财讯：银行网点还能活多久？

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银行在10年后、20年后的迅速发展趋势下，通常物理网站逐渐减少，电子渠道逐渐增加，另外，在物理网站的表现上，大型和中型网站越来越少，面积小，专业化网站有一定的上升，这里

网络金融的概念开始席卷整个中国金融界，有理念冲击、业务冲击和快速发展方法冲击，总体来说，以网络为代表的电子化和互联网化趋势开始大幅改变经济和金融的运营方式，金融的服务效率

问题是，在银行网络化和顾客互联网化服务不断提高的今天，以前传来的以银行领域业务为基础的银行据点在银行的价值服务链中是如何发挥作用的？ 传统的基于银行网点的服务模式什么时候进入倒计时，迎来自己的“涅槃重生”？ 也就是说，现在大家眼中的网点在今后几十年内还会继续存在吗，最终消失的可能性有多大？

在7月19日到20日的上海金融年会上，某银行相关人员有商业银行据点越大，其综合利润越差的倾向，将来的商业银行运营模式、据点是小型化、专业化、互联网化，特别是大型据点是毁了存款人的钱。 从这一表现来看，银行未来的快速发展趋势是从网上走向网上，在这个过程中逐步改变银行顾客的招聘习性和渠道粘性。

银行什么时候消失？ 不是说银行作为中国最大的金融机构的地位不存在，而是说银行什么时候被取缔，而是银行以前传来的物理据点总有一天会逐渐后退，成为顾客使用习性移动过程的“历史遗迹”，这个过程

银行网点的“非银化”趋势

对银行来说，目前面临的首要问题之一是随着金融电子化和互联网化的迅速发展更多的业务已经实现了网上申请和管理的可能性对许多顾客来说，去银行的据点是基本的开户和 虽然只是满足资产管理的柜台签证服务、融资业务的材料审查和贷款人验证的程序要求，但从趋势来说，是银行的存款。

对普通顾客来说，你上次去银行据点做业务是什么时候？ 你多长时间没去过银行的据点了？ 我相信很多人都有可靠的答案。 那是因为去网站的时间和频率越来越少，但是自助、互联网银行、手机银行、甚至微信银行模式的服务复印件在增加。 这表明，至少在业务和复印的顾客服务方法方面，银行的在线化趋势没有变化。

明显的数据目前银领域电子化程度的替代率越来越高，已成为银行顾客服务能力的重要指标之一。 例如，通常的股票银行、城市商务通常在70%-80%，比较优秀的股票银行和大行，电子银行的替代率已经在90%以上，也就是90%以上的银领域业务可以通过电子化渠道完成。

替代第三方付款

简单来说，以将来的支付趋势急速发展为前提，使用媒体的支付手段，以现金和货币为支付手段的应用场景变少，以电子化手段进行支付的应用场景变多，所占的比例也有变大的倾向。 准确地说，未来的支付形式是非银行时代(即摆脱繁杂的现金支付)，以简单方便安全的在线电子支付和近距离的移动电子设备支付为手段。

这里除了银行方便的网上支付外，还有第三方支付逐渐出现的网络支付、移动支付等新的支付方法。 与银行以前传来的支付方法相比，这是在以前传来的银行网站柜台进行转账支付业务的习性，一方面通过银行的电子化快速发展途径来代替，另一方面通过第三者支付的网络、移动支付的所有渠道，同时是第三

年，中国第三方支付交易规模比去年同期增长38.7%，为17.2兆人民币，第三方支付的行业状态逐渐稳定，在现在的结构下，整个领域进入稳定的增长期，预计未来3年平均将保持35%左右的增长。 另外，移动支付市场进入爆炸阶段，全年交易规模为13010亿元，比上年增加800%。

银行的据点还能维持那些顾客吗？

在这里，网民不由得问道，既然银行的电子化替代率和第三方支付的便利支付具有这么大的业务替代性和冲击性，为什么银行现在的据点总体上在扩大？ 这与银行人民时评网上化的倾向相反吗？

其实，这与银行现在的顾客结构和中老年人的录用习性有很大的关系。 一般来说，年轻人熟悉现在的电子化费用和支付习性，但中老年人和一些保守的客户群依然以银行的柜台网站服务为中心，包括外汇、出入款和其他相关服务等。 据说在现在顾客行为有习性的移动过程中，这个阶段银行的据点可以发挥一定的综合效果。 特别是在一时三四线城市，银行网点的数量还是第一金融服务的考虑指标。 但是，在一线城市，银行的金融服务已经无法用单纯的网站数量来表现，实现了服务的电子化、互联网化、顾客体验。

所以，未来的迅速发展趋势肯定是将现在的物理银行据点替换成更方便高效的电子化银行。 现在银行物理网站的扩张和社区银行等离线业务的推进正在进行，实际上是为了满足银行在金融服务供给不足和竞争不充分的地区的布点过程，短期内一部分顾客对网站的行动有习性。

也就是说，银行现在在线下的网站配置上进行差异化调整，为了在空之间换取时间，在变革过程中吸引尽可能多的线下银行顾客，在占领市场的基础上进一步培养顾客的电子化和互联网化金融服务习性。

银行什么时候消失？

回到开头的问题，银行是否会消失，从银行这个金融机构的主体地位来说，作为金融的存在是不会消失的，但消失的是一点物理的渠道，比如现在大街小巷随处可见的银行的物理据点。

随着银行电子化服务程度的提高和顾客行为方式的转移将来越来越多的顾客对网上银行服务具有习性，但银行也随着顾客习性的转移而改变了服务方法。 其中最重要的是降低网上开设的网站的物理租金和维护费用，使用后台化和前端化相结合的通道方法，而不是完善人工和维护、安全等设施。

银行在10年后、20年后的迅速发展趋势下，通常物理网站逐渐减少，电子渠道逐渐增加，另外，在物理网站的表现上，大型和中型网站越来越少，面积小，专业化网站有一定的上升，这里

银行街道标志逐渐淡化了人们的视野，网上入口增加，未来银行的布局模式将成为强大的it和系统的后台+少量有限的物理网站+强大的互联网化顾客的入口。

(本文作者介绍:咨询企业网络金融分析师)

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