财讯：雷鸣：怎么实现对新技术的技术风险的控制是一个挑战

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【金融315，我们会帮助你】近年来，银行卡盗刷、信用卡纠纷、暴力催债、保险理赔难等问题层出不穷，金融曝光台履行了媒体监督责任，客户可以处理金融纠纷。 【文芳阁投诉】

雷鸣说，未来社会生态和金融生态随着金融科学技术的迅速发展有非常大的变化。 特别是在一些大技术成熟、金融科技成熟的前期讨论这个问题非常有意义。

雷指出，我们有新的问题，监督管理科学技术也将发生变化。 众所周知，以前流传下来的监管面向银行据点进行监管，面向银行内部流程进行监管。 将来很多业务发生在社会节点上，没有发生在网站上的情况下，如何监督管理，如何获得服务的公正性，如何实现远程监视的比较有效性，如何实现对新技术的技术风险控制权。 这件事对我们来说是个挑战，在将来的过程中我们会利用越来越多的监管沙盒的方法来做这件事。

以下是发言原文。

各位来宾，你好。我很荣幸有机会和大家分享从银行的角度如何看待金融技术。 我知道我今天的主题“金融科学技术的迅速发展趋势”有某企业品牌的the north face。 在北边，大家都喜欢穿着穿它的运动衫登山。 其实the north face的正确翻译是北坡，这意味着珠穆朗玛峰从背面爬山时，其北侧是the north face。 今天金融科技发展了，特别是以互联网公司为代表的许多科技公司在金融行业进行了非常有益的尝试。 特别是c端高级品的交易，利用技术的能力处理极为有限。 工行银行的钱也提到工行做出了很多努力，以前传下来的银领域从南坡向金融科技高峰爬坡。 今天向大家报告我们在这些方面的看法和理解。

这张图有四位美国总统。 第一个是罗斯福，第二个是里根，第三个是奥巴马，第四个是特朗普。 大家都知道有重要的问题。 为什么他们的一些身体能成为总统？ 当时的科学技术条件怎么样？ 罗斯福总统有残疾，用拐杖。 但是，当时只有收音机，使用收音机时听他演讲的能力很令人感动，很有渲染力，看不到他的拐杖，它具备成为总统的条件。 80年代人们接触的方法是电视，演员很容易成为总统。 有录像后，因为脸不漂亮，脸不高成为了成为总统的前提条件，所以成为了里根总统。 90年代到-2000年是互联网时代，善于利用pc和互联网的人，奥巴马可以成为总统。 你觉得奇怪为什么特朗普能成为总统吗？ 他知道选民在推特，所以每天可以发十几条推特。 他们说每天发送的推特数量是13.5条，另一种说法是，白天的推特很常见。 晚上的推特不用管理。 因为那时的头脑很混乱。 但是他知道自己的选民在哪里，科技条件的不同，改变了人与人的接触方法。 在这种情况下，总统和选民的接触方式也在改变。 因此，我们认为科学技术将从生产工具转型，影响生产力，改善生产关系。 我们认为今天的科学技术是一个巨大的迅速发展阶段。

这张图代表了今天技术中比较流行的东西。 横轴是2g、3g、4g、5g，纵轴是所有创新技术的分支点。 第一件事需要证明，所有这些板上记载的新技术的东西今天并不是突然出现的。 20年前，有很多东西。 今天成为话题的区块链，区块链的概念和技术从20年前就有了，是密码学的分支。 今天，当中本聪发明区块链时，你会发现这突然开始流行了。 区块链以b环和链条环、b环闻名，所以链条环很有名。 真正的应用是链条环。 包括人工智能在内，1994年、1995年有机器学习，有神经原网络，有图像识别。 但是今天开始变热的背景是通信能力和记忆能力大幅度提高。 有几个问题。 大家现在每个人手上都有手机。 其实，你的手机是200g硬盘，是显示器，是输入器。 这时，在顾客和服务提供者之间两端完成本来应该完成的所有计算任务和解决任务，重新分配任务。 重新分配后，改变了我们和顾客交易的节点，也改变了我们和顾客的交易方法。 你可能有二维码什么时候最流行的印象吗？ 2003年世界上有二维码，2003年日本和韩国的二维码被用于支付。 但是那时二维码需要单独的设备，我们今天去通常的小店看pos机，看涂代码的机器，好像原来有这个东西。 2003年各银行已经开始尝试，但都失败了。 理由很简单。 因为要购买设备。 因为在宣传过程中有很多好处。 从年4g开始所有的普及，每个个体都安装了识别器，每个个体都安装了图像识别集的东西。 在4g的迅速发展下，二维码很快普及了。 珠穆朗玛峰的半山腰有一家藏族孩子20多岁的店。 他的红脸说以前下山十几里付钱，今天爬所有的山刷这个就行了。 现在很多互联网公司都在促进这件事，包括付款被聚合。 各银行跟进了这件事，实际上大大提高了我们全体平民的支出和支付方法。 生产工具的变迁在我们的通信和存储技术大幅度提高的基础上有比较大的变革和革命。 今天，abcdmi，a是人工智能，b是区块链，c是云计算，d是数据，认识到数据的重要性，m是移动，I是物联网，最重要的是5g，4g-5g通信。 达沃斯论坛主席认为，关于第四次产业革命的定义，第四次产业革命的推动力量是物品的互联网+5g。 大家都知道5g的传输速度提高了好几万倍。 今天为什么无人驾驶有很多问题，还有很多东西？ 5g上升后，在各方面感知的情况下，无人驾驶成为现实的可能性很高。 无人驾驶成为现实的话，现在的很多领域都会受到冲击。 我们将来的商业模式也改变了。

