【从月光族变富翁：一个普通上海女人的理财故事】

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现在，“月光族”大军的规模坚持“扩编”，很多年轻人几乎陷入了“赤字”的紧张状态，其中非常重要的理由之一是不合理控制支出。 毕竟，收入只是来自一个月中的一两天，但花钱是必须每天早上睁开眼睛后面对的事件。

那么，“月光”之虞如何解读大法呢？ 怎样才能有效地管理支出，积累越来越多的原始资金，为进一步的投资理财做铺垫？ 对普通上班族来说，答案在日常生活的点滴中。

很多人遗憾地说:我从工资中看到自己赚了很多钱，但为什么平时用的时候看不到钱，总是觉得钱不够呢？ 为什么很多人加入了“月光族”？ 钱到底去哪儿了？

支出等于减少收入。

你有没有想过钱没有腿自己跑不掉，钱没有翅膀一个人飞也不会？ 结果，钱都花在你自己身上了。

例如，有人一时兴起制作了千元以上的健康卡，也有人打着“自我充电”的旗号报告了成本高的外语培训班，但最后总是因为各种理由而多次锻炼和训练。 为自己投资是件好事，但在缺乏考虑和计划的情况下，这些大额支出容易成为浪费金钱的“重要据点”。

另一个喜欢“血腥”的人，既有患有流行的“折扣心病”的人，也有每到季节都会流泪出售的人。 总是装饰和化妆品没有计划性，大致必须支出好几次。 结果，哪件衣服的采用寿命总是很短，或者干脆被忘记了，当初的购物再次被浪费了。

因此，有人抱怨现代城市生活中的诱惑太多，需要支出的项目太多，需要随时出钱。 但是，将来家里、孩子的教育、养老还需要大量的基金，有控制支出增加节余的好方法吗？

计划支出的“拦阻”财富

今天我们给大家讲普通的上海女性的故事。 她叫章欣华，是生活很好的家庭财务负责人。 章母根据来人的经验告诉我，年轻的时候收入还有很多上升的潜力，但是随便浪费的话收入再多也没用。 “不能留下一部分收入就等于没有收入”。

对于有人经常叹息的“存钱困难”问题，14年来一直坚持家庭支出预算。 每天记账的章节母亲知道，要控制支出首先要从制作年度预算开始，准备好保险费支付、学校支付、装修、购买房子等年度事务。 然后，可以根据生活经验明确每月的生活支出额。 为了更有效地“切断”不应该流出的家庭收入，明确每年、甚至每月需要多少钱，明确有做各种投资等其他事情的能力。

然后，每天记账，定期进行“审计”，可以理解、总结和调整钱的流向。 记账还有一个好处。 收入项目总是比支出项目少，收入可能来自工资，但支出有食物、衣服、居住、行、培养、音乐、保养等所有项目。 否则，每天无意的支出就会成为家庭财富中的“蛀牙”。

记账成为习性后，你的支出开始受到控制，你不必要的购物，“拼写血”减少，你的偶像物减少，你的空虚逐渐减少，你的未来变得丰富，富裕。

自己的实践已经进入小康

章欣华通过有体力的家庭财务计划，已经雄辩了自己的生活小康。 现在公司给她装备了商务车，女儿已经完成了大学学业，家人也去了离丈夫房间113平方米的新房，还有几十万元的金融资产。 我打算去崇明或者昆山投资房子养老。 在她家，记者在美容院看到了制作蒸汽膜的机器，发现这样的新东西，平时也不容易在50多岁的母亲中找到，他们家现在的生活还很雄辩

因此，对面临家庭经济危机的人们来说，可以听章**的话，学习章**的方法。

普通上海女性的理财经

在月薪只有36元和43元的时代，章欣华和先生的沈国建国10元就有能力在国际酒店的观景窗里吃西餐，现在他在美丽的新公寓里过着小康生活。 一个是老师，一个是民营企业的行政官，这个普通的上班族家庭到底是如何积累财富的呢？ 他们有什么胜过普通人的理财呢？

每天9点5分的生活，按时领取每个月限定的工资，孩子基本上是独立的，夫妇还住在普通丈夫的房间里，晚饭后和看电视和打麻将，现在很多50多岁的上海上班族市民的生活状态。

