【车险费率改革十余年漫漫路：市场化仍举步维艰】

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资料来源:新金融注意

原标题:汽车保险费率市场化被绑架的改革？

新的汽车商业保险市场化改革再次开始了。 据最近媒体报道，中国保险领域协会的《汽车综合商业保险示范条款》在行业内征集意见，另外，在全国进行汽车保险费率市场化改革之前，或者在宁波、山东、陕西等6个地方先行进行试验，时间预计在10月

但是，这项改革能否在汽车保险市场上改变诟病，是否让保险企业重复价格战的车辙，都是未知数。

十多年的路程

2001年10月1日，中国加入世贸组织前夕，汽车保险费率市场化改革始于广东，2003年扩大到全国。 但是，在这个市场的成熟度和政府的监督管理水平都没有充分准备的情况下进行的改革尝试注定以失败告终。 市场很快陷入低级价格战，不得已保监会于2006年发表了第19号文件，要求保险企业销售汽车保险产品时，最低不得超过7折。

这次没有成功的改革使很多市场分析人士认识到真正的汇率市场化还需要进程，而且这个进程是基于社会数据的积累、解体。 有不透露姓名的财险企业精算部的人在新金融记者的采访中说，失败的原因是监督管理部门无法掌握关于汇率变动因子的正确数据，各企业自主开发的汇率体系不符合市场现实，出现了损失。

时隔三年，北京市尝试了汇率改革。 2009年10月《北京地区汽车商业保险费率变动方案(征求意见稿)》向全社会征求了意见。 年1月北京保险领域协会研究制定了《年度北京地区汽车商业保险费率变动等级升降方案》。

在北京的改革方案中，汇率调整要素包括无赔偿优惠及去年赔偿记录、多险种保险、行驶距离和赔偿金额调整等几个要素，而且对汽车保险新闻平台选择汇率变动方案的保险企业汽车保险担保环节进行系统管理，对车辆

之后，年6月，保监会通知深圳保监局正式批准开展商业车保险价格体系改革试验。 深圳保险领域协会最终发布的《深圳地区汽车商业保险费率变动方案》中，个人车辆费率系数包括“赔偿记录系数”、“危险系数”、“车型系数”和“交通违法记录系数”四项。

深圳的改革取得了明显的效果。 据深圳保监局统计，汇率改革仅一年就为深圳汽车保险顾客节约了约4亿元人民币。 其中3-8月，深圳汽车保险品平均保险费为4802元，比去年同期下降5.6%。 约8成的顾客享受浮动前更大的优惠，其中3成的低风险顾客(上年度零索赔)享受5.7折的最低保单优惠。

费用下降，但通报请求数和请求费用也下降，综合赔偿率稳定。 同期，深圳汽车保险新闻案件数量同比减少4.9%，2000元以下小额案件减少8.6%。 截至2008年8月底，深圳车险业务担保利润为5.06亿元，担保利润率比上年同期提高1.6%，高于全国平均水平3.7%。

北京和深圳两地的尝试也奠定了未来汽车保险改革的基调:利用日益成熟的技术，建立更透明统一的新闻平台，使汇率调整更接近市场。

两地试点展开后不久，年3月保监会发布了《关于开展完全汽车商业保险制度调查事业的通知》，成立了完全商业汽车保险制度调查事业小组，商业汽车保险条款费率管理制度改革正式开始。 经过半年多的调查，中国保险领域协会就《汽车商业保险示范条款》形成了三个方案，征求了43家保险企业、19家保监局的意见。 然后，保监会就《关于加强汽车商业保险条款汇率管理的通知(征求意见稿)》向社会公开征求意见。

年3月8日，中国保监会发布了《关于加强汽车商业保险条款汇率管理的通知》。 (简称《通知》)保险企业可以参考或采用协会条款制定本企业的商业汽车保险条款，参考领域制定本企业的商业汽车保险费率。 或者，两个会计年度的综合价格率低于区域平均水平低于100%的保险企业，在根据区域参考净损失率制定本公司的商业汽车保险条款和费率时，可以根据协会条款适当增加商业汽车保险条款的保险责任 然后，年3月14日中国保险领域协会正式发表了《汽车商业保险示范条款》。

