“信用卡套现“江湖” POS“赠机”背后的套路”

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临近年底，信用卡现金化大军“重振江湖”再次活跃，北京商报记者近日在调查中宣布，许多经纪人将在第三方社会交流平台免费提供pos机卡，提供现金化服务，“低费率”等 在调查过程中，北京商报记者发现免费的“赠机”实际上是以“拉人的头”为目的迅速发展底线的。 拆除者表示，这种行为加剧了银行基础共债风险的集聚，也为持卡人填补了巨大风险。

免费的“赠送机”实际上为了迅速发展而离线了

在一点社会交流平台上，网上销售pos机的现象依然存在。 北京商报记者观察到，中介用模糊的语言发布购买新闻，发出“免费捐献机，可以满足大额现金化”等话语迷惑持卡人。 持卡人“卡住”后，一些中介再次采用“话术”使持卡人迅速发展成为二级代理商。

在网销pos机中，主要采用方便的新型手机pos机，这种机器器具与以前传来的pos机不同，支持现金扫码，没有机器，不连接蓝牙，支持远程收款。 据中介提供的截图消息，手机pos机一次现金支付额为5万元，一天卡支付额最高为20万元，汇率在6%左右。

持卡人要获得免费的pos机，首先需要进行启动操作，进行身份证、储蓄卡、认证信用卡等操作。 另外，持卡人不启动pos机的情况下，需要赔偿机器的损失。 通常赔偿费用在80-100元之间。

在调查过程中，一位经纪人以获得低费率为由鼓励记者注册pos机代理，其名字说可以节约手续费，但要求记者将pos机定位给认知的持卡人。 “到了代理汇率会有点低。 例如，通常印刷个人卡需要5.5%的手续费。 只需要5.3%。 推送成功后，可以把别人的机器分配给你的名义，从中受益。 这也是个好兼职。 ”。 上述经纪人说。

不消耗时间，等待收款，看起来很开心的二次代理商背后真的有打工的机会还是有路？ 记者试着申请了手机pos机的调查，发现注册成为二次代理商后，持卡人可以开设下级机构，追加商户，管理分润的返还。 记者注意到二级代理商可以更改没有以自己的名义绑定商户的终端。

以卡1万元为例，pos机默认设定的汇率为5.5%，下位代理卡1万元，上位代理卡可以提取2元的利润，但如果把pos机的汇率设定为6%，下位代理卡1万元，上位代理卡可以提取7元的利润。 记者对这个设置的合理性提出了疑问，这个经纪人说:“企业赚的是手续费，根据顾客的情况，没有使用的可以直接设置6%。”

pos机代理商通常首先负责商户的开展、机器器具的维护、巡逻调整单等业务，需要“扯头”的快速发展二级代理商获得分润。 某领域的注意者对北京商报记者坦率地说，事实上，pos机代理商获得高收入分润的人非常少。 这种引导持卡人进行分级代理的行为不仅损害持卡人的知情权，而且对持卡人一点也不了解，在前一家“画大面包”，压迫了大量的商品。 另外，设置的机器参与违法行为时，设置pos机的代理也有连带责任。

关于禁止pos机对冲操作的理由，金融领域的资深拆除师王蓬博拆除，对制造商来说，pos机的对冲一直被监督管理禁止，但市场上依然有很多对冲诉求，pos机制造商。 因为这个pos机的刷码现在被禁止了。

麻袋研究院高级研究员苏筱支持指出，机械器具是中性的，从积极的方面来看，可以方便小微型机构的收款。 但是，从风险方面也有可能被不法分子利用。 收单乱像中的连禁不仅和电子商务领域的刷单禁一样，风控制的难度极大，总是有诉求者。

“造代码”的现道很多

信用卡现金化不是指持卡人通过通常的合法手续( atm或柜台)提取现金，而是通过其他手段提取卡内信用额度内的资金作为现金，是不支付银行现金化费用的行为。 现在市场上有多种信用卡现金化方法，其中主流方法有两种，一种是刷pos机现金化，另一种是用二维码支付给商户，商户返还给持卡人，从中现金化。

“信用卡现金化，需要高额现金化秒提”，稍微中介在第三者社会交流平台上发表了引导持卡人现金化的帖子，发表了“可以用手教，汇率低”等言论。

一位经纪人对记者计算，通常信用卡的免费周期为56天左右，每年365天，只要用两张信用卡往返，每年10次现金化基本上就能满足个人的诉求。 北京商报记者在调查过程中得知，年末信用卡现金征收的汇率不低，已经达到5%左右，更达到8%，2019年信用卡现金征收的汇率还停留在3.5%左右的阶段。

