“简析我国商业银行信用卡业务的风险管理”

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杨漳枫

温岭农村商业银行

摘要

随着中国经济的高速发展中国商业银行的信用卡业务也高速发展。 信用卡是客户花时间更方便安全的，因此信用卡的普及对改变国民的支付方式，促进经济的快速发展有着非常重要的意义。 但是我国信用卡业务起步晚，信用卡业务高速发展，带来了很多问题。 例如，信用卡业务的法律制度不完全，人们的信用观念淡薄，特约商户的普及率不高，个人信用征信制度不完全。 对商业银行来说，信用卡业务是一把双刃剑，带来利益，蕴藏着巨大的风险。 这些风险可能会引起商业银行的流动性危机和整个领域的危机。 因此，我们必须结合中国信用卡业务快速发展的现状，加强信用卡业务风险防范，提高信用卡安全性能，促进中国信用卡业务健康快速发展。

本文首先论述了信用卡风险概念和信用卡风险的分类，其次分析了个人征信体制不完善、银行内部风险管理不充分、相关法律法规不健全等信用卡风险管理中存在的问题的形成原因，再次， 在定性和定量做法分析中国信用卡风险管理现状的最后，提出了适合中国商业银行信用卡风险管理的对策，如建立符合中国国情的征信制度、加强银行内部管理、法律法规完全关联、领域自律的

信用卡； 银行； 风险； 防盗

我国自1985年3月发行第一张信用卡以来，信用卡业务在我国已有近30年的历史。 随着我国商业银行信用卡业务的迅速发展信用卡业务逐渐成为商业银行利润的新行业。 但是国内商业银行信用卡业务的风险管理水平相对落后，相关法律制度不完善。 因为这个信用卡业务是兼顾高收益和高风险的业务。 那么，提高信用卡事业的预期收益性，降低预期风险是非常有意义的问题。 有效降低和控制信用卡风险损失，防止和控制可能发生的风险，首先有助于增强商业银行的信用管理风险，在提高银行盈利能力之后，可以增强顾客对信用卡业务和银领域业务的信心 因为为了正确预测信用卡业务的风险，提高经济效益，建立科学实用的风险防范和评价体系是非常有应用价值的研究课题。 本文主要着手于我国商业银行信用卡业务的风险现状和风险原因，运用相关理论，针对国内商业银行信用卡业务的风险管理提出了可行的对策。

、信用卡风险概要

(一)信用卡业务风险的概念和好处

因为信用卡业务的本质是信用业务，这种信用卡风险首要指向顾客未来资金损失的危险度。 但是，与单纯的信用业务不同，信用卡业务与银行的资产、负债、中间业务等行业相关，是非常特殊的新业务，在经营商业银行的信用卡业务时，必然会损失资金。 因为这个风险是不可避免的。

信用卡业务是多而复杂全面的银领域业务，其风险优势相对于其他业务具有特殊性。 发卡银行和持卡人有新闻不对称，因此在风险优势难以预见的免费期间，银行不能实时监视持卡人的经济状况，因此风险优势滞后的信用卡持有者是相互独立的，他 信用卡业务的利润规律也可以定量分析，有点符合数据模型，因此其优势具有规律性。

(二)信用卡业务风险管理的重要性

信用卡业务是高收益和高风险并存的业务。 加强信用卡风险管理，比较有效地降低信用卡风险损失，防止和控制可能发生的风险，加强信用卡风险管理，有助于维护商业银行自身的经济利益，为社会带来良好的信用 在广大顾客心中留下良好的印象，提高银行自身的形象，为商业银行的可持续快速发展奠定坚实的基础。 加强信用卡风险管理，可以降低特约店和持卡人带来的违规风险和操作风险，维护特约店和持卡人的利益，增强公众对银行的信心，更好地快速发展商业银行的信用卡业务。

二、信用卡业务风险的类别

(1)操作风险

信用卡运营风险是指商业银行的内部控制、新闻系统或员工在工作流程上被不正确操作而产生的风险。 例如，由于系统操作错误和硬件设备失控，业务突然中断，对顾客采用信用卡时产生的风险产生影响，另外，商业银行的员工信用卡批准不合适，违反信用卡发行，权

