【社区里的银行小店】

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银行们争先恐后地进入小区，甚至为此打了戒指。 图为上海的一个小区，民生银行和兴业银行的社区店很快就开始做生意了。 (徐晓林/图)

中国银行们争相在社区开设金融便利店。 这些小店将来被认为形成金融互联网毛细血管这样的新渠道，但现在大多只靠提取存款和销售理财产品生活。

银行们争相进入社区。

年国庆节后，在北京展览路三塔社区小区门口附近，民生银行把不到50平方米的房子改造成了社区金融服务站。

服务站分为三个区域。 在自助设备区，除了银行的atm机以外，还搭载了可以进行信用卡还款、缴费的拉拉机器、181篮子的便民服务平台、印刷优惠券的维罗卡终端机。

小超市门口常见的喜羊羊摇车也搬到了服务站，旁边安装了3台手机、平板电脑和网上银行体验机。 寄存的大米传单贴在摇车后面的墙上。

最里面是顾客咨询室。 与银行的vip室不同，这里装饰得更像房子、白色宜家的家庭风格沙发和书架，墙上贴着动画图案。

金融服务站从上午9点到下午8点营业，配备了两名员工。

民生银行的另一个社区金融服务站步行在不到五分钟的另一条街上。 附近的民生银行分行也相距2公里。

对民生银行来说，这是未来十年的一大战术——园区金融。 他们主张到年底在北京开100家金融便利店，3年内开1万家。 截至去年11月，上海已经建成50多家，还装修了100家。 北京也已经建了十六家。

不仅仅是民生银行，南方周末记者说，华夏银行、光大银行、兴业银行、北京农商银行、桂林银行等于2009年开始了社区金融的尝试。

华夏银行北京分行计划在年底前在沿海赛罗城、北苑家、金港国际等10个社区开设社区金融服务中心，每年复盖1000多户主要社区，数量达50家。

在一点社区，不同的银行抢走了生意。 例如，在北京丰台区万年花城社区，华夏银行在民生银行对面开店。

这些社区的很多小店虽然银行据点还没有被复盖，但开在有金融指控的地方。

北京农商银行在亦庄的南海之家开设了第一个社区金融服务站，南海之家是北京最大的住宅集团工程之一，社区内集中居住着元泸海镇18个自然村的4401户取户，近12000人 服务站有两名员工，其中一名住在南海的房子里。

金融店在装修风格、设备选择和配置、营业时间上都很相似。 提供现金以外的业务，如在(手机的)银行应用程序、网上银行体验机上购买资产管理产品、申请银行卡、网上银行、(手机的)银行应用程序开通、受理贷款申请等。

可以说，为了吸引社区居民，各银行都很头疼。

北京农商银行的金融服务站设有农商银行社区的汽车便民服务机，其中具备工具箱、机油、元件、拖把等。 如果没有起火，驻扎在现场的修理人员免费提供电池代码，足以去修理店。

上海民生银行社区金融服务站也顺便销售大米和食用油。

桂林银行计划在今后两年投资5亿元，建设200个金融服务站，成千上万个金融服务站。 社区服务站也有助于居民代理快递、保管行李和测量血压。

张元是浦发银行分行的中层管理者。 年9月，浦发银行启动了社区金融超市计划。 不到一个月，就要按照总店的指标来他所在的分店，在据点的辐射区域建设三个社区金融超市。

一个月过去了，分店的领导们还在争论设计方案，民生银行的社区金融服务站已经在他们对面的小区开放。

于是，张元乔装成为了来办卡的顾客，考察了对方。

张元写开卡申请书时，员工从上锁的小箱子里取出卡片，手里拿着装有远程开卡应用程序的平板电脑，对着卡片扫描，卡新闻进入了民生银行的后台。

然后，员工用平板电脑拍张元的半身像和申请书，让他和申请书和另一名员工拍照。 这三张照片也通过平板电脑送到银行后台。

登记了打开卡的记录的a4用纸散落在桌子上，张元大概打开了约20张卡。

十分钟后，张元收到了开卡成功的邮件。

到目前为止，张元和同事们还在讨论社区银行办银行卡是否需要拉专业的内部网线。 访问银行的业务系统的价格显然比平板电脑高得多。

很快，张元就可以拿到印有银行卡密码的信封，在现场统一开通网上银行和(智能手机的)银行应用。

银行卡上还印着智家卡的文字。 这是社区金融专业设计的一年7月，民生银行邀请十几个城市的房地产商、房地产企业代表以及各大城市的分管副市长在北京参加论坛，发表了这张联名ic卡。 除了通常的借记卡功能外，还可以作为小区的登机卡、纳税卡、停车卡等采用。

