“我国银领域大力快速发展花费金融的对策探析”

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费用驱动已经成为推动我国经济快速发展的重要力量费用诉求成为我国未来经济增长的新引擎和内在动力。 费用诉求的提高必然促进费用金融的高速发展作为我国金融核心的银领域金融机构仍然是推动费用金融快速发展的主导力量。 但是，在当前激烈的支出金融市场竞争中，银领域的金融机构为了维持主体地位，需要从创新的支出金融产品、服务方法和流程出发，提高支出金融产品的质量，响应大众支出的诉求，这缓解了银领域目前的收益能力不足

数据观察表明，中国贫富差距导致费用金融在地区迅速发展不平衡，呈现两极分化状态，东部地区居民收入高，费用能力强，费用信用馀额在全国较高。 近年来，信用排名前6位的省市，使用信用的全国比例远远超过60%，而西部十一省区使用信用的全国比例为15%左右，发达省和不发达省的差距很大。 这篇文章选择全国平均水平的河南省为代表省，探讨了银领域机构在迅速发展中花费金融方面存在的问题，提出了迅速的发展建议。

一、我国耗费金融快速发展的现状

以前流传的支出金融是为各阶层顾客提供支出的现代金融服务方法，银领域金融机构是以前流传的支出金融的服务主体，随着时代的变化和支出观念、支出习性的变化和网络的迅速发展，我国的支出金融逐渐巨大 艾瑞咨询表示，未来几年，中国的支出信用规模将依然保持19.5%的复合增长率，预计2019年，中国的支出信用规模将达到37.4万亿元。 面对费用金融的广泛快速发展空之间，费用金融的提供主体越来越多样化，费用服务方法多样化，特别是互联网金融呈现出“风起云涌”的快速发展态势。

(一)我国金融快速发展空之间广阔，潜力巨大。

1 .支出占GDP的比例逐年上升，贡献度大幅提高。 从经济快速发展的规律来看，一国经济快速发展的初期主要依靠高投资率推进，经济迅速发展到一定水平后，经济增长从供给转向诉求，从投资转向费用驱动。 近年来，我国支出占gdp的比例逐年上升，每年突破50%，证明目前我国已经进入了支出驱动型经济。 年中国社会支出品零售总额为30.1万亿元，同比增长10.7%，超过gdp增长速度，年最终支出对国内生产总值增长的贡献率为66.4%，同比上升15.4个百分点，支出对gdp的贡献显著提高，但发达国家平均为80%

2 .我国支出信用规模不断上升，增速较快，但占信用总额的比例很低。 中国的支出信用规模达到19万亿元，比去年同期增长23.4%，近年来，中国的支出信用规模增长率维持在20%左右，增长率比较快。

图1我国全金融机构花费了信用规模和变化

尽管如此，信用馀额在中国整体信用馀额中的比例依然很低，远远低于发达国家的60%。 年末，中国所有金融机构的贷款馀额为101.3万亿元，仅占贷款馀额的19.4%，从近年来贷款馀额所占比例的情况来看，贷款馀额所占比例逐年小幅上升，但整体以20%左右为中心发生变动。 随着人们支出观念的进一步转变和市场支出信用产品的增加支出金融将充分释放强大的快速发展潜力。

表1费用贷项馀额占所有金融机构贷项馀额的比例

(2)来自政策支持，金融市场竞争加剧。 年两会政府实务报告说，“在全国开展费用金融企业试点，鼓励金融机构创新费用金融产品”，然后鼓励颁布费用金融利益政策，加剧了费用金融市场的竞争。 一是费用信贷参加主体的多样性，在费用金融广泛的迅速发展空期间，各种机构参加，除了以前流传的商业银行，还有互联网企业、小信用企业、费用金融企业、互联网电子商等，机构间 二是产品类型的多样性，除了以前流传到商业银行的信用卡和各种网上费用信用产品外，互联网企业和电子商务还陆续发售京东白条、天猫分期等更方便的网上费用信用支付产品，加速市场竞争的热化

