“央行调整个体银行账户分类管理：分为三类账户”

本篇文章4275字，读完约11分钟

优化个人银行账户服务保障个人资金安全。

深入落实党的十九大精神、中央经济职工会议和全国金融职工会议的职工配置，深化个人银行账户制度改革，比较有效地实施个人银行账户分类管理，优化个人银行账户服务，人民银行最近表示“关于改善个人银行账户分类管理的一些

《通知》以实行银行账户实名制、保护存款人的合法权益为核心，以兼顾安全和效率为目标，按照鼓励创新和风险防范的协调管理思路，从方便ii、iii类账户的开设和采用着手，应用iii类账户 为了进一步发挥银行账户在小额支付行业中的作用，满足社会公众每天的多样性、个性化支付的诉求，ii、iii类家庭成为个人进行网上支付、移动支付等小额费用支付的主要途径，个人银行账户 (完)

最近，中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理的一些事项的通知》(银发〔〕16号，以下简称“通知”)，中国人民银行有关负责人就“通知”相关问题回答了记者的提问。

问:“通知”出现的背景是什么？

答:银行账户是社会资金运行的起点和终点，是单位和个人生产生活的重要基础，对银行账户服务的效率、便民促进公司生产、满足人民群众美好的生活需求、维持社会经济秩序至关重要。 人民银行高度重视银行账户服务，近年来在优化单位和个人服务方面采取了有效措施。

在个人银行账户服务方面，年来，人民银行立足中国国情，顺应银行账户业务创新快速发展的诉求，启动个人银行账户制度改革，实行银行账户实名制，以保护存款人的合法权益为核心，兼顾安全和效率 以建立银行账户资金和新闻保护机制为目标，按照鼓励创新与风险防范协调的管理思路，建立新的个人银行账户体系，建立和全面推进个人银行账户分类管理制度，“通过改善个人银行账户服务加强账户管理 个人银行账户分类管理制度将个人银行结算账户分为I、ii、iii类银行结算账户(以下简称I、ii、iii类账户)，根据实名程度和账户定位，对不同种类的账户赋予不同的功能，个人支付需求和资金风险 个人银行账户分类管理制度实施以来，社会各界反应良好，银领域金融机构(以下简称银行)和社会公众开设ii、iii类账户的意愿很强，账户开设数量和业务办理迅速增加。

为了进一步提高顾客体验，优化个人银行账户服务，发挥一个个人银行账户分类管理的作用，人民银行在深入调查、广泛征求各方面意见的基础上，制定了“通知”。 《通知》第一从方便的ii、iii类户的开设和采用着手，重点宣传和应用iii类户，进一步发挥iii类户在微支付行业的作用，ii、iii类户由个人在线支付、移动支付等微费支付业务。

q :《通知》实施后，个体在开设ii、iii类账户时，能享受到它们的便利吗？

a :一是开户渠道多样。 《通知》要求国有商业银行、股份制商业银行等在年6月末之前通过本银行盘面和网上银行、(智能手机的)银行应用、直销银行、远程视频交易装置和智能交易装置等电子渠道实现个人ii、iii类账户开设等业务。 这时，个体可以根据自己的习性，从多种账户开设渠道中选择方便渠道开设ii、iii类账户。

二是简化开户手续。 “通知”个人使用数字证书和电子签名等安全可靠的验证方法登录电子渠道开设ii、iii类账户时，结合本人的本银行I类账户和信用卡账户开设，个人身份资料和新闻没有变化。 开设iii类账户时不需要个人填写身份新闻或出示身份证，比较有效地执行账户实名制的要求，大大提高开户体验。

问:《通知》为什么侧重于方便ⅲ类账户的开设和采用？

答:目前移动支付的微化、高频化特征明显，个人对移动支付采用便利性的要求不断提高，为了将iii类账户作为个人移动支付的第一渠道，为社会公众提供符合移动支付优势的银行账户，《通知》

在账户开设中，在确保实名制底线的基础上，大幅度提高了iii类账户开设的便利性。 个人开立iii类账户时，可以保留出示身份证，只需填写个人姓名、身份证号码、账号和联系方法等基本消息即可开户。 只有同一个人在同一银行所有iii类账户的资金双边收支金额累计达到5万元(含)以上时，银行才会向个人提供7天内比较有效的身份证，保留身份证复印件、复印件或图像，个人职业、住所或事业单位地址，

账户录用在满足洗钱、防止欺诈的要求的基础上，放宽ⅲ类录用限制。 一是在非面对面网上开设iii类账户，可以满足个人间小额支付、红包发放、与个人支付账户对接、银行或商户小额退款奖励等场景的诉求。 2iii类账户的馀额从1000元提高到2000元。 据推算，年银行卡跨行交易(不动产、汽车、批发、投资资产管理等高额费用领域的类别除外)每件2000元以下的件数约占81%，将iii类账户的馀额上限提高到2000元后，社会公众的日常 三是允许银行向iii类账户发放本行小额贷款，从iii类账户偿还，鼓励银行根据iii类账户提供越来越多的产品设计和功能组合。 四、iii类账户支出和缴费支付、非绑定账户资金转出等取款的年累计限额从原来的10万元降低到5万元，更好地平衡安全和效率的关系，一方面满足小额支付的诉求，另一方面符合iii类账户的定位