更新颖的是张元还没有采用的远程视频交易装置，民生银行称之为vtm。

这台vtm放在社区金融便利店的门口。 顾客一进来，远程顾客经理面对面欢迎来到民生银行。 购买银行理财产品、信托和保险有对应的按钮。

银监会规定理财产品一定要由银行职员销售，但比较多复杂的产品也需要客户经理的说明，远程交易装置基本上处理了销售问题。 张元说。

一点贷款也可以在社区做。 比如民生银行发表了无担保、费用类信用贷款智家贷款。

广州市白云区金碧雅苑社区小广场旁边，民生银行社区金融服务站还在粉刷墙壁，预计12月开业。 资产管理产品和智家贷广告贴在玻璃门上，附有顾客管理者的联系方式。

负责服务站建设的万达分店离园区9公里，该分店的小微市场经理向南方周末记者表示，园区业主不需要担保和抵押，可以申请30万到50万两年的贷款，年利息为11%，银行用于贷款。

年5月末，中国民生银行理事长董文标在投资者会议上，将园区房价平均价格如3万元/平方米、5万元/平方米、8万元/平方米类似的居民分类，分层给予不同限额的授信，无条件授信为个人金融融资

年，民生银行发表了今后十年的两个小战术，即小微型金融和园区金融。 在年四季报中，民生银行首次公开了小区金融战术:金融服务店作为新型渠道，与分店据点相互补充，形成了小区半径1.5公里范围内的便利服务互联网。

根据董文标的设想，社区金融服务站与小区周边的超市、洗车场、餐饮、美容店、电影院等商户建立合作关系，亮出智能卡就可以打折。

社区金融服务站外面看起来像银行的网站，但里面装修得像房子一样。 图为建行广州的金融服务站。 (罗琼/图)

与很多股份制商业银行和城商行在现有据点无法放射的地区开店不同，据点齐全的国有四大行有别的需求。

年11月，建设银行广东省分行在广州老城区越秀区中山四路秉政社区开设了第一个社区金融服务站，步行到最近的建设基地德政路分店只花了3分钟。

黄靖宁是这家分店的副行长，他告诉南方周末记者，周围的居民有数万人，大比例是老年人。 所以，每月的15日和22日，养老金支付日，银行就像沙丁鱼罐头一样塞进去了。

退休金通常存入存折，但存折不能用自动取款机取钱。 取出存折上的钱，对这家银行来说无法赚钱的业务，占了德政路分店的大量柜台资源。

因此，德政路分店开设了两个非现金柜台，专门进行存折转账银行卡业务。 但是，随之而来的是很多老年人使用银行卡的习性还没有养成。 黄靖宁计算，这家分店平均等待25分钟。

社区金融服务站大大缓解了分店的压力。 服务站设有可以向现金自动存取款机、查询终端、卡拉卡、公共汽车卡充值、支付交通罚款的服务设备。 沙龙有网上银行、(手机的)银行应用体验机、沙发、咖啡机、投影仪、电脑和电视。

每个星期二下午和星期六上午，建行东山分店的下属23个据点轮流来服务站活动。 11月23日上午的活动主题是识别假币和预防电信诈骗，填写问卷送礼物。 不到两个小时就回收了120份问卷。

东山分店副行长杨洁对南方周末记者说:“金融安全的教育和普及在增加，对顾客的影响潜在变得沉默，单纯销售产品的话和其他银行没有区别。”

黄靖宁也发现，利用这个机会，可以教小区里的叔叔阿姨使用银行卡。 老年人用银行卡用atm取钱，一定能减轻网站的压力。 因此，他想了很多方法。 比如，在活动中加入了越来越多的交互元素，爷爷奶奶成功地从卡上取钱，送了礼物。

