“王炯：建设敏捷银行的五个支撑点及演进趋势”

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作者:王炯(中原银行行长)

:金明正

资料来源:九卦金融圈

中原银行行长王炯

导语

当前世界经济增长放缓，国内经济已从高速增长阶段转移到优质快速发展阶段，受到疫情的巨大冲击，经济出现了越来越多的不明确因素，银行面临着许多挑战，如何打破以往快速发展方法的束缚 商业银行数字化转型的目的是以顾客为中心迅速应对市场变化和顾客诉求。 因此，加快敏捷银行的建设尤为重要。 本文从支撑银行敏捷性的五个重要因素和未来敏捷银行的快速发展趋势入手，浅谈敏捷银行建设的思考和认知。

一

建设敏捷银行的五个支撑点

(一)夯实科学技术基础

技术是构建顾客服务场景，提高顾客服务响应速度的前提条件。 建设敏捷银行首先要发展技术开发架构，构建开发平台，优化开发模式，实现技术能力的持续加强。

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分布式系统体系结构的构建

现在随着银领域业务量的增加和顾客服务速度的持续提高对银行技术架构提出了更高的要求。 通过采用分布式系统体系结构，可以灵活地扩展系统容量，提高系统可用性，同时简化开发过程，提高开发速度。 商业银行从变革一开始就从技术框架的管理开始，打破以前流传下来的竖井式系统框架，建立平台化、服务化、标准化的分布式技术框架体系，为自身的数字化变革提供技术保障，

另一方面，可以积极建设公司级统一开发平台，同时构建微服务平台，推进应用系统向微服务的转型。

另一方面，探索云平台的技术体系，推进科技基础设施整体向云化的转移，更有效地实现技术基础设施的灵活供给、敏捷的交货、灵活的调度、正确的测量。

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构建技术中台和业务中台

中台建设是敏捷化的重要支持，是生态化的重要手段。 在中台完成产品和功能标准化包，实现资源整合、能力沉淀、共享服务等目标，可以比较有效地支持前端系统的敏捷迭代和创新。 在技术中台方面，商业银行积极构建金融开放平台、加密平台、影像平台、传输平台等基础功能服务平台，罗致面部识别、语音语义识别、ocr、rpa等功能模块 在业务中台，商业银行通过构建顾客中心、账户中心、产品中心、信用中心、支付中心等，整合各种业务资源，形成标准化组件，迅速调用、组装前端。

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推进敏捷开发模式。

对于需要迅速满足客户要求的产品类和信息系统，必须推进敏捷开发模式。 敏捷发展模式有以下优点。

一是采用设计思维的做法，发现内在顾客的深层次诉求和机会，关注端到端的顾客旅行体验，形成一个顾客故事。

二是小步跑，迅速重复mvp方法在线，创造更迷恋顾客或更有社会价值的产品。 支持敏捷开发，商业银行构建集成了诉讼管理、项目管理、持续集成、发布管理、自动化测试、测量统计等功能的devops平台，支持卓越性能的端到端价值提供， 除此之外，在业务管理方面，除了正式的立项招聘方法外，对于优化为日常升级的项目，必须采用非项目的人才外包方法，实现外部技术人员的按需供应、灵活的调配

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提前部署先进技术。

随着全社会数字化程度的大幅提高，银行在加强自身技术建设时，积极探索人工智能、云计算、大数据、区块链等先进金融科技，形成先进特征，“科技+金融 在推进新技术应用的过程中，银行应该统一规划，根据技术趋势和新技术成熟度，通过试验、合作、研究等方法跟进技术发展方向，提前配置技术能力，创造内部技术创新小生态，奠定大规模宣传的基础 例如，人工智能行业银行可以进行以下探索。

