“保险极客创始人任彬：高频医疗保险切入，构建医疗健康+保险支付闭环”

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作者:天府聊天小组委员会，照片来自“亿欧网”

年10月9日至11日，“天府聊天CHS第五届中国大健康产业升级峰会”正式召开，此次峰会由中国卫生新闻和健康医疗大数据学会和四川省卫生健康委员会领导，成都市卫生健康委员会支持，中国卫生新闻

中国大健康产业升级峰会已经举行了四次。 这次峰会以“分散型创新健康生态重建”为主题，采取一个主会场+四个子论坛+几个配套活动的形式，聚焦创新药、智力医疗、非公共医疗、健康管理、健康大数据应用等五个主题，政

在“健康管理产业论坛”上，保险极客创始人兼ceo任彬发表了“从高频医疗保险切入，构建“医疗健康+保险支付”闭环”的演讲，他的第一观点如下。

保险一定会成为现代化社会的基础设施之一。

2、中国个人医疗支付占有率从30%-35%下降到10-15%，在解放的空期间转入商业健康保险。

3、如果健康保险可以代替个人医疗支付，那一定可以消化处理人们日常医生的诉讼。

4 .集体保险产品或高频医疗保险产品形成数据孤岛时，在诊察前诊察中，甚至诊察后不能处理顾客的医疗健康诉求。

以下是演讲速记(有删除) :

大家好！

在2010年创立保险极客之前，我在保险领域做了10多年的算命，从事保险产品的开发，想从保险的角度对健康管理领域有一些启发。

保险客户的核心业务是处理主体是团体成员的保障问题，核心是所谓的补充医疗，是高频低价处理人们日常诊察的产品。 保险极客的优势有两个。 一是我们选择了相对特殊的团体保险行业。 这个行业在保险领域有一定的规模，但很难给保险企业带来过度利润。 另一个优点是，过去5年多来，保险极客没有改变过方向，从5人到现在有300多人一直在这个行业深耕。

高频低额诉求增长、健康保险或未来支付者趋势

集中在这个行业是因为通过注意发现了两个有趣的趋势。 一是新中国成立后，社会本质上从农耕社会迅速向现代化社会转变，过程中一定会经历巨大的社会变革。 从保险的角度来看，保险一定会成为现代化社会的基础设施之一，这种趋势在过去几十年和今后几十年不会改变，保险会成为这个社会越来越重要的产品和服务。 第二种趋势是中国面临老龄化，保险成为基础设施，国家人员迅速老龄化后，双相结合的爆发点一定出现在健康保险中。 健康保险成为一般的诉求，人们对医疗的诉求变得更强，如何用金融产品处理医疗需求和医疗效率成为核心问题。

根据国家不同，医疗支付主体在美国、德国、英国的社会保障结构非常不同，但个人医疗支付在医疗支付整体中的比例大约是10-15%。 现在中国的个人医疗支付占中国整体医疗支付的30-35%。 因此，从更长时间的迅速发展维度来看，个人医疗支付一定会适当抑制在10-15%之间，在比较大的幅度和空之间。 我们评价这个空之间从支付个人医疗转移到商业健康保险。

年国务院确定，我们必须建立以基本医疗保险为主体、以医疗互助为基础、医疗保险、商业健康保险等共同快速发展的医疗保障制度体系。 保险极客在健康保险和医疗支付相结合的这个环节的过程中，最核心的是短期健康保险，特别是能处理日常健康诉讼的健康保险，例如全国很多人有日常感冒、头痛、脑部热诊和消费的诉讼。 如果健康保险可以代替个人医疗支付，成为医疗支付的重要一环，那就必须能够消化和处理人们日常医生的诉求。

从风险的角度来看，我们可以划分几种不同类型的风险。 一个是高频低值和低频高额。 与用哈希规则防止的低频高额风险不同，高频小额风险不容易应用这样的逻辑来防止，本质上不是很多规则。 因此，保险极客从产品的生产、价格设定、风控到服务，试图建立一个能够系统地满足这种高频低价的日常医疗系统的诉求的完美系统。