但是同为50多岁的章欣华和沈建国夫妇过着更舒适的生活。 章先生现在在民营企业做行政经理的工作。 沈先生是上海中等学校的营养师，女儿沈艳马上就要大学毕业了。 从20世纪90年代的300元工资到现在的3000多元收入，他们俩和许多其他普通员工一样，经历了工资改革的历史。 但和别人有点不同的是，20世纪70年代末，80年代初月薪只有30~40元的时候，夫妇每两个月去国际酒店的观景窗吃西餐，每隔几个月去新亚酒店吃烤鸡，度过浪漫的两个人的世界。 到了2003年，他们买了白兰地上的漂亮公寓，精心装修后搬到新居，告别了多年住的丈夫的房间。

现在章欣华和沈建国住在新家。 女儿也计划从上海财经大学毕业，不用担心。 空闲的时候，章欣华在家看报，做毛衣，沈国建国喝茶，摆弄他们家的兰花，和“花中君子”享受着无声的交流。 去年国庆节期间，他们召集了亲戚朋友的家人，组团去海南玩。 今年春节，他们打算出钱让父母去海南做两个月的“老年康乐旅行”。

“最近打算去崇明和昆山考察当地的房地产市场，为将来的养老购买公寓和别墅。 ”。 章欣华和记者讨论了她的养老计划。

通常，收入普通的上班族家庭是如何摆脱普通人的平凡生活状态，过着这样快乐的小康生活的呢？ 在家庭理财和生活计划中，他们有几种“下手”的巧妙方法吗？

最近，记者幸运地访问了章欣华一家两次，和他们一起讨论了普通上海人的资产管理经。

换了新家还没有成为“忘恩负义”

高雅的客厅，欧式复古风格的卧室，浓郁的书香书房，简洁高雅的厨房，联体式的给排水卫生设备，清新的君子兰，还有一些可爱的瓷砖，画等小物件的装饰，这是章欣华和沈国建国现在住的夹克之间。

这栋白兰地路上的新公寓建筑面积为113平方米，是2003年6月购买的下一套新二手房，当时单价为每平方米6000多元，合计金额为70余万元，现在我方房价为18000元/平方米

“以前，我们住在虹桥路，是二室户老公的房间。 我们住大房间，女儿住小房间，但她的房间必须兼作客厅。 现在我们俩是一个卧室，她是一个房间，书房和卧室都是她。 宽敞，住着也舒服了”章母看着女儿笑着说。

“其实，当时我们有全额支付的能力，但这所房子本来是租给公司办公用的，所以有必要在我们住后重新装修。 装修预算10万元，我想留下钱投资合适的机会。 我们最后向银行借了钱，但不多。 五万元。 虽然有负债，但是我们家现在的总资产是正的。 ”章欣华介绍了。

听章母解释当时借款的原因，她感到有理财头脑。 因为五十多岁的她知道“合理负债”这一“先进理念”。 由此，他们家可用于投资和其他用途的流动资产变多了。

与现在多个年轻人购买后的“百万负翁”不同，章欣华一家购买新房后没有陷入财务危机，每月640元的贷款偿还额不会影响他们的生活质量。

投资小户型房地产使本金翻一番

章母还介绍说，购买房子后，考虑重新装修，他们在2003年11月出售了旧工作室，也就是说购买新房子将近半年后，出售这个旧工作室的钱不包括在新房子的购买金里，所以留下来了。 难怪章母能愉快地计划去崇明和昆山买房养老。

那么，他们以前怎么有能力花60多万元购买和装修白兰地这个房子呢？ 原来，2002年初，他们用十几万元投资小户型房子，2003年初转手后赚了18万元，几乎一年就赚了100%的利润！ 除了普通的一点积蓄，他们还具备了换房的能力。