舆论压力下的改革

但是，在过去的两年里，关于汽车商业保险的高保低赔偿、无责任赔偿等的谴责不断出现，也敦促监督管理层加快修改汽车的步伐。 近日，保监会副主席陈文辉以处理“高保低赔偿”、“不负责任赔偿”等社会关注的热点问题为契机，保监会比较了商业汽车保险管理制度中存在的深刻矛盾和问题，展开了许多调查。 只有经过慎重的研究，进一步深化改革，才能处理汽车保险市场长期存在的一点系统机制性问题，更好地保护投保人、被保险人的合法权益，加快保险领域的变革和升级，保险市场的可持续健康

可以说这是必须在公众和媒体的压力下进行的改革。 保监会自己也说:“因为保险监督管理机构、保险领域协会、保险企业之间的定位不明确。 各保险企业采用保险领域协会制定、保监会批准的汽车保险条款费率，客户提出意见时，保险企业以条款费率的制定与自己无关为由故意负责。 有点社会公众误以为监督管理部门是保险企业的保护伞还是代言人。 ”。 在保险市场越来越成熟的情况下，监管层也应该放手，让保险企业承担越来越多的责任，当然也应该赋予越来越多的自主权。

事实上，保监会对保险企业的约束力早就下降了。 尽管保监会要求保险企业严格执行批费率。 但是，在实际执行中，14个汇率调整系数是否基于真相被采用，没有检查的基础，在实际执行过程中这些系数成为保险企业胡乱打折的工具。

在压力下，两年后，保监会的改革终于取得了重要进展。 中国保险领域协会的《汽车综合商业保险示范条款》在行业内征集意见，另外，在全国进行汽车保险费率市场化改革之前，或者在宁波、山东、陕西等6个地方先行进行试验。

在这次车改的核心汇率市场化中，根据安联财险coo宋玄壁，保险费=[基准纯风险保险费/(1-追加费用率) ]×汇率调整系数。 你可以看到保险费的决定因素有三个:基准纯风险保险费、附加费率和汇率调整系数。 安联财险作为外资财险，去年5月获准在广东、上海办理交强险业务。 这是因为经营综合车险处理方案的时间不长，安联财险拒绝了新金融记者对新汇率方案的评论要求。

根据此前的《通知》，中国保险领域协会根据多项法则要求，建立了财产保险领域商业车保险损失数据的收集、测算和调整机制，动态发布商业车保险标准纯风险保险费表，供财产保险企业科学分期商业车保险费率参考

只是，关于保险领域协会在商业汽车保险领域是否参考纯损失率，新金融记者打来了电话，保险领域协会认为“目前还无法掌握，主导权是保监会”，拒绝回答。 当然，业界的人也不承认领域的纯风险保险费。 人保财险精算责任人陈东辉认为索赔频率不是根据事故率，而是根据索赔过程。 例如，如果4s店允许顾客通报，通报率就会提高。 零件的价格和医疗的价格都会改变案件的赔偿金。 受因素的影响，风险保险费不稳定。 因为这个领域的纯风险保险费表有“刻舟求剑”的风险。

而且，说到各保险企业之间的竞争，最重要的决策因素还是附加费用率和汇率调整系数。 其中，附加费用率主要体现保险企业的业务获得价格(佣金)和运营价格，但汇率调整系数基于此前的城市试验，包括赔偿金优惠和前一年的赔偿金记录、交通违法系数、渠道系数和自主定价系数。

除了车改的核心汇率市场化外，征求意见的《汽车综合商业保险示范条款》扩大了保障范围，删除了第三者责任保险“被保险人、驾驶员家属人身伤亡、保险人不负责赔偿”的责任约定，在附件的修订中删除了免责事项证明书

