“中行分行推存单质押委托贷款或涉违规 多银行卷入”

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金证券记者胡春春

银行存款屡见不鲜，但存款强迫进行信用创新，如果涉嫌触犯了政策红线，应该警惕。

1月13日，深圳的最高温度达到20℃，同样变暖的是农历年末地方银行的存款申请和公司的贷款融资申请。 这一天，中国银行深圳分行在发给顾客的项目推送邮件中写道:“通过组合我们平时熟悉的两项单一业务，可以发展成产生超额收益的利器……”。 名为“异地他行存款式委托贷款”的产品就这样出现在市场面前。

为了看起来热闹而创新的背景，上海地区银行界的人对“金证券”记者坦白说:“这确实是做监督管理擦边球，所以容易让急于存钱的地方银行的共同顾客有一点灰色的动作。”

信用创造新的财技

银行和顾客进行“三角恋”

“a银行有冲走存款的诉讼，b企业如果有贷款融资的诉讼，a银行可以先用信用的方法给我们银行寄信保证。 我们按照信用额度向b企业进行融资。 b企业拿到钱后，不按计划录用，而是根据a银行的要求，在a银行定期存款一年。 期间生成的存款单再次交给我行，我行募集理财资金，再次向b企业发放委托贷款，b企业再次得到了这笔资金。 这样a银行就有存款了，b企业完成了融资。 ”。

昨天，中国银行深圳分行的员工向“金证券”记者介绍了这一“异地他存款式的委托贷款产品”，令人眼花缭乱的资金转移使人感叹金融创新的能量。

事实上，我不知道“存款担保委托贷款”。 在中行深圳分行开始这个新项目之前，个人和公司可以拿着存款证明实现融资。 上海地区银行界人士回忆说，这项业务最初是从邮政储蓄银行开始的，第一是当时的邮政储蓄银行没有坏账额，因此必须以“顾客存款的单向质押”的形式支持顾客的融资业务。

“以前流传下来的存款证明质押委托贷款多利用第三方存款证明进行质押，中国银行这样的钱既做存款又贷款，确实是第一次公开”上述上海地区银行界的人说。

《金证券》记者在中国银行深圳分行发给顾客的邮件中，新项目介绍了两种操作模式:一种类似于以前流传的“存款委托贷款”。 另一种是上述创新型“存款委托贷款”。 在深圳分店的员工定位上，似乎有理解后者的操作模式的倾向。

各取所需，获利吗？

潜伏着违反合同、违反连锁风险

中国银行深圳分行表示，在“异地他行存款式委托贷款产品”下，根据上述操作模式，中国银行深圳分行、存款诉求银行和融资诉求公司三者分别是必要的，是受益者。 只是，天下没有免费的午餐，在看起来像是在共同战斗的局面下，隐藏着灰色地带。

深圳分行员工对《金证券》记者解释说，b公司最初与a银行谈的融资价格为9%，a银行发出保证书委托深圳分行贷款的价格为6%。 之后，b公司将资金存在于a银行，编制一年定期存款，存款利率为3.3%，存款单质押给中行深圳分行。 深圳分行再次以6%的价格委托b企业融资。 这样公司再次得到的融资价格仅相当于2.7%(6.0%-3.3% )，最初的融资价格为6%，公司的融资价格合计为8.7%(6%+2.7% )。

对公司来说，这个融资价格比从a银行直接融资少0.3个百分点。 a银行相当于利用自己的信用(根据具体贷款情况决定信用程度)轻松获得公司存款，深圳分行的人坦言“对急于存款的a银行来说是值得的”。 其中中国银行深圳分行把其他银行的顾客变成了自己的顾客。

“既然a银行非常想要b公司的存款，那么如何保证a银行在b公司开设的信用是可靠的。 中间的信用和保证完全取决于这两个公司之间的承诺。 a银行和b公司相当于利益相关者。 我不知道这个约定是什么样的。 ”在深圳金融业长期活跃的律师表示怀疑。 国内另一位股份制银行家用信用交换存款的方法，看起来a银行的信用和存款在增加，但实际上并非如此，很容易掩盖银行间市场的实际信用和存款数据。

一些金融官员告诉金证券记者，是否违反应该看第一笔贷款的资金用途是什么。 必要时，信用资金不允许定期存入其他银行。

银行缺钱是最感兴趣的

浙江商兴业银行( 601166，算是股票吧)纷纷试水

可能会接触到监督管理的红线，但在好处面前，还有人蜂拥而至。

据《金证券》记者介绍，“异地他的存款式委托贷款产品”不到一个月，在股份制银行和城市商务之间就非常受欢迎。 深圳分行的人说，目前与他们合作的有兴业银行的分行、浙江商银行的某分行、包商银行的某分行等。

“有点股票银行和城市商务的存款任务比较严格，对这个项目特别有趣，所以和我们接触。 但是，我们想选择股票银行。 城市商务的信用条件可能不符合要求。 我们现在也设定了阈值。 》上述深圳分行的人向“金证券”记者作了说明。

申银万国最新报告显示，银领域每年存款不足分别达到1.5万亿元、1.1万亿元和1万元，其中城市商务的存款压力特别大。 在这种情况下，银行通过网络、积分制等提高顾客的粘度等，陆续开辟了新的存款渠道。

上海地区银行界人士强调，中行深圳分行的这项新业务确实看到了目前银行困难的存款缺口问题，但结合公司融资，容易形成多米诺骨牌的风险效应。 "未来银行之间相互提供“便利”可能是储蓄贷款风险不断积累的主要因素. "