我用一半的家庭存款买过国库券

2004年看到市场投资的小房型，不仅在2007年获得了翻番的利润，其实章欣华和先生沈建国从本世纪初开始就有很强的投资理财意识。

“作为普通的上班族家庭，我们的收入没有普通家庭高。 但是为了积累很多财富，追求更高的生活质量，我们俩一直关注着市场行情。 ”。

章欣华把2003年开始使用的硬抄本翻到记者身上，记载了他们家的“陈年旧账”。

“那时我们发了季度奖或每月奖后，马上去买国债。 那时国债利息高，而且有安全津贴，非常划算。 我还建议外国收购国库券，但很遗憾当时不能去。 否则，我们也和有名的杨百万一样，可以成为第一个百万富翁。 你要知道当时去安徽等地收购国库券每100元就能赚30，40元，收益率高得惊人。 ”。 关于老师当时的“前卫”投资提案，章母很开心很遗憾。

章欣华还买过一点股票。 前后一共投入了将近20万元。 虽然赚得不多，但幸好没有出现赤字。 只是几年前觉得股票不太容易投资，回收了股票市场的资金，关注了房地产行情。

控制支出在投资中留下“根”

“但是，作为普通收入的三口之家，你怎么能留下那么多钱来买国库券、买保险、买股票、买房子？ 》接触现在的“月光”人们，章欣华和沈国建国这样的普通上班族能留下这么多钱购买投资和保险，记者很好奇，想知道他们是怎么存钱的。

“这么说来，我的老师是学校的老师，我自己从2000年以后搬到了民营企业，现在公司从事行政管理工作。 我们的收入是正常水平，最多中等。 但是，为什么感觉我们家的生活状况比同龄的普通人好呢？ 如何投资？ 我想可能是因为我一直在做控制家庭开支的工作。”

“这个控制正如你们年轻人想象的那样，不用电，不用水，买菜也不用钱，先做家庭支出预算，每年明确每月花多少钱，心里有个数的话，就合理安排。 不增加预算外的支出，也不乱花钱。 不能花的钱不能花。 该用的地方也可以开心地使用。 我们不追求大富大贵，希望有足够的钱养老。 这是因为我们观察到每月留下一定的资金储蓄和投资。 ”。 章欣华笑话。

家庭记账持续了14年

“结婚后，她爸爸觉得钱没有计划，开始有计划地安排家里的支出。 但是那时的工资只有1000多元，记账不容易。 2000年以后，我们俩的工资达到了4000元以上。 我在家庭财务的预算和管理方面也有一点经验。 这个开始系统地记账了，所以必须每天记住。 我至今没有中断过。 ”。

根据章**的回忆，加上翻过来的旧账记录，他们家系统登记的历史好像有14年了。 其中账本后面贴着沈父1995年的工资清单，当时只有3400元。 根据账本向下翻，沈家各收入、支出的数量也从3位数上升到了4位数。

把预算分类管理家庭

翻阅她家以前的旧账，看到他们的电子账本时，记者以为家庭支表会装满各种项目，但我怀疑为什么章妈妈记录的每月收支状况不超过30件。 他们家一个月的收支有时还不到十笔吗？

仔细一看，加上他们的说明和介绍，记者终于领悟到其中的“内幕”。 奥义在于章母运用《分类预算管理法》。

“每个月所需的一些固定支出，例如水、电、煤、固定电话费、女儿每月的支出等，除以去年的总支出额12，作为今后12个月每月的固定支出费用。 然后每月初从收入中以预算金额取出，日常采用”。 章母说。

例如，在2008年5月的账目中，“每月固定支出”有6项，但“每月固定支出”中只记录了1项，表示2008年5月5日将1个月的固定支出全部排成一列。 从章家1990年代的旧账也可以看出，她家每月有几笔“工资转换生活费”、“奖金转换生活费”。 这实际上相当于电子账簿的“每月固定支出”项目。

关于在很多院子里买头疼的蔬菜吃饭、花孩子的零花钱等“难以记住”的项目，章他*的账上只有简洁的“伙食费”和“零花钱”两个项目。 其中的钱是怎么花的，因为章母早就把老师和女儿自己引到记录上了。

“另外，保险费、女儿的学费、人均购买衣服所需的支出、200元以上的礼金往来费用、节日的高额支出等，我将列支敦士登用于年度支出项目。 不再计入每个月的支出预算。 ”同样，章母也根据多年的经验将年度支出纳入预算，根据将来的家庭计划进行调整。

