“刘冬文：农村民间高利贷是中和农信同行竞争对手”

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中和农信总经理刘东文

搜狐银行新闻于1月20日在北京召开了由中国扶贫快速发展中心、中和农信主办的“第二届新时代金融扶贫论坛”，这次会议的主题是“金融扶贫创新和快速发展”，搜狐网作为独家媒体对会议全过程的照片文字报道 中国扶贫基金会副秘书长、中和农信总经理刘冬文参加论坛，发表了“中和农信，为穷人服务的小贷机构”的主题发言。

以下是为嘉宾全文。

刘冬文:你好。 今天下午论坛也举行了很长时间。 各位刚才发言的嘉宾来自国内顶尖的金融机构还是来自什么样的高级金融机构，政策银行、商业银行、保险企业和农信社都有。 我在这里，其实我代表中和农信做这个发言。

与刚才发言的机构相比，我们这个机构其实很小。 即使在国内统计金融机构不同的情况下，也没有这个机构。 想和农信中和在扶贫方面还做了很多工作。 我们已经存在十几年了。 可能很多人都知道，所以这里需要一点时间来介绍中和农信是谁。

中和农信是中国扶贫基金设立的社会公司。 他成立这家社会公司的首要目的是为农村贫困者提供没有抵押也没有担保的小额贷款。 我们在扶贫组织中发现许多贫困者有劳动力和劳动热情，试图迅速发展生产确实缺乏资金援助，向金融机构贷款时确实遇到很多门槛和障碍，他不能从这些机构获得贷款 因此，在过去的十几年里，中国扶贫基金也学习并借鉴了海外的方法。 我们可以设立专门的基金，专门的团队比较这些贫困者进行融资支持吗？

从刚才的金融机构报告来看，这些金融机构也进行了很多支援“三农”、农村、农户的融资支援，规模也很大，数百亿、数千亿的规模，全国的统计数字反映出数兆的资金投入到农村和农户中。 事实上，在中国农村信用的诉求也是分层的，我们虽然金融机构的很多资金投入了“三农”，但是申诉的立场还不够充分。 根据官方统计数据，中国现在可以直接向农民提供信用支持的机构首先是农信社，然后是农业银行、邮政储蓄银行三大机构。 其他银行机构很少诚实地和农民交往。

看银监会的统计数据，全国农信社大概支持8.7万农户，8.7万农户得到农信社的贷款，大致占我们全国农民的1/3多。 剩下的2/3在农信社也不借钱，或者去农业银行和邮政储蓄银行。 尽管三大银行规模大，能力也强，但支持小规模农家是有限度的。 发行5万元以下的贷款总共覆盖171万户，大约496亿元，也就是平均2、3万元的规模。 这是中国农业银行全国涉农较多的机构。 所以，从我们的体验来看，目前不可否认的现实是农村信用社是主力军，其他金融机构也在工作，但覆盖面还是有限的。 我和农村金融机构在基层也交往过，他们也有他们的苦衷和困难。

我记得以前我和农行人交流的时候，他们说我们在农村发放5万元以下的贷款是吃亏的。 县级分店向我抱怨了。 我们没办法。 我总是有审查任务。 必须发行涉农5万元以下的贷款。 但是从价格的角度考虑，我不能贷款5万元以下，不能吃亏。 从这个立场出发，我想告诉大家一个事实。 我们国家一直在把大型金融机构推广到农村发行小额贷款给农民。 特别是贫困的家庭贷款，包括海波司长，我们必须采取各种措施。 提供风险补助金，提供保证金，设立担保企业，贴利息贷款或模范领导，获得农村财富，金融机构一起向农村借款，不要有贫困家庭贷款。 所以，像中和农信这样的金融机构还存在，而且业务发展迅速，而且这几年的业务增长超过了50%，证明下面还有控诉。

