于数字化技术的“工匠”的思考。

许多来自大型网络企业的人来到银行发表关于数字化变革的演讲。 那个拷贝总是在技术、体系结构等方面不可或缺的。 他们在专业性方面是可取的，但不太容易让银行人员产生共鸣。 曾硕认为，在金融科技企业给顾客带来更有价值的帮助之前，必须进行自己的数字化变革。

在数字化时代的网络上，大数据不仅知道狗，还知道狗的品种和喜欢的狗粮企业的品牌。 这个时代的剧变，让曾硕永远收紧自己的神经，因为如果思维没有改变，后浪就会拍死前的浪。 曾硕经常挂在嘴边的话是离开舒适的地区。 随着新闻的透明化，银行间提供的业务高度同质化，金融科技服务制造商提供的服务也与众不同。 "只有越过自己舒适的地区，才能看到新的曙光. "

曾硕分享了早期参与工商银行网上银行的项目经验，在九十年代中期，南天科技集团金融系统整合部总经理曾硕带的团队建立了国内最先进的柜员系统，之后他考虑了当时的西班牙第二大商业银行 深入探索利用java系统构建银行前沿多通道集成平台的思路，开始探索实现它的专业化道路。 工商银行网上银行系统于2001年6月成功上线，成为国内业务最全面、成交量最多、注册顾客最多、社会效益最明显的网上银行。

至今，曾硕仍在金融科技道路上“精益求精”，他没有沉浸在过去的业绩中，走在时代的前列，追寻数字金融的梦想。 网络思维成为他创新卓越的源动力，技术的妙处是以技术的方案、艺术的思考和实际工作的理念，创造美好的数字金融新生活。 我们在曾硕身上看到了那种“执念”。

敏捷团队，场景融合:数字化未来布局

以前传到银行的团队融合需要很大的力量，短期内非常难改变，另一方面受制于商业银行自身巨大的组织系统和人力结构，融入数字化面临部门主义、业务壁垒和风险管理的障碍，流程重建

曾硕认为，数字化转型历来需要建立敏捷的组织能力，而不是以部门为中心的管理推进模式。 这是一个以顾客为中心的以数字推进为中心的真正的敏捷性组织。 对银行来说，这些都是以商业银行客户的经营活动为中心，以客户为中心改造现有的业务模式，运用网络思维变革以前传到银行的展业客户的路径，客户的经营手段，是深入的文案。

关于营销渠道的建设，曾经以直播电商为例。 现在头部直播商后面有一支巨大的队伍。 这个团队包括摄影制作、选材外联、直播人员、广告发布等多个部分。 这是敏捷团队。 这样的模式值得银行学习，可以以类似的体验为中心建立类似的敏捷团队，贯通银行间的部门壁垒建立敏捷团队。

在新的电子商业广播模式中，对于李佳琦们拥有的化妆品、食品、数字3c等产品，银行的金融产品可能没有那么直观，但具有生活属性的产品具有卓越的潜力。 例如，留学贷款、旅行贷款、移民贷款等产品由于具有可定义的产品属性，自然具有特定的费用群。 进而，这些类别可以与旅行社、留学中介、移民中介等机构合作，渗透到生活场景中，延长其生命周期，提高垂直度，形成顾客的生态。

曾硕这样形容“猎豹”，表现出敏捷、优雅、集中力。 易诚互动的独特之处在于，在金融业日新月异变化的背后，曾硕和他的团队一步步踏上“风口”，扎根于10年数字金融征兵，现在越来越多的东西被反复看到。 疫情前期，许多金融科技企业向数字化金融蜂拥而至，许多商业银行纷纷“跟风”，尤其是商业银行和金融机构内部的数字化基因，变革很困难。

在生态金融的概念下，曾经谈过越来越多的银行场景融合。 在强烈的监督管理下，银行多少受制于全场景融合的开展。 在大流量场景受到互联网企业压迫的现状下，银行需要提取网上融合的场景，重新定义银行自己的新零售。 “场景金融、生态金融，它都是相连的”未来商业银行聚焦于“外场景内生态”，对外开放连接全场景经营，向内建立顾客生态全旅服务，全景全过程只是引流和粉