“这样，每个月我大概有多少节目，有多少能力可以用于投资和其他支出，心里都在数。 这种模式就像把不同的钱放在不同的信封里。 这个信封可以有形状也可以没有形状，但心里一定要数。 我掌握着应该每月花多少钱吃饭和把多少钱花在其他各种各样的生活费上。 ”。 章母自信地说。 这种方法也为工作繁忙的章母节省了时间和精力。

“聘礼补充”平衡每月支出

根据章**的做法，水、电、煤气等日常生活的固定支出是每月的预算固定的，但考虑到各月的实际支出不均衡，本章的母亲将上个月的节目“顺利移动”到下个月，发挥“自由控制”的效果，每年都在这里

像电费一样，2008年每个月的预算是150元，她每月从工资收入中转出150元作为这笔费用的录用金。 但是，2008年5月的电费实际上采用了110元，还有40元的可用余额，所以天气炎热的6月份，实际上即使采用170元的电费，也能以150元的预算和每月剩下的40元的馀额顺利支付，6月的总支出特别是

“其实我们这样做不是真正节约电费、水费到什么程度，最重要的目的是某个月的家庭支出急剧增加，不希望当月的支出负担增加。 ”章母说。

季度费用“零访问”比较有效

新建搬迁后，新小区每季度向住户收取物业管理费。 关于这三个月支付一次的不动产管理费，章母将其平均分成三部分，分别计入每月的固定生活费预算。 也就是说，每个季度的第一个月和两个月从工资收入中提取300元的物业管理费，再加上第三个月提取的300元，共计900元，可以毫不慌张地交给物业企业。

“我们的月收入很均衡，但实际月收入总是不均衡。 像物业费这样的季度支付一次的费用，如果从某个月纯粹接受的话，当月会产生现金流出压力，但我通过按每月存款季度的做法将实际发生的不均衡的季度支出平均到每月的预算，有效缓解实际消费量多的月份的支出压力。

“餐费”依次给先生

“沈艳的爸爸是学校的营养师，在家“买烧”的事件也由他负责。 因此，打开柴米油盐酱醋茶这一以前流传下来的门所需的经费，交给他爸爸来管理。 权力放在她爸爸那里吃什么买什么由他自己决定，所有的钱具体花在哪里也由他自己记录。 ”。

本来，章母除了每月的各种固定项目支出外，还向沈父预约了每月400元的“伙食费”。 当然，为了防止沈父的“无计划支出”，另外，为了“月底不要只吃咸菜”，章母通常每月分三四次给沈父“伙食金”。

女儿也有自己的账目

“别说我父母。 我也有十几年的记账历史。 ”。 女儿沈艳告诉了记者。

章欣华也确实观察了女儿的理财意识，让她从小学习记账。 沈艳上大学期间，章妈妈也给她准备了400元一个月的生活“零花钱”。 和父亲一样，女儿一次也不重复拿400元的“大洋”，星期天晚上沈艳在上周的“小账本”上需要给母亲“领工资”，母亲允许她把一部分小金存入自己的银行账户作为“小金库”。 作为国家的“cfo”(最高财务管理者)，章欣华的权力中心地位似乎很牢固。

而且妈妈希望孩子在学校照顾自己，保证生活和营养，能比较正确地理解和控制整个家庭的支出情况。 这是因为如果沈艳不能提供每周80元以上的发票，妈妈必须考虑是否“削减”她的预算。

“欠”保证“专用”

“你在我家，经常看到我父亲和我之间借钱还钱这种感兴趣的现象。 总有一天家里的电费是父亲“垫付”的，妈妈下班后一定会从固定支出的资金中拿出钱还给父亲。 ”。 告诉沈艳“偷偷地”记者。

章欣华早就知道为了家里各类共同支出，用三个个人的“特别支出”来分配预算和资金。 因此，为了保证计划的顺利实施，比较有效地管理和控制家里的现金流，章母亲大力执行了“特别支出”的采用方法。 当然，个人挪用公款与违法行为不同，家里的“偶尔挪用”“借钱”是有人情味的“合理现象”，但“事后偿还”同样是必不可少的步骤。