应该说中和农信始于1996年世界银行的支持，到现在18年为止，全国142个县都有分公司。 也就是说，有我们的团队。 我们投入的资金在当地贷款给向银行借款不到的银行，累计发行94万件，84万元，平均每件不到1万元。 去年，我们一共发行了25万户小额贷款，总额28亿元。 这个规模比金融机构小，但我们每件贷款额也小到1.1万元。 农行发放171万户5万元以下的贷款，贷款2.9万元，不足3万元的贷款额非常小。 我们比农行小，只有1.1万元。 现在农信库存贷款客户24万户，贷款馀额19亿元，平均单户贷款馀额7900元，而且所有贷款都是信用贷款，不需要财产抵押，不需要村支书保证，最需要的是本村农民互相组成联保集团，各自联保集团 即使是这样低的贷款，我们也为农民提供一笔一万元左右的贷款不良率。 到目前为止不良率只有0.27%。

我们现在发行84亿元，馀额19亿元。 也就是说，在过去的时间里应该回收60亿元以上的贷款，但实际上60亿元以上没有回来的不是1000万，900万美元以上的损失。 60亿以上应该回收，但实际上只回收了900万以上。 合计起来，整体偿还率应该是99.87%。 所以，应该说我们的贷款质量控制得还非常好。

对中和农信来说，我们自己是中国扶贫基金设立的机构，我们的意图不是贷款，而是为了处理不愿意靠贷款赚钱，而是不为什么样的金融机构信用支持机构提供融资支持。 从功能的角度来说，我们想中和农信发挥替补的功能。 我们看到很多大型金融机构向农户贷款，去扶贫，我们依然发现有些人在金融机构的服务范围之外，我们的目标是哪个顾客？ 关于市场的解体我们也有定位。 中和农信永远和银行争顾客，永远做最底层的东西，没人做。 老实说，谁是我的同行竞争对手？ 农村民间高利贷是我的同行竞争对手，农民向我贷款的人，不向我贷款时唯一的方法是找亲戚朋友和民间高利贷。 这是农业和农业信件和其他金融机构最大的区别，有特定目标的用户。

从我们自己的定位来看，我们希望支援的农家是贫困者还是刚摆脱贫困，没有稳定的贫困者。 统计数据显示，我们贷款顾客99%的户口是农民，1%的户口为什么不是农民？ 一个是我们在四川省灾区时，什邡做了灾后重建的贷款。 他们不是农民。 二是他们做了一点农村工作，由于农业的转换因各种原因转换为城市户口，但系统统计为99%。 我的数据很准确。 因为我的数据要进入人民银行的征信中心，必须正确，否则不适合。

我们也去年在河北抽过一些样品，直到去年全国贷款贫困者系统还没有建立，河北有几个县完善了新闻库。 我们贷款人的52%是建设卡。 扶贫系统的建设卡数据库出来后，我们也想和贷款系统、建设卡数据库系统经常对接，看看贷款的顾客有多少扶贫系统的建设卡账户。

我们的贷款顾客93%是女性顾客，说真的，金融机构通常男性贷款很多，是男性通常家庭的主要事情，我们鼓励女性贷款，女性在家庭中地位低，文化水平低，但我们希望女性贷款 我们三分之一的顾客没有从金融机构获得国家贷款。 因为他们确实没有获得贷款。 我们的银行利率比银行高，不是一点，而是相当高的水平。 他向金融机构借一定价格的资金也一定不会来借我。 我不能从银行借钱。 仅仅向一些银行借钱是不够的，请借给我钱。 20%是与农信社、银行重叠的顾客。 这也从另一个层面反映了我的客户群体和银行不太一样。

为什么中和农信的利率比银行高？ 最重要的是我们经营模式的影响。 第一，我们资金的70%以上是来自银行的批发贷款，银行的75%的钱借给我，我借给农民，但我要加管理费。 因为我是军队运营的，管理这个项目。 其次，我做农户贷款，额度低，提供服务的农户居住更偏僻，他们管理更困难，这样我的操作价格自然高，我们不能完全降低价格，这也比我们贷款中银行高。 我们的贷款利率比银行高一点，能向金融机构借钱的人即使不来找我，也从不能向金融机构借钱的人那里来找我，这样客观地表明我的顾客是不能为银行服务的机构或者被拒绝的顾客 金融机构如何努力，道德如何高尚，书店说我们的道德如何高尚，但信用人员和基础管理者成为顾客相比，我相信放在谁身上更安全。 所以，我相信哪个农户大部分是得不到以前传达的金融机构服务的贫困阶层。 我们所有的交易记录都输入到人民银行的征信中心，我们可以查询银行80%的顾客在银行没有任何征信记录，这证明他从未在农信社、人民银行贷款，有贷款一定会征信 我们的顾客93%是女性，有些家庭在金融机构有贷款，但可能是以丈夫的名义登记的。 不一定能调查女性。 但是我们为许多金融机构还没有提供服务的顾客提供了贷款支持。

