“德州新四大特产：扒鸡、扑克、仪器、无还本续贷”

本篇文章7242字，读完约18分钟

本文的大纲

先看同行的评价

二、什么是无还款续借，与借新还款有什么本质区别？ ？ 操作q a问答

三、以某银行“超流动信贷”业务为例，重点分析微型公司“无还款贷款”业务操作管理中的风险点

首先和主任一起看同行微信朋友圈的评论，欢迎大家在公众号上留言，我把优秀的评价钉在墙上，实现双赢。

正能量！ ！

是真的。 还可以学习房贷！ ！

列举权益吗？

迷你股票投资！

贷款节约了500万美元，来自资金中介非洲吧。 有多黑？ ！ ！

年各地没有还款，第一是打击调整资金。

银行贷款活活地成了公司的持续借款。

只有利息实体和喜当父亲的金融机构，才是优秀的！ 恒大看到你那年的持续债务，什么打破了条件？

“现在处理”在当地枪杀贫困家庭业务后，没有发现还活着的贫困家庭，这实现了双赢。

每天最大的乐趣是看一条信息，然后看同行是如何评价的。

我强制牛了。 融资租赁点头提出融资指控。 信用可能会用完。

租新的还旧吗？ 我会关注的，不偿还就没有不良。

租新的旧的都是违反的啊。 这是合法版的持续负债啊。

怎么比不上债转股？

德州市中椒英潮辛业快速发展有限企业副社长谢国印介绍说，通过“无还款续借”，节省了500万元以上的费用。 节约了500万日元以上的费用，不知道借了多少钱？ 明确是中小企业？ 搜索这个受创新支持的xx中小企业贯通的股东时，似乎是xx集团控股的。

刷新经济史。

不还款，没有坏账，特色双赢，德克萨斯金融创新，牛！ 逻辑满分，被中国感动！

我打算在德克萨斯建立中小企业，德克萨斯烤鸭工厂。

本来和无还款续借有什么本质区别？ ？

资料来源:公众号-成为微言

作者:刘诚燃

年36日文第3条提出“积极创新中小企业流动资金贷款服务模式”。 流动资金周转贷款到期也有融资诉讼，对于暂时有资金困难的中小企业，通过其自主申请，银领域金融机构可以提前根据新融资的要求展开融资调查和审查。 满足五个条件的中小企业在通过银领域金融机构审查后可以继续进行信贷。 ”。

“银领域金融机构同意继续贷款的情况下，在原流动资金周转贷款到期之前，必须与中小企业签订新的借款合同，签订需要担保的新担保合同，执行借款条件，发行新贷款结算现有贷款等形式。

由于持续信用容易与回收再信用混淆，因此，之后在监督管理的发行文和领导能力的话题中，越来越多的人采用了“无偿还持续信用”的概念。 例如，去年7月25日，在银监会发行的《促进贫困扶助小额贷款健康快速发展的通知》(银监发〔〕42号)中，提出了“稳定地进行无还款业务”。 对于贷款到期仍有借款诉讼的贫困者，银领域的金融机构可以提前介入贷款调查和审查，在消除贫困的攻防期间内，在风险控制可能的前提下，不偿还本金就可以进行持续的贷款业务。 ”。

s(f)63的申报证明书也说明了这个项目。 “无还款继续贷款申报机构《中小企业贷款服务的完善和创新促进中小企业健康快速发展的通知》(银监发〔〕36号)等政策文件的要求，对流动资金周转贷款到期前有融资诉讼的顾客，经过其积极申请，新发

无偿还贷款本质上是借新的，但和以前流传的意义上的借新的不同。 因为根据中华人民共和国合同法，借款人必须与银行签订《借款合同》，在贷款到期日偿还银行贷款本金和利息。 没有偿还就属于实质性违约。 根据《贷款风险分类指南》(银监发〔2007〕54号)第10条，关于借入还旧或需要用其他融资方法偿还的贷款至少被分类为关注类。

