“吸引力减弱、“捷径”遭堵 民营银行揽存何去何从？”

本篇文章2250字，读完约6分钟

网络存款集体下架后，失去了大“胳膊”的民间银行开始转动船头，回到自营模式提高顾客的粘性。 12月28日，北京商报记者观察到，民间银行已经开始了服务的新渠道，一些民间银行向顾客提出了“可以享受高收益”的口号来宣传自营app渠道。 在解体者看来，民间银行转向第三者社会交流平台，银行app是有益的探索，但依然存在很大的不明确性。

回到自营力量的全部路线

网络销售渠道被堵住了，民间银行开始选择“另一条路”。 最近，北京商报记者从武汉众邦银行收到了推送的消息。 武汉众邦银行在邮件中说:“为了喜迎双旦，这一行的服务可以重新升级重磅，现在发布服务的新渠道，登录我行的小程序查询我行拥有的存款产品的消息。”

武汉众邦银行指的新渠道是为该行推出的“武汉众邦银行”小程序，北京商报记者注册的结果是，在小程序中，该行一共推出了4种“众惠存”系列产品，每7天、90天、180天、30天利息。

独特的，威海蓝海银行最近也根据监管要求，该银行的存款业务在一些第三方信息平台上限额受到限制，为客户提供更安全、方便的服务，所有存款业务都下载威海蓝海银行app，微信银行 威海蓝海银行app表示，该行的热销产品主要包括周期利率存款、定期存款种类，年利率普遍在1.65%-4.12%之间，其中最近发售的5年定期存款，最高年利率达到4.8%。

网络金融平台宣传银行存款产品的行为最近被监管“点名”，12月15日，中央银行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国网络金融论坛上表示:“近两年，多家银行在网络金融平台上发布存款产品，这里 是“无证驾驶”的非法金融活动，应该纳入金融监督管理的范围”。

监督管理呼吁后不久，网络存款产品几乎接近“全军覆没”。 这两家银行的运作确实向市场透露了一个信号。 那是民营银行开始从网络销售渠道向自营渠道发展。 研究院卜振兴研究员在接受北京商报记者采访时表示，网络渠道是民营银行导流的基础，现在的转换渠道引起负债方资金来源的不稳定性，民营银行转移到第三方社会交流平台或银行app 他说，特别是社会交流平台有可能成为新的传导窗口，但依然存在很大的不明确性，在app宣传时也面临着宣传费用和推进效果的问题。

减轻搁置客户面临的挑战的魅力

年12月，微众银行取得了深圳银监局颁发的金融许可证，成为国内第一家开业的民间银行。 年4月16日，无锡商业银行正式开业，6年来，在我国开业的民营银行已经扩大到19家。

在通过互联网渠道宣传存款产品方面，民营银行合作的平台可以达到10多个，多个网络平台也把民营银行的存款产品放在过“c”的第一推荐上。 由于购买门槛低、交易灵活，私人银行的产品比其他银行更有魅力，也更受投资者欢迎。

来自上海的投资者王蕾(化名)就是这样。 她对北京商报记者说，民营银行在互联网平台铺设销售渠道时，她很关注，互联网平台的产品是“更好的抢夺”，产品种类多，选择容易，有时有活动。 网络平台产品离线后，选择产品需要下载很多银行app，各银行的存款利率也很难应付。

虽然对民营银行存款产品的销售渠道产生了冲击，但由于库存的存款产品还没有到期，有些网络平台没有强制终止产品。 从王蕾提供的截图来看，库存顾客依然可以在第三方信息平台上阅览和购买民营银行推出的存款产品，某第三方信息平台工作人员也证实了这一说法。 “现在的平台没有取消库存顾客购买产品的权限，库存顾客依然可以购买产品”。

但是相比之下，一点银行已经对自己渠道的存款产品提出了更高的利率“价格”。 例如，威海青海银行库存顾客在第三方信息平台上可以选择的存款产品的年利率最高为3.8%，远比该行app的4.8%有魅力。

麻袋研究院支持高级研究员苏筱认为，民间银行发行自营渠道比利用第三方渠道更能节约“导流费”，降低负债端的价格，传导到资产端，为服务小实体带来利益。 但是，民间银行这样的探析模式的前景值得关注，迄今为止，一些中小银行依靠网络平台宣传存款产品，但自身运营方面的精耕细作不足，另外，中小银行缺乏大型这样的生态圈。

应该提高金融服务的附加值来吸引顾客。

在金融监管整体向精细化、严格化方向迅速发展的背景下，民营银行的存款渠道确实受到了冲击。 一方面通过测量利率的智能存款“退场”而高速化，另一方面是互联网平台存款产品的集体底线，开拓新的渠道和模式也成为摆在民间银行面前的课题。

光大银行金融市场部的解体师周茂华在接受北京商报记者采访时表示，民营银行在据点、企业品牌方面与全国中型银行存在差异，银行存款面临监管规范，债务压力可以通过银行“创新”的储蓄方法理解， 他指出，根据自己开发的app，全国范围内的存款方法在某种程度上是打“镶边球”，第一，监管对贷款地大致有确定规定，但目前对银行存款还没有确定。 根据监督管理的要求，银行开展全国性业务，需要网络点的支持。

周茂华进一步表示，中小民营银行面临债务渠道缩小，企业品牌效应不强，监管加强合规经营，市场竞争激烈等压力。 未来民营银行还是健全管理制度，完善内部管理，以主要责任为主要业务，深耕地区市场，培育差异化竞争的特征，优化资产负债结构，规范可持续经营，根据负债状况合理资产扩张的步伐

从卜振兴的角度来看，未来的民营银行必须扩大合规销售机构和渠道的合作，逐步扩大顾客来源提高金融服务的质量，除了价格竞争外，还可以通过提高金融服务的附加值来吸引顾客的金融 运用金融科学技术赋予能源，提高金融服务效率，并发挥中小银行的灵活特点，勇敢探索，及时发掘新的销售模式。

北京商报记者孟凡霞宋亦桐