我刚才谈技术，现在谈金融。 我们正确地定义它，比较简单地说，银行的功能是什么？ 银行的功能是使货币在时间和空之间的两个维度上不匹配。 什么意思？ 货币空之间的错配，把你的钱给我，把我的钱给你。 转账是最简单的支付功能，是空之间的错误匹配。 时间不匹配意味着把今天的钱放在明天花，或者把明天的钱放在今天的钱和存款里。 金融最核心的两件事，这才是融通，整个社会要素都可以融通。 受网络金融新技术的推动，很多东西开始数据化，发现了很多东西本来不可能的高频交易。 你不在网上付款的时候，大家都没想到我在买东西上申诉了多少。 如果你可以利用网络购物，你会发现高频的诉求对很多人来说是不可拒绝的诱惑。 大家都说有码垛党，用技术的方法实现了高频交易。 将来实现顾客的生态整体转移。 也就是说，如果更多的事件是空的，在线进行，需要天地对接的情况下，需要在我们真正的据点见面的情况下，我们通过技术手段进行oto的连接。 原公司的工商登记注册，原公司办理税务登记必须添加纳税申报表。 我们在运单上做智能政务。 我们可以在所有公司的网上注册所有的事件，用一个手机进行所有的工商注册和税务注册。 到了网站后，可以去银行网站领取证明书，方便的时候领取。 这实现了oto的概念。 年轻人结婚后可以在手机上登记结婚，到商店领取结婚证书。 未来社会的整体生态，我们几家银行出去。 银领域一定有这些服务的诉求，但不一定发生在网站上。 我们将这些业务转移到社会节点，改变产品的提交、风险定价、风险监督管理和整体运营模式。

我们认为关于未来社会的生态和金融的生态，随着金融科学技术的迅速发展，有非常大的变化。 特别是在一些大技术成熟、金融科技成熟的前期讨论这个问题非常有意义。

我们有新的问题，监督管理科学技术也要变化。 众所周知，以前流传下来的监管面向银行据点进行监管，面向银行内部流程进行监管。 未来很多业务发生在社会节点，没有发生在网站上时，你如何监督管理，如何获得服务的公正性，如何实现远程监视的比较有效性，如何实现新技术对技术风险的控制权？ 这件事对我们来说是个挑战，在将来的过程中我们会利用越来越多的监管沙盒的方法来做这件事。 我们举个非常实际的例子，建设银行的例子，在我们金融科技的一些变化中给银行的生产组织方法带来了非常大的变化，是根本的变化。 刚进入建设银行的是在店铺做对公业务的柜台，所有公司的支票都拿来付款。 我们单位的内部是公开汇款的。 我刚进银行是实习生，不擅长。 师傅说他在旁边带来了这张支票。 你做研定。 这张支票是真的还是假的，需要两个印章。 在支票上盖印章，原来留下的印章同样以为支票是真的。 怎么印的，印章放在这里，我们沿着对角线折，在银行这个折。 朝上，合起来，我觉得这张支票是真的。 这时我师傅说了一整天，看，这两个不合适。 我当时开始看了。 看了之后说对了。 然后如果评价错误，那一百万美元我知道必须提供，将来的评价在我身上。 其实这是一个高风险的岗位，这是20年前的事了。 今天怎么办？ 我们今天的各大银行已经采取了更新的云生产方法。 什么意思？ 拿支票来，用这边的照相机拍照，拍照后，这张照片被撕成很多碎片，通过互联网，传到我的业务解决中心，在那边重新组装。 组装结束后，用人工智能识别这里的所有东西是正确的还是错误的。 人工智能可以处理90%以上的问题，但剩下的10%组织了商业专家。 然后把解决的结果放回网站，建设银行1.5万网站随时随地发生。 我告诉大家的是，这个功能在5s内结束。 顾客可以马上等。 这从根本上改变了金融技术、云计算、云服务的传输能力和知识图像的能力，以及图像识别的能力。 这样的例子我们银行有很多。 我认为在将来的过程中，它的应用可以使我们更快。