很明显，该条是36号文第4条“科学正确地进行贷款风险分类。 银领域金融机构根据本通知的规定对中小企业持续贷款时，根据公司的经营状况，贷款五级风险分类的基本上按照分类标准，充分考虑借款人的偿还能力、正常营业收入、信用评级及担保等因素，继续贷款 满足正常类标准的，要归类为正常类”的精神不一致。

为了区别以前传来的贷款是新的还是旧的，银监会发明了“续借”一词，征求了一年多的广泛调查和意见，考虑到中小公司的生产经营周期与贷款期限不一致，贷款到期后也在银行继续融资 是我们经常看到的回收再租。 但是，微型公司往往可以通过资金周转向微型贷款企业和民间贷款组织筹集高额周转资金偿还贷款，然后向银行申请下一笔贷款。 其中期限为一周到几个月，很多利息费用(最高可达300%年化)当然，可能会因各种理由被银行拒绝贷款。

“续借”比较有效地处理了这些问题，建立了银企之间的互信，比较有效地处理了反转资金价格高的疼痛，得到了中小企业的好评。 但是，续借政策和另一个问题是银行容易用于不良贷款，五级分类有偏差。 这是因为银监会也提出了相应的要求，关于什么样的小微型公司满足续借条件。

一)依法遵守经营。 没有违规经营，这大部分分公司都可以满足条件

2 )生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况。 换句话说，公司的设备还在运转，工人还在上班，公司实际上可以有现金流偿还贷款利息，但暂时筹措贷款资金偿还会影响公司的利益。

3 )信用状况良好，偿还能力和偿还意愿强，未挪用贷款资金，贷款不足等不良行为。 也就是说，公司协助银行积极偿还，将信用资金用于主业的生产经营，没有不按时偿还利息的不良记录，观察拖欠利息也是违反合同的。

4 )原流动资金周转贷款为正常类，符合新发行流动资金周转贷款的条件和标准。 意味着公司偿还贷款后，可以满足银行信用准入条件，再次申请流动资金贷款。

五)银领域金融机构要求的其他条件。

除上述标准和条件外，36号文提出了继续贷的具体操作要求。

一是建立风控标准。 银领域金融机构开展循环贷款、年审制贷款及持续贷款等流动资金贷款产品和服务模式创新时，根据自身贷款管理和领域客户等的优势，根据风险可控的大体，制定相应的管理制度，建立业务操作流程，客户参与

二是防止短贷用。 由于文件没有规定持续信贷多次持续，“银领域金融机构通过多渠道掌握中小企业的经营和财务状况、对外融资和保证状况、相关关系以及企业广告主的个人信息等新闻，客观正确地评价和识别中小企业的风险状况 银领域金融机构切实加强对持续贷款贷款后的管理能力，加强对顾客的现场调查访问，动态关注借款人的经营管理、财务及资金流动等情况，及时进行风险判断和风险预警。 ”。

三是单列连续贷项表示。 银领域金融机构加强持续贷款业务的内部控制，在贷款系统中个别标识持续贷款，建立持续贷款业务的监视分解机制，提高持续贷款风险分类的检查判断频率，操作持续贷款的贷款风险分类，掩盖贷款的实际风险状况 这比较重要，持续贷款需要管理方法、准入标准、程序制度，并非所有贷款都偿还旧贷款，同时分类为正常类的话可以判定为直接持续贷款。

相关问题

问题1 :回收再贷不是持续贷项业务吗？

a :确实不是续借业务。 根据定义，“无偿还续借”是指在偿还贷款之前添加信用。 这种信用的用途是返还借款合同项下的借款本金。 所以回收本金后发行贷款与降低中小企业贷款价格的初衷相反。

