“年末冲刺 中小银行网上揽储忙”

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中国的顾客报(记者聂国春)临近年末，许多银行开始忙于储蓄，记者发现多家银行发表了高利率存款产品和多种促销活动以吸引顾客。 根据360大数据研究院的监测数据，去年11月，全部存款的全期间平均利率比上个月上升，除5年期以外的其他期间的平均利率都创下了年内最高记录。 其中，1年内存款平均利率上浮幅度在30%以上，3年期存款平均利率上浮幅度最小。 当月国有银行、股份制银行各期限的存款平均利率都上涨了。

现在人民银行实行的存款基准利率是普通存款利率0.35%、3个月利率1.1%、6个月利率1.3%、1年利率1.5%、2年利率2.1%、3年利率2.75%。 根据最近的调查，多家银行发表了4%以上收益的存款产品。 在一个网络平台上，许多中小银行发动存款战争，银行存款产品和年利率超过5%。

年末高收益存款频繁出现

“5年定期存款的投入金额为50元，利率为4.875%，预付款用当天卡的普通存款利率结算实际持有天数的利息。 ”。 这是京东金融app上展示的北京中关村( 000931，股票吧)银行的产品新闻。

与市场上许多理财产品的收益率相比，4.875%的年利率可以说非常大。 研究表明，这样的收益率在年末储蓄产品中随处可见。

同样在京东金融的“银行精选”中，富民银行也有5年的存款产品，从50元开始存款，年利率为4.8%。 度小满金融平台上，“清镇农商银行黔满多1号”从1万元开始存款，最长可持有5年，每3个月自动支付当期利息，年利率达5%。

除了高利率外，很多互联网金融平台还赠送收益补助券来提高产品收益，有些银行还贴奖金、现金、积分、抽奖等。

例如，在手机金融中，多个合作银行的存款产品被贴上了最初的投资标签。 营口沿海银行从50元存款到“祥云宝5年期”的年利率4.875%，新人追加1张7%的首次投资增投券，享受7天的增资利率。 度小满金融平台上，部分储蓄产品也有增收活动，除了以往产品的利率外，还增加了0.15%的追加利率。

中小银行在网上存钱

记者整理了腾讯理财通、支付宝( Alipay )蚂蚁财富、京东金融、陆金所、度小满金融、手机金融、滴滴金融等11家网络平台与银行的合作情况，访问网络平台的银行存款产品角 其中，城市商行、农商行、村镇银行等地方地区银行成为绝对的主力，达到70%。 国有大行、股票行分别只有两家公司和七家公司把存款产品放在互联网平台上。

记者观察到上述11个平台上展示的银行，存款销售的有50多家，大部分是中小银行。 这些银行通过平台销售的存款都是定期的，以3年、5年期为中心，1年期的利率最高为2.25%，3年期为4.125%，5年期为4.875%，接近或达到了全国自律定价机制的上限。

其中，京东金融访问合作银行最多，为71家，包括北京中关村银行、振兴银行、汉密尔顿银行、天府银行等。 现在这个平台销售了100多家银行存款产品。 其中年利率4.8%以上的民间银行存款产品有13种。

京东数科股本表示，截至去年6月底，京东数科累计向金融机构推荐了200多万存款客户。

风险引起监督管理的关注

面对这么多高利率的存款产品和优惠活动，客户该如何选择？

兴业银行一家基地的资产管理经理建议，在互联网平台上进行资产管理首先要识别产品类型，看看存款产品、资产管理产品、银保产品中的任一个。 其次，不要盲目追求高收益。 有些银行的产品收益率很高，但很多期限很长，所以必须明确是否需要短期采用这笔资金。

记者在网络平台上看到许多存款产品显示储蓄存款利率，有些显示到期年利率。 在产品详细信息页面上，对产品说:“提前兑现后，利率以普通存款利率支付。 ”。

储蓄产品受存款保险保障，但中小银行集体上网储蓄也引起了监管部门的担忧。

11月上旬，中央银行金融稳定局局长孙天琦在数字金融行业监管科技探索与应用研讨会上宣布，通过网络平台吸收存款的一些银行网络平台的存款迅速增加，规模很大。 有些银行依赖网络平台储蓄，存款结构发生了很大变化。 一些高风险机构通过网络平台吸收存款，一部分占存款的比例达到了70%。 有些银行依赖网络平台的存款来弥补流动性缺口，在一定程度上替代了同行的融资。

孙天琦说，一些地方银行可以通过网络金融平台从全国吸收存款，从负债业务来看成为全国性的银行，突破了地方法院银行经营地区的限制。 这种存款流动性的优势与以前传来的存款不同，风险管理和监督管理是可以赶上的。

“有点高的风险机构自身防范风险的能力很弱，网络平台的存款占有率太高，负债资金的不稳定性进一步增加，流动性风险变得显着。 有些问题中小银行资产的流动性和负债的流动性受到压迫，可以依靠网络平台的存款来维持库存负债的周转，支持资产的扩张。 ”。 孙天琦说。

孙天琦还说，网络平台存款的其他三大优势和问题也值得关注:一是网络平台模式为用户提供存款购买接口，实质上是存款营销行为。 二是有意强调推进存款保险保障，包括“零风险、高收益”，便于以高利率吸引存款人。 三是网络平台存款的特有属性，挑战中小银行的流动性管理。 他随着平台存款的迅速增加，以前传来的流动性风险应急处置方法已经不足，有时比较有效地应对网络平台存款的兑换，通过现有手段实现对流动性风险的早期警告

金融监督研究院副院长周毅钦认为监督信号已经释放，但未来的大方向是规范，不是叫停。 他建议应该掌握两个主要的风险。 一是网络平台必须规范存款产品的推广，另一是银行不能以“零食”为“主食”，密切进行网络平台存款的流动性管理工作。

记者说，在网络存款方面，监管部门至今为止已经停止和限制了以利息计算、现金依赖为中心的“智能存款+”等产品。 2019年，监管部门还发布了《关于全国市场利率定价自律机构规范的定期存款，定期存款的早期支付与文件利息计算有关的要求》。 今年3月，中央银行再次发行《关于加强存款利率管理的通知》，要求修改定期存款，定期存款提前收到利息计算等不规范存款“创新”产品。