“存款保险条例正式出台 银行保费差别对待”

本篇文章2984字，读完约7分钟

酿造了22年，存款保险制度终于瓜熟蒂落，标志着我国金融改革进入了一个新阶段。

昨天，国务院媒体宣布，《存款保险条例》(以下称《条例》)于10月29日在国务院第六十七届常务会议上通过，自年5月1日起施行。

《条例》确定，中国存款保险制度的启动模式是存款保险基金，全面复盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银领域金融机构。 存款保险实行限额还款，最高还款限额为人民币50万元。 当天，国务院法制办公室、中国人民银行负责人就《条例》回答记者提问时表示，中国存款保险的汇率水平低于绝大多数国家存款保险制度开始时的水平和现在的水平。

“存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三条重要防线。 ”。 华夏银行( 600015，股票吧)快速发展研究部战术室负责人杨驰对《第一财经日报》记者说，建立存款保险制度有助于维持金融安全与稳定，提高银行系统稳健性，增强社会各界对银领域的信心

您要什么存款保险？

存款保险是指吸收存款的银领域金融机构(统称保险机构)支付保险费形成存款保险基金，保险机构经营出现问题的情况下，存款保险基金管理机构根据规定采用存款保险基金向存款人及时支付，采取必要措施

2008年9月，美国第四大投资银行雷曼兄弟突然破产，保险巨头美国国际集团( aig )被政府劫持。 一封手机邮件悄悄地在中国香港市民之间流传，东亚银行因雷曼债券和aig投资失利，出现财政困难，很快大量存款人排队引起退款。 金融管理局总裁任志刚当时强调香港有存款保障制度，银行系统稳健，不用担心。 在各方面的反复保证下，两天后银行门口不再有人流，实施相近的存款保障制度也迅速广为人知，成为了市民感情的稳定器。

根据这次发布的《条例》，存款保险的范围包括人民币存款和外汇存款两方面的个人存款、包括公司和其他单位存款的本金和利息都属于被保险存款的范围。 但是，金融机构的同业存款、保险机构的上级管理者在本机构的存款不在被保险范围内，这是为了更好地发挥市场机制的制约作用，防止道德风险。

杨驰认为存款保险制度上市后，不会影响大部分商业银行的流动性，不会发生存款转移的情况，但会敦促商业银行加强流动性风险管理，提高服务水平。

保险费怎么付？

根据《条例》，存款保险的保险费由投保的银领域金融机构支付，存款人不需要支付。 保费包括两个部分，基准保费和风险歧视保费。 汇率标准由存款保险基金管理机构制定调整，经国务院批准执行。 保险费每六个月支付一次。

现在银行的“存款保险的保险费是以什么标准支付的？ ”。 业界比较在意的问题。 《条例》只规定存款保险汇率由基准汇率和风险歧视汇率构成，没有规定具体的汇率和按银领域区分的金融机构的汇率差。

昨天，国务院法制办公室、中国人民银行负责人就《条例》的相关问题回答记者的提问时，综合考虑到国际经验、金融机构的负担能力和风险处置的必要性等因素，中国存款保险费率水平在大部分国家存款保险制度启动时

根据上述监督管理层，存款保险执行标准汇率和风险歧视汇率相结合的制度。 汇率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融快速发展状况、存款结构状况及存款保险基金累积水平等因素制定和调整，经国务院批准后执行。

另外，各保险机构的适用汇率由存款保险基金管理机构根据保险机构的经营管理状况和风险状况等因素明确。 实施基准汇率和风险歧视汇率相结合的汇率制度有助于促进公平竞争，形成正面激励。

《条例》没有确定银行的具体缴纳率，但市场推测汇率可能是银行存款的万分之二。 摩根士丹利华鑫证券宏观经济研究负责人章俊对《第一财经日报》记者说，国际通行费率是万分之五到万分之二的区间。 因为这家中央银行使用万分之二的汇率应该符合国际汇率规则。

杨驰表示，中国商业银行的年末存款总额为98.34万亿元，按平均0.02%的存款保险费率计算，收到的存款保险费约为200亿元，仅占商业银行年净利润的1.55万亿元的1.3%，在商业银行允许的范围内，走向利润

民生研究院的李奇霖宏观研究员向本报记者介绍说:“美国把银行的资本充足率和保险费联系起来，资本充足率越高，应该缴纳的保险费就越少，银行的价格下降，对银行来说也是一种激励。”

“引入存款保险制度后，鼓励商业银行加强风险管理，提高资本充足率和监督管理评价，以歧视汇率的方法限制商业银行过度扩展高风险业务，总体上有助于提高金融体系的稳健性。 ’杨驰对本报记者说。

最高还款额怎么出？

《条例》规定，50万元是银行存款保险的最高偿还限额，50万以上的部分也将从破产银行的清算资产中得到部分补偿。

为什么把限额设定为50万？ 上述监督管理层负责人表示，这是中国人民银行与有关方面合作，根据中国存款规模、结构等因素，考虑到中国居民储蓄热情强、储蓄存款承担一定社会保障功能的现实状况，反复推算的结果，这个数字是每年中国人均 而且，这个限额不一定，根据经济的迅速发展、存款结构的变化、金融风险状况等因素，经国务院批准及时调整。

与以往的征求意见稿相比，这次正式公布的《条例》变更处共有6处，其中第19条是“存款保险基金管理机构必须根据本条例的规定及时全额偿还”，因此“存款保险基金管理机构按照本条例的规定，前项

“设立赔偿上限是鼓励存款人对各项决定负责，筛选银行。 但是，中国50万元的上限已经基本覆盖了99%的存款人，所以很大程度上控制了系统的风险。 ”。 上海交通大学上海高级金融学院副院长朱宁对本报记者说。

存款基金怎么有附加值？

为了保障存款保险基金的安全，《条例》适当限制存款保险基金的运用形式，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和价值增值的大致是中国人民银行、投资国债、中央银行票据、信用等级高的金融债券及其他高

华创证券宏观经济研究负责人钟正生向本报记者介绍，自1933年美国确立存款保险制度以来，美国有4074家银行倒闭并获救。 这是1981~1993年爆发的银行危机中最大规模的，有2898家公司破产或被救助。 其中1071家公司是fdic (联邦存款保险企业)的成员。 银行危机的首要原因是利率市场化对金融领域的冲击和不良资产的形成。 此后，fdic在存款保险制度上略有改善，提高了监管力度，但仍有300多家银行出现问题。

“存款保险制度不是万能的策略。 关于银领域未来竞争中出现的负面因素，有必要采取相关的辅助措施进行处理，如加强领域自律性、加强金融机构的财务硬件制约、健全金融机构的市场退出机制等。 ”。 杨奇说。

实际上，国际上的一般方法是，在金融机构破产等风险发生的情况下，存款保险基金立即将被保险存款偿还给存款人，采取必要的早期纠正和风险处理措施。

这次发布的《条例》规定存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机构，与中国人民银行、银行领域监督管理机构等金融管理部门、机构建立新闻共享机构。 存款保险基金管理机构发现保险机构存在资本不足等影响存款安全及存款保险基金安全的情况时，可以提出风险警告，采取早期纠正和风险处置措施。

上述监督管理层相关负责人参考国际上比较成功的方法，在不改变现行银领域监督管理体制的情况下，按照存款保险基金管理机构和银领域监督管理机构的适当分工、各重点的大体，对存款保险基金管理机构给予早期纠正和风险处置功能 这意味着条例规定的存款保险基金不仅仅是出纳或“支付箱”。