问题2 :还债不是持续信用业务吗？

a :继续贷款业务的本质是借入旧，但并非所有的借入都是继续贷款。 如果有减额行为的贷款陈旧，则为重组贷款。 重组贷款是指银行因借款人财务状况恶化或无法偿还而调整借款合同偿还条款的贷款。 根据《贷款风险分类指南》，重组类贷款至少分为二级类，同时不得在6个月的注意期间内提高五级分类。 只有在满足上述五个条件的借贷仍旧的情况下，才属于继续贷项的范围。

q3 :收回部分资金，发行比原来贷款本金少的借款是旧的吗？

答:无偿还续借表示不需要特别偿还本金。 有些银行为了抑制中小企业的风险，在续借过程中要求公司压缩本金的一部分。 这个行为在某种程度上缓解了反转资金价格高的烦恼，但依然没有满足无偿还的基本要求。

q4 :贷款展览会不属于无还款续借吗？

答:根据贷款通则，贷款期限是指不能按期归还贷款的情况，借款人必须在贷款期限前向贷款人申请贷款期限。 展示期是否由贷款人决定。 短期贷款期限累计不得超过原来的贷款期限。 中期贷款期限累计不得超过原来贷款期限的一半。 长期贷款的延长期限不得超过累计三年。 国家另有规定者除外。 借款人没有申请延期或者申请延期也没有被批准，其贷款从到期日的第二天开始转入逾期贷款账户。 贷款展示期的形式与持续贷有点相似，但贷款展示期只有一次。 此外，贷款的展示期没有显示将旧现金流替换为新现金流的过程。 所以贷款期限不是持续贷款。

问题5 :循环贷款不是无还款继续贷款吗？

答:许多银行给微型公司信用三年以上，在一个信用周期内，贷款期限为一年，随之偿还。 因为这个借款人如果信用期限没有到，只要有剩下的信用额度，依然可以申请下一笔贷款。 同样，银行没有表示将现有现金流量替换为新的现金流量，依然不是持续信用。 持续信用还有一个基本特征。 在连续信用日，原始信用额度暂时增加(最高为两倍)，在连续信用完成后，当天撤消信用额度。

问题6 :微型公司的持续信用对象不包括个体吗？

答:微型公司本身包括微型公司、微型公司和个体经营者、微型企业广告主的生产经营性贷款。 这是因为除了可以向公司进行持续贷款外，个体经营者和中小企业广告主生产经营贷款也同样可以进行无还款持续贷款。

q7 :不持续违反大中型公司贷款吗？

答: 36号文只是对中小企业开放了继续信贷政策，但现实中越来越多的中小企业有继续信贷的诉求。 有些银行同样对大中型企业进行持续信贷业务。 另外，大型企业的小区是开放的，我担心监管后会不会调查合规问题。 我认为笔者还是要从五级分类的核心原理来评价。 无论借款人是谁，没有充分理由怀疑贷款利息不能按时全额偿还，只要借款人能履行合同。 依然可以进入正常种类的贷款。 但是，如果只用继续贷款来掩盖不良贷款，有可能违背谨慎经营。

操作建议。

(一)信用管理

一种是根据银行信用管理模式，发行持续信用需要向公司暂时增加信用，增加信用需要在进行持续信用业务后立即核销，以防止日末借款人的贷款馀额超过原来的信用额，或暂时增加给顾客。

二是按照信用风险暴露的基本原理，新信用公司不能采用。 在计算公司报告期间的最高风险额时，不要计算持续信用的风险额。 此外，请不要将“符合标准的中小企业债权”通过临时增信汇总为“通常对企业(事)企业的债权”。

三是实质上重于形式的大体上，继续贷款资金结算前一笔贷款，贷款资金直接偿还银行，贷款支付方法依然可以看作原来贷款的支付方法，原来的贷款已经是受托支付，依然认定为受托支付