(二)欺诈风险

信用卡诈骗的风险是不法分子的冒名申请、挪用、盗刷、信用卡伪造现金、特约商户诈骗可能会给商业银行带来经济损失。 实质上是不法分子利用银行信用卡风险管理中的漏洞非法欺骗银行资金的行为。 另外，欺诈风险的形式也各种各样，但同时发生的风险损失也无法估量，是信用卡风险中不太容易防范的风险。

(三)信用风险

信用卡信用风险是信用卡所有者在借款到期时无法支付或拒绝偿还的金额，商业银行借给的资金无法回收，今后可能会带来风险。 在各银行在信用卡行业竞争的情况下，银行放松了对申请人的信用调查，对信用卡申请人的个人信息审查也表面化了，因此信用卡的发行量迅速增加，信用卡信用风险也急剧上升。 比如恶意透支，持卡人不考虑自己的经济能力，无节制地刷卡的费用，这是最常见、最难以预防的信用卡业务风险，另外，利用信用卡透支的功能，在无息期间内，

(四)法律法规风险

信用卡法律法规风险是指中国信用卡法律法规还不健全，随着中国商业银行信用卡法律法规的完善和中国市场经济的迅速发展和金融体制的改革，冲击现有银行信用卡业务的利益 例如，年7月1日，我国银行宣布信用卡允许差额偿还和允许差额偿还。 容许差额还款是指银行为了不给信用卡所有者以“零头”的未偿还而高处罚，将未偿还部分转入下期账单，不将其全额处罚。 容时还款是指向持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期是自到期还款日起至少3天的持卡人在还款宽限期内还款时，与持卡人一样按时还款。 《中国银行( 601988，股票吧)卡领域自律条约》的信用卡允许差额时还款机制减少了银行的利益，但是是我国银行卡人性化管理的一大突破。

三、信用卡业务风险的形成原因

(一)个人征信体系不完善；

我国已经建立了个人征信体制，但与发达国家相比还不完善。 由于征信体制起步晚，大部分使用定性分解，在定量分解方面，其正确性、全面性还没有提高。 商业银行在发卡过程中，只了解申请人提供的证书和员工的相关情况，不完全理解申请人的具体信息情况。 这是因为在发卡途中，多少有点盲目性，给信息状况不好的人提供了脆弱性。 现在我国信用卡风险管理不是事前预防、事后解决的结合，而是事后解决的东西在增加。 所以信用体系的不完善已经成为我国信用卡业务的一大制约因素。

(二)银行内部风险管理不充分

一家商业银行在竞争信用卡顾客时，对申请人个人情况的审查过于放松，停留在表面。 一家银行的经营者在受理信用卡业务时，由于业务流程不熟悉和法制观念不强，因此没有按照银行的规定擅自发卡或提高透支额。 这确实给银行的信用卡业务增加了风险。 另外，发卡银行对持卡人的后续监督管理不所处。 顾客的风险水平通常在发卡时明确，但持卡人在采用信用卡的过程中，他的经济状况和信息状况会发生一系列变化，银行不会根据持卡人的具体状况的变化及时改变持卡人的风险水平。 另外，商业银行的结算制度还不完全，银行对顾客各种钱的来源不清楚，这些资金很容易用信用卡进出，而且一点不法分子利用信用卡大量现金化，获得非法收入，洗钱活动

(三)相关法律不健全

我国的信用卡业务发展迅速，但对比较发达的国家来说，我们的起步还很晚。 这是因为我们关于信用卡的法律法规还不完全，多部法律对信用卡业务做了大致的规定，没有具体的证明。 另外，我国法律规定的复印延迟远远不能适应现在信用卡业务日益增加的现实诉求。 目前我国刑法中关于信用卡犯罪的规定还比较少，信用卡犯罪的认定还不具体，犯罪程度的划分也不明确，因此一点业务行为得不到比较有效的法律保障，为一些不法分子提供了机会 由于缺乏确定的法律依据，信用卡犯罪的解决缺乏可操作性，银行在面对相关纠纷时经常无法插手。 因此，信用卡相关法律不健全，不利于发卡银行预防和解决风险。

