“为什么说它是中国最聪明的网络金融企业？”

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本文是微信公共平台:首次在正和岛发表。 文案是作者个人的观点，不代表网络的角度。 投资者据此，风险请自己承担。

这家企业的创始人郭宇航在接受正和岛智囊团采访时表示:“领域被合法承认后，我们不再是没有父母的孤儿，但如果继续使用网络思维进行网络金融，一定不太容易看到，剩下的是国王。

关于将来，我认为现在的三四五线城市的小微、网络化比较落后的保险行业、中国公民的海外金融资产配置都没有完全开发，这些行业都是可能的，也有爆发的可能性。

资料来源:正和岛( id； 正和道)

供述:深蓝色的制作方法100(id:weilan_100 )

口述:点融网创始人兼联合ceo郭航天

这是网络的魅力，可以实现草根的梦想

中国的金融不可爱，非常不亲和，很多需要金融服务的人，他们的指控都没有得到满足。 从借款方来说，有些人必须花钱信用。 因为没有不动产。 因为没有和银行长期稳定的交易记录。 因为谣言，银行不能为他们服务。 对出资者来说，市场上很多理财产品的门槛，包括信托在内都很高，所以有几十万美元甚至几千美元存款的人603883，股票吧)很多，没有投资渠道。

在此背景下，年去美国看了lending club(p2p模式的祖先)的整个运营模式，发现了用技术改变金融的巨大可能性。 让当时还在伦丁俱乐部的技术负责人苏海德先生回国，和我一起成立了现货金融网。 我们的想法很简单，就是想用技术的方法降低金融运营的价格，让更多的人享受他应该享受的金融服务。

余额宝投资于平民，借来打开窗户，p2p赋予了越来越多的可能性。 在没有互联网、没有这样的技术平台的前提下，借款人和出资人不太容易对接，价格太高，找不到。 有了互联网，就可以实现这种双向普适。

不能说完全涵盖了中国金融领域的现状，p2p是让有小额现金的人和需要小额现金的人在平台上对接，实现共赢。 大家也一样，成千上万的人，各自筹集数元钱实现自己的梦想，是网络的魅力，能实现草根的梦想。 我有创业的想法，尝试过很多次创业，这次第一次离开律师事务所，身心投入。 我有非常明确的方向。 世界领先的技术和中国巨大的金融市场之间一定有结合点，一定有可以做到的地方。 我们今天可能在金融领域找到了这个结合点。 我希望利用科学技术的力量，在今后10年20年里，能够为被主流金融机构忽视的长尾市场提供服务。 创业是九死一生，我想即使点融网不成功，只要有技术支持，我一定能在中国这个巨大的市场找到新的结合点。

用网络思维做网络金融，一定看起来不太容易

与通常的网络领域相比，网络金融具有该领域的特殊性。

一是交易周期相对较长。 比如电商，交易双方用一只手付钱用一只手交货，过了7天的退货期限后，是的，大家都很清楚！ 金融从出钱的第一天开始交易，其信用周期可能长达一两年，在最后的钱回到书上之后，这笔交易结束了。 所以金融领域不仅仅是终极、口碑、速度这些网络思维，不要盲目追求规模。 在该领域当时大显身手的企业现在可能已经消失了。 金融不是你能跑多快，而是你能活多长时间。 把剩下的人当国王，用网络思维做网络金融，一定不容易看。 在这方面，关于我在金融法律师这一领域的工作经验和比较保守的风格，熔点网在早期快速发展时还是很谨慎的。

第二，政治敏感性。 我们创业大约四年后，终于等待政府的最终合法认证，说网络贷款是监管部门认证允许的领域。 在取得这个认证的过程中，我不能像通常的企业家那样做比较天马行空，做比较有魅力的事情。 中国是强调政治的社会，我的母校是华东政法大学，政法、政治先。 中国在世界上很多时候在新的行业中，经常缺乏法律，在这种情况下，敏感地理解政策的方向，知道将来中国5~10年内迅速发展的方向，那缺什么，政府希望你做什么 不是根据自己的喜好盲目尝试。 金融领域，特别是政治敏感性非常高的领域。 因此我们在创业初期自主与监管部门进行信息表达，进行了网络金融的理论实践研究，然后我们把这个课题做成报告书，发行在年刊上。 在这个过程中，我们很快将网络金融领域的一些规则和消息传达给监督管理者，帮助他们更好地理解领域。 不是在法律制定后适应，而是很早就知道在微观、分散等未来领域可能的快速发展方向，之后不要建立一点资金池，也不要参与证券化的产品。 事实上，过去一年多来，我们通过与监管部门的频繁信息表达，将产品调整到今天的相对合规状态，所以最终我们获胜的可能性很大。