有人在不明确的时代看到机会，有人看到改革创新和精进，有人看到挑战和困境，金融领域作为激变时代智力最强的行业，“随风破浪”需要的不仅是内在性的成长，还需要金融科技力量的“护卫” 多家商业银行谋求从场景向生态转移是一大挑战。 金融科技企业给商业银行的场景金融带来了很多启发，顾客标签、旅游化设计、内部数字化结构等，不仅追求渠道，还追求生态。

数字化和金融科技的“追梦人”和“说教者”

曾硕接受媒体采访的频率不高，可能是理工科出身的思考。 产品、技术、方案才是价值的体现，这个“说教者”思想勾结着他的创业史。 网络思维的日新月异容不下“骄傲”，从最早的柜员系统，到工行的网络银行，再到网金联盟和网络银行的概念，最后变成了数字金融的大江大河。

数字化“喧嚣”的背后，银行数字化的变革可能变得模糊。 对巨大的商业银行系统来说，数字化不仅是工具和技术，而且要求顾客思考、数字化营销、数字化金融+生活的新理念和思考也在增加。 曾硕说，数字化和数字金融越来越多的是自我擦除空自我变革，没有数字化经营的想法，对数字化营销的认知度不高，构建数字化生态和场景金融并不容易 内化是一个过程，这个过程不短。

目前各大商业银行正在加速金融科技和数字化转型，中小银行也在大流行之后投入了大量资金、技术和人才，这一潮流一方面代表了以前传来的银行对数字化的需求，或者是一个赞同，在同质化的竞争中站起来 另一方面，也显示了银行变革的不安，网络金融和金融科学技术的迅速发展非常快，如果不集中、改革创新思想，未来就不怎么立足。 在不断变化的过程中找到合理的定位，不明确性成为重要的经营要素。

曾硕认为，数字化应该遵循这家银行的经营战略，各银行的经营团队、资源和顾客类型不同，不太容易使用普遍的技术方案，在不明确性的常态下需要的是紧急管理和变革的能力，顾客、经营和市场的不明确性越来越高 像这次疫情一样，“零接触服务”是商业银行的应急管理，通过数字化构筑业务、场景和产品，满足人们的生产生活和金融服务诉求，支持公司再生产，帮助中小企业处理燃眉之急。

他对中小银行的数字化持谨慎态度，数字化是将来的主流，但现在的金融科技投入大，周期长，对中小银行来说必须考虑持续的投入和收益率的平衡。 5g时代，云计算、大数据、区块链等这些技术应用的迅速发展非常迅速。 因此，银行在决定数字化转型时，必须根据自己的资源发表、差异化产品服务战略、内部组织能力等，尽量选择渐进且持续的迭代方法，避免给与过大改革带来的风险和未知数。

后述

曾硕特别强调了一句话——大致上，这句话也出现在桥水基金创始人达里奥的畅销书《大致》中，保护大致很重要。 在曾硕30多年的探索中，我们看到了他的大体，用技术为顾客服务，在不断变化的市场上寻求技术处理方案，推进了商业银行的数字化转型。 从初始网上银行到现在的场景金融和生态旅游，需要主动评价和持续学习，以及可持续的输入输出。

曾硕的创业历史非常多样，但正如他的技术执念一样，所有创业历史都围绕着数字化，最终拉动了数字化金融时代的脉搏。 商业银行正在变化，金融科学技术正在变化，金融生态和监管环境整体也在变化，这需要商业银行和金融科学技术坚定地站在数字化时代，双方合作是胜利的法宝。 初心还在，追寻梦想的曾硕和易诚的交流故事还没有结束，一切才刚刚开始，机会与挑战并存！

本文是微信公共平台:首次在九卦金融圈发表。 复印件是作者个人的观点，不代表搜狐网的角度。 投资者据此，风险请自己承担。