“这份家庭理财配置方案适合全部人（干货）!”

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管理钱的不是钱，而是人

理财有三首歌。 过去、现在和未来只有明确这三个阶段我们的理财投资才能有方向和控制节奏。

什么是过去、现在和未来？ 过去体是现在我们现有的资产和财务状况，现在是我们现有的收支和储蓄能力，未来是我们努力奋斗的目标。 所以，要制定可行的财务计划方案，首先必须了解自己和财务的方方面面。

1 .测试风险偏好

风险偏好是投资者为了实现目标而承担不明确风险时所持的态度。 这与顾客风险偏好的分类相关，通常分为非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。

2处于资产管理周期的哪个阶段？

生命周期理论是f莫迪里亚尼和宾夕法尼亚大学的r布伦博格、a安多共同制定的。 这个理论为顾客的费用行为提供了新的解释，表明个人在相当长的时间内计划了他的费用和储蓄行为，在整个生命周期内实现了费用的最佳配置。

由此扩大到资产管理行业是家庭生命周期的应用。 分为四个时期。

家庭形成期(组建家庭抚养孩子)、家庭成长时间(孩子成长入学)、家庭成熟期(孩子独立和事业迅速发展到高峰)、家庭老化期(退休最终消灭家庭)。 。

家庭应该根据所处的阶段，进行不同结构的资产管理。 也就是说，综合考虑即期收入、未来收入、可预测支出、工作时间、退休时间等各要素，决定现在的支出和储蓄，以确保支出水平在一生中维持比较平稳的水平，不发生支出水平的大幅变动。

下表是四个不同阶段的特征，让我们对照一下自己适合哪个。

第一，日常生活的基本支出

第二，现有负债的本金偿还支出

第三，现有保险的持续保险费支出。

收入中除义务支出外的部分是选择支出，选择支出也称为任意支出，价值观不同的投资者对资产管理目标实现后的效用有不同的主观评价，因此任意支出的顺序选择不同。

4个人的财务状况怎么样？

要理解自己的财务，从收支、资产负债、财务目标三个层次。

理解自己的费用习性，制定比较合理的预算和储蓄计划是每个人财富积累的基础。 安静30分钟左右整理自己的收入支出明细，找到固定和刚性支出，算出自己比较掌握的储蓄额，明确后固定，然后按照预算严格执行。 虽然可能有很多次困难，但最好的方法是强制储蓄。

制作收支明细表对很多人来说是一件繁琐痛苦的事件，但在这个过程中需要了解自己，找到适合自己的储蓄方法。

b .资产负债

资产负债表显示家庭目前的财务状况。 家庭资产负债表在资产管理中起着非常重要的作用，例如在优化家庭支出结构、支持家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面起着重要的作用。

第二类:低风险长时间资产，流动性差，利润高一点:债务基，国债，定存，还有期限一个月以上的理财产品。 参考年化收益在5%左右。

第三类:高风险资产，长期收益高，流动性无法衡量。 因为股票、股票基、贵金属、外汇、期货等都有可能坚挺。

5资产配置是技术

资产配置是投资组合技术，目的是为了平衡风险建立多种资产类别。 资产配置可以大幅降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要一环。

各资产类别有不同程度的收益和风险水平，在一定期间内各资产的表现不同。 在资产配置中，总结了一点配置法则和不同阶段的分配策略。

1、金字塔原理

金字塔的原理是建立资产管理计划的基础，包括最底层的宽度宽、稳定、储蓄、保险、国债等风险小的资产管理产品。 中间层是公司债券、金融债券、优先股、各种基金等年度、风险、收益率中等水平。 承担顶部狭窄、投入资金少、风险多、收益相对高的有进取性的投资产品，如房地产、股票、期货等。

常见的资产分配比例如下。

532型(适用于最一般、绝大多数人，优势稳健，收益相对较好)。

这是最常见的资产分配方法，将50%的资产投资于固定收益类产品。 其中，普通存款、定期存款、保险、国债等的分配比率也是学术性的，普通存款以个体6个月的每月支出为限，保险支出以个体年收入的10%——20%为优，存款和国债根据具体情况安排。 30%由各种投资基金和各种债券安排，20%投资于股票市场。

这个配合方法适用于很多人，特别是40岁以上的人。 其优势稳健，收益也比较好。 缺陷是对追求高收益的人来说，收益还不能满足。

433型(适用于进取型、30岁以下年轻人和投资经验丰富的人)

和足球比赛中的阵型一样，这是进取型的资产管理方法，适合30岁以下的年轻人和投资经验丰富的人、风险爱好者，对高风险部分的投资在增加。 也就是说，资产管理者直接参与投资的部分增加了，能够满足追求高利润和成就感的心理。

42型(攻守平衡型，35岁左右比较合适)

以平衡的资产分配方法，平衡，难点是中层40%的具体安排，要更多地投入债券型基金和平衡型基金。 股票型基金最好还不要超过15%。 35岁左右的人比较适用。 那是因为可以攻击，经济不明确的时候会变成5---3---2，经济形势会变好。

总之，为了合理配置自己的资产，必须先确定自己的资产管理目标，然后在分析自己的财务状况的基础上，考虑个人的风险承担能力，综合计划自己的资产。 资产配置因人而异，绝对不存在最佳标准，根据指控配置资产是最合适的资产管理方法。

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