【齐鲁银行向身陷诉讼的企业放款 坏账风险或高企】

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《金证研》上海深金融集团太集群/见习研究员映将唐里洪力/编审

年，齐鲁银行股份有限公司(以下简称“齐鲁银行”)入选中国银行领域协会“中国银行领域100强排行榜”。

但是，在齐鲁银领域成绩增长的背景下，其存在的问题也不容忽视。 年以来，其“造血”能力明显下降，齐鲁银行风控中存在的脆弱性不能忽视其放贷风险。

“造血”能力骤降不良贷款率超过领域水平

1996年6月5日成立的齐鲁银行是山东省第一家实现全国第四家中外合作的城市商业银行。

-年，齐鲁银行营业收入分别为35.31亿元、42.32亿元、51.54亿元、54.26亿元、64.02亿元，-年分别比上年同期增长19.84%、21.79%、5.27%、18%。

-年，齐鲁银行净利润分别为10.95亿元、11.96亿元、16.54亿元、20.26亿元、21.69亿元，-年分别同比增长9.27%、38.22%、22.51%、7.06%。

利息净利润是齐鲁银行营业收入的第一来源。 -年，齐鲁银行利息净利润分别为31.12亿元、36.83亿元、44.57亿元、48.35亿元、55.93亿元，-年分别同比增长18.33%、21.01%、8.48%、15.7%。

手续费净利润是齐鲁银行非利息收入的重要组成部分之一。 -年，齐鲁银行手续费和佣金净利润分别为2.47亿元、3.73亿元、5.08亿元、4.72亿元和3.65亿元，-年分别同比增长51.1%、36.06%、-7.1%和-22.7%。

齐鲁银行业绩良好，但反观后，齐鲁银行的造血能力明显下降。 -年，齐鲁银行经营活动产生的现金流净额分别为179.55亿元、195.31亿元、161.29亿元、53.47亿元和80.1亿元。 齐鲁银行的“造血”能力从06年开始急剧下降。

另外，不良贷款率是银行收益水平的重要因素。 -年，齐鲁银行不良贷款分别为10.57亿元、15.25亿元、14.55亿元、15.51亿元、19.43亿元，-年不良贷款分别比上年同期增加44.31%、-4.56%、6.54%、25.31%。 同期，齐鲁银行的不良贷款率分别为1.72%、2.19%、1.68%、1.54%和1.64%。

其不良贷款馀额、不良贷款率不仅“高”，而且齐鲁银行重要的利益指标上的问题也值得关注。

银监会公布的主要监管数据显示，-年，中国城市商业银行不良贷款率分别为1.48%、1.52%和1.79%。

根据安永《中国上市银行年回顾与未来展望》的报告，-年，中国上市城市商业银行的不良贷款率分别为1.35%、1.32%和1.43%。

在准备金率方面，-年，齐鲁银行准备金率分别为205.27%、207.08%和192.68%。

银监会公布的主要监管数据显示，-年，中国城市商业银行准备金率分别为219.89%、214.48%和187.16%。

据安永《中国上市银行年回顾与未来展望》报告，-年，中国上市城市商业银行准备金率分别为241.84%、243.2%和245.81%。

也就是说，-年，齐鲁银行的不良贷款率均高于同步城市商行及上市城市商行水平，其准备金率均低于同步城市商行及上市城市商行水平。 但到了年，齐鲁银行的不良贷款率高于同步上市城市商行水平，低于同步城市商行水平其准备金率高于同步城市商务水平，低于同步上市城市商务水平。

年齐鲁银行与重要利益指标的“逆转”、不良贷款的大量核销和转让有关。

-年，齐鲁银行不良贷款核销金额分别为8.5亿元、8.37亿元、10.11亿元同期，齐鲁银行不良资产转让(不含利息)金额分别为2.23亿元、6.93亿元、8.76亿元。 由此可知-年，齐鲁银行每年核销的不良贷款都在当年不良贷款余额的一半以上。

齐鲁银行近年来不断完善风险管理机制，加强贷款五级分类管理和贷款后管理，加强贷款前调查、贷款时审查和贷款后检查，出台更多贷款风险管理措施，提高不良贷款的回收和核销力，不良贷款率

而且，在大量核销不良贷款的背后，齐鲁银行的信审风控制能力会怎么样？

卷入诉讼的企业有坏账风险或高企业

事实上，齐鲁银行的问题不止这些。

年7月2日，齐鲁银行在一天内陆续收到中国银监会山东监管局的四张“罚单”。

根据鲁银监罚决定字〔〕19号文件，齐鲁银行历下分行因违规向房地产项目发放贷款，被中国银监会山东监管局罚款30万元。

根据鲁银监罚决定字〔〕20号文件，齐鲁银行济南章丘分行因违反处理票据业务，被中国银监会山东监管局罚款50万元。

根据鲁银监罚决定字〔〕21号文件，齐鲁银行聊城临清分行因违反信用客户收钱，被中国银监会山东监管局罚款10万元。

根据鲁银监罚决定字〔〕22号文件，齐鲁银行济南章丘分行原负责人韩志刚因违反机构处理票据业务，受到直接管理责任，被中国银监会山东监管局取消高级管理层任职资格5年的处罚。

除了在业务开展中领取“罚单”以外，在信审注销方面，齐鲁银行向有违约“前科”的企业出钱过，现在这个企业成了“老赖”。

()根据鲁1502民初4961号文件，年8月12日，山东中科节能变压器有限企业(以下简称“中科节能企业”)因借款合同陷入法律纠纷，作为该事件的被申请人之一，山东阳谷胜辉电缆厂、山东绿灯行电缆有限企业

上述文件于去年8月12日公布，接下来的一年2月21日齐鲁银行向中科节能企业进行了融资。

()鲁1521执行监狱6号文件显示，年2月21日，齐鲁银行与中科节能企业签订编号为年120061法借款第0010号齐鲁银行借款合同，贷款金额为500万元，合同到期日为年2月20日，合同借款用途为还款年120061法借款第

2019年2月21日，中科节能企业因违反财产报告制度而被列入失去信用的被执行人名单，成为“老赖”。

另外，齐鲁银行贷款的企业现在成了“老赖”，其坏账风险和高企业。

根据鲁0104民初3687号文件，年7月29日，山东大三元食品有限企业(以下简称“山东大三元”)向齐鲁银行借款人民币100万元整。 山东大三元于去年9月26日被列入失信被执行人名单。

()根据鲁0103民初5106号文件，年8月31日，山东瑞特精细化学有限企业(以下简称“瑞特化学工业”)从齐鲁银行借人民币1，668万元，瑞特化学工业于年7月4日列入失信被执行人名单。

()根据鲁1428民初405号文件，年7月3日，山东丰裕食用菌有限企业(以下简称“丰裕食用菌”)向齐鲁银行借款人民币3，000万元整，丰裕食用菌于年7月14日被列入失信被执行人名单。

除此之外，齐鲁银行前十大不良贷款借款人中，有7家企业被列为“老赖”，未偿还额共计7.1亿元。 这意味着齐鲁银行回收不良贷款的风险和高企业。

这些贷款问题肯定表明齐鲁银行在信审风控制方面还存在漏洞，将来的齐鲁银行能克服这些问题吗？ 还是个未解之谜。 “金证研”沪深金融集团备受关注。