问:《通知》如何进一步放宽iii类账户开设和招聘管理后，防止其被用于诈骗、洗钱犯罪等？

答:为了方便iii类的采用，《通知》进一步放宽了其开设和采用的管理，社会公众可以通过各种电子渠道非面对面在线开设iii类账户，方便iii类账户的转账、费用。 但是，iii类家庭的风险也同时增加，特别是中国个人新闻泄露问题显着，电信网络诈骗犯罪频发的情况下，iii类家庭被不法分子化名开设，转移电信网络诈骗资金的风险也同时上升 为此，《通知》采取了以下安全防止措施。

iii类账户的支出和缴费支付、非绑定账户资金转出等取款的日累计限额从原来的5000元降低到2000元，将年累计限额从原来的10万元降低到5万元，通过控制iii类账户的支出额，确保风险的相对控制。

二是在非面对面网上开设的iii类账户通过结合账户收款后，规定接受非结合账户的收款，用这种方法确认结合账户的实际控制人与开设iii类账户的人是同一个人，不法分子与他人的身份新闻

第三，规定同一银行在网上为同一个体只开设一个允许非绑定账户收款的iii类账户，非法者通过开设多个这样的账户来扩大iii类账户的转账限额，将iii类账户进行电信网络诈骗 另外，同一银行法人规定为同一人开设的ii、iii类账户数量大致在5个以下，这样的规定大致上容易管理风险，使银行根据现实情况灵活掌握。

问:为什么“通知”要重新确认ii、iii类账户和支付账户的出入款关系？

答:现行个人银行账户分类制度对ⅱ、ⅲ类账户和支付账户之间的出入款管理作出了比较严格的规定。 也就是说，非面对面网上开设的ii、iii类账户可以向支付账户取钱，不用完馀额就可以从支付账户退款，但ii、iii类账户不能直接从支付账户取钱。 第一个原因是支付账户的实名程度相对不高，且支付账户的出入款对象不受限制，例如在支付账户和网上允许ii、iii类账户之间的任意转入、资金转出，不利于账户实名制的执行， 为了实行个人账户实名制，防止风险，“通知”再次确认了将支付账户作为非绑定账户进行管理，即支付账户存入不能直接在线开设的ii、iii类账户。 但是，允许非绑定账户收款的iii类之一除外。

问:个人如何利用个人银行账户分类管理制度管理资金？

答:人民银行建立个人银行账户分类管理制度的初衷是分层、分类采用账户，为个人建立资金防火墙，比较有效地保护个人银行账户资金和新闻安全。 从形象上来说，三种银行账户就像人们的三个不同资金量的钱包。

I类户是“钱柜”，个人工资收入等主要资金来源保管在这个账户中，安全性要求高，第一用于现金访问、大额转账、高额费用、投资理财产品的购买、公共事业的缴费等。

ii类户是“钱包”，个人日常卡支付、网络购物、网络计费在这个账户处理，也可以购买银行的投资理财产品。

iii类门是“零钱包”，金额小、频率高的交易，特别是现在的银行基于主机的卡模拟( hce )、手机安全单元( se )、支付标志化( tokenization )等创新技术 这包括秘密交易业务等。

一般来说，I类家庭的优势是安全性要求高，资金量大，适合大额支付的ii、iii类家庭的优势是便利性突出的，资金量相对小，适合小额支付，iii类家庭特别是移动支付等新兴 社会公众可以根据需要，积极管理自己的账户，把资金量大的账户设定为I类账户，降级互联网支付、移动支付常用的账户，或者新开设ii、iii类账户用于这些支付。

问:个体如何在ii、iii类家庭中移动支付？

答:随着移动网络和移动智能终端的高速发展，移动支付通过技术创新，深入日常费用行业，通过与应用场景的紧密结合、方便的支付过程和良好的顾客体验，顾客对移动支付的采用度、信任 个体可以将ii、iii类用于移动结算，可以使用基于本体的卡模拟( hce )、手机安全单元( se )、支付标志化( tokenization )等创新技术采用移动结算。 个人可以将ii、iii类账户与支付账户绑定，进行支付账户充值或迅速支付业务，满足微、高频支付请求，保障个人资金安全。

问:“通知”如何要求银行优化个人银行账户服务？

答:为了方便个人使用银行账户进行转账、费用、缴费等业务，《通知》要求银行积极采取措施优化个人银行账户的开设和招聘服务。

一是拓宽开户渠道。 “通知”要求除银行柜台外，银行接触顾客的所有渠道，如网上银行、(智能手机的)银行应用程序、自助机等，均提供ii、iii类开户服务。

二是优化开户流程。 “通知”是指，在个人已经登录本人网上银行，(手机的)银行应用程序被认证的情况下，银行需要探索对ii、iii类账户采用“一键账户开设”的服务模式，重复填写身份新闻等。 个人开立iii类账户时，可以先填写姓名、身份证号码、账号等必要消息，开户录用，达到一定的录用金额后补充相关资料。

三是开展基于ⅱ、ⅲ类的业务创新。 《通知》要求银行根据个人银行账户分类管理制度开展业务创新，构建多元化非现金支付方法，提高平民支付水平。 积极地在个体中采用ii、iii类家庭代替I类家庭用于互联网支付和移动支付业务，利用ii、iii类家庭处理日常费用，缴纳公共事业费，向支付账户充值等业务。

四是加强ⅱ、ⅲ类的普及。 根据《通知》的要求，银行通过网上、网下的各种渠道和营销活动为个人开设和采用ii、iii类账户，加强ii、iii类账户资金和新闻的安全普及教育，采用ii、iii类账户习性，