普惠金融。 你知道我们在去年的积分做了普惠金融。 普惠金融有两个难点。 我知道中小企业贷款被叫了好几年。 我们本来在基层工作的时候，给大企业出多少钱，给小企业出钱的比例不够的时候，我们的kpi必须受到批评。 但是，我们有很多难点。 难点是小公司到底是什么样的。 新闻不对称，很多小公司没有发生过业务，也没有信用记录。 而且，大量的小公司没有抵押品。 在这种情况下，我们怎么评价？ 去年，惠理解了你的app，宣布背后有强大的中小企业数据解决能力、肯定的信用能力，以及我们整体的风险管理能力。 让我举个比较简单的例子。 我们农民在东北的土地上怎么出租呢？ 我们根据他们农业厅提供的化肥销售数据评价有无耕地，根据水利厅提供的水有无利用，根据农业机械局提供的农具有无租赁。 中国的大规模农机从5月份开始从江南一步步送到哈尔滨，这些农机都是出租的。 农民买不起，都一步一步向北移动，我们根据这些数据来计算这个农民种多少亩地，种多少庄稼，以及这些庄稼能借多少贷款，这种程度很细。 同样的事件还有烟草和税务，我们都利用大数据的情况全面收集。 我们不仅仅对建设银行的现有顾客进行征信，如果这些地方有数据记录和行动记录，我们可以反算你能收到多少信用。 今年如果是企业广告主的话，下车app，把你的注册登记号码放在那里查一下，你的预约信用数字出来了。 我们用这种方法处理很多普惠金融中以前银行力所不及的地方。 我们说长尾经济，不太容易。 特别是在b端不太容易。 我们只是掌握数据，可以认为这是一部分。 否则，不能太评价是否是噪音符号。

开放银行。 我们一直在谈论银行是开放的，我们坦率地说，开放银行和新闻保护都是必要的，必须处理。 在欧洲典型的是在欧洲出了两部法典，gdpr，限制你的个人数据无序泄露。 在当今社会，数据泄露是个大问题。 除了我们这样的大商业银行严厉看待这个事件以外，其他数据泄露依然很厉害。 也是开放银行。 因为当银行向其他合作伙伴开放你的组件和接口，你真的在召集大家。 随着金融科学技术的迅速发展我们在金融机构之间，在我们所有种类的金融这些金融机构之间，与这些机构共享银行获得的信用能力、银行建立的这种风险评价模型。 最近跑的顾客很多，见到了一家信托企业，问如何防范信托企业的风险。 他说他很重视顾客的风险，但我特别关心的是他们是否正在提起诉讼。 怎么查？ 他说我每天都有人去百度调查，我说这个事件和普通老百姓掌握的没什么区别。 我有整个法院判决的数据，整个金融诉讼所有过程的东西。 我们必须向他们开放。 因为在银行领域掌握的东西很多，我们的信用也购买信用模型，风险数据都购买，我们和很多公共机构购买，我们有彼此的保密合同。 在保密协议下，我们有选择地开放。 而且，提高我们金融整体的生态、各节点的风险把握能力。 这就是开放合作共同成长的生态。

从前面的几个例子谈了金融科技到今天传到银行的应用，刚才攀登未来高峰，攀登珠穆朗玛峰，而且高峰非常难攀登，处理了很多以前传下来的一些问题。 请记住，上面的字是新技术诞生的年代，每个节点的颜色越深，出生得越早。 但是，今天的应用状态不同。 这张图的横轴是时间，纵轴是期望值，也就是大家的期望值有多高？ 但是，任何新技术都是这样的曲线，刚开始上升，大家的期待值很高。 正如我们今天对区块链所期待的那样，所有的事件都被认为可以利用区块链来处理，但我们发现区块链在某个行业非常有效，在某个行业并没有很好地发挥作用。 许多技术刚开始上升，另一方面，随着暴露，大家的期望值会下降。 克服自己的困难，等待适应性提高，进入稳步上升的阶段。 今天，我们的技术大部分是成熟的应用技术在右坡，将来世界将发挥越来越多的作用。

我想说，比尔·盖茨说人们往往高估了一年的变化，低估了十年发生的变化。 这句话是2005年说的。 比较今天和2005年，你会发现我们比2005年更在天空和地下。 今后十年怎么样？ 我想我们会做越来越多的努力和更多的尝试。

谢谢你！

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