四、中国信用卡业务风险现状的分析

根据中国人民银行的数据统计，我国自2003年以来信用卡发行量呈井喷式增加。

随着信用卡业务信用总额、逾期半年的未偿还信用总额及期末未偿还信用总额的增加，信用卡注销风险值得关注。 信用卡信用总额的增加可以给银行带来越来越多的收入，但逾期半年的未请求信用总额及期末未请求信用总额的增加无疑也增大了发生信用卡风险的概率。 特别是现在商业银行在迅速发展信用卡业务时，过于重视信用卡发行量的增加，使用跑马采用土地式经营模式，审查顾客的信用状况不严格，信用卡业务在迅速发展的过程中很多

另外，我国信用卡业务相关主体也缺乏风险意识。 信用卡业务相关主体是指发卡商、持卡人、特约店。 我国目前没有对这三者主体作出确定的权利责任规定，他们的风险意识淡薄，给信用卡风险的产生带来了风险。

在发卡方面，银行内部没有建立完全的信用卡风险监视制度，同时有些银行员工缺乏风险意识。 例如，一点顾客管理者为了完成来自上级的任务指标，降低信用卡申请的阈值，缓和申请人的信用审查，容易引起信用卡的信用风险和欺诈风险。

在特约店，特约店的收银员有很大的流动性，所以这也一定加大了商户的训练价格。 责任感弱的商户不想对收银员进行操作训练。 这是目前中国收银员对信用卡的专业知识往往不强，无法识别信用卡的真伪，无法明确顾客身份的真实性，因此特约店的操作能力引起信用卡诈骗风险和操作风险的重要

在持卡人方面，现在大部分持卡人缺乏风险意识、信用意识和自身多种不良的卡习性，在采用信用卡时没有严格按照信用卡的规定和相关章程进行。 比如，一个人在餐厅吃完饭后，为了方便，直接把信用卡和密码交给服务员，让他代办的话，信用卡复印变得极其容易，被盗了，给了不法分子可以乘坐的机器。 另外，持卡人办完卡后，不知道信用卡的基本情况和利息情况，大量透支，引起信用风险，银行蒙受了损失。

现在，信用卡业务与发卡银行、持卡人、特约机构等多个主体相关，一旦发生风险，其中一方就会发生损失，但如果其中一方发生损失，则会直接影响其他主体的经济好处。 信用卡业务的三方主体是良性循环的合作关系。 另一方面，一旦发生风险，就会影响整个信用链，损害良好的社会信用关系。 社会信用危机发生后，信用卡作为新奇支付手段的功能大幅减弱，交易方法退化为现金交易的方法迅速发展时，交易效率和资金采用率下降，商品流通的价格和风险增加，明显不符合经济的迅速发展。 信用卡风险管理必须开始控制，如果迅速发展，人们对信用交易的信心就会明显破坏，影响国民经济整体的迅速发展和人们的日常生活质量。 因此，必须加强信用卡业务的风险管理。

五、我国信用卡风险管理的价格分解

信用卡风险管理是指商业银行在经营信用卡业务时，以经济合理的方式比较有效地管理风险和解决风险。 这是因为需要通过利润和价格分析来降低发生的费用，使银行的利润最大化，所以这笔费用是信用卡风险管理的价格。 信用卡风险管理的价格最重要的是执行价格、机会价格、声誉价格和风险价格四个方面。

(一)执行价格；

执行价格是商业银行在降低信用卡风险时必须支出的价格.。 如果商业银行没有进行必要的投资，很难防止信用卡风险。 银行向保险机构支付保险费，因为为了避免磁条信用卡被复制，发售更安全的芯片信用卡的银行会转移风险。 银行为了更好地了解申请人的信息状况，在前期调查时投入的人力物资等。

