【广东快速发展银行行长利明献：中国银领域要做转型】

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网易财经信年12月，网易《财经客厅》访问了广东快速发展银行行长利明献。 据利明文献报道，截至11月末，广发今年净利润接近60亿元，比去年同期增加近100%。 另外，根据利明文献，广告发行的现在的资本报酬率接近20%，不良率在年末会下降到1.5%。

广告发行今年的净利润增加了近100%

网易财经:你从台湾花旗到广发银行已经半年了。 这半年间，你对广发行和大陆金融最大的感想是什么？

利明献:我从花旗台湾调到广发银行半年了。 这其中第一个最大的心情当然是中国经济的迅速发展，第二个是中国经济和金融业的规模。 例如，中国最大的银行工商银行比台湾金融业整体加起来的规模还大。 广发银行的规模已经大于台湾最大银行的规模。 所以这种规模及其增长速度都是25%，30%的增长。 在台湾，我们的成长是5%，10%，已经很辛苦了。 所以规模和增长的速度真的令人印象深刻。

第二印象很深是我来广发银行快半年了，这种感觉，心情也有点多很杂，有一些。 英语是mix。 又多又杂，庞大，一方面我觉得很忙。 但是，我想我得到了一点成就感。 我们得到员工的一点信任，我们的信息表现很好。 我们在一点业务上我来了之后也有一点具体的成果，所以我也很高兴有一点成果出现在股东身上，让我们的员工感到会联系到我们的董事会。 所以是我来大陆这半年来最大的心情。

网易财经:年快结束了，你能介绍一下今年广发银行的经营情况吗？

利明献:我们到11月末基本上接近60亿的利益。 我认为这几乎是去年的两倍。 增长率可能会接近90%，100%，所以利润的增加非常高。 这也是对我们一点业务有用的战术方向是正确的。 但是如此高的净利润增长我们也特别重视质量指标。 我们这样的资本报酬率也接近20%，我们的纯利息差为2.6%，我想这也在银领域名列前茅。 我们的坏账率应该有下降到1.5%的机会，所以一方面追求利润的增加，另一方面我们也非常重视质量指标。

网易财经:我刚说今年广发的利润几乎是100%，你能告诉我它增长比较明显的地方吗？

利明献:基本上我们是平衡的。 我们在公共业务中所占的比例当然很大，但我们现在对我们也达到了34%左右的标准。 我认为在银行领域，对我的比例那么高也非常少。 其次，我们在中小企业中的增长非常快，中小企业的份额已经占我们银行公共贷款的53%，这也是非常高的比例。 当然信用卡也是贡献的重要部门，接近20%。 所以，在其中一点的成分中，我们可以看到特别偏向哪个产品和哪个业务，或者哪个客户群。

单纯追求信用卡的发行量

网易财经:广发银行的目标是成为先进的零售银行，民营银行和信用卡两个行业都是零售银行的必经之地。 你能介绍一下现在广发银行的民营银行和信用卡两种业务的经营情况吗？

利明献:信用卡我们已经有了野蛮的基础。 我们已经有1100多万张了。 在国内名列前茅，是第六、七大份额。 我们单卡的费用是我们比较有效的卡的比例最好的。 我们现在去所谓的信用卡高层顾客。 信用卡中当然也有很多需要资金的顾客。 也就是透支的馀额，透支的信用卡客户。 所以将来我们的信用卡发展很快。 而且，私人银行的顾客也可以迅速发展。 私人银行需要什么样的服务？ 他在很多方面，他可以把钱寄存在你身上，但有时需要借钱。 他是高端信用卡，可以显示他比较尊贵的地位。 剩下的我们怎么能把这两层顾客，有些重叠起来。 但是，重复可能意味着你在服务上没有所有服务的计划。 他不一定会选择你的银行作为他所有方面的私人银行。 所以，要建立各方面、高端一流的民营银行，信用卡这个企业品牌很重要。

