“上海农商行个体花费贷暴增引来问询，与新网银行、苏宁集团等合作放贷或是

本篇文章2513字，读完约6分钟

11月26日，证监会根据公开审查消息，通过了上海农村商业银行股份有限公司(以下简称“上海农商务”) (最初)。

但是值得观察的是，审查委员会要求上海农商务回答2019年个人支出贷款大幅增加的原因和是否存在平台贷款。

据消费界推算，2019年上海农商务个人消费贷馀额同比增长32.1 %，占个人消费贷馀额的比例同比增长244.5%。

在股票募集证明书中，上海农商务表示:“年和2019年，本行在满足监管规定的要求和风险控制的基础上，以改善顾客体验为目的不断优化服务功能，进一步提高贷款服务的在线化程度，本行线上的多渠道。 提高顾客服务的效率，扩大普适范围，比较有效地发展费用金融，因为这个个人的费用贷款增长很快，所以每年都占占有率。

很明显，上海农商务的这个说明不满足审查委员会，审查委员会需要回答上海农商务的是2019年的个人支出增加这么快，是通过什么途径释放的？

据金界透露，2019年，上海农商务分别与新网银行、苏宁集团合作。 与新网络银行的合作集中在金融业务上，与苏宁集团的合作集中在场景金融、供应链金融上，也许可以解释2019年上海农商务个人消费贷款增加这么快的理由。

个人支出急剧增加

除了个人支出馀额大幅增加外，审查委员会提问的问题包括:以公共允许价值衡量，其变动计入其他综合利益的解体资金增加迅速，2019年发行人类贷款移动率比前期大幅下降，表外业务规模大。

消金界在年末，上海农商行的理事长冀光恒接受媒体采访时表示:“3年左右，上海农商银行想在资产规模、利润、内部统制等方面站在全国农商行的前列，以3~5年的独立上市为目标。”

很明显，从那时起，上海农商务开始准备上市。

在随后的几年里，上海农商务是总资产、收入、净利润等重要指标，增长迅速，不良率也持续下降。

到2019年底，上海农商务资产总额为9302.87亿元，贷款和押金净额为4497.82亿元，吸收存款总额为6923.49亿元，准备金率为431.31%。 2019年，上海农商务营业收入212.71亿元，净利润89.38亿元。

从资产规模来看，在农商行中，上海农商行位居全国第三，仅次于重庆农商行和北京农商行。

年末、年末、2019年末，上海农商务贷款不良率分别为1.3%、1.13%、0.9%，连续3年下降。 但其中个体经营性贷款不良率和信用卡不良率分别为2.77%和1.33%，处于较高水平。

上海农商行的第一业务包括企业银领域务、个人银领域务、金融市场业务，从过去的业务结构来看，企业银领域务是上海农商行的第一收入来源，根据招聘证书，年、年及2019年，企业银领域务收入分别为57.32%、54.01%。

特别值得观察的是上海农商务的特色业务“三农”业务，截至2019年底，上海农商务涉农贷款馀额为510.39亿元，是上海地区涉农贷款市场份额最高的银行，涉农贷款不良率为1.12%，全国农商务在这个指标上的平均水平

尽管如此，企业银领域务的占有率连续3年下降，与之鲜明对应的是个人银领域务，上海农商务提高了信用和个人经营贷款的投入力，个人贷款的余额占有率迅速上升。

根据股票募集证明书，年末、年末、2019年末，上海农商务个人消费贷款馀额分别为23.69亿元、39.98亿元、168.59亿元，占个人消费贷款馀额的比例分别为2.40%、3.73%、12.85%。

信用卡业务方面，年末、年末、2019年末，上海农商务个人信用卡贷款馀额分别为62.76亿元、64.78亿元、93.36亿元。 2019年个人信用卡贷款馀额也比上年增加了44.12%。

特别是2019年，上海农商行个体支出信贷增长率可以说是爆炸性的——个体支出信贷馀额同比增长321.69%，占个体贷款馀额的比例同比增长244.5%。

与新网、苏宁合作

上海农商务应该已经认识到个人费用信贷的增加需要马上单独证明。 除了上述说明以外，上海农商务也说“发挥线上多渠道的特征，比较有效且迅速地发展费用金融”，但具体渠道没有指出它们。

很明显，面对个人支出信贷的迅速增加，审查委员会认为这种解释太模糊了。

一位业界人士访问了消金界，2019年，上海农商务大量访问了第三方资产。 其中包括与新网络银行和苏宁集团的合作。

据消金界报道，上海农商务与新网络银行的合作，集中在金融业务上，与苏宁集团的合作集中在场景金融和供应链金融上。

对农商行来说，与头部网络平台和网络银行合作是快速发展金融最迅速的方法，但在具体的业务结构上，不同银行方面的点有很大不同。

根据招股证书，上海农商务以上海银行、青岛农商务、重庆农商务为自己的比较银行，应对了4家银行零售贷款业务结构的差异。

零售贷款业务可以分为房地产贷款、个人生产经营贷款、个人支出贷款、信用卡贷款和其他贷款。 可见对农商行来说，房地产贷款依然占有很高的比重。 特别是上海农商行，截至2019年12月，房地产贷款达到75.11%，远远高于银行的平均水平。

青岛农商行和重庆农商行的个人生产经营贷款分别高达47.47%和31.14%，而上海农商行只有4.78%。

据消金界了解，与上海农商务一样，重庆农商务访问了大量的第三方资产，与batj等头部网络平台合作，与微博、网商等网络银行合作，向微粒贷、借呗等共同贷款产品发放贷款。

上海银行个人消费信贷达到54.4%，上海农商务仅为12.85%。

除各银行零售贷款业务结构不同外，上海农商务个人生产经营贷款和个人消费贷款在整体业务中的占有率明显较低。

对上海农商行自身来说，个人消费信贷业务增速出乎意料地快，但在绝对规模上并不特别明显。

因此，尽管个人支出信贷业务的增速受到外界的关注，上海农商务可能依然会提高支出信贷和个人经营贷款的投入力度。 因此，零售贷款业务结构的调整还有很大的空之间。

但是，考虑到监管联合信贷的规范和这次审查委员会的咨询，上海农商的个人消费信贷和个人经营信贷是继续狂飙前进还是急刹车，值得继续关注。

这是消金界的原件，不允许转载。 否则，我要追究法律责任。

本文是微信公共平台:首次在消金界发表。 复印件是作者个人的观点，不代表搜狐网的角度。 投资者据此，风险请自己承担。