“数字金融热点研究：直销银行未来快速发展的可能方向”

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最近，中国金融认证中心( cfca )与近100家成员银行共同举办的银行数字生态和普惠金融峰会以及第16届中国电子银行年度盛典在北京举行，同期正式对外发布了《中国电子银行调查报告》。

根据本年度的调查报告，参加调查的成员银行增加到了98家，在电子银行的智能呼叫、安全性、费用信用、零售电子银行的营销活动、虚拟营业所等领域都有内在的内容。 cfca每年发表的“中国电子银行调查报告”系列报告已成为目前国内比较电子银行最权威的调查报告之一。

《网络金融领域热点研究报告》作为该系列调查报告的重要组成部分，对直销银行的快速发展机遇和挑战、银行数字化的快速发展背景、国内外开放银行的核心技术和商业银行的创新实例进行了比较分析

银行给直销银行的定位决定了重要的能力

继百信银行之后，国内第二家直销银行也要来。 年12月11日，招商银行( 600036，股票吧)被允许在上海市与网络银行网上商务服务有限企业共同建设招商拓扑银行，招商银行入股比例为70%，网络银行网上入股比例为30% 网上银行是京东几科的全资子公司。

现在商业银行给直销银行的定位大致可分为两类。 第一类不以利润为第一评价指标。 评估点是客户数量或存款贷款量，银行将其视为客户渠道，直销银行大多属于这种类型。 第二类以利润为第一评价指标，银行将其视为独立事业部。 从定位出发，可以总结直销银行快速发展所需的重要能力。 其中，客户能力、产品设计能力和运营效率是两种直销银行共同需要的，本文对要点进行了分解。

直销银行的定位分类

从重要能力解决两大问题:直销银行为什么发展迅速？ 有些直销银行卓越，有独特之处吗？

提取重要问题

网络金融平台占领高频采用场景，直销银行很难留下客人。

报告显示，采用频率越高的产品的顾客激活度越高，顾客停留难度越低。 互联网金融企业占据了支付、分期支付等高频采用场景，例如支付宝( Alipay )、微信等产品已经形成了“支付+资产管理+贷款”、“社会交流+支付”的产品矩阵组合，“高频”

顾客采用直销银行app功能进行分解的结果表明，直销银行顾客最常用的功能是存款资产管理类产品的购买和账户查询管理。 以提高录用频率为目的的生活服务、支付等功能很少被采用。

网络2c产品的客户录用频率和住宿难度

年度直销银行客户最经常使用的功能

寻求外部合作，担负着开放银行的新使命

直销领域近年的趋势是，优秀的直销银行借用bbc模式，隐藏直销银行企业品牌，输出银行服务，实现了开放银行理念(通过开放api等技术实现了银行与第三方机构之间的数据共享、银行服务和产品即插即用， 。 开放银行是直销银行未来快速发展的可能方向，直销银行积极寻求外部合作，担负着开放银行的新使命。 也就是说，在金融科技子企业科技的支持下，引进资产管理子企业产品，向场景输出产品和能力，谨慎输出客户和数据，构建开放金融业状态、普惠金融服务。

直销银行外部合作提案

科技革命影响着市场的竞争结构，银领域面临着严峻的数字化挑战

随着大数据、云计算、人工智能等新科技的成熟和在金融行业的应用，技术革命以各种形式对银领域进行“降维打击”，影响更深，侵蚀银领域的利益布局。 研究数据表明，如果银行没有采取任何措施，2025年的技术革命将对世界银行领域带来roe数百个基点的冲击。 这是因为数字时代的到来打击了商业银行获得顾客的途径、业务拓展和商业模式。 特别是在中国，金融科学技术迅速发展居世界领先地位，但以前受到银行变革后了解到后觉，面临着严峻的外部挑战。

金融科学技术对银领域业务的冲击

年中国第三方移动支付交易规模及其增长率状况

银领域的it投入规模持续增加，尖端科学技术所占比例提高

2019-2023年中国银领域技术资金投入情况

金融领域的技术运用历来是各产业的领先，近年来随着银行数字化进程的推进、尖端技术的成熟和顾客诉求的变化，中国商业银行加大了科学技术的投入力度。 根据艾瑞统计数据，中国银行领域的it投入规模预计2019年将达到1214.8亿元，2023年将达到1849.1亿元。

其中，尖端科技资金的投入比例将提高，预计从2019年19%上升到2023年24.8%。 尖端科学技术是数字银行未来快速发展的重要芯片。

全国性商业银行数字银行的快速发展路径

全国性商业银行规模大，资金丰富，大刀阔斧推进数字化升级，走出了内外兼顾的数字快速发展路径。

(一)内部升级

顶级战术布局:大型银行将数字化转型定位为重要战术，扩大金融科技人才招聘。 这样从顶级设计深化数字的迅速发展，有助于战术的执行和推进。

优化组织管理:设立网络金融部、交易银行部建立直销银行等业务快速发展的总行级金融科技委员会等机制，设立提高体制灵活性的金融科技孵化平台等。

基础架构:为了应对数字时代快速变化的金融服务诉求，改善服务效率，核心系统的升级是数字银行快速发展的基础，分布式银行的it架构成为必然选择。

业务创新:加大科技投入力度，创新建立大数据平台、云平台等数字化系统的商业模式和业务，变革平台化开放银行。

(二)外部合作

金融创新最终是为用户服务的创造和更新。

“创新”一词最初是奥地利经济学家熊彼得提出的，他通过研究经济快速发展中的微观生产关系和生产力创新，分为五种情况:一是新产品或产品新特征的出现，二是新技术或生产方法

商业银行的金融创新是指商业银行为了适应经济快速发展的要求，引入新技术，使用新方法，开拓新市场，构建新组织，制定战术决策、制度安排、机构设定、人员准备、管理模式、业务流程和

金融创新是商业银行以顾客为中心，重视市场，提高自主创新能力和风险管理能力，比较有效地提高核心竞争力，更好地满足金融顾客和投资者日益增长的诉求，实现可持续快速发展战术的重要组成部分。

开展金融创新，迅速发展引进新技术，使用新做法，开拓新市场，构建新组织时，商业银行充分考虑金融创新与风险管理的密切关系，采取比较有效的措施，识别金融创新带来的新风险，并

商业银行的金融创新

数字市场营销渠道的构建

在中小企业的数字营销服务中，第三方支付机构以支付为流量入口，在交易中沉淀大量顾客和商户数据，进而根据大数据技术得到两侧的个性化图像，使顾客和商户精确匹配。 另外，智能支付设备不仅能够提高商户收费效率，而且通过与saas软件合作，提供对商户具有强大功能的营销平台，商户通过小程序等方法将店铺"旺达"

随着各种营销平台和渠道商业模式的成熟，商户对营销的诉求逐渐趋向个性化、精细化和多样性，根据自己的经营优势选择不同的营销渠道，不同的客户层 第三方支付企业比其他类型的机构更开放的平台，更专业的服务成为中小企业数字营销的最好支持。

本文是微信公共平台:首次在中国电子银行网上发表。 复印件是作者个人的观点，不代表搜狐网的角度。 投资者据此，风险请自己承担。