(二)机会价格

机会价格是指商业银行投入资金以降低信用卡风险，失去将该资金投入其他行业的收益。 有些银行不愿意投入资金为每个顾客制作信息文件。 那是机会价格太高了。

名声的价格

口碑是指银行在激烈竞争的时候，为了维持自己的形象，在现在的社会中寻求生存迅速发展。 公众对银行的印象良好，评价高，自然对银行的信心高，有助于银行更好的快速发展。 如果银行降低信用卡风险的时候，设立了很多霸王条款，严重损害了公众利益，当然影响了人们对银行的信心，损害了银行自己的形象，降低了银行的利益。

(四)风险价格

风险价格意味着商业银行在降低信用卡风险时通过其他金融衍生工具转移风险，但这些金融衍生工具卡有新的风险。 银行为信用卡业务支付了保险费，但到期时没有发生信用卡违约的情况下，银行失去了这笔保险费。

总之，银行在信用卡风险管理时，如果综合考虑利润和价格，选择合适的方案，就可以以比较低的价格达到信用卡风险管理的目的。

六、中国商业银行信用卡风险管理措施

(一)信用卡业务风险预防

风险预防是指在没有发生信用卡风险的情况下，商业银行事先采取的一定预防措施，减少或降低信用卡风险发生的可能性。 这是一项积极积极的战略，从源头上消除风险的发生，减少风险发生概率，比较有效地防患于未然，达到以结合、预防为主的目的，也有良好的社会效果。 比如建立社会征信体制，建立风险防范存款贷款，加强对培养越来越多高质量顾客的特约店的培训，加强持卡人对信用卡知识的指导。 在风险预防上，银行也要正确看待风险，风险不一定意味着损失，也不一定会产生部分风险，在比较讨论将来利润和将来损失的比重后，如果利润大于损失，就要积极预防风险。

(二)信用卡业务风险转移

风险转移是指商业银行为了降低信用卡带来的风险，以微小的协议将风险转移到其他经济主体。 风险转移最终以有风险为前提，通常转移到担保人、持卡人、保险企业。 /向保证人过渡。 申请人申请信用卡时，发卡机构要求申请人提供保证人或机构，同时明确彼此的权利义务关系。 持卡人无法偿还债务时，担保人负责，将风险转嫁给担保人的持卡人。 申请人申请信用卡时，要求申请人用抵押或质押的方法向银行申请信用卡或支付一定数量的保证金，将风险转让给持卡人。 最常用的是风险管理和停止支付的方法将风险转移给持卡人。 转移到保险企业，商业银行向保险企业投保，发生损失时，可以得到保险企业的赔偿金，降低风险造成的损失。 少量的保险费，及时地换取大量的赔偿金，对银行来说非常经济，但必须明确彼此的权利责任、保险的明细。

(三)规避信用卡业务的风险

风险规避是指商业银行在从事信用卡业务时，预想可能带来的风险，认为部分业务可能带来的损失大于收益，有计划地采取规避手段，放弃一点业务活动。 这也是最简单的风险应对方法。 例如，申请人申请信用卡时，商业银行认为不要求申请人的信用状况，拒绝为该顾客办理信用卡，以免引起今后发生的风险。 规避风险既失去风险也失去收益。 现在信用卡业务的利润很高，国内大型银行的竞争也很激烈，如果多采用风险规避，银行就会失去很多顾客，很难和其他银行竞争，银行的可持续快速发展会受到影响。 规避风险的方法非常有效，但不积极，具有消极的预防性性质，只是方便的手段。

(四)信用卡业务的风险补偿

风险补偿是指面对商业银行已经发生或即将发生的损失，用很少的资金进行部分或全部补偿，以免减少或减少损失。 比如建立风险准备制度，商业银行经营信用卡业务时，定期在信用卡业务利润中提取一定比例的资金，建立风险准备资金，特别管理准备金，信用卡坏账损失发生引起的损失 在实际过程中，总是有一点风险的损失是不可避免的，发卡商必须最后购买这一部分的损失。 这是因为建立风险准备制度可以更有效地解决这种风险。