加大金融规模是各金融工作者心中的恶魔

年8月，中国银行( 601988，股票吧)业监督管理委员会发布了《网络贷款中介机构业务活动管理暂行办法》

每一部法律都是很多游戏的最终结果，其中既有监督管理者的想法，也有工人的声音。 由于系列金融风险事件的爆发，实际上最上层对临时方法的颁布寄予很大的期待，希望正本清源能在该领域的正常、良性的迅速发展空之间给予。 暂定方法的最大意义首先是让这个领域拥有准生证，这个领域不再是合法的三无产品。 当然那有点其他影响。 例如，这次设定了所谓的投资上限，以便更好地控制将来的事后管理。 这个阈值实际上对现有库存有很大的冲击。 从p2p诞生之初，制作小微就不太容易。 小价格很高，银行和民间贷款都一样。 同样有一亿资金。 管理的对象越少越好。 单一投资的金额一定越大越好。 所以加大金融规模是各金融从业者心中的恶魔，希望扩大规模，具有规模效应，赚得越来越多，在这个过程中库存的影响非常大。

正因为中国整体的金融体制不发达，其想象空之间更广

在金融领域，中美有很大差异，美国有多年积累的成熟征信体系，在包括信用环境、违约价格在内的各个方面他们都有严格的法律，提高了违约价格。 中国缺乏这样成熟的基础设施，实际上操作起来很辛苦。 但是，正因为中国整体的金融体制不发达，其想象空之间更广。 例如，在个人新闻收集方面，我们的纬度将更完善。 例如在美国，以性别、种族、肤色、年龄为理由判断一个身体的信用，不能以此为理由拒绝贷款申请，但中国没有这样的法律。 事实上，也许我们可以从新闻收集方面，自由地发挥得比美国更雄辩。 我们有中国独特的风控方法。 特别是在移动网络上，亚洲人，特别是中国人似乎喜欢把时间用在小画面上。 在这种情况下，手机移动终端可以存储大量数据，即使我们识别身体的行为轨迹，日常花费习性，得到本人的许可，也可以合法地将他的通信记录用于我们的风控模型。

点融网在这4年中，随着放款量、成交量的增加，风险模型也迅速反复。 我认为世界上没有完美的风控模型。 那一定是快速迭代的过程。 我们最初邀请的专业风控人员基本来自银行，沿袭了银行的一系列风控标准，但我们要重叠一点纬度。 比如客户经常用电脑上网的物理地址，他所在的地区，包括他的互联网习性，这些在我们采集后，做一点风控模型的初期假设。 通过这几年的运行，我们也在不断地修正这些假设。 例如，在搜索习性中经常出现信用卡现金化。 这样的人一定属于高风险人群。 我们用了一点多纬度的数据，假设信用的高低标准，但这个标准必须经过大量的实际验证。 比如芝麻信用分750，700分的人，违约价格和违约概率一定很低吗？ 其实，我们和芝麻信用的合作，为了寻求多维、新的风控模型，有必要用一线放贷机构的无数样品进行验证。 你信用高的人信用好吗？

这次刚从硅谷回来，我们发现了美国金融科技企业的新应用趋势。 例如，有一家企业，研究你在电子商务平台上购买不同的产品是否反映了你的信用水平。 这是一个非常尖端的课题。 中国还缺乏先进的金融科技理念，但中国有很多数据实证机会，为了让你验证，从这个角度来说，未来中国的金融科技公司将与硅谷合作，以新的技术、新的商业模式，在中国市场上

p2p风口过去了，三个行业值得深入挖掘

p2p这个风口差不多过去了。 网络贷款细则颁布后，创业门槛已经非常高，特别是资金端的募集，包括客户的价格，已经是当年我们创业的十倍多了。

在这种情况下，我认为没有完全开发的行业值得一试。 例如，交易金额为1000、2000、345线的城市所需的这种小型金融服务还是比较大的蓝海。 近半年来，我们有几十家创业企业出现在这个行业，有些企业已经跑在前面，但他们还没有到短兵相接的地步。 比如，85天后，90天后，这些年轻人，他们的支出其实没有达到银行信用卡的标准。 在美国，专门比较这些人的贷款，被称为payday loans，发薪日贷款。 这种商业模式在中国也开始繁荣起来，可能有几个时间窗。 另外，网络保险在银、证、保这三个以前流传的金融行业中，保险的市场化程度及其与网络结合的程度其实相对滞后。 网络保险行业有中安保险。 这些是第一家以网络保险为中心的企业，现在估值远远超过80亿美元。 另一个行业虽然受制于现在的政策法律环境，但将来是巨大的蓝色大海，比如中国公民的海外资产配置，法律政策放松后，这方面的诉求就会巨大，爆发，培养10家上市企业也没有问题。 现在，在美国上市的诺亚，从事超高纯人群的资产配置服务，但不仅占据了1%的市场服务，还有一个巨派，几乎占了0.5%的市场份额，那也上市了。 所以你会发现这个蓝色海洋市场的未来有很大的机会。 在中国的投资服务还有很多复印件。