一是利用rpa技术实现流程自动化解决，完成rpa平台建设，应用于公司自动年检、账户日常自检、信用卡逾期顾客新闻整理等业务场景，提高从业效率，运营价格

二是通过生物识别、语音语义识别技术，建设智能顾客服务平台，为用户提供及时的业务咨询和产品服务销售，提高顾客体验，降低人工价格。

三是通过机器学习、顾客图像、知识图像等实现智能顾客服务。

(二)加强数据支持

数据是数字经济时代的重要生产要素和战术资源，含有巨大的商业价值。 银领域是最早采用计算机的领域之一，新闻化程度远远高于社会平均水平，积累了大量的数据资源，但很多数据是孤岛，难以沟通，无法进行比较有效的发掘利用，以前银行就说“坐在金山馒头 因此，如何利用数据是建立敏捷银行的重要因素。

1

基于安全应用程序的数据治理策略的制定。

商业银行比较数据管理和应用业务上升到总行战术水平，探索建立数据银行部，推进总行数据规范和应用，更好地发挥数据价值。

一是建立制度规范体系，规范数据管理从业机构，比较有效地推进涵盖事前预防、事件中监测、事后判断的数据全生命周期管理。

二是制定公司层面的数据标准，推进全行数据标准的贯彻和硬控制，有力促进数据共享和大数据集成的应用。

三是在重视业务价值实现开展数据管理、保护顾客新闻的基础上，加强内外部数据收集，比较有效地丰富数据源，在数据收集、数据嵌入点选择、数据存储管理等环节确定应用价值。

2

建设具有高效数据服务能力的数据中心。

商业银行以“可以获得”各类数据服务为业务目标，构建一站式、智能、实时化、服务化的数据中台，通过大数据观察实现数字化精准营销、数字化 然后面向银行不同类型的顾客构建立体化的数据产品矩阵，帮助挖掘数据价值，提高数据平台的运营能力和数据的相互利用能力，提高数据服务效率，为经营管理和业务的快速发展提供数据支持

3

推进数据用例的规模化

数据用例是连接顾客、技术、业务的重要环节，是为了逐步推进数据用例的规模化应用，发挥巨大的数据价值。

一是建立适合业务优势的数据模型，重视业务，根据业务洞察结合具体场景，按照业务逻辑和算法规则，建立丰富实用的数据模型生成业务线索。

二是开展大数据应用试点，选择更容易达到业务效果的营销用例，通过用例效果的出现，激发银行应用大数据的信心。

三是规模化宣传数据用例，将数据用例宣传到银领域业务的快速发展和经营管理的各个环节，实现从顾客那里获得、提高顾客经营、防止顾客流失和恢复流失顾客的顾客生命周期的全面覆盖，全面提高运营效率 例如，中原银行已经上线了涵盖顾客整个生命周期的27个大数据用例，累计提出5569万条线索，包括79个大数据营销，推动销售产品金额1088亿元，使用

4

加强数据应用管理。

数据应用是一个持续的迭代优化过程进行数据用例管理机制和用例闭环管理架构的建设是很重要的。

一是建立数据用例的全过程管理审查机制，从最初的用例计划到生成用例图谱，到每月的用例审查，再到用例实施过程的反馈和用例效果价值的每月再盘评价

第二，建立用例封闭管理系统。 建立模型管理平台，持续迭代优化模型，应用pdca循环( pdca即plan计划、do执行、check和行为act检查)，创建用例管理平台，银行内部模型普拉 通过贯穿产品平台、crm系统等，形成端到端闭环管理工具，实现数据准备、从建模中分解、营销战略和线索分发。

(三)建立敏捷组织

组织结构的敏捷性是敏捷银行的重要特征也是迅速应对顾客诉求的基本保障。

1 .推进组织敏捷化。 商业银行必须重新配置调整原机构的人力资源，探索建立融合科技和业务、跨越职能团体集团、涵盖客源、产品、渠道的敏捷组织结构。 另一方面，可以减少部门间信息表达的中间环节，改变决定和新闻反馈方法，充分调动组织成员的积极性，发挥人员的内在价值。 另一方面，为了赋予敏捷组织越来越多的决定权和资源支配权，从以前传达的命令性、指挥性管理模式向协调性、支持性的赋能管理模式转移，团队以特定的客户层和产品为中心进行“端到端”的产品开发、开发