七、我国信用卡未来快速发展的建议

(一)建立符合中国国情的征信体制

信用卡未来的迅速发展离不开征信体制，既是现在的市场经济，也是信用经济。 面对信用卡风险管理分析后，借鉴国外现有模式，根据中国国情，增加科技力量投入，建立符合中国国情的征信制度体系。 收集申请人过去的经济状况、信用状况、费用状况等相关情况，整理统计方法，得到各种评价模型，评价其风险、利润、费用状况，形成数据化的信用风险管理系统，将申请人提交的资料数据纳入系统 征信制度是安全可靠的前提，简化了信用审查的步骤，是信用卡业务快速发展的核心，为信用卡风险管理部门提供了决定依据，也加强了公民的信用。 这是因为建立征信体制是加强信用卡风险管理和降低信用卡风险的当务之急。

(二)加强银行内部管理

商业银行必须增强风险意识，建立科学高效的信用卡风险管理组织框架，将整个信用卡风险管理体系分为五个环节:第一，信用政策制定环结，收集分析相关资料、数据和法律法规， 第二，征信环节根据信用政策的标准，筛选信用卡申请人，根据其信用状况，给予适当的限额，防止坏账发生第三，安全交易的环节是全天候监视持卡人的信用卡交易，进行可疑交易。 第四，顾客的联系环节对短期到期的未偿还顾客进行督促注意，在顾客资料变动的情况下，制作顾客的个人资料，如收入状况和信用状况。 第五，损失解决环节验证信用卡业务注销，通过诉讼、强制执行等法律手段降低风险损失，保障银行债权的实现。 根据各环节的不同优势，银行要制定相应的风险管理措施，建立职工环节约束机制，设置各环节责任制，从信用政策的制定到损失解决环节，严格执行信用卡业务的各规章制度。

(三)完全相关法律法规

市场经济必须依靠法制规范运行。 法律法规是对社会秩序的有力保障，只有加强完全的信用卡相关法律，才能弥补信用卡业务的漏洞，很好地降低信用卡风险。 近年来，随着信用卡事业的需要，国家也陆续制定了相关法律。 例如，《中华人民共和国刑法》、《中国人民银行法》、《中华人民共和国合同法》等法律大致规定了信用卡业务。 此外，《关于惩治破坏金融秩序的犯罪的决定》、《关于妨碍信用卡管理的刑事案件具体应用的法律若干问题的解释》、《银行卡业务管理方法》以及各商业银行关于信用卡的章程、特约商户协议 信用卡业务计算方法、信用卡保单等是比较信用卡上市的法律法规，进一步完善信用卡的市场秩序。 根据相关法律法规章程，重视对员工、特约店、持卡人的培训教育工作，让他们了解信用卡的采用方法、规章制度，尽量减少操作上的错误，根据业务的迅速发展和风险管理的变化

(四)加强区域自律

现在各大银行为了抢占市场，降低了信用卡申请的门槛，扰乱了信用卡市场。 良好的市场竞争秩序离不开银行的自律，银行对信用卡业务的规范操作是降低信用卡业务风险，促进信用卡业务快速发展的根本前提。 商业银行要共同成立全国性的信用卡同行协会，共同规范信用卡业务运营，结合各大银行过去的经验，进一步降低信用卡风险。 信用卡协会可以加强协会各成员的交流信息表现，减少同行之间的不规范竞争，降低银行经验风险，维持银行领域的整体利益，而且代表整个商业银行向中央银行、银监会进行信用卡业务的迅速 与执法部门合作，可以严厉打击信用卡犯罪活动，净化信用卡录用环境，提高社会自信。 这个中国的商业银行进行了很多良性互动，加强了领域的自律性，所以中国的信用卡业务可以更好地前进迅速发展。

八、结论

信用卡作为先进的现代化支付手段，今后一定是我国各大银行抢占市场份额的第一战场。 随着我国经济的迅速发展，市场的诉求也在增加。 但是，随着信用卡采用过程的巨大风险，在我全面分析信用卡业务风险的基础上，商业银行重视信用卡业务的各种风险，制定严格的风险管理制度以比较有效地防止风险，和其他银行达成共识 要使这种新的支付工具在金融市场中发挥重要作用，促进中国经济的合理、健康、迅速发展。

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