(二)信用风险管理

一是区分持续信贷业务信用风险的本质。 以前传来的债务还很旧，公司因生产经营不完善到期不能正常偿还贷款，用新的偿还方法重组贷款，风险分类至少值得关注。 继续信贷业务也新租很旧，其前提条件是公司生产经营正常，财务状况良好，但回收再贷会增加公司的筹资价格。 因此，银行应该从五级分类的核心定义出发，科学正确地进行贷款风险分类。

二是持续的信贷业务严格管理运营风险。 流动资金贷款正常偿还后，借款担保合同自行解除。 因此，银行在办理继续贷款业务时，必须重新办理担保手续，重视前后担保合同的联系，防止抵押物悬浮空。

三是持续出借资金需要特别资金，防止挪用。 银行的持续贷款金额和上一次未结算的贷款金额相同，贷款资金必须在银行的贷款账户和公司的结算账户中暂时转移。 公司必须授权银行在公司偿还账户及时收回持续贷款资金，以免公司违规占用持续贷款资金或发生法律纠纷。

(三)流动性管理

一是应该确定继续贷款前后贷款的原始期限。 银行向微型公司发放的一年流动资金贷款到期后的贷款本质上是新发放的贷款。 这是因为按贷款期限分类时，必须将原来的贷款和新的贷款合并为短期贷款。 如果把一年期的短期贷款延长一年，贷款就从短期贷款变成中期贷款。

二是应该合理认定贷款剩余期限。 回收再贷款是前贷款合同的结束和新贷款的开始，贷款的剩余期限容易计算。 继续贷款业务根据要求提前申请，满足相应条件，处理借出的新旧，签订相应的“借款合同”，银行按照合同现金流在g21确认剩余期限即可。 报告日结束后，如果还没有进行持续贷款业务，则按照原合同贷款期明确剩余期，报告日结束后，借款人已经进行持续贷款业务的话，则按照新的合同贷款期明确剩余期。

关注中小企业“不继续偿还”业务的风险

在微型公司“无还款继续贷款”的业务操作管理中，严格管理“无还款继续贷款”的业务准入，规范业务操作流程，加大贷款后检查力度
为了切实处理中小公司融资过程中的实际困难，2009 年7月23日，银监会印发了《关于完善中国银监会和提高创新小微公司贷款服务的通知》(银监发〔〕36号)，目的是处理小微公司贷款的问题，降低小微公司的融资价格，推动小微公司健康的迅速发展。

针对这一政策，各银行相继推出中小企业持续贷款业务的品种，如“超流动贷款”业务、“持续贷款”业务等，中小企业只要满足一定条件，就可以用无还款持续贷款的方法继续采用贷款资金。 这样既能减轻中小企业的财务价格，增强实体经济经营的活力，促进普惠金融服务，又能防止信用人员的道德风险，实现银行和借款人的互利共赢。 本文以某银行“超流动信贷”业务为例，重点分解中小企业“无还款持续信贷”业务操作管理中的风险点。

(一)业务准入方面；

根据银监发〔〕36号文的精神，银领域金融机构合理明确中小企业的流动资金贷款期限，丰富中小企业的流动资金贷款产品，积极创新中小企业的流动资金贷款服务模式，对符合条件的中小企业，审查合格后继承

在具体实践操作之前，我们必须关注中小企业原贷款的相关情况、不能按时返还本金的原因、进行“无还款继续贷款”的理由和风险管理措施、以及继续贷款的必要性和合规性等。 微型公司的资金是否满足国家政策的要求投入的销售及货款结算第一是否通过本银行账户进出生产经营正常有利润，销售收入、净资产与上年相比是否减少，经营性现金流是否正常 贷款资金的占有是否与借款人的经营实际一致公司第一负责人的信用状况是否良好，原贷款是否逾期利息不足，是否挪用贷款等情况，借款人是否有废债务或恶意利息不足。 原始流动资金周转贷款为正常类，且是否满足新发行流动资金周转贷款的条件和标准银行根据本行现实情况设置的其他条件。