贷款顾客的平均年龄是42岁，当地中年农村女性或农家95%的顾客是中学以下学历，农村42岁大概70后，我们贷款顾客是70后顾客或女性，学历是中学以下，在当地也是比较贫困的群体。 农业和农业书信的首要目的不是赚钱，而是为穷人提供机会。 我们发现仅仅向他们提供贷款还需要非金融服务，所有非金融服务都是免费的，比如提供技术训练。 今天下午，在另一个会场，还通过清华大学教育扶贫远程中心提供金融教育课程和培训。 这些是免费的。

我们为顾客提供卫生健康方面的知识训练。 包括爱助学活动都免费提供。 我们最大的利益是，对农民来说最大的感受是，中和农信贷款不需要人。 他们有时用贷款打电话我们为家里服务。 然后，如果需要服务，我们会雄辩地提供支持。 我们提供金融服务时，必须在利息中预算提供免费服务，我们也得到资金的支持。 这包括花旗为我们提供互助资金在教育方面的事情。 今天的论坛和会议也得到了花旗银行的支持，在这里也感谢花旗银行的大力支持。

向农民提供控诉，提供这种服务一定要调查和分析控诉。 我们在花旗银行的支持下做了很多员工，其中一个员工每年做一点问卷调查，第一是为了充分理解农村农民，特别是贫困农户他们有什么样的生产生活需求，有那些信用方面的要求和金融方面的要求。 我们理解他们的指控后，才能比较支持和服务。 包括征信教育。

这是中和农信服务的好处。 另一个立场是，尽管中和农信不是金融机构，但确实从事金融工作。 我们做了自己的定位，我们是大金融机构的得力助手。 我们在为农村市场特别是最底层的农家服务时，我认为比这些大银行更有知识和专业信息。 第一，我们对这个群体进行了充分的理解和长时间的探索，充分理解他们的生产生活优势、信用诉求、生活习惯，我们用什么产品服务他们，招募什么样的信用人员他们好，如何把钱借给他 这是我们的经验。 在过去的十几年里，我们主要为银行打工，与银行合作，银行为我提供资金。 我们开始与国开行、农行合作时，他们除了为我们提供资金外，行业还为我们提供了产品设计合作、技术支持。 我们作为专业机构，希望不能从银行借钱的人通过我的努力得到金融机构的支持。

我有学术专家。 我们想成为专业的小额贷款机构。 在小额信贷产品和工艺设计中，大部分人都租不到产品的优势，比如没有抵押。 期限短也根据农民生产生活的优势，期限短，数额小。 我们也像海波司长提出的那样，希望贷款多元化。 近年来，农村生活的人们的优势发生了变化，过去我们服务了50、60后，现在基本上是70后、80后，过去我们50%的贷款支持农业，现在70%不支持农业。 农民支持优势变化后，我们服务的产品也要相应变化。

根据贷款模式，我们分为两个类别。 一种是集团贷款，我们的主流贷款，大致94%的贷款是集团联保贷款，6%的贷款是个人贷款，集团贷款不超过1.6万元，二是个人贷款不超过5万元，所以我们的全部贷款不超过5万元 一年单贷是11300元。 我们与银行合作最大的利益是银行可以发挥储蓄和再贷款的特点，我们可以进行更好的客户放贷。 这是一个好的银企合作模式，现在提供资金最多的国家是国家开发银行，2006年给我们提供支持，一共提供了11亿的批发贷款，迄今为止的馀额还是6.1亿，渣银提供了8000万，和 北京银行( 601169，股票吧)、招商银行( 600036，股票吧)为批发资金提供了支持。 其实我们做这笔资金，给农民贷款时，很好地处理了金融机构在农村机构服务最底层顾客的困难。

中和农信还是这个最底层的市场，希望中和农信真的为农民服务，为政府担心，帮助银行，同时和而不同。 谢谢你！