(三)互联网使用金融迅速发展。 网络和金融的融合比较有效地释放了中国潜在的费用意愿，网络费用金融经历了年-年的起步阶段，在年的网络金融中呈现了井喷式的迅速发展。 随着我国政策试点范围的扩大、征信牌照的开放，从大型网络到新型创业企业陆续部署金融，年中国网络支出金融市场交易规模仅为60亿元，年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%，年全

二、银领域金融机构在金融快速发展中花费的问题——以河南省为例

作为中部人口、农业大省，河南省银领域机构的支出信用馀额增加比较快，但受宏观经济的影响和银行自身风控条件的限制，支出信用仍存在一定的问题，如支出信用结构不均衡、特殊支出集团和行业支出

(一)我省银领域机构金融贷款占贷款总额的比例小，快速发展不平衡。

1 .个体支出的信用整体增速较快，各构成部分逐个发展的情况不同。 截至2009年12月底，河南省银领域金融机构个人支出信用馀额为6068.2亿元，比上年同期增加1228.5亿元，增长25.4%。

图2个体费贷款变化图

由图可知，近年来我省银领域金融机构个人支出贷款馀额增长较快，其中住房贷款与个人支出贷款一起迅速增加，年末住房贷款馀额为4271.6亿元，比去年同期增加30.8%，近几年一直为30% 信用卡和汽车贷款也小幅增长，但馀额整体变动不大，同比增长2.72%，增长15.14%。

2 .在银领域信用产品结构不均衡。 由于银行风控系统的限制，许多贷款品种必须依赖房地产抵押物，长期以来河南省贷款行业住房贷款的占有率始终维持在75%左右，占贷款的大部分。 从图3可以看出，近年来房贷在费用贷款中所占的比例很大，呈现出逐年上升的几个变化趋势，但信用卡和汽车贷款的比例很小。

图3 -年度费用信用结构图

(2)银行施加金融面临变革的压力。 年末，我省银行个体贷款馀额同比增长25.4%，比上年末下降8.3个百分点。 第一个理由是近两年来，互联网企业、大型电商等信用产品受到的冲击。 二是房费贷款受房地产影响明显下降，新发行的信用卡增加放缓；三是银行费用贷款客户结构变化滞后于社会费用结构变化，银行费用贷款增速下降。

(3)农村使用金融迅速发展落后。 城乡金融资源供给与诉求不平衡在我省依然明显，各金融机构对农村支出金融的支持明显不足。 一是贷款额小，从现在银领域的机构开设农家贷款来看，生产率支出额多，净支出额小。 二是产品种类单一，用途专用贷款只有补助金、建设等少量品种，其他耐用消费品贷款、汽车消费贷款等业务还没有开始。 三是提供服务的银领域机构类型很少。 发行农村贷款的机构主要集中在农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等以前服务三农的银行领域的机构，其他机构关系很少。

三、银领域金融机构花费金融快速发展面临的制约因素

银领域金融机构在迅速发展中花费金融方面存在问题，有其特定的主要客观因素制约。

(一)缺乏系统化的费用金融业务系统。 目前银领域机构的费用金融业务比较分散，许多银领域机构没有设立费用信用专营部门，兼营各部门之间也缺乏比较有效的联动和融合，与其他金融机构、网络公司的合作不足。 金融产品的开发推进缺乏可比性、专业化的研究，这种分散的业务、粗放的管理和营销制约了金融业务的进一步快速发展。

(二)自我风险管理体制的限制。 银行发放贷款通常需要抵押物，审查坏账时需要很多复杂的贷款手续，信用小而分散的指控避开了银行。 这是因为银行在使用金融中住房抵押贷款大，其他类型的贷款所占比例小，影响了银行使用金融的迅速发展。

(三)创新能力不足，同质化产品充斥市场。 现阶段我国银领域金融机构的信用突出市场产品同质化现象。 第一集中于长期住房贷款和中期汽车贷款，对旅行、教育、家电、家具购买等短期支出贷款缺乏深入的发掘和开发。 特殊客户群体的发掘水平也很浅，比如大学生和农民等费用金融产品和服务比较，还处于短板和空白阶段。