二是财富管理。财富管理不仅具有产品，还具有服务员、资产管理负责人的素质。 所以，我们从花旗银行引进了高端、比先进的民营银行服务一点的方案，有一点产品设计和人才培训。 我最近引进了三四个人十五到二十年，花旗银行有财富管理、信用卡和民间银行的经验，高端的、资深的银行家来广发银行，帮助广发银行设计最好的平台，广发银行是他最高质量的资产

网易财经:现在广发民营银行的业务状况怎么样？

利明献:我们高端个人银领域的业务处于现在开始的阶段，我们现在服务的个人金融业务基本上是终端的这些客户群。 将来我如何在这家私人银行和信用卡之间形成交叉销售，形成各方面的资产管理负责人，这也是我另一个努力的目标。

网络财经:你认为信用卡业务与同行其他公司(比较)有什么特点？

利明献:我觉得在中国实现差异化其实很难。 因为大家都在同一个市场，同质性非常高。 对广发来说，我们的特色是谨慎选择我们的目标顾客，我们的目标顾客偏向中高端。 所以这几年，看看我们的发卡量很多银行在追我们。 但是，我们还是要保护我们的大体。 我们必须绝对慎重地选择目标顾客，而不是以迅速发展信用卡顾客数量为主，这是我们的特色。

网络财经:现在一个人选择民营银行时，可能会希望选择海外的民营银行。 广发银行现在做的是民营银行，你认为其特征在那些方面吗？

利明献:我认为真正能选择海外民营银行的顾客数量非常少。 也就是说，他有机会出国，开户，他也要把大生意投资海外，他的资金放在很多海外。 广发银行当然是国内的银行，国外现在只有一家澳门分行，所以不可能和外商银行竞争，被称为国外的所谓民间银行。 我们在国内建立了我们的服务，与人民币相关的这些产品，还有资产管理的几套措施，以及与顾客建立了比较密切的关系，如何定制他，制定他的资产配置方案，然后我们在店里，比如你

两个方向建设资本密集型银行

网易财经:现在很多人觉得中国银行领域陷入了通过融资扩张的快速发展怪圈。 你觉得怎么样？

利明献:众所周知，过去几年来，中国的银领域随着中国经济的高速发展，大家都转向融资型商业模式。 第一，当然每个人都会这么做。 第二，你这么做很容易赚钱。 三是政策合作，许多企业界也需要与银行贷款以快速发展。 中国金融市场的结构目前依赖间接金融即银行融资，通过资本市场直接融资的诉讼比较少。 在电子行业有微笑的曲线。 也就是说，左右两侧比较高的是企业品牌和技术，在比较下的阶段是所谓的制造。 因为制造利润最低。 在中国，(在银领域)正好是相反的笑容曲线，下层是所谓的商业银行部分在贷款中迅速发展，这是利润最高的，这是最容易得到钱的。 相反是两端的所谓资本市场，同时是财务管理，这比较低。 但是，这条曲线相反。 这也与中国的经济、金融政策相协调。 我们可以走向资本市场的左端、右端和财务管理。 这也是各银行迅速发展的方向。

网易财经:但是，在这种情况下，现在很多银行家都以向资本密集型银行转变为口号。 你觉得如何实现这个目标？

利明文献:第一，在被称为金融市场部门的部门，为了进行资本市场的交易、操作，例如外汇、债市、票据市场，进行少许资金筹措的业务的资源在增加。 然后，我们必须建立巨大的代理商业务。 也就是说，如何帮助公司界进行避险和投资。 这方面的业务其实你不需要拿银行的资本借这个资产。 比如，你不贷款，我们知道贷款所谓资本的权重很重。 现在的监管机构对资本消耗率的要求标准很高。 所以，你迅速发展这个金融市场的业务是资本节约型的，所以投入了越来越多的资源，资本的报酬也很高。 当然，市场这个风险也会带来一点，所以也要着手人才的训练、市场风险的管理。