信用卡现金征收的汇率不低，但你可以明白为什么这么多持卡人热衷于现金征收行为。 第一个原因是为了避免手续费。 根据某股份制银行信用卡的现金化规定，现金化手续费在国内为每笔1%，最低为10元/笔的海外(包括香港、澳门、台)为每笔3%，最低为30元/笔或/笔。 例如，持卡人一次不重复2000元现金。 这个兑现需要20元手续费。 信用卡的现金化不需要重复手续费。

另一位经纪人对记者说，信用卡套利需要8%的手续费，但多个银行规定的预付现金(即信用卡取款)的金额是信用额度的50%左右，套利不受该规定的影响，利用临时限额固定 就具体操作而言，该经纪人坦率地说，临时限额是银行对持卡人临时采用的限额，如果有临时限额，用卡超过固定限额的10%-20%，就可以转换为固定限额。

除了pos设备的套期保值外，在现金链中，有些交易与“造代码”有关。 上述中介告诉记者现金需要制作二维码，持卡人扫描对应的二维码进行支付即可，支付成功后，中介扣除手续费返还持卡人。 记者表明请求现金时，经纪人向记者提供二维码新闻，汇率要求5%的现金。

从中介口中可以看出，这旨在利用暂时的限额撬开高杠杆，实现违规的现金化，但这种方式无疑给持卡人隐藏了风险的危险。 苏筱支持进一步指出，这种“造代码”的现金化、拣货授权金额的高额现金化对银行来说首先有两种危害，首先是积累基础共债风险，压迫银行零售资产的质量。 其次积分对冲，特别是机票、酒店等大宗积分对冲党会破坏银行的正常商业秩序。 对顾客来说，这种“造代码”的表现有可能加剧个人的债务负担，引起征信“变花”。 另外，这种地下市场的鱼龙混杂，顾客遭遇不法分子，受到非法入侵的概率大幅度上升，而且从调查状况来看，中介有话术的诱导，有征收“IQ税”的嫌疑。

加强商户管理，预防风险转化

据报道，“月收入3000元，现金出纳卡负债数百万元”“现金150万元负债300万元……”信用卡现金化引起巨额负债风险的复印件。 现在个体在采用信用卡的过程中，风险和违法费用的问题越来越突出，信用卡套利不仅会加速个体杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。

从领域数据来看，信用卡逾期风险也进一步上升，根据央行发布的《年第三季度支付系统运行的整体情况》，信用卡逾期半年的未请求信用总额为906.638亿元，环比增加6.13%，库

在这样的背景下，民生银行( 600016，股票吧)、平安银行( 000001，股票吧)、光大银行( 601818，股票吧)、农业银行、广发银行等多家银行相继公告，进一步约束了信用卡违规行为。 不得向持卡人以任何现金、欺诈、恶意刷单等违法或虚假费用侵占银行信用资金、积分、权益、奖品、增值服务的任何非法手段、非法手段恶意获得权益或优惠 个人信用卡透支必须用于费用行业，不得用于生产经营、投资等非费用行业。 包括购房、证券投资、资产管理、其他权益性投资及其他禁止性行业等。

对银行来说，商户肯定会用“造代码”等方法使现金脱离现金场景，脱离透支费用的基本定位，影响银行的风险控制。 一位国有大型相关人士告诉北京商报记者，银行的信用卡业务第一是基于使用场景的信用投入，脱离场景就没有实际意义。 银行必须加强对顾客素质的审查，严重关闭入口提高违约的处罚价格，一旦出现恶意舞弊就要给予必要的处罚。

王蓬博认为，信用卡现金化是违法行为，一旦被银行发现，很可能会影响顾客的个人信用，年轻人降卡，重者可能受到法律制裁。 对银行来说，顾客进行信用卡现金化一方面会损害银行的正常利益，另一方面会增大顾客违约风险，银行将来可能会面临更大的损失。

银行应该如何对信用卡业务资金的用途规定严格，违反流向非费用行业？ 王蓬博进一步指出，银行应该从源头抓起，要严格信用卡领取环节的管理，切实履行顾客的身份识别义务。 关注顾客动态，加强信用卡招聘环节的管理，深入检查可疑情况，排除可疑的现金化行为，预防风险转换。 加强特约店、中介企业的管理。 执行商户实名制，协助完善现场检查、非现场监督制度的相关机构建立和完善信用卡风险管理体系。

“迄今为止，监管指出，部分银行突破总信用额度的上限开展信用，没有执行“刚性扣除”的要求，“多头信用”、“过度信用”的问题突出，顾客的债务偿还能力不谨慎。 ”。 苏筱支持建议，银行应该加强自己的风控能力，精细化风控，严格遵守信用额度管理制度，在信用卡信用审批业务中遵守谨慎经营，加强资金用途的管理和监测。 但是，由于不会“一刀切”，这种行为可能会伤害业务伙伴，失去正常的顾客。

北京商报记者孟凡霞宋亦桐