“花费金融不良率高于银行 拨备覆盖率需进一步提升”

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网络新闻12月15日，银监会召开例行发布会，发布会上银监会非银部主任毛旺苑报告了目前中国金融试点情况。 据报告，截至去年9月底，领域资产总额为1077.23亿元，贷款馀额为970.29亿元，平均不良贷款率为4.11%，贷款准备金率为4.18%。 解体者表示，数据显示，金融企业的不良贷款率高于商业银行，从准备金率来看，金融企业的准备金率低于商业银行，没有足够的灵活性来允许更高的不良率。

平均不良贷款率4.11%

在发布会上，银监会非银部主任毛旺苑报告了目前中国费用金融试验情况。 她介绍说，截至去年9月末，全国批准的开业费用金融企业总数达到了15家。 支出金融企业已经是为了混合所有的制结构而设置的，丰富的股东类型给领域带来渠道、顾客、数据、技术等多种支出金融特征资源，形成支出金融企业和股东所在领域的良性互动，协调迅速发展。

据报告，截至去年9月底，领域资产总额为1077.23亿元，贷款馀额为970.29亿元，平均不良贷款率为4.11%，贷款准备金率为4.18%。

另外，截至去年9月末，领域发行家电、手机数字等耐用消费品贷款馀额303.59亿元，使用装修、教育、旅行、租赁、高端医疗等通常用途贷款馀额666.71亿元。

金融企业领域的基本顾客被定位为中低收入阶层，试行以来，领域累计发行贷款2084.36亿元，服务顾客2414万人，平均1件贷款金额0.86万元。

在年前的第三季度领域，累计发放1笔5000元以下贷款的件数占全部贷款件数的60%。

与此相对，盈余咨询高级研究员张叶霞认为，使用金融企业的顾客多为中低收入者，容易发生坏账，因此从平均4.11%的不良贷款率和贷款准备金率4.18%来看，商业银行年3季度的不良贷款率为1.76%，贷款准备金率为3

张叶霞还认为，从领域资产总额和贷款馀额来看，金融企业促进惠民生支出的效果初步显现，但对于中国30兆美元以上的支出，介于大市场空之间。

服务了2414万名顾客，涉及金融企业的顾客的规模扩张能力很强。 这与混合所有制造结构有关，因为不同的股东类型为领域带来了许多场景的客户和业务拓展渠道。

需要花费金融企业的准备金率进一步提高

盈余咨询高级研究员张叶霞表示，需要金融领域准备金率的数据以前没有官方文件，单独的金融企业也没有公开。 “其实，准备金率和不良率结合起来看，也就是说准备金率很好”，近年来商业银行的平均准备金率通常在160%-200%之间，一部分达到了220%以上。 从这次公开的数据来看，金融企业的贷款准备金率与不良贷款率几乎相同，准备金率约为100%。 与商业银行相比，金融企业的准备金率低，没有足够的灵活性来允许更高的不良率。

该研究者还推测，迄今为止支出金融领域的数据没有官方文件，但从单一支出金融企业的不良率公开数据中，支出金融企业的平均不良贷款率在增加。 截至年末，北银金融集团、中银金融集团、捷信金融集团、四川锦程金融集团的不良率约为2~37 %，低于今年9月末的41.1 %。 不良贷款率的增加主要是由于经济下行压力和金融贷款的膨胀，但消费金融的企业也必须提高风险管理能力。

这位研究者最后说，使用金融也不仅仅是问题。 另一方面，使用金融企业的风控有三个亮点。

一个是昂贵的场景，可以比较有效地控制借款资金的流动。

二、小额分散，其平均单一贷款金融0.86万元，可以比较有效地控制逾期或坏账损失。

三是有一定的费用、住所、社会交流等中央银行征信数据以外的数据支持，可以帮助金融企业做出合理的审查贷款评价结果。