【银行资产质量最新扫描：2020年银行最＂难过＂】

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商业银行的不良贷款率和关注类贷款规模预计在年内，名列前茅，迄今为止被银行视为高质量贷款的房地产行业，将来有可能从香港变成雷区，这种趋势在年中出现，去年房地产领域的不良贷款规模明显增加

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在这次经济转型中银行暴露的不良资产还没有达到顶峰的时候。

4月10日，四大资产管理企业( amc )之一的中国东方资产管理股份有限企业在北京发布了2019年度《中国金融不良资产市场调查报告》。 该报告已经连续发表了12年，采用问卷调查和数据观察相结合的做法，继续掌握中国不良资产市场的动态，预测未来的快速发展趋势。

据报告，回答的银行和资产管理企业大多认为2019年银领域的不良资产将继续为“2升”，认为今后3~5年银领域的不良资产将缓慢上升。

银行的不良资产率什么时候达到顶点？ 是年还是重要的时候？ 据调查结果报告，商业银行的不良贷款率和关注类贷款规模在年度预测会上名列前茅。

根据分析预测，年，关注类贷款规模达到高峰，之后集中转移到不良贷款。 关注班级贷款的集中转变，商业银行的不良贷款迅速上升，不良压力达到了高峰。

“年不仅是商业银行悲伤的时候，也是实体经济面临巨大压力的时候。 ”。 根据《报告》。

另一个值得注意的问题是，在去年监管层要求银行不良地包括逾期90天以上的贷款后，银行贷款的分类有更严格的趋势。 中国证券公司的记者从很多受访者那里得知，一些地区的银保监部门鼓励有条件银行(现在最重要的是大行)不良地包括逾期60天以上的贷款。

“去年年底，一些地方银保监部门表明了这一想法。 今年也指导了个别银行窗口。 根据监督管理的要求，我们银行的一些地区分行今年以来必须逾期执行60天以上的贷款使其不良。 但是，现在我们没有收到银保监会的通知。 总银行层面也要求全面执行。 ”。 国有巨头对证券公司的中国记者说。

过期的60天贷款也包含在不良中的话，会给银行的不良率、准备金率、利润等经营指标带来一定的压力。 现在，这不是硬件监督管理的要求，没有在更大的范围内进行宣传执行，但一旦执行面扩大后，无论是提高银领域的不良贷款率，还是银行进一步提高不良资产的处置力，都注定要提出更高的要求。

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今后3~5年不良贷款规模将逐渐上升

从最近上市银行公开的年度报告情况来看，银行不良贷款余额的规模依然普遍增加，但许多银行的不良贷款率在下降或上升速度在收敛。 这是否意味着银行资产的质量进入了“安全区”？

根据报告的调查结果，约5成回答者预计今后3~5年银领域不良资产的压力会逐渐上升。 其中，理财企业的回答者比银领域的人的评价相对悲观，从理财企业的角度来看，今后3-5年中国银领域的不良资产持续增加是大致的，第一个原因如下。

一是本轮不良资产集中暴露的周期性和结构因素没有根本变化，结构调整依然是经济运行的主要基调，库存不良资产，特别是产能严重过剩领域的不良资产继续明显。

二是世界经济、政治环境发生深刻变化，国内经济下行压力增大，公司经营难度提高，部分领域新的不良规模扩大。

三是防止系统风险和促进服务实体经济更紧密结合，今后一段时间是监管事业的要点，在这一基调下，监管当局对商业银行不良资产的处置依然保持巨大的支持力度，银行居中

四、准备金率和贷款准备金率的修改和资本管理新规则的颁布等给银行不良资产的处置带来很大压力，使银行提高不良资产的处置效率，继国有大行之后，各股份制银行有可能成为不良资产市场的重要供应商。

五是房价快速上涨的动力衰退，房地产市场长时间积累的风险暴露出来，涉房不良的规模逐渐扩大。

实际上，对资产质量最初好转的国有大行来说，对未来资产质量动向的评价也还不能疏忽。 中行风险总监刘坚东说，中国快速发展面临的环境更多，更严峻，无法预料的风险和挑战越来越多，更大，银行资产质量将继续受到挤压。

农行风险部总经理田继敏说，目前长三角和珠三角已经过了转折点，中西部地区、环渤海地区还保持着高发度。 另外，新的会计准则实施后，有点对风险敏感。

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请注意，班级贷款的移动率在20%-40%、不良率或年中名列前茅

接受调查的银行家认为，我国不良贷款率年居首位，随后下跌，持有这一观点的人数达到44.55%。

有趣的是，从调查结果来看，年是银行资产质量的重要时刻。 这不仅在很多银行家认为不良率在年中名列前茅，在关注类贷款集中转移到不良贷款的时候也在年中出现。

调查结果显示，超过5成的受访者认为我国银行关注类贷款的20%-40%的比例将变为不良贷款。 46.53%的受访者认为中国银行关注类贷款规模首位的时间是年。 也就是说，回答者一般认为商业银行的不良贷款率会关注类贷款规模的首位。