2 .实践敏捷的工作方法。 采用scrum敏捷框架，敏捷“四会”+特定敏捷角色+敏捷招牌的业务方法，有效指导敏捷组织的日常业务开展，更明确业务目标，更明确业务计划， 在反复计划会、每天的车站会、审查会和反复审查会等敏捷的“四会”中，敏捷的团队成员可以充分讨论反复任务、实施计划、现在的进展，推进反复任务目标的实现。 在敏捷组织中，通过引入特定的角色，po负责团队产品的愿景，负责产品开发的优先顺序等，帮助团队完成团队的共同使命sm作为团队的敏捷教练，对团队进行敏捷的工作方法 然后利用敏捷广告牌直观地表现各迭代任务的进展情况和必要的资源支持，实现敏捷组织迭代任务的可视化跟踪管理。

.完全敏捷的管理机制。 根据敏捷组织的结构状况，商业银行必须从目标出发建立制定、经营落地、定期再生、评价管理的敏捷管理机制。 在审查激励方面，引入okr管理方法，建立“kpi+okr”的评价模型，通过明确挑战目标，可以提高对敏捷组织的审查激励作用。 然后，必须比较敏捷组织的不同水平和作用，成立差异化的等级审查委员会，每季度定期组织部族长、po等评价，加强敏捷组织的管理。 在经营方面，要积极创设数字化工具，销售部门在规划客户层、产品、活动时对接销售目标，执行销售预算管理和执行的敏捷反馈，提高计划和数字化经营能力。

4 .加强敏捷教练队伍建设。 敏捷监督作为敏捷组织是必要和不足的岗位，其价值发挥个人的主观能动性，为业务集团、部族部门、业务线条和总行等四级组织提供敏捷事业，在技术、团队、组织、管理等方面领导敏捷组织 而且商业银行特别关注自己敏捷的能力建设，从外部敏捷的教练才能到内部选拔培养专业敏捷的教练，探索符合自己特色的敏捷做法论，比较有效地指导产品的创立、业务运营、敏捷的管理等业务实践

5 .敏捷组织的反复深化。 一是在面对市场紧急重大诉求时，商业银行可以根据敏捷组织的结构运行，成立跨部门或一线的重要事项攻关小组，加强线条、部门、集团之间的横向合作，推动二级敏捷机构的建立 二是确定敏捷集团、po的灵活调整机制，使敏捷组织能够根据市场变化及时应对；三是担任实际cl的职责，实现组织的敏捷管理，实现cl横向功能管理和专业能力的提高作用各一 四是重视t型人才的构建，促进银领域业务和科技人员合作中的相互学习，积极开展“数商”培训和数据驱动文化建设，沉淀宣传数字思维模式，促进员工数字化能力的提高和数据思维模式的转变。

(四)推进卖方敏捷体系的建设

数字时代的到来促使顾客更加个性化、差异化、多元化，银行以前传达的营销模式也发生了根本变化，诞生了更准确、更方便、更高效的数字营销系统。

01

总分分支数字营销系统的构建

真正使数字化变革落地于营销端带来利益，商业银行结合在线渠道、网站渠道共存的现状，实现纯在线闭环销售、“在线+线下”销售和纯实体销售的“三轨制”

在一家书店层面，必须提高客群、产品、活动、渠道规划、场景构建、大数据观察应用等方面的能力，加强“一轨”纯在线化客户的获得和经营，实现较强的书店。

二是在分行层面，提高分行零售主管银行行长的数字思维逻辑和数字化工具平台的采用能力，提高零售主管银行行长作为区域销售部长的参与度。

三分店层次，是确定分店岗位职责，加强财务管理者执行数据用例，比较有效落地的大数据用例营销闭环管理系统。 然后，通过数字化工具，分店积极识别目标客群，进行同行竞争对手的解体，指导分店制定产品服务和市场营销战略，帮助分店逐一发挥属地化经营的特点。