“很多院子似乎无法想象家人之间在贷款。 但是，从我们家的经验来看，确定权利和资金的归属，有尽量不花钱的习性，可以更有效地省钱。 ”。 文章是这样说的。

大宗费用需要预算审查。

除了日常的一般支出和年初预算的各年度的支出之外，各家庭还存在很大的计划外支出问题。 对此，章母还采用了各种方法，解决了这种支出对家庭现金流的强大“破坏力”。

例如，女儿买大东西要“索取预算”。 沈艳把每年的压岁钱寄存在自己的“小金库”里，但她购买大宗商品的时候，当然希望母亲给予一定的“赞助”。 那时她必须向母亲提交申请报告。 如果申请通过的话。 之后，母亲将在今后几个月到一年内调整自己的每月性或年度性预算，将这笔支出平均分配给未来几个月，或列入下一年的家庭预算。

“能得到多少预算取决于他的心情”沈艳说。 章母解释说:“我必须从整个家族的收支状况来整体考虑她的要求。”

高二的时候，沈艳买了随身听，从那时开始申请，得到了母亲的资金援助。 但是从2003年春节开始，沈艳一直申请母亲的资助，希望买md。 很遗憾，因为在家里买了新房子，妈妈不能把沈艳的这个购物计划“收纳”在自己的家庭预算里，她的md梦想还没有实现。

“每个人都有自己想要的东西，但每个家庭都必须有家庭的中心概念。 有时，个人购物的愿望不得不放在家庭整体的财务预算上。 特别是对于经济还没有独立的孩子来说，我认为父母是不必要的。 你必须在日常的事情上从小就告诉她理性的费用习惯和一定的理财观念，让父母知道你不是万能的。 ”。 说到对孩子的理财教育，章欣华也是自己的理论。

开源节流创造财富人生。

“挣的不是存的，是存的。 我总是有这样的想法，也学会了让女儿合理支配钱。 ”。

确实，如果想致富，不依赖彩票中奖等概率极小的事情，那就从章他*的家庭支出控制方法中学习一点诀窍，从每月的收入中强制存一部分钱，今天的“月光族”们也许不用为30年后的养老金担心太多。

然后总是关注各类投资市场的消息，寻找风险小、收益率相对高的良好投资机会，是进一步缩小工作范围后应该做的作业。

花钱是理财的第一步

随着经济的高速发展，股票、债券、外汇、保险、房地产等投资工具的扩大，家庭资产管理也成为时尚、资产管理好的家庭，其生活越来越富裕。 不会理财的家庭，即使收入不低，在家庭经济上抓住手肘的可能性也很高。 无法管理这种家庭的家庭和个人可以从章**的家庭财务管理故事中得到一些启发。

章母在家庭日常财务管理中，收支平衡，有点节余，可以用分类管理的方法控制支出，本身就是科学。 一般来说，家庭支出可以分为一部分:家庭人员每天的衣食等物品支出另一部分是购买家庭固定资产电视、家具等资本性支出。

记录家庭支出，章母家的电子账簿有参考之处。 本表使用“收支余”三栏，记录家庭收支情况，这是一种简洁的家庭记账方法，值得宣传。 记账的做法，这种做法是以现金收支为基础的，反映了家庭收入从哪里来，哪里去了，还有多余。 对馀额数量安排适当的投资理财，可以提高财富的价值。

对于家庭预算，仁者见仁，智者见智。 不擅长理财的人，一到商店，就控制不住自己的欲望，挥霍金钱，没有自我管理能力，花钱随心所欲地使用的人也有。 也许有人说“有人生就是赚钱，有人生就是花钱”。 但是，没有自我管理就无法进行预算管理，对这样的人有“造房子就像挑土，失去房子就像波涛汹涌”的道理。

从介绍来看，章母亲是善于控制的家庭主管，因为做预算也是合理的。 在一些家庭，其成员在收入的采用上缺乏自我管理，没有“计算”的概念。 这样的家庭在学习预算管理之前，必须先学习合理的费用。 否则，所有家庭的财务计划都谈不上。 要做好家庭预算，“事前预算、事件中控制、事后反馈、不断调整”是关键。