二是在快速发展财富管理方面，财富管理最重要的资源之一的投资是人才、培训和所谓的内部过程。 让我们看看这个产品对顾客的适用性。 它带来的风险是所谓的工作型风险。 但是，相对地，资本消耗也很少。 因为你不直接贷款很多。 所以，这两项业务的迅速发展，自然成为我的业务结构，比较资本节约型。

上市时间越来越近了

网易财经:今年中央经济实务会议看到制定明年的货币政策是稳健的货币政策。 你认为广发银行会如何应对这样稳健的货币政策？

利明献:这样的政策相对来说广发银行是一个特征，可以说不是一个劣势。 我认为对很多大银行来说，这方面可能会起到相对的抑制作用。 因为在贷款方面，很多大银行都占了一点特点。 也就是据点的特征，或者资产，资本的特征。 广发银行是中型银行，我们本来也不是追求规模，所以出了一个政策后，我们这方面本来竞争就处于劣势，相反我们也和人没什么区别。 我们以前所做的努力是如何节约资本，如何改善顾客服务，如何服务中小企业，如何快速发展所谓的个人金融、财富管理，这方面反而能提高一点杠杆效应。 所以，我认为这种趋势对整个银领域的资产规模增长、利润增长相对有点抑制，迫使银行进行变革。 例如，刚才提到的中间业务、资本节约型业务、人才的训练。 人才培训包括国际化人才的一点培训，政府的政策一方面从通货膨胀来看，从内需，从资产的一点抑制来比较，可以进行稳健的控制，而且可以直接或间接让银行进行比较健康的变革。 因为银行也一点一点地迅速发展差异化管理，所以在这里我可以看到将来的挑战。 也就是人才培训、人才争夺、产品专业化的一点管理，乃至将来的比较矩阵式管理。 各银行都会在这方面考虑。

网易财经:看到今年广发银行开始增资扩股150亿元，这次增资后，广发银行的资本充足率达到了什么水平？

利明献:我们现在超过了11%。 我想我也绝对是超过中国银监会的控诉。 在未来业务迅速发展之后，看看情况。 当然，我们不希望资本消费太多，所以我们会充分利用这个新的150亿资本。 我们要花很多资本。 正如我刚才所说，我们必须迅速发展中小企业。 还有个人金融、信用卡、资本节约、报酬率高的业务。 另外，我们使用新参加的很多资源进行人才培养工作。

网易财经:现在广发银行正在积极准备上市，你能介绍一下最新的进展吗？

利明献:当然，我们还在判断。 你什么时候选择这个中介？ 我想我们也快到时机了。 ipo上市只是获得资本的一条途径，迄今为止我们在第一阶段改革时引进了四大股东。 第二，再增资。 到第三阶段为止，是走发售这条路，时间紧迫，另一方面，我们也很谨慎，如何制定这个计划，如何选择将来发售的销售商、中介商，只能说是现在积极计划的时期。

网易财经:你认为广发银行上市后或现在希望以什么特色吸引投资者？

利明献:我认为广发会吸引投资者。 当然，第一是中国经济快速发展的潜力。 这从比较宏观的角度来看，很多投资者都想投资中国市场。 任何好的事件他们都想投资。 特别是在金融业上。 大投资者希望更大的金额投入中国市场的迅速发展，这笔资金绝对不会不足，绝对可以吸引资金。 什么样的事件能吸引更大的资本？ 广发银行当然是其中非常显著的目标之一。

二是广发银行的风险管理能力。 快速发展没有问题，但在快速发展中是否坚定、平衡是风险管理的能力非常重要。 其中，我认为大家应该对花旗银行的风险管理能力有点信心。

第三，当然是我们商业的战术。 正如我刚才所说，我们必须迅速发展资本节约。 我们必须迅速发展中间业务。 我们必须在重要的地区、珠江三角洲、长三角、环渤海等地设置更多的据点。 我认为这些是吸引投资者的非常重要的地方。