02

加强产品的创立和活动的运营能力

在产品创设方面，凭借敏捷组织的有效执行力，运用数字化工具和数据思维，进行充分的市场调查、创设研究和体验验证，正确定位顾客诉求，形成产品创设课程，积极构建符合市场诉求的产品，分支领域 然后要建立和完善产品货架，建立产品全生命周期的闭环管理机制，定期开展产品评审、评审和后续判断，从机制中确保产品的持续创新活力。 在活动运营方面，总行的一个部门要统一管理总行的各级活动，通过资源的整体统一调整，确定发挥顾客活动运营的最大效力。

03

制定适当的预算评价和计划

在总店一级，通过“kpi+okr”的评价方法提高相关部门的积极性，定期组织分店深度参与的季度销售审查会议，对分店的经营预算、总店的资源配置政策、产品供给的全面性、营销战略的精度、评价机制的指导性。 在分店一级，要大幅度简化审查指标，聚焦核心指标，减少过程指标，实现指标“负面”、数据“赋能”，充分调动一线积极性，发挥各分店经营的特色。

(五)培养敏捷的文化

敏捷银行需要支持系统敏捷文化理念，将其内在化、渗透到日常管理中，吸引员工行为习惯和思维模式的转变，不断激发员工的潜能和自主性，实现产品、服务、内部管理的有效运营。

树立以顾客为中心的经营理念。 随着科学技术的迅速发展和技术终端的反复，顾客对金融服务的诉求表现出多样性、定制化、在线化、智能化等特点，更重视服务获得的便利性和时间长短。 敏捷银行从这一诉求出发，从产品到顾客，从单一顾客服务环节到实时监视优化顾客体验从重视如何吸引新顾客到顾客全生命周期的管理，从设计思维的交流

2 .形成“信任+授权”管理文化。 敏捷组织的顶层设计决策敏捷银行的环境和空之间，自上而下的信任和支持是敏捷银行事业开展的大前提。 另一方面，银行高管层巩固了“只有应对敏捷的市场变化和顾客诉求，银行才有生命力”的认识，积极转变思考方法和组织管理模式，成为鼓励敏捷变革的第一推动者和变革创新、崇尚开放合作的领导者。 另一方面，通过授权、重新定义角色职责等方法，充分激发员工的潜能，提高员工的执行能力和市场感知能力，鼓励“集中、勇气、透明性、承诺、尊重”的敏捷价值观，实现敏捷文化和快速发展战术的共生

3 .培育数据主导的文化氛围。 数据是推进银行敏捷变革的核心推动力，通过敏捷化的数据管理合作机制实现内外部数据整合，从银行自身快速的战术、业务流程及产品体系等多维度提出运用思路，加速价值创造，业务―数据 此外，通过内部培训、文化宣传等方法，提高员工的数据思维意识和数据运用能力，实现员工的技术能力和自我能力。

4 .相信科学技术的力量。 科技能力的提高是银行敏捷变革的基础是银行从新闻化实现数字化、智能化持续过程的推动力。 通过融合人工智能等新技术的实践应用和管理、业务，提高业务和管理效率，降低价值成本，加快业务创新和业务响应，提高变革成果。

5 .多次兼顾风险和体验的合规理念。 以顾客为中心，重视产品和顾客体验的优化并不意味着风险的放弃和妥协。 风险管理以提高顾客体验为重要考虑事项，特别是与产品创设深入融合，不可分割。 要发挥敏捷银行的技术特征和专业价值，加强风险管理，建立数据决策下的风险管理体系，及时防范、发现和解决潜在的业务风险，实现顾客体验和风险管理的双赢。

二

敏捷银行的迅速发展趋势

(一)推进支撑技术的云化平台建设。 “云化”是数字时代的重要创新模式，敏捷银行的数字化驱动不仅需要新技术的应用，还需要敏捷开放性、灵活性和符合业务变革深度的云化平台，自身多空 另一方面，云化平台促进工作任务的精确分工。 在科学技术的帮助下，大量的资源和新闻逐渐实现云共享和数字化管理，通过共同开发测试，促进比较有效的资源利用和合理的分工，不让重复劳动。 另一方面，云化平台帮助高效运行。 通过云化事业平台，构建敏捷银行各方面的综合运营布局，根据市场导向和顾客的诉求，加强人与场景、人与产品、场景与产品、产品与产品等多阶段深度融合，在业务新空之间