经过一年，秉政社区金融服务站的自动终端交易量从建设当初的每月300件增加到去年10月的4815件，德政路分店的平均等待时间也从25分钟下降到了4分钟。

金融商店盛行时，监管政策不明显。

年11月4日，深圳市发表了《关于促进社区金融服务业务的指导意见》，将社区金融服务基地定义为进行业务咨询、账户开设、贷款、资产管理、银行卡、电子银行等基本业务的小型分店基地，增设了自助设备，

深圳银监局支持小微公司金融服务或零售银行领域业务的迅速发展，而且连续三年监管评价在二级以上，没有发生重大事件和严重违法行为的商业银行在社区增设服务网站，在市场准入方面给予政策支持

年2月，上海市银监局也提出了指导意见。

但是，这些指导意见都没有决定社区金融服务点适用批准制还是备案制。 商业银行的设立据点需要银监局的批准，只要从生产线自助机申报即可。 关于自助机和员工的模式是否合规，监督管理层也没有确定表现。

第一家吃螃蟹的民生银行也有追随者。 上海的一位银行家也对南方周末记者说，看到民生银行的社区金融服务站不使用营业执照进行零售业务，银监局也什么都没说，就跟着走了。 以前想申请的网站没有名额，大家急于考虑利用这个机会铺设更多的网站。

不想起兴业银行总店名字的高级管理层对南方周末记者说，监管部门正在制定社区银行的相关政策，银行方面也积极表现监管层的信息。 因为政策还没有弄清楚。 他们在成立联邦广场社区分店之前得到银监局的批准。

广州是第一个尝试社区金融服务站的城市，至今已建立了近130个社区金融服务站。 这些服务站分为两类:集成型和站点型。

综合型除了提供金融自助设备外，还必须在几十平方米的地方开展资产管理咨询、金融知识讲座等。 广州社区金融服务站的主招牌和印有号码的铜牌也统一悬挂。

网站型用以往的离线自助终端改造，搭载了第三方的便民服务机，但也有必要纳入全市统一管理。 广州市金融事务局、银监局等部门检查后，可以挂牌。 南方周末记者说，广州市社区金融服务站没有配备员工。

东山分店副行长杨洁认为户外营销和自助飞机的配置是可能的，但是在配备人员、开展业务方面存在监督管理的问题。

广州、民生银行尚未完成装修的社区金融服务站，在主招牌上挂着民生银行，在纵向招牌上挂着广州社区金融服务站。 但是广州市金融经营者对南方周末记者说民生银行的社区金融服务站不在全市的统一管理范围内。

这些社区的小店是否划算，在银行领域引起了激烈的争论。

农业部分行营业部个人金融部副总裁林庭杰要负责农业银行广州市社区金融服务站的规划、购买设备和装修。

他算了算，招牌3万元，led灯箱1万元，ATM 10万元，加上家庭等设备，装修一起50平方米左右的社区金融服务站价格接近30万元。

但是现在银行正在考虑降低价值成本。 例如，用金融拉丝得到便宜的地方建设广州秉政社区金融服务站的地方在街上免费提供。

增加第三方设备，成为各银行的选择。 但是前提是容易管理，价格低廉。

卡拉卡拉自助机不到5000元，但a4尺寸只有一半，所以我觉得放在哪里都不安全。 没有和农行建行签约就选择了简单的第三者设备，在广州地铁站极为常见。 公共交通卡充值、彩票购买、交通罚款等功能齐全，而且机器不需要购买银行。

但问题是机器的数量有限。 农行的35个社区金融服务站，只能部署16台。

在人员配置方面，也要尽量压缩。 比如民生银行社区金融专家的招聘被委托给劳务派遣企业，分店和分店的顾客管理者只是不定期的巡视和指导。

年11月的一天，南方周末，记者进入民生银行百万庄大街的社区金融服务站，民生银行的正式员工回分店开会，直到他回来才办卡。 南方周末记者向三塔社区金融服务站的员工询问最近理财产品的收益率时，员工也不知道。

另一方面，小店也在努力增加收入。 民生银行的团队估算，一个社区金融网站的年投入额在50万美元以下，吸收000万日元左右的存款就能获利。

南方周末记者采访的多个银行家承诺，社区金融服务站最重要的功能是购买理财产品，顾客可以获得3个月收益率为5%的银行理财产品。 对银行来说这是低价的资金。

但是价格确实是银行必须面对的问题，上海的银行家说:“这取决于银行是否不想投入，根据据点的想法，如果一家开放、不形成面，量的贡献就不太容易。”