“点滴相互：迟到的爱”

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怀着对金融的渴望，滴滴成为了第三家入局互联网互助的互联网巨头。 经过超水反和组织结构调整，滴滴金融将走向何方？

该来的一定来，也挡不住。

对年互助计划来说，这句话是非常形象的一句话。 年末，点滴发表了《点滴相互重大疾病互助计划》。 这是继互宝和京东互保之后入局互联网互助的第三大互联网巨头。

在非新的网络相互援助领域，这种热闹的景象就像迅速成长的毛竹。 虽然可以在土层下潜伏几年，但一露头，就会长得非常快，扩散，45天内长到接近30米的高度，形成竹林。 用拟人的方法来说，这是堆积的力量。

对于今年国内的相互保险和网络相互援助也是如此。

年康爱公社成立后，年保监会就《相互保险组织管理暂行办法》公开征求意见，三个相互制保险组织年获得相互保险牌照，最终年吸引蚂蚁、京东和滴滴入场，互联网互助

但是，互宝和京东互保在迅速发展的过程中遇到了外力障碍，并非一帆风顺。 对于连接成千上万顾客诉求的这个行业来说，今后能顺利成长为竹海吗？

点滴是互相补充的

两个半月来，滴滴成为推出互联网互助产品的第三大互联网巨头。 到目前为止，互宝和京东互保的发售成功引起了人们的关注。

蚂蚁金服和京东金融受到强烈影响，迅速向顾客普及了什么是“相互保险”，以非常快的速度概念普及了原本国内存在4、5年但不被主流认可的模式:顾客不需要支付几元象征性的会费成为会员。 一个会员得了重病，最高可以得到30万元的赔偿金，平台客户平摊。

可以媲美相互援助和相互保险模式，最大的区别是相互保险牌照。

现在国内只有三个相互制保险组织获得了牌照。 一个是京东相互保险的运营者众惠财产相互保险公司，另一个是原相互保险的运营者信美生命相互保险公司，还有建设行业的汇友建设财产相互保险公司。

牌照和资本聚集，按照网络法则，具有强大影响力和战斗力的巨头入场后，这个行业很快就会发生刀光剑影的角逐。

相互保险推夹克不出牌，相反上演了反转剧情:京东相互保证在线一天后闪电落下。 官方称，将在进行顾客体验升级后有选择地发售。 这个升级到现在还没有上线。 然后，阿里的相互保险也咨询了监督管理的消息，十几天后，相互保险不再对接信美生命相互保险公司，升级为互助计划，改名为“互宝”。

一张公告显示了大公司也不可避免的无力。 在监督管理的严格控制下，互宝只能放弃拥有相互保险牌照的信美生命体，调整为网络互助计划。 一匹马继续“突破江湖”，不再是朝廷承认的“锦衣卫”，而是“游侠”。

江湖很危险，跑在最前面的两个哥哥也损失了，尽管波澜不惊，但网络互助模式的迅速“吸粉”能力，使金融方面一直难以突破的水滴进入了这片领土。

点滴相互同样定位网络互助模型，采用成员间互助机制:满足加入条件的客户在审查合格后成为点滴相互成员，通过加入具体的互助计划获得互助成员资格，履行分配义务。

比起变成网络互助的“互宝”，“点滴相互”在管理费、最高金额等方面提供了更有魅力的方案，弥补了平台本身的弱点，赢得了蚂蚁金服和顾客。

互宝征收8%的管理费，点滴只征收6%的管理费互宝互助额最高30万元，点滴相互50万元。 互宝等待时间为90天，点滴相互等待时间为180天。 互宝的加入条件是芝麻信用分达到650分和满足健康要求，点滴相互完成实名认证，满足健康要求。

三个平台的具体规则。

除了条款细则上的一点区别，三个平台的玩法都延续了国内互联网互助行业“原住民”们提出的模式:抗癌公社、水滴互助、简单互助、e互助、众托互助、壁虎互助、夸克联盟等平台

这种经济便捷的模式比中国以前传来的商业保险更容易被接受——在中国向保险代理店购买保险的顾客经历了保险销售的不透明、直接和不经济。 这是因为在中国，投保理念还很薄弱，很多顾客不想为了将来的小概率投保。 因此，在某种程度上，保险是很难卖出去的产品。 为了补偿客户的价格，销售保险的佣金非常高，这反而引起了保险销售阶段不规范的促销行为，形成了恶性循环。

这给了可以参加相互保险的机器移动网络和高端智能手机的辅助力，该模型近年来从qq群成长为平台。

现在，随着蚂蚁、京东、滴滴的入局，相互保险和网络互助的热度急剧增加，从波折、绊倒形成的小路线成为聚光灯下的焦点。 而且，对领域来说，大型入局再次引起了模式创新和监管之间的游戏。

网络巨头的入场，给领域的原玩家带来了翻天覆地的冲击。 毫无疑问，在蚂蚁金服、京东金融、滴滴大平台的生态中，大量的顾客、数据和区块链等技术的引进，保证了新闻的公开透明性，容易得到顾客的信赖。

