“银联停止新增银行间无交易背景贷记业务 清算总中心有序承接关联业务”

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7月14日，21世纪的经济报道独家发表了“六类清算机构业务范围调整部分机构有序接受以确保平稳过渡”的文章，在业界受到广泛关注。

今年年初，中央银行加强清算机构支付清算业务管理，人民银行清算总中心(简称“清算总中心”)、跨境银行间支付清算有限责任企业、银联、网联、农信银资金结算中心(简称“农信银中心”)、城

“今年年初，中央银行发出了这篇文章。 只有一些银行收到了。 而且很多人没有意识到这个句子的重要性，毕竟清算机构相对地躲在背后。 特别是信用业务，油水多，但普及少。 ”最近，一家股票银行的高级业务人员告诉了21世纪的经济报道记者。

什么是银联信用业务？

关于信用业务，根据中央银行文件，银联、网联有责任解决银领域金融机构、非银行支付机构之间的支付业务。 但是，银行间没有交易背景的信用业务除外。 农信银、城银清不得从事一笔金额超过一百万元的银行间无交易背景的信贷业务，从2021年1月1日开始，这些业务一笔一笔地转发到大额支付系统(属于清算总中心)解决。

有趣的是，根据中央银行的文件，从本通知印发之日(即1月20日)开始，银联停止追加银行间没有交易背景的信用业务种类，与清算总中心合作，在年末之前展开的转账、保险请求(红利)、政府服务。

在这种背景下，7月上旬，银联向成员机构发送了再次确认监督管理要求的信。 银联指出，对于请求方银行访问银联开展的5种无交易背景信贷业务，请求方银行不限制增加库存商户的业务量，但不得追加商户。

根据银联的说明，除汇款等上述5种场景外，其他库存业务场景是交易背景的信用业务，包括但不限于商户的资金结算、投资理财回购、农林牧副渔等收购、市场退款、云闪付业务 对于上述新业务，理赔银行可以继续根据市场诉求，访问和开展银联，银联继续为成员银行提供服务。

据上述股票银行高级业务人员介绍，最初的清算总中心主要进行(手机的)银行应用汇款等结算业务，在这个模式中，各银行在人民银行设立了准备金账户，实现了t+0结算，资金当天入账。

“近年来，银联进行信贷业务，但实际上是货款业务，发展迅速。 例如，在这个模式下，付款人通过a银行交给b银行的收款人100万元，银联和银行有约定。 b银行先给收款人垫付100万元，付款人的100万元其实在银联这边。 银联在a银行设立了资金存款账户，第二天银联再把100万元交给b银行。 ”。 上述股票银行的高级业务人员说。

另一个支付领域的人参加过信用业务，介绍了信用业务的背景，“主要是商户的诉求驱动，比如代发工资业务，如果去清算总中心的话，资金路径非常明确。 银联贷的话，商户在a银行向员工支付工资，员工在b银行开户，b银行垫付给员工的话，不知道谁开始了这个支付及其用途，员工不支付个人所得税，公司也不缴纳这个税金的现象。 ”。

据银行相关人士透露，如果去清算总中心，银行支付的手续费会比银联低，但是后者更受领域欢迎，除了商户申诉以外还有什么理由呢？

上述股票银行的高级业务人员说:“核心是，对银联来说，市场上有那么多银行，资金量巨大，可以享受这些存款的利息收入，估计数十亿。 银联在很多银行设立了资金存款账户，对a银行来说有存款就可以满足行内审查要求。 对b银行来说，利润不大，但有银联信用，想垫付。 所以，大家都很喜欢这个模式。 ”。

“银联作为清算机构，能在银行开设这样的资金存款账户吗？ 这些资金不是银联的全部。 银联能享受这些存款的利息收入吗？ 值得讨论”的许多业界人士提出了疑问。

清算总中心有序地承担相关业务

“这项业务类似于支付宝( Alipay )运营商的收款，资金首先躺在支付宝( Alipay )上。 通常没有风险。 毕竟，有银联信用。 但是，如果付款人后悔支付了这笔钱，或者被挪用了。 或者付款人的资金有问题，刚付款就被司法冻结了。 在这些情况下，押金银行需要购买，可能会发生一些纠纷。 ”。 上述股票银行的高级业务人员。

上述支付领域的人表示:“这项业务扰乱了洗钱监督管理。 在这个模型中，很明显付款人开始汇款后，资金银行把钱交给了收款人。 银行的洗钱不能成为比较有效的审计，资金交易难以追溯，有违反风险”。

在此基础上，银行有可能对银联进行授信，银联将该授信额度分配给商户，商户即使没有钱也可以支付，有很大的风险。 上述支付领域的人士说:。

上述股票银行总店的高级业务人员继续说:“现在中央银行要求，有实际费用的背景。 比如，你可以去餐厅吃饭付款，去银联。 没有工资等实际交易背景的情况下，不能去银联。 我需要去清算总中心。 ”。

银联在书信中表示，目前计划与清算总中心合作开始对接方案的研究事业，通过“顾客无感、平稳过渡”，通过企业和清算总中心的合作模式解决库存银行之间没有交易背景的信用业务(与云闪付业务 。

“你可以期待这个合作模式。 》上述股票银行的高级业务人员说清算总中心已经开始行动了。

根据清算中心公告，年7月23日，经中国人民银行批准，由中国人民银行清算总中心建设运营的全国综合业务服务平台正式开始生产。 该平台由政府机关、企业事业单位支持代理支付业务、自主支付业务及相关新闻类业务，依靠小额支付系统进行资金清算，综合平台7×24小时365天运行。

公告指出，综合平台的生产为政府部门、企业事业单位的税收征收、筹资以及居民日常缴费提供了安全便捷的途径。 此后，综合平台在全国各地纷纷宣传，业务范围涵盖公共公益服务和市民基础生活类缴费行业。