未完成的道路

在“高保低赔偿”舆论的压力下进行的改革选择了车型的定价构想。 今年4月，中国保险领域协会和中国汽车维修领域协会共同发表了汽车“零整比”报告，为汽车保险费率改革进行了预热。 汽车的“零整比”是指零部件和整车售价之比，即市场上车辆全部零部件价格之和与整车售价之比的比率市场化后，不同车型的“零整比”不是现在新车购买价格，而是基准比率定价的基础。

那么，这样的处理思路触及汽车保险的真正痛苦吗？ 陈东辉说:“通过车型定价的想法，避免保额的问题，实际上是相反的概念。 在海外，车型的定价是按照风险从高到低的顺序对车型进行分类，明确汇率系数，不是用一个车型代替保证额，保证额是不能代替的。 表面上是车型，是计算需要时间还是保证额，没有任何变化。 保险费是新车的价格还是实际价值不影响保险费。 ’”

他向新金融记者解释说，保险费是风险保险费和费用利益明确的，风险保险费是平均赔偿价格，不会随着保险费的明确方法而变化。 另外，无论保证额多么明确，赔偿时没有大的差异，全损失是损失赔偿时的实际价值，部分损失时用实际损失修复或赔偿。 “最重要的是实际价值的明确，不要脱离市场价值。 否则，有可能产生保险不足和获得不当利益的道德风险。 实际价值基于区域平台统一的车型车价库，按年折旧率10%明确。 就是不能放弃新车的购买价格”，因此，他认为高保低赔偿、车型的价格设定是不需要负担变更车的压力。 这是由于这些干涉，使本车变更的形式实质上大于，甚至有失去核心问题焦点的风险。

回顾监督管理层改革的初衷，在舆论和公众压力下进行的改革的主要目的是保护顾客利益，打破垄断，增加产品的价格选择。 在这次改革中，保监会也为了支持和鼓励保险企业开发创新型商业汽车保险条款，判断创新性，保监会考虑由中国保险领域协会成立汽车保险创新型条款审查委员会，该委员会的成员由各保险企业的推荐专家组成

但是，近一两年来，保险领域为吸引眼球创造了创新的环境，相反会影响保险领域的形象，是否出现真正的产品创新还没有考察。 陈东辉表示，实际客户选择不足不是汽车保险领域目前的第一矛盾。 据海外统计，顾客购买汽车保险时，通常不会将三家以上企业的产品和价格进行比较，能记住名字的企业也不超过五家。 这种市场化不一定直接改善顾客的选择，因为市场的碎片化会增加顾客选择的难度和价格。

他认为领域最重要的矛盾应该是中小企业的经营困难。 汇率市场化意味着价格竞争和风险细分的竞争，因为中小企业没有特征。 而且，三个大家的市场集中度超过三分之二，中小企业的资本实力与大企业过大，使用价格杀戮战略夺取份额不太容易，对大企业构成了威胁。 因为这种市场化无助于领域第一矛盾的处理，会进一步加剧中小企业的困境，恶化领域的二元结构。 中小企业生存困难的首要原因是汽车保险业务的严重“中介化”，而且中小企业经常支付比大企业高得多的中介费用争夺业务。 自我管理费不能摊销，保单取得价格高，损失是必然的。

为了中介化，陈东辉建议保存电销、网销、直销的比较明显的汇率折扣，保持直销业务对中介业务的价格特征，有利于顾客，鼓励直销业务迅速发展。 然后，在产品中引入赔偿额，大幅度减少赔偿方案和修理的数量，鼓励客户承担风险，增大对车商的压力，打破4s店赔偿服务的主导，不要改变保险企业为车商打工的状况

他还呼吁加强数据透明度和规则的特定重要性。 “领域需要的是根据数据公开的透明汇率监督管理规则，根据业务财务指标、要求汇率调整的时期、停止新业务的时期等决定规定。 这样监督管理部门也变得轻松了，企业的期待也确定了。 ”。 他说。