关于区块链，为了得到政府认可，可以从金融安全开始

区块链( blockchain )是比特币的基础技术，提供了不中心化、不需要积累信任的信用建立模式。 区块链技术的本质是中心化，寄宿于分布式结构的数据的存储、传输、说明，将当前网络对中心服务器的依赖置换为数据块，将所有数据变更和交易项目记录在一个云系统中，一个数据库 这项技术也因安全便捷的特点而逐渐受到银行和金融业的关注。

比特币在中国非常流行的时候，我们自己内部有好评。 在中国的政治经济环境中，几乎不可能渴望主权货币。

区块链现在必须是新的基础技术，与比特币的概念切割，在中国得不到比较好的快速发展机会。

区块链本身是中心化的，也是可以跨越国界执行的系统。 作为创业公司，我们不止研究概念。 在一点供应链的金融服务过程中，熔点进行了实证研究，在未来核心企业及其上下游企业之间的贷款中，有可能使用一点区块链的技术来确保交易的真实性。 在公益方面也做了一些尝试。 例如，在公益捐赠行业，钱的来源、方向、招聘方法、向社会公开的方法等。 使用区块链的方法可以提高可靠性，比有名的会计事务所的审计报告更强。 我认为这些是其应用场景和范围。 在中国，金融业要谈区块链，让政府认可，首先要从金融安全入手，充分利用区块链技术，用自动化的方法监视各平台的交易数据、资金流动、违约情况。 这种形式可以大大降低监管的价格。

很多东西是用钱买不到的。 风投最可怕的是在你的钱烧完之前，没有学到经验。

从草创期勇敢的创新到成熟期比较稳健的东西，后期可能会比较保守。 因为规模变大了，防止风险，比创新还多。 无论是以前传下来的领域，还是网络领域，我认为这个法则都很粗略。

现在有2800名员工。 几乎是一百亿的成交量。 在这样的规模下，我们很多以前都告诉过金融机构的高管。 由于他们的参与，我们整个企业都变得像金融机构一样了。 其实，投资者可以过滤风险来保护投资者的权益。 创新方面，确实与四年前刚开始的时候不同，我们权衡现有风险和将来可能获得的收益之间的相关价值。

我自己还对新生、进取和创新感兴趣。 我希望看到越来越多的技术改变金融的一点例子和想法。 在现在的金融系统中，有些不应该在企业内进行。 这可能影响大局，影响企业平稳快速发展，因此我们设立了专业投资金融科技企业的垂直行业初始基金，有很好的团队、好的主意、好的技术。 他们例如需要人才配置的资源。 经过早期的这条路后，熔点可以起到很好的指导作用。

这里的资金大多来自社会招聘，许多互联网金融行业的知名公司都是我们基金的lp，他们领域的经验注入可以帮助这些第一家公司，未来正常快速发展，甚至将来退出 p2p实际上是c2c，现在进行的互联网金融产业基金是b2b，实际上是泛在金融。 只是，其对象不同。

在金融科技行业，大家都叫金融科技企业，你的科学技术含量有多高，你的门槛在哪里？ 你的护城河有多深？ 这些是我们投资者最关心的问题。 我认为科学技术的属性是我们关注的重点之一。 你这个技术壁垒有多高，你在应用水平上的落地性和本地化能有多快，并且是否需要顾客的诉求，能否为你提供巨大、有想象力的空这样的市场。

我们早期看到项目的时候，一定只看到了团队组合、技术来源，以及这个市场现在是否有巨无霸。 从p2p当时的整个投资过程来看，早期可以建立数百家企业品牌，特别是金融、公共的说服力。 从那个时候开始，技术上就没那么强调了。 有越来越多的企业品牌。 如果能做到这一点，也许可以继续融资。 而且，这是良性循环，我们的b轮拿到了老虎基金，c轮拿到了渣打，整个市场和顾客中的公共说服力大大提高了，因此从这个角度来看，企业品牌是我们巨大的无形资产价值。

但是，从长期的急速发展来看，要建立5年10年甚至长期的公司，我们还强调了你的技术积累、技术应用场景中的灵活性、技术服务的效率性。 这是内功。 我们选择的投资对象企业，一般在这个领域不再是白色的，多重金融机构有了相当大的积累后，有了新的模式创业，这样的团队我们非常乐意投资。 很多东西是用钱买不到的。 例如，我们看到了制作网上b2b贷款的团队，他们已经在大的互联网金融平台上积累了非常多的实践经验。 这些经验是这些平台花了10亿到100亿美元的投资，支付学费才学到的。 他们把这个应用场景移动到更大的范围，很有说服力。 事实上，最错误的是在你烧钱之前，我没有经验。

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