中国近几年高频低额的申诉以每年接近30%的增长率急速增加，对美国来说是近6万人民币的健康保险市场，其中80%是处理高频低额申诉的产品。 保险极客认为健康保险会成为健康诉讼支付者的大趋势。

100%持续费率，保险极客建立在线数据闭环

年，作为中国保险市场首次推出“云团保险saas系统”的公司，保险极客以公司为目标，处理公司员工高频低价医疗诉求的痛点，年推出“微信移动请求服务”，目标是公司和员工的效率和体验 年和年，保险极客推出了保险前沿的系统“极客+”。 2b是个性化产品的定制，所以我们为各公司提供不同的方案，通过“极客+”，将这个能力从公司复制到c端，为客户提供个性化配置的保险产品。 2019年，我们逐渐积累了顾客数量，开始进一步尝试。 作为保险支付方的作用如何使保险和医疗服务更紧密地联系在一起？

近年来，随着更多的在线医疗服务和数据反馈的实现，数据协作后大量顾客的医疗健康数据和需求使这种结合成为可能，为向顾客提供更好的服务奠定了基础。

近年来，我们连续完成了一些融资。 包括今年的c轮融资，保险极客也在资本和领域得到了更多的赞同。 保险客户几乎保持着每年100%的持续费用率和100-200%的业务增长。 从年开始正式开展业务，迄今为止三年多来，我们的业务已经覆盖全国所有省份，按企业复盖中国大致12个城市。

除了销售以外，保险极客在过去5年进行了越来越多的基础建设，核心目的是贯穿原来的联合保险的产品模式，形成从客户端、服务端、保险企业端到医疗健康服务端的完整的在线数据闭环

到目前为止，“极客+”平台被客户端采用，支持公司个性化定价，支持公司方面的全线运营，c方面支持公司员工的个性化程序构成和在线化理赔诉讼，并打开 在顾客应用程序的下层建立了产品的风控系统，根据各公司的风险和诉求使合适的产品适合。

其次，理赔服务系统制度也很重要，各服务相关是每个人每次就诊的情况，不仅分散在全国各地，而且有不同的标准。 在这个过程中，为了保证各项服务的比较有效性，使顾客能够处理服务中的问题，保险极客建立了一系列的理赔、服务和综合的运营系统，使公司和公司的员工切实感受到产品服务给他们带来的支持。

在此基础上，我们将集团保险产品类型的数据和下面的规则、系统通过保险企业，实现完全的数字化和在线化。 另外，保险极客也享受健康医疗的服务。 在部署更多的健康医疗服务时，保险商希望向服务商提供顾客自己的属性和医疗状况，从服务商返回顾客获得在线医疗服务后的一些变化状况，建立数据闭环。

保险极客认为以下数据连通很重要，共同保险产品和高频医疗保险产品形成数据孤岛后，无法连接顾客的属性、风险属性和医生的数据，无法在诊疗前诊察中和诊疗后处理顾客的医疗健康诉求。 只要发生数据闭环，就可以识别、判断顾客的诉求，评估服务落地的情况，让用户匹配产品和风险，提高效率。

保险客户还发现，90%的提供保险+医疗健康服务的公司客户现在几乎没有单独购买医疗健康服务的顾客，越来越多的顾客在员工的商业保险处理计划中融合了医疗健康和支持服务

健康保险发展迅速，除了社会保险支付外，商业保险支付也成为重要的环节。 但是，健康保险是支付环节中追加的环节，这意味着进一步的抵抗，如果健康保险不能为社会医疗降低本增效，健康保险就不是根本的水。 这是产业生态，保险极客是提供高频健康保险的企业，必须与保险企业、大量健康管理机构和政府机构合作，逐步构建这种产业生态。