赢过起跑线的一大特征会让垂直平台的日子更难过。 小平台必须努力做好产品、经营、形成健康的生态，才能得到一席之地，或者商品和“大”家。

对参加的玩家来说，这是洗牌。 对领域来说，大型入场是转折点，这个行业在资本和顾客的冲击下展开了越来越多的可能性，以比以往更快的速度世代升级。

从小到大，直到加速蔓延的过程，都需要依靠势能迈出第一步。 现在势能开始了，大型入局后的改写即使不是今天，其带来的振动也已经引起了波纹，扩展到很远的地方。

滴补课

网络互助模式是典型的网络玩法，大型入场是对模式的赞同。

根据中国保监会的定义，相互保险没有股东资本不能上市，初期的运营资金是负债，只能提供通常的利率，没有股份制公司那样的回报。

这样，入局网络互助和相互保险对大公司来说不是财务投资。 对蚂蚁、京东、滴滴来说，网络互助作为具有普遍性质的金融产品，具有强大的“吸粉”能力。 在这些方面，我们离互宝上线仅三天就卷了330万日元粉，不到一个月就能从近2000万客户的数据中感受到。

网络相互援助本质上是社区，这种模式可以迅速凝聚很多顾客。

预计不久，互宝将在蚂蚁生态内形成比较有效的转变和导流——支付宝的调查显示，参加调查的“互保”顾客中，62.5%至今没有购买商业健康保障，对其他保险产品进行康定

同样，京东金融和滴滴金融也是如此。 社区玩法是抓住客户利器，拥有资金和客户资源的巨头，在这个游戏中具有天独厚的特征。

随着点滴相互在线，滴滴金融也浮出水面。

这是自年滴金融事业部成立以来，首次对外表现产品板块。 从“金融服务”页面来看，现在在线的产品包括“点滴相互”这一重大疾病互助产品、大病募捐产品“点滴援助”、健康保险、资产管理、汽车保险等板块。

与蚂蚁的金服和京东金融不同，点滴对彼此来说，接近于在雪中送炭而不是锦上添花。

与发货成功的粟米和美团相比，滴水反而是众所周知的。 乐清杀人事件和空姐姐被杀事件的两个网约车被夺去生命，推在嘴里挂着笔的浪尖上。 之后，网络汽车行业群的狼站起来，美团、初汽、神州、曹操等平台迅速反应，陆续进入。 网络汽车新政的实施也像利爪一样掐住了滴滴的喉咙……一系列黑鸟越境后，滴滴的评价值下降，发售受阻，产品、运营、市场营销、管理和制度等全方位被刮掉，生态布局上的短板也变得明确了。

曾经的网络签约车霸主陷入了这样的困境，大部分原因是车和生态布局上滴滴的不足。

滴滴的主业是在网上预约车，围绕着“车”，滴滴本可以以9成以上的市场份额创造完美的生态。 年10月，利用离开领域活动的用户群体，滴滴开始了试运行业务，形成了汽车信息、汽车商业街、汽车用品、试运行等多种业务，开始扩大汽车电气商业界。

根据这个想法，滴滴的商业布局可能很丰富:出领务服务可以推广到出租车、专车、顺风车、公共汽车、火车票等各种场景。 “车”服务可以扩展到二手车、汽车零部件、汽车金融、汽车保养、新车销售、汽车信息等汽车后市场服务。 此外，拥有亿级客户在复制、工具等网络维度上也有足够的想象力空。

这样，在移动、汽车、顾客三个维度上确立了自己的完美生态，各个生态业务之间也可以实现合作。

但是，接近垄断的市场地位和“高枕无忧”的日子逐渐减缓了滴滴，继续中途杀戮的同行竞争对手和接下来的黑天鹅的事情再也不能吸收滴滴来配置生态了。

现在，滴在汽车和顾客维度上的生态建设还几乎不是一棵树，唯一能得到的领域工作，在安全合规和对方不断出现的压力下令人担忧，正在外患。 在没有形成生态的今天，只能说滴苦果是自己尝到的。

没有“车”的控制，就无法控制“司机”和“乘客”。 乘客下车后不再使用水滴，场景单一，需要时间。 司机们的忠诚也不乐观。 车是司机自己的，换平台是自己的事件，所以“美滴大战”的时候，美团旅行只是降低佣兵，司机们一个接一个地翻身。

对于滴滴来说，想借金融为系统内的司机、乘客、伙伴等移动生态参加者提供融资、保险、支付、资产管理等服务的梦想很好，但在此之前，滴滴没有“车”这个基础课程。

现在，“强制”调整的滴滴，终于有空手时间的“修身”。

年12月，滴滴进行了年最大的组织结构调整。 围绕网约车业务成立了网约车平台企业，原质量移动事业群下的其他业务构成普适移动和服务事业群。 前橘子服装企业和汽车资产管理中心( amc )合并为业主服务企业的财务、法务、行政等职能部门也进行了升级和调整。

这次的调整，一是不提高车服业务的地位，而是将自行车、代车等小业务打包合并。

新车的设立，致力于一站式汽车运营和业主服务平台的建设，为网络约车的安全、合规提供资源保障，基于原保养、加油、充电等汽车后市场服务探索汽车新零售。

没有强壮的树干，怎么会有茂盛的树枝？

水倒流后，滴滴终于醒来，转身深耕“车”。 在强烈的监督管理下，网约车业务已经接近天花板，车服业务是未来想象空之间的新通道。 在车服业务的基本盘上，在滴滴金融服务下将司机、乘客的“滴滴信用”和合作伙伴的汽车金融处理方案等产品进行比较也有武之地。

需要补习的滴滴用力拉了一只叫“互联网互助”的红色炸鸡，但这个“爱”最终会迟到，比起蚂蚁和京东的交易指导，滴滴者和交易还很远，在还没有构筑完美的交易生态的情况下，滴滴金融会去哪里？

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