“影响万亿市场？信用卡利率超过民间借贷利率“新红线”，该不该降？”

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在信用系统发达的今天，处理临时资金困难有很多选择。 但是，个人要说花费业界来处理“燃眉之急”，恐怕信用卡是最好的。 据悉，到今年第一季度末，中国信用卡应该补偿信用馀额超过7万亿元。

无息、分期付款、折扣很多……信用卡给我们的生活带来了便利，利息、分期付款手续费也备受关注。 特别是民间贷款利率的保护是上线“靴子落地后”。

“新红线”锚定了一年lpr的4倍(现在15.4% )，这个规定不能完全适用于银行信用卡利率的定价，但作为个人信用产品的重要选择，标记了“新红线”，信用卡。 “新红线”的余波又会扰乱信用卡这个万亿市场吗？

两个费用背后的真正利率几何？

对于信用卡日常使用的人来说，还款的话，无论是选择最低还款，还是用发票分割的方法还款，透支利率和手续费率都是两个不可避免的话题。

最低还款:名义利率与实际利率相同

根据中央银行《支付结算方法》的规定，信用卡所有者在信用卡账户内资金不够支付的情况下，可以在规定的限度内透支，在规定的期限内偿还给发卡银行。

根据人民银行的规定，透明利率的上限是日利率万分之五，下限以万分之五的0.7倍计算(对应名义利率在12.775%-18.25%之间)，按月收回利润。

一家股票银行的信用卡客户经理告诉记者，万分之五的透明利率是基准，适用于很多人，但银行会根据个人的信用状况进行调整。

实际上，招商银行( 600036，是股票吧)也在其《信用卡领取合同》中表示，根据顾客的信用状况判断和调整顾客名义信用卡的透明利率和最低还款比率。

实际上，银行表示，信用卡透支利率按年名义利率( 0.05*365=18.25% )计算。

信用卡的实际利率和名义利率不同吗？ 记者也根据招聘信用卡中心列举的一例进行了推算。

期初卡要2000元，选择最低10%还款。 假设本金还款日和利息支付日是同一天，所有支付日的下一个月对应日( 4月1日卡支付，5月1日还款利息支付)，每月30天，在偿还这张2000元的账单之前，这张信用卡不需要任何费用。

在信用卡利息计算机制下，不考虑每月收益回收，利息利息计算的基础是所有未偿还本金，其真正利率等于名义利率。

商业发票分割:实际利率与名义利率不同

除了透支，发票的分割也是客户常用的信用卡还款方法。

什么是账单的分割？ 也就是持卡人开发票时提供的分期付款或延期还款服务。

根据兴业银行信用卡中心的官网，根据兴业银行( 601166，股票吧)的信用卡账单分割业务条款和细则，分为12期的情况下，每期的手续费率为0.75%。

看看中信银行( 601998，是股票吧)的信用卡账单和单分期，根据年公开的数据，中信银行的信用卡账单，单分期手续费率一致，具体是1期1.50%，3期0.80%，6期0.80%，9期0.80%

分割后，按时全额还款，只收分割手续费，不收利息的，如果不按照发票借款全额还款，发票未处理分割的费用和本期分割本金就不再享受无息期，从收款日领取全额利息，每天万分的

通过模拟具体情况，你能知道信用卡账单分期的真正利率吗？ 孙先生向一家股份有限公司申请分割一万元的账单。 期间数为12期，每期的手续费率为0.74%。

名义利率为0.74%*12=8.88%。

根据该银行的规定，分期付款的各期偿还本金等于分期本金的总额除以分期期间数，正确分期，在分期后的第一个账本日开始分配。 收取每个分期的手续费是折旧本金的总额乘以每个分期的手续费率，分期付款后各期的账本日各存入一期。

由此可知，孙先生的每月还款本金为833.33元，另外，每周分期付款手续费为74元。

分期的情况下，期初贷款10000元，每期应偿还的金额为907.33元，计算出该账单的真正利率为16%，直到12期末还款完成。

“新红线”会扰乱万亿市场吗？ 行业:因此，信用卡不建议调整利率

据说到第一季度末，信用卡应该补偿信用馀额超过7兆元。 如果银行根据民间贷款利率的大幅下降来调整信用卡利率的话，整个信用卡市场都会受到很大的影响，也关系到每个信用卡录用者的切身利益。 关于这个，业界专家怎么看？

苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，调整后的民间贷款利率已经明显低于许多持卡机构的利率定价水平，在民间贷款利率下降后，持卡金融机构利率也很容易面临较大的下调压力。

而且，他认为现在万分之五的信用卡透支利率将来也会降低。 信用卡利率是许多金融企业、小信用卡企业和互联网贷款产品的价格标准，信用卡利率降低，持有卡的放贷机构整体价格下降。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林教授在每次接受记者采访时都表示了不同的看法。 他认为金融机构和民间贷款是两条平行线，理论上不影响金融机构的利率定价。 但事实上，金融机构设立了这个上限，避免指责。

信用卡高级研究员董峰认为民间贷款保护上限的下调可能会引起一些信用卡顾客的讨论，但对银行的信用卡业务影响不大。 他在接受记者采访时说，信用卡是银行的金融产品，与民间贷款利率无关，其次信用卡包括一定期间的利率免除、最低还款额、各种福利活动等服务，这些是民间贷款无法享受的。 他不会建议信用卡调整利率。

机构预计将持有5亿张卡

在中国使用信用卡的人很多。

根据choice的数据，中国的信用卡发行张数从2008年末的1.42亿张增加到每年1季度末的7.49亿张，增加了427.46%。

信用卡信用总额从2008年末的0.98万亿增加到去年第一季度末的17.57万亿，增加到16.9倍的信用卡馀额从2008年末的1582亿增加到去年第一季度末的7.26万亿，增加到44.9倍。

据天风证券称，目前我国信用卡的人数预计约为5亿人，目标率仍比14亿人大幅度提高空。 随着国民收入水平的提高和费用意识的变化，预计将来持有信用卡的人数仍将大幅增加。 我们预计2050年左右国内持有的信用卡数量将从现在的5亿人左右增加到10亿人左右，人均持有的信用卡达到2张，那时国内流通的信用卡数据超过25亿张，是现在的2倍

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