故事主人公章的母亲以家庭预算的方式“紧缩”支出，同时能长期多次记账，这并不宝贵。 而且，善于花钱是家庭理财的重要方面，“打开”对家庭也同样重要。 在这个例子中，沈母和沈父可以在1991年将日常奖金的一部分用于购买国库券，当时就有购买保险的意识，2000年以后有投资不动产的观念和行动，表明他们不仅花钱，而且有一定的投资理财意识。 这个也很好。

积累是财富成功的必由之路

沙成塔，腋成裙。 所有的财富大楼都是从一些储蓄积累中建立起来的，财富积累的基础是节余资金，也就是说等于从收入中扣除支出，因此合理安排生活是资产管理的重要基础环节。 我们认为养成良好的费用习惯是财富人生成功的第一课，许多得不到财富成功的人认为这个资产管理最基础的第一课不是好的。 特别是对于哪个月收入8000元、10000元、连钱花在哪里都不知道的“光一族”来说，好好填补这门课很重要。

合理配置生活费的简单而困难的作业是记账和预算。 简单是因为记账很难。 记账困难是因为，对于没有记账习惯的人来说，即使每天只记账几分钟，也不容易多次实施。

预算和记账的具体方法当然不一定每个家庭都能根据自己的情况设计适合自己的财务管理模式。 章母在家庭财务上的一系列管理方法，如《预算管理法》、《费用》平衡的月支出、季度费用《零存款整理》、专用、大宗费用经预算审查、留下发票清单每月核对等，值得大家参考。

其实登记预算的过程，对于很多还没有实施或者感觉难以实施的家庭来说，最难的是前三个月，已经养成了习性，今后会变得非常容易。 这里介绍简单的“入门法”。 具体方法如下。

从第一个月开始记录家庭的所有支出，但不细致，也没有必要一分一分地收款。 到月底为止总结一个月的支出，分类，仔细研究一下吧。 重点是找出钱花在哪里，看看那些钱一定要花。 那些钱可以花也可以不花。 另外，有些钱完全是浪费的，不应该花。

第二个月要根据第一个月的消长情况，先做预算，然后继续记录所有的支出。 到月底再研究。 这次，一边看钱花在哪里，一边与预算进行对比，一边事前调整，提高家庭预算的正确性，一边必须养成通过预算控制支出的习惯。

第三个月继续这样处理。 一开始可能会觉得很麻烦，但以我的经验，大部分人在三个月后都会养成做预算、记账、用预算控制支出等好习惯。 然后，如果养成习惯并确立花钱的感觉，这个过程非常简单，不需要做详细的书面记录，在孩子中计划就可以了。

我相信如果安排好的话，对大部分家庭来说，在不降低生活水平的情况下，每月的节目可以增加20%~30%。

另外，如何节约家庭支出是对家庭支出进行分类、比较配置和管理的有效方法。

我们家的支出都可以分为三类。

一是固定支出通常是定期定量固定支出的费用，这样的支出刚性强，一般具有一定的强制性。 这通常是因为不能节约多余的土地。 这种支出必须在家庭支出中首先预约，如偿还贷款、购买保险定期支付的保险费、不动产管理费等。

第二类是可变支出的第一是家庭日常支出，例如开门的七件事，家具、衣服、通、通信、水电煤等。 这些是家庭生活所需的支出，但支出额有一定的调节性。 这方面的支出基本上反映了家庭的基本生活水平。 因此，我们没有主张在这方面过度节约，因为可以更有秩序地科学地配置。 一般来说生活与否很大程度上体现在这笔支出的合理配置上。

三是弹性支出这一支出通常不是必须的支出，变动幅度很大。 例如，旅行、娱乐、交往、文教训练、美容健身、属于奢侈品的费用等都属于这一类。 要降低家庭开支，在这方面观察控制是最重要的。 我说我们必须养成合理的费用习性。 也就是说，对这样的支出不要赶时髦互相比较，要把自己的经济状况和资产管理目标结合起来合理地配置。

最后，最重要的建议是，节目的钱不仅放在银行，而且要积极合理的投资组合，用钱产生钱，增加家庭的被动收入。 章母在财富积累的过程中，不仅控制支出，而且总是关心各种理财的途径和机会，用国库券、房地产投资等方法积累了越来越多的家庭财富。