根据分析预测，年，关注类贷款规模达到高峰，之后集中转移到不良贷款。 关注班级贷款的集中转变，商业银行的不良贷款迅速上升，不良压力达到了高峰。

“年不仅是商业银行悲伤的时候，也是实体经济面临巨大压力的时候。 ”。 报告指出，必须关注年这个时间节点，宏观调控和监管部门加强调控诱惑和政策协调，加快风险预防管理，防止风险蔓延和传播，创造良好的不良资产处置环境，更有效地不良贷款

不良贷款什么时候到期，市场评价仁见智。 国家金融和快速发展实验室的副主任曾经有迹象表明，整个银领域的不良率可能已经达到顶峰，但看到顶尖并不意味着完全没有压力。 因为实体经济还在调整中，有可能产生新的风险。 目前，银领域的不良率水平将维持很长时间，预计不会恶化。 在未来一段时间内，信用风险压力客观存在，区域差异进一步分化，如长三角、珠三角等区域的不良风险已经充分暴露，不良有可能迎来“双降”。 但是河南、山东等其他地区的信用风险可能会持续上升。

另外，从机构类型来看，年来中国商业银行关注类贷款移动率有了明显的分化。 另一方面，大型国有银行关注类贷款的移动率明显下降。 另一方面，股份制银行和城市商务关注类贷款的移动率大幅上升。 据报告，展望2019年，工农中设立4家国有银行受到经济增长率下降的影响，关注类贷款移动率，回归上升趋势，股票银行和城市商务状况好转。

房地产不良值得高度警惕

从不良贷款的领域分类来看，迄今为止被银行视为高质量贷款的房地产行业，将来有可能从人气变成雷区，这种趋势逐年出现，去年房地产领域的不良贷款规模明显增加。

调查结果显示，约4成受访者预测2019年银行不良资产规模增加最多的领域是建筑和房地产业。

报告指出，房地产市场多年快速发展离不开多重杠杆的支持，但年住房金融宏观审慎政策的持续收紧限制了住宅企业的资金循环速度，降低了土地拍卖溢价，减缓了小屋区改造货币化的配置等因素，再加上房地产

“因此，2019年中国房地产市场依然受到很大压力，与住房相关的不良贷款规模可能会继续增加，不良贷款率可能会增加到1.35%。 ”。 据报告。

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三线城市房价下跌是粗略的，在下跌空之间10%以内

房子一直是中国人担心的问题。 这次的报告不仅涉及不良资产行业，也涉及宏观经济形势，房地产是其中不可避免的话题。

报告显示，中国短期房地产市场的控制点正在从“控制房价”向“稳定房价”转变。 通过“城市政策、分类指导”的提出，地方政府在一定的空之间移动，提高各地政府的调整措施和稳定财政、稳定增长和稳定房价之间进行权衡的自主决策权。

“2019年，在新的管制体系下，可能会出现持续的全球紧缩和全面宽松的政策，更大的可能性是维持现有政策的基调，中央窗口指导，各地的自我修正”。 据报告。

值得注意的是，根据经济学家小组调查结果的比较报告，回答的经济学家还对不同城市未来房价的动向进行了评价。

调查结果表明，回答的经济学家小组一般认为，二线城市整体政策方面依然严格，限价政策依然广泛执行，项目价格上涨的可能性不大。 短期市场持续低位，项目下跌，但政策缓和的期待很强，住宅企业在价格交换量、房价环比下大幅下跌的动力不足。 因此，一线房价依然保持高位，预计涨幅不会太大。

相比之下，三四线城市的房价可能会略有下跌。 据报道，2019年支持三四线城市快速发展的小屋区改造和小屋区的货币化红利将大幅减少，三四线城市的房价下跌是大致的比率，下跌空之间几乎在10%以内。

房价下跌20%-30%，银行面临明显的压力

房价上涨容易打破泡沫，容易引起危机。 同样，房价过快下跌的危害范围很广，受害的不仅仅是个人、住宅企业，还包括大量持有房贷资产的银行。

那么银行可能面临显着压力的房价下跌幅度是多少呢？ 根据报告书的调查结果，45%的回答者预测银行可能面临显着压力的房价减少率为20%-30%。

年房地产金增长平稳。 截至年底，人民币房地产贷款馀额38.7万亿元，比上年增加20%，增长率比上年低0.9个百分点。 全年新增贷款6.45万亿元，占同期各贷款增量的39.9%，比去年下降1.2个百分点。 但是，由于库存很多，房地产贷款、房地产开发货款、个人购买贷款等在金融机构项目贷款余额中所占的比例依然维持在50%以上。

据报告银行整体贷款质量的高低与房地产市场的运行情况密切相关。 在房价快速上涨的背景下，房地产领域避险的特征突出，不良贷款率比较低，但随着控制的常态化，房地产领域快速发展的黄金期逐渐向东，长期积累在高负债运行中的风险有可能逐渐暴露。 年，房地产公司的现金流压力明显增大，个别房地产公司发生了债务不履行。 据上市房地产公司年报报道，目前中国房地产公司整体毛利率为20%-30%，平均资产负债率在80%左右。 展望2019年，房地产领域下行调整幅度过大，房价下跌20%-30%时，对房地产公司债务偿还能力有很大影响，银行贷款损失也可能超过风险的允许能力。