(二)合同、担保审查方面

对于符合条件的微型公司，通过银行审查后同意继续贷款的，银行必须在原流动资金周转贷款到期前与微型公司签订新的借款合同，签订需要担保的新担保合同，执行借款条件，妈妈

具体来说，银行、借款人、保证人必须签订三方《**继续贷款业务协议书》，确保继续贷款行为合法有效，继续原贷款主担保及其他追加担保， 通过关注贷款存续期间内是否存在交换担保的合同中记载的方法书面通知保证人贷款延期的事实，保证人注意到确认贷款延期行为并同意继续保证的抵押物价金的变动情况，依然足够

(三)信贷后管理方面

“无还款续贷”业务处理后，银行必须加强对中小公司的日常监控，及时追踪和拆除借款人的生产经营、现金流、担保品、资金用途及还款情况、征信变动情况、保证人的代偿能力。 加强对借款人贷款后的检查力度和频率，如向借款人定期、不定期地向银行提出贷款存续期间内的资金录用情况，通过账户拆借、证书检查或现场检查等方法检查贷款支付是否符合约定用途，及时松鼠 “无还款续贷”业务存续期间发生风险警告的，应当按照相关规定尽快调整五级分类，准确披露贷款的实际风险情况。

比较以上风险点，笔者提出了以下改进建议。

(一)严格控制“无还款继续贷”业务准入；

根据制度文件的要求，按照准入条件严格处理“无本还款继续贷”的业务，完善系统设定，细化准入条件，纳入信用管理系统的控制，对不满足条件的业务申请执行系统监听控制，“本还款继续 例如，加强借款人销售、货款结算归属率的管理，通过拆除账户、现场检查的方法检查公司生产经营状况借款人的相关财务指标符合要求，加强对第一还款来源必须保障的借款人、第一负责人、保证人的征信状况的分析

(二)规范“不还款”的业务操作流程

在良好的“无还款续贷”准入的前提下，关注借款人账户或抵押物的状态，是否有被有关部门冻结、扣押和保全的情况。 信调查报告详细证明了原来贷款的相关情况、办理“无还款继续贷款”的理由以及风险管理措施等复印件，调查分析了借款公司的生产经营、现金流、还款能力等情况，资金不赔偿债务，濒临破产，恶劣 根据业务要求合理设计，完善“无还款续贷”的借款合同和担保合同等辅助复印件，确保续贷行为合法有效。

(三)加大“无还款继续贷”业务贷款后的检查力度

除常规检查外，银行还加强了贷款后对“无还款继续贷款”业务的检查力度和频率，加强了对顾客的现场调查访问，动态关注借款人的经营管理、担保情况、财务及资金流动等情况，在发生风险警报的情况下及时采取风险管理措施 然后，在信用体系中个别标识持续贷款，建立“无还款持续贷款”业务的监视分解机制，提高持续贷款风险分类的检查判断频率，防止通过持续贷款人对贷款风险分类的操作，掩盖贷款的实际风险状况。

年12月14日，年非现场监督管理报告业务制度正式印发，此次1104业务制度升级将“无还款继续贷款”纳入1104报告体系，填写“7.1无还款继续贷款馀额”、“7.2当年无还款继续贷款累计贷款金额”2行。

资料来源:中国农村金融杂志社

请看cctv的文章！

"德克萨斯创新没有偿还，应对中小企业融资的挑战. "

今年3月，德州推行的无还款持续贷款业务受到“山东信息联播”称赞后，今晚央视信息联播“提高稳定金融服务实体经济能力水平”的头条信息中，作为地方创新措施和生动实践进行了报道。

今年以来，金融为实体经济的稳健运行提供了重要的支持，将来解决金融风险，更好地服务实体经济。 今年上半年人民银行、银保监会等公布的金融服务实体经济各项措施陆续落地。

本文是微信公共平台上第一次:资管君。 文案是作者个人的观点，不代表网络的角度。 投资者据此，风险请自己承担。