“对比公司员工工伤，应当怎么配置工伤保险、雇主责任险和团队意外险？”

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工伤保险、雇主责任保险、团体事故保险的保险每个人平均都是雇主，这三种保险到底有什么区别？

雇主作为投保人如何选择才能更好地保护自己的利益呢？

本文进行了三种保险的详细解体，希望雇主参考。

第2部分的定义和区别

工伤保险是指劳动者在工作中或规定的特殊情况下，因意外伤害或患职业病而暂时或永久失去劳动能力和死亡的，劳动者或其遗属从国家和社会得到物质援助的社会保险制度。

雇主责任保险是指被保险人雇佣的员工在雇佣中从事保险单上记载的与被保险人业务相关的员工受到事故或与业务相关的国家规定的职业性疾病，受伤或死亡。 被保险人根据《中华人民共和国劳动法》和劳动合同应当承担的医药费用和经济赔偿责任。 包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限度内负责赔偿的保险。

团体意外保险是以团体方法投保的人身事故保险的形式，其保险责任、支付方法与个人的意外伤害保险相同。

许多雇主认为这三个功能是一样的。 购买这三种保险之一可以保护自己的权益，实际上是这样吗？ 为了理解这个问题，首先上述三种保险的区别如下。

3种保险的不同
雇佣、就业期间(包括就业、下班期间) 由时间365天的意外可知，工伤保险、雇主责任保险、团体意外保险属于性质、购买义务、被保险人的写明、请求事由、保障范围吗？ 由于这三种保险的投保人是一样的，雇主经常做出错误的选择，特别是很多雇主购买团体意外保险作为雇主责任保险，造成了很大的损失。

part 3工伤保险=雇主免责？

要回答这个问题，首先从员工受伤的赔偿出发，这些项目不是工伤保险，而是由使用者承担，具体总结如下。

工伤医疗待遇负担
4个月由上述图表可知，工伤保险不予赔偿，使用者应承担的损失主要包括以下部分

(一)停业期间的工资待遇；

(二)看护费

(三)5-6级残疾的残疾津贴

(4)5-10级一次也不重复残疾就业补助金。

举例证明:

一名员工在工人受伤后住院一个月，按医生指示休息三个月，住院期间安排一名护理，然后该员工被认定为8级残疾，其受伤前工资每月5000元的情况下，使用者承担的费用为101000元。 200元+一次伤残补助金不就业的这个员工的社会保障只以2100元为基础购买的，企业必须弥补社会保障赔偿和实际应该赔偿的差额。 即43500元=社会保障和实际企业差额2900元*11+2900元*4，即企业以2100元为基础购买社会保障时，该企业应承担的赔偿总额为144500元=10100+340元。

这种情况下，企业没有购买雇主责任保险的，上述144500元的赔偿全部由企业自己承担。

综上所述，工伤保险作为强制社会保险，其赔偿范围并不涵盖雇主的全部赔偿，如果发生工伤，雇主还是要承担部分损失赔偿责任。 因此，即使企业为员工购买了工伤保险，也建议为员工购买雇主责任保险，但考虑到保险额，可以选择最低生活保障额产品，降低企业的运营价格。

第4部分

团体意外保险=雇主的保险？

在实务中，经常有为员工购买团体事故保险的雇主。 我觉得购买团体事故保险的话，自己的利益会得到保障，是真的吗？

1、企业是团体意外险种的投保人，不是被保险人，无权直接向保险企业索赔。

例:深圳市顺建筑劳务分包有限企业和永诚财产保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷案，()深福法民一初字第628号

年10月15日，顺建企业因建设深圳市宝安区某地c区，为工地工人向永城保险投保了建设工程团体意外保险。 保险期间是从每年10月16日到每年4月2日24点。 年10月26日，该工地工人杜某在工地工作时，因被搅拌机扭伤左手食指、中指、环指及小指，在武警广东边防总队医院接受住院治疗，被鉴定为10级残疾。 之后，双方在请求问题上发生纠纷，向法院申诉。

法院认为顺建企业在永城保险所购买的建设工程团体意外伤害保险是人身事故伤害保险。

人身事故保险是指保险期间发生事故，被保险人死亡或伤残的情况下，保险人根据保险合同向被保险人支付保险费的保险。 被保险人是员工，雇主可以为员工投保，员工也可以为自己投保。 该保险与被保险人代替雇主负责的雇主责任保险不同，不能免除雇主应承担的赔偿责任。

本案原告(顺建企业)为职工杜某投保团体意外伤害保险，杜某作为被保险人，享有保险金请求权，方有权主张被告(永城保险)赔偿。 顺建企业不是合同中的被保险人，没有保险金请求权，没有权利代替杜某向被告(永城保险)主张保险金，也没有权利主张被告作为雇主支付了杜某的急救治疗费用，不是本案合格原告。

2、团体意大利保险属于人身保险范畴，受益人只有工人，用人单位不得对保险金扣除。

例:深圳市宝骏达物流有限企业与世强劳动争议事件，()粤03民特626号

在这件事上，宝骏企业已经为被申请人购买了商业团体的意外保险。 因此商业保险的索赔额必须扣除工伤待遇赔偿金。 扣除后的余额才是宝骏企业实际支付给姚世强的赔偿额，要求深圳市中级人民法院依法撤销这项判决。

深圳市中级人民法院认为商业保险和社会工伤保险具有不同的性质，两者在法律关系、支付条件、支付主体、适用法等方面不同。 申请人购买的商业保险属于人身保险的范畴，受益人只有工人。 使用者扣除这个请求金额的话，变态的东西就会成为商业保险的受益人，这和保险的性质不一致。 因此，即使商业团体以意外保险申请，也不得扣除。

综上所述，雇主在团体意外保险中只有投保人，该保险的被保险人只有员工自己。 雇主只有作为投保人支付保险费的义务，无权向保险企业索赔，也不能主张在其应承担的赔偿中扣除团体意外保险已经赔偿的部分。 因此，团体意外的保险只是员工的福利，不是雇主维护自己权益的手段。

第5部分的结论和建议

从以前的分解可以看出，工伤保险是强制保险，强制购买，但不能涵盖雇主，应该承担全部赔偿责任。 如果只是购买工伤保险，即使发生工伤事故，雇主也必须在法律范围内承担一定的赔偿责任。 特别是受伤的员工被认定为5级残疾的情况下，只有一次不重复残疾就业补助金的项目，雇主自己承担的赔偿是员工50个月的工资(按员工工资5000元每月计算，这个赔偿已经达到25万元)，其他的是停业手。

雇主投保员工工伤保险时不对实际工资投保，只投保最低工资标准的情况下，实际工资和最低工资标准的差额部分依然由雇主自己承担，赔偿金额越来越多，雇主的负担也水涨船高。

团体意外保险严格来说是员工的福利，不给雇主任何补偿。 雇主作为投保人支付了保险费，但因为不是被保险人，所以不能从保险企业得到任何赔偿。 另外，雇主依然按照法律规定对受伤的员工负责赔偿，不能扣除员工得到的保险赔偿。

雇主责任保险是为雇主设计保险，其担保范围是雇主的赔偿责任，是真正为雇主分担风险的险种，建议所有雇主购买。 如果员工有工伤保险，可以考虑购买保险限额低的保险。如果没有购买工伤保险，建议购买保险限额高的保险。

副本来源:微信公共平台律商汇