【3月起存量房贷利率定价方法转换 有房贷的观察这几点】

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未来房贷利率是高还是低取决于lpr的趋势。

库存住房贷款利率“换锚”转换开始！ 根据中央银行的规定，从年3月1日开始，库存住宅贷款的定价标准将发生变化，大致在8月末之前完成。 2月29日，多家银行发表了相关公告，逐一罗列了转换规则、转换范围、转换途径和其他细节。

要点1 :改变范围。

这次需要转换的房贷是金融机构在年1月1日前发行的，签订了合同但没有发行的房贷，价格参考了贷款基准利率，即商业上的个人房贷部分，不包括公积金个人贷款。

除住房贷款外，个人贷款，如个人支出贷款、经营用途个人金融资产抵押贷款、经营用途个人不动产抵押贷款、经营组合贷款等，如果是参考贷款基准利率定价的变动利率贷款，则需要转换。

多家银行还表示，最终重新定价周期中的贷款是不可转换的，即目前处于最终还款周期中的不可转换。 例如，像建设银行那样，年12月31日前到期的贷款可以不转换。 农业银行表示，贷款日期不能转换到年8月31日。

要点2 :切换频道。

可以是在线通道，也可以是离线通道。 在网上可以通过(手机的)银行应用app、网上银行、SMS接收等方法进行自助操作，确实不熟悉网上路线的情况下，各银行根据疫情预防管理的进展情况开通网站服务后，打开。 关于处理时间，很多银行公告说从年3月到年8月31日之间可以处理。

要点3 :转换方法。

转换方法有以lpr (最优惠贷款利率( lpr ) )为定价基准的变动利率贷款的方法和直接转换为固定利率贷款的方法两种。

持有贷款的客人一定要看。 这次价格基准的转换只是一次机会，明确了就不能再次变更。

那么两种转换方法中，哪个更划算？ 具体来看，转移到固定利率后，根据要求利率水平必须与原合同最近的执行利率水平相同。 因为这不太变化，如果选择以lpr为价格基准的方法，房贷利率将来的变动空之间对房贷者来说会更大。

定价标准参考lpr后，根据中央银行的规定，加分数值必须等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月公布的相应期间lpr之差，加分数值为负值，且加分数值在合同剩余期间内固定 也就是说，减去现在的房贷执行利率和lpr求出差分，之后执行的房贷利率是lpr加上这个差分，观察到这个差分既是正数也是负数。

举个例子，某商业个人住房贷款原合同约定的利率以5年期以上贷款基准利率上浮10%的情况。 目前，5年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮10%为5.39%。 2019年12月5年以上的lpr估计为4.8%，加分幅度为0.59个百分点( 5.39%-4.8%=0.59% )。 今后房贷利率按lpr+0.59%计算。

如果原合同约定的利率是折扣优惠，例如打八折，则原执行利率为3.92%(4.9%*0.8=3.92% )。 参考lpr变更时，加分幅度为-0.88个百分点( 3.92%-4.8%=0.88% )。 今后房贷利率按lpr-0.88%计算。

这样，最初转换利率定价标准时，实际上利率水平没有变化。 我只是转换了计算方法。 但是，lpr使用每月的估计方法，房贷利率相应地发生变化。 普通买家可以约定银行和重新定价的周期和重新定价日期，商业个人住房贷款的重新定价周期最短为一年。 如果明确定价周期为一年，将来lpr报价可能会导致房贷利率每年变化。

利率高还是低取决于lpr的趋势。 如果将来的政策利率下降，整个lpr有下降的趋势，那么转移到lpr点的方法更划算。 但是，如果经济恢复，通货膨胀上升，lpr处于上升周期，房贷利率也会上升。