(4)费用观念历来流传，制约了比较有效的诉求。 害怕先行费用观念的存在，卡费用观念没有成为主流，信用卡业务在个人贷款业务中一直维持着较低的比例。 社会保障体系的不完善、费用观念历来在农村地区表现明显，整个农村社会保障体系落后于城市水平，农民对住房、孩子教育、大病、养老等的担忧较多，“量入为出”的费用观念长期存在，特殊

(五)个人征信体系不完善。 银行个人支出信用的迅速发展依靠个人征信系统的建立，目前我市征信系统的建立还处于初步阶段，个人信用记录分散，不完全，更新不及时，新闻不对称也是以前银领域机构个人支出业务的健康

四、在银领域进一步快速发展上花费金融的建议

年3月底，中央银行、银监会共同印发了《关于扩大新支出行业金融支持的指导意见》，要求扩大对一个新支出点行业的金融支持，“新政”的颁布也在供给方结构性改革的背景下为国家快速发展支出行业提供支持 银领域金融机构要逐一发挥丰富资金和客户资源的特点，抓住机遇，转变思路，创新产品，优化供给，现阶段信用创造利益，发挥推进改革的重要意义，促进国家金融行业供给侧结构性改革

(一)建立比较有效的费用金融业务体系。 大型银行采用与金融企业结婚或迅速发展的金融企业，可以实现与银行零售业务的互补性。 中小银行可以成立费用金融专业机构，锁定特殊潜力集团，开展比较个人信用业务，与大型银行互补形成，建立比较有效的费用金融业务体系。

(2)依靠自己的特点，构建差异化竞争。 一是完全利用信用卡的特征。 以信用卡为基础扩大费用信用卡业务，可以以固定期限的免费化活动、信用卡分期利率优惠活动、与特约店的共同优惠活动等形式，大力发展实体信用卡、网络信用卡。 二是根据丰富的高质量顾客资源和据点的特征，通过加强与顾客的信息表达深入理解顾客的诉求，开展比较费用金融业务。 三是根据充分的资金特点，开展与实体公司的合作。 例如，与汽车经销商、大型百货公司、旅游企业、养老家政企业等实体商家合作，花费费用迅速发展。

(三)寻求跨境合作，降低风险，实现共赢。 银行花费信用的最大风险点是潜在的信用风险，可以逐步完善自我管理体系，并且银领域可以寻求与保险企业、EC平台合作降低风险，实现共赢。 第一，在抢占金融万亿青海市场中，保险企业以信用保险服务的形式参与，银领域机构通过与保险企业合作，降低开展的居民个人花费信用所面临的潜在风险损失。 二是与EC平台合作，可以比较有效地处理个人征信不足引起的新闻不对称问题，综合授信EC平台，共享大数据资源，可以提高顾客平台的销售量。

(四)确定市场定位，重视农村支出信用的迅速发展。 随着农民收入水平的提高，将发挥旺盛的支出诉求。 银领域金融机构要重视农村支出金融产品的研究开发，抢占农村金融市场，促进农村支出金融的迅速发展。 一是加强农村支出信用政策的推进。 现在，银领域机构的普及费用信用政策仅限于摊位设置咨询所等简单形式，农家对其费用信用政策理解不足，即使有贷款意愿，也不知道如何贷款，如何选择影响银行农村费用信用业务的开展 二是创新农户诉求的信用产品。 要点推进新时期农村耐用消费品、教育、医疗、现代农业机械、建设及住宅装饰等特色消费信用品种。 三是降低农村信用产品的利率水平，提出贷款申请条件。 对农村推行低利率支出信用营销政策，尽可能提供方便快捷的信用服务。

(五)开设直销银行，网上合作促进快速发展。 许多银领域的机构已经在自己的互联网上建立了信用平台，但与大规模的电子商务网站相比不完全。 现在银行可以利用这些互联网平台开设“直销银行”，主要花费信用业务，一方面可以发挥良好的推动作用，另一方面可以不消耗人力物力构建互联网平台