“银行信贷业务违规严重 银保监会密集处罚”

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连日来，银保监会各地监管局密集宣布了票。 从处罚理由来看，信用管理并没有慎重地成为银行处罚的“严重受灾地”。

银行信用风险管理是商业银行的生命线也是金融审慎监管的重点。 邮政储蓄银行的卢飞鹏研究员指出，信用管理不规范，就无法比较有效地掌握借款人的各种风险。 例如，由于不能及时掌握借款人的财务状况，资金被借款人挪用等，引起信用风险。 另外，内部管理不严格，也容易引起操作风险。

根据《中国经营报(博客、微博)》记者的采访，很多银行相关人员都知道，信用风险经常“戳头”与银行贷后管理意愿不强，贷后管理价格高无关。 一家股份有限公司广州分行的人说:“银行严格审查各贷款的贷前、中、后，会影响贷的规模，产生矛盾，也有与企业广告主“作弊”而获得贷款的银行职员。 ”。

剑指信用管理不慎重

最近，结合信用管理专业检查，各地银保监局连续发表了处罚公告。

10月27日，银保监会宁波银保监局发布了26张票，10家银行和相关负责人共计被罚款1215万元，贷款资金用途管理不充分，违规发行项目贷款在这一处罚中成为频繁发生的问题。

其中，宁波通商银行没有执行监管意见，相关交易没有按照监管要求批准，员工行为管理薄弱，发放项目贷款，个人贷款资金违规流入房地产市场和期货市场，贷款资金用途管理严格 非法吸收存款流动性指标失真、增加储蓄贷款、提高“三农”融资价格等共计罚款人民币360万元。

根据10月28日银保监会浙江监管局发布的行政处罚消息，浙江富阳农村商业银行受到了175万元的处罚。 原因是:股权管理不充分，未审查发现新股的投资者及其相关人员实际持有股份的比例超过了5%。 信用业务管理严重不谨慎信用业务管理严重不谨慎，不能对贷款形成巨额损失的员工进行行为管理。

实际上，信用资金管理历来是监管的热点，处罚理由不限于贷款用途不真实、贷款支付管理不规范、贷款资金用途不管理、贷款发放不慎重等。

“贷款资金被借款人挪用，另一方面银行对资金用途管理不严格，对借款人的贷款目的没有比较有效的理解。 另一方面，借款人故意隐瞒或使用欺诈手段获得贷款。 ”。娄飞鹏告诉记者。

浙江钱塘江金融研究院特邀研究员李庚南委托记者分析，信用风险的形成多可追溯到管理不规范。 信用管理的不同环节，不同部门的不规范形成不同的信用风险来源。

李庚南指出，作为贷款前调查的一环，如果调查不充分，掌握的顾客信用状况不充分，不完全，如果不真实，贷款一开始就有可能隐藏风险的危险性。 这方面的风险是顾客信息本身有问题，诚信差可能会导致最后的借款风险。 可能是不了解顾客的生产经营状况，顾客缺乏真实的偿还能力和来源，最终无法偿还给顾客。 不知道顾客借款的真正用途，最终贷款也有可能被挪用。

“在贷款发放阶段，由于没有严格控制贷款条件，因此可能没有按照贷款批准程序进行严格审查。 这包括由于抵押担保审查不足，没有资格的顾客获得贷款。 贷款出现风险后，也有可能出现抵押担保的虚置、脱保等风险。 内部制衡的结构不充分，也有可能出现假名和借款等道德风险。 ”。 李庚南进一步分解。

“贷后跟踪可能会对最终贷款产生风险，例如贷款用途被非法挪用到房地产和股票市场，因为贷后跟踪无法进行贷后调查。 借款公司和保证人的财务状况恶化等状况没有及时报告，没有采取措施，因此风险没有及时得到抑制，也有扩大的可能性。 ”。 李庚南说。

信用后等待管理调整

事实上，信贷后监测价格高、积极性不足是银行信贷后管理工作中存在的难点之一。 一家银行向公众顾客管理者坦白说，银行毕竟在追求贷款规模，贷款限制太多会影响贷款规模。

李庚南也指出，除了在各信用环节控制不严格外，现实中存在的交易活动类型，例如微型公司的交易很难追踪资金的用途，特别是现金的去向。 另外，也有顾客管理者在审查压力下盲目开展业务，有意放松用途控制的情况。

通常，顾客收款后，银行后台技术部门会实时监视，但这种监视还有漏洞。 一家国有大型银行合规部的负责人告诉记者:“银行总是严禁挪用贷款资金，但大公司用筹集资金的方法掩盖资金的用途，银行确实很难监视。”

据上述株式会社广东分行的人介绍，银行对信用型中小企业贷款的贷后管理也有一定的难度，顾客管理者的能量有限，只能用大数据进行监视，难以执行。

在零售类贷款中，银行对贷款资金用途的审查变得严格，在过程上关注贷款资金的用途。 在注销和合同审查时，强调禁止采用贷款事项，确认顾客需要提供费用说明等。 银行方面也自我检查发行的贷款。

一家国有银行信用卡中心行研经理表示:“现在只能要求大额费用信用客户提供用于说明贷款资金实际用途的费用证明。 关于个人经营贷款，通常通过委托支付(资金直接提供给供应商)来避免资金流入股票市场。 ”。

关于加强信用风险管理，交通银行( 601328.sh )金融研究中心高级研究员武雯建议，银行可以从两方面操作。 另一方面，根据积累的大数据，提高高质量顾客的识别能力，通过科学技术提高风险管理能力，另一方面，银行必须事先进行风险警告，关注重点领域。

北京中治研国际研究院研究员丛勇表示，银行风险管理机构需要加强三条防线。 即充分解读全面深入履行相应职责的监督管理政策要求，采用遵循领域最佳做法的先进技术手段，并根据不同的顾客分类，制定顾客标签，利用大数据+人工智能技术，在金融科技领域