(2)加强多个工具平台的连接。 在敏捷银行的建设过程中，随着数字化程度的持续提高，各种工具平台陆续上线，如何围绕顾客的综合服务，实现银行内部工具平台的相互合作，工具平台 另一方面，银行推进自己的渠道活动、产品、客户关系、数据模型等管理平台与员工办公室平台等多种工具平台的关联，贯通基础数据，通过数据驱动和智能解决等方法， 例如，可以使顾客交易数据和行动数据等与crm同步，支持顾客图像的解析，可以进行前端的精确营销。 也可以使业绩数据与工资计算系统同步，完成员工工资等的发行，实现业绩系统、crm、hr、oa等各系统平台的对接和数据的同步共享。 另一方面，银行积极整理业务流程，分析各系统平台中的业务流动规律、接入节点及对接方案等，构建高度融合、互联的工具平台，不推进业务全流程的有效运行

(3)智能化解决技术的广泛应用。 随着数字经济的兴起和繁荣，以机器学习、rpa (机器人流程自动化)为代表的人工智能技术应运而生，有效改善了生产方法与生产关系，也可以改变现有的商业模式、运营方法、公司文化。 商业银行可以利用这些金融技术给出运营和管理的各个环节。

一是在流程自动化方面，通过rpa机器人流程自动化技术模拟手工，自动解决大量繁杂、重复性的员工，大幅节约人工费，提高员工效率，提高员工体验。

二是远程银行方面，在远程视频、生物识别、ocr、语音语义识别等技术的支持下，为用户提供更方便、丰富的非接触服务。

三是kyc方面，kyc是数据驱动、客户运营的基础，通过充分发掘和利用内外数据，获得了越来越丰富的客户标签，客户有趣的偏好、家庭等非金融属性、在线行为数据、交易嵌入数据、关系图

四是在欺诈防止方面，通过lbs (基于位置的服务)、大数据、机器学习、关系图等技术构建全天候不间断员工，全面实时跟踪所有交易，发现潜在的欺诈风险，做出响应

五、业务流程智能化，如通过机器学习模式的运用实现贷款准入、批准、发行环节的纯在线智能完成，为用户提供迅速的个性化、差异化服务，贷款后的临时、警告、催收环节的效率也大幅度提高。

六是合规智能监视，在洗钱、员工工商新闻查询、合同核对、发票验证等方面，rpa机器人可以高效完成。 这些应用可以提高顾客的体验，帮助降低本插件，使银行获得越来越多的竞争特征。

(四)创建敏捷合作生态。 在数字时代，金融业等以前传来的领域和互联网等新兴领域积极接受敏捷变革，形成敏捷思考和敏捷事业。 数字时代不仅是数字化的，事物之间的联系也成为了可能。 因此，建设敏捷银行不是“闭门造车”，而是因为只有构建互联的合作生态，才能相互给予力量，合作共赢。

在系统建设方面，敏捷银行的变革利用行业先进的科技企业，引进先进领域的技术，自身在日常办公室、风险、合规性、人力、财务等内部管理中可以保持先进性和先进性。

在数据应用方面，可以通过联邦学习等技术进行共同建模，处理数据孤岛，实现内外部数据资源的共享

在商业营销中，在智能call center中实现智能主动机器人营销，将人性化服务的一环交给外部金融合作企业执行，构建开放的合作生态，为顾客服务和商业市场 敏捷生态的构建将逐一发挥众多领域的特点，共同开展敏捷协同事业，实现系统开放和互联，成为敏捷银行未来快速发展的重要推动力。 本论文是微信公共平台:在九卦金融圈首次发表的。 复印件是作者个人的观点，不代表搜狐网的角度。 投资者据此，风险请自己承担。