“信用卡自我“救赎”调查：广发银行等堵积分漏洞打击“羊毛党””

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本报记者李冰

已经到来的8月，信用卡“羊毛党”不得不“劫持”。

据《证券日报》记者调查，进入今年以来，多家银行的信用卡中心已经调整了信用卡积分规则和发卡战略。 这包括增加不累积积分的商户、缩小信用卡积分权益、停止实体卡、实施“无卡化”信用卡发行模式等。 根据多家银行公告，相应调整将于年8月正式实施。

前几天，银行发行信用卡积分是鼓励客户用信用卡支付。 但是，近年来，假交易引起的“玫瑰羊毛”现象越来越激烈，职业“羊毛党”在pos机上获得高额积分，改变积分获得利益。

现在不争的事实是，“网络交易点”取代了离线商户点“含有金额”，在pos机上获得高额点的“羊毛党”受到冲击。

麻袋研究院高级研究员、信用卡研究专家苏筱支持对证券日报记者说:“信用卡积分是有价值的，可以交换各种实物和虚拟权益。 以往，用信用卡点羊毛“羊毛党”通常需要支付卡手续费等价格，取出的现金再投资获利，附加积分的部分也受益。 积分调整后，如果价格不能涵盖收益，将损害这部分“羊毛党”刷卡的积极性。 ”。

多银行调整点规则

在以往的信用卡积分规则中，主体部分基于卡pos机的mcc (商户类别代码)。 mcc对应什么样的商户类别，给予什么样的积分(根据领域不同，向银行支付的卡手续费率也不同)。 例如，如果用酒店和饮食等商户的pos机刷卡，则用持卡人得到的积分多的批发类、三农类等商户的pos机刷卡，则大概率没有积分的移动支付等在线费用通常很少，指

“以前的信用卡积分政策大多是同质化的，除了对连锁超市、航空空企业等合作场景合作发行的优惠券可以给予数倍的积分以外，有些银行对网上交易等场景 》西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者说。

那么，现在信用卡客户在网上采用的情况怎么样？

7月29日~7月30日，证券日报访问了北京多家百货商店超市，发现实际费用中使用信用卡的费用微乎其微。 新商户连卡pos机都没有。 记者问我能不能刷卡。 这个商户说:“现在微信、支付宝( Alipay )使用过度，不经营卡pos机。 ”。

“现在除了给汽车加油以外，很少采用信用卡。 另外，现在很多银行的信用卡线没有积分，所以招聘频率不那么高。 ’信用卡持有者张先生对记者表示了他的意见。

一位商业银行相关人士对《证券日报》记者表示，“今年以来，突然的疫情确实是各银行加强了网上交易的支持力度，扩大了信用卡的积分范围和场景，与各网上购物中心、销售网站、零售店的

据上述人士透露，证券日报记者还通过整理多家银行的信用卡公告得到了支持。

年以来，多家银行比较调整了信用卡积分规则。 例如，6月，广发银行发表了"关于广发银行信用卡不累计积分商户的公告"，广发银行不定期地保存调整不累计积分商户列表的权利，该列表中记载的商户的费用和交易 这个规定从去年8月2日开始生效。

6月，民生银行( 600016，股票吧)发表了《关于民生信用卡积分累计规则调整的公告》。 平安银行( 000001，应该是股票吧)是今年以来信用卡积分规则调整最频繁的银行。

中国(上海)自由贸易区研究院、浦东改革与快速发展研究院、金融研究室主任刘斌说:“以往很多银行在网上的费用都不是重点。 现在很多银行正在调整积分政策，鼓励更多的顾客从网上卡支付转向网上支付，改变顾客的支付行为。 长期以来，虚拟信用卡可能得到快速发展的机会，减少发行实体的信用卡。 ”。

苏筱支持认为银行对信用卡要点“动刀”在业界内有两种认识。 一是疫情下信用卡业绩受到挤压，需要平衡地减少积分权益。 二是银行开始加强对真正交易的识别，更具真实性的网上业务或更受欢迎。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智批准了上述说法，证券日报记者说，银行鼓励持卡人用网上卡“挣积分”，用网上物理卡进行“抽积分”交易。 “表面上，信用卡积分的权益是“缩小”的，但实际上，只不过是网上交易权益的“缩小”，多家银行调整积分规则会导致网上交易点的含量继续弱化，网上交易点。 ”。

按照以往的惯例，信用卡的重点是“羊毛党”羊毛的必去地。 随着各银行信用卡积分规则的调整，信用卡“羊毛党”现在怎么样了呢？

“羊毛党”说:“越难

《证券日报》的记者在一个社会交流平台上对名为“玫瑰羊毛酒吧”的布告栏蹲了好几天，今年以来，信用卡关于玫瑰羊毛的投稿数为3497件，报纸发行数与几年前随便的万件投稿数大不相同，回答

在比较活跃的投稿中，记者看了《玫瑰羊毛信用卡优惠活动玫瑰羊毛分类摘要》。 其中显示了多家银行的优惠活动和怎样的玫瑰羊毛，但参加者寥寥无几，也有人说“打开、关闭、下一步”。 表示不关心参加者。

记者观察到“总结”几乎囊括了各大银行，羊毛的具体商户大部分是网上的电商。

《证券日报》记者长期潜伏的一些玫瑰羊毛qq群中，有最近两个月以来宣布解散的，也有转行到其他领域的玫瑰羊毛的，大信用卡玫瑰羊毛群也没有受到太大的影响，但已经很活跃了

某千人规模的玫瑰羊毛群主对记者说:“‘羊毛党’现在这么难，稍微有一点毛就随便扒拉吧。” 表现得非常消极。 他说，如果团队不做职业“羊毛党”，自己办卡片，很可靠。

许多业内人士表示，这次部分银行一方面调整信用卡积分规则，另一方面金融服务倾向于网上化。 另一方面，比较有效地抑制了信用卡积分行业“羊毛党”的猛威。 对正常顾客来说，卡费只是转移到网上，积分受到影响的程度有限，但对“羊毛党”来说，银行信用卡网上交易点的唯一性依赖于大数据和风控能力进行管理，信用卡积分

苏筱支持指出，网上支付的脆弱性小，实际交易比例高，可以实现网上消费的未来增长。 这是因为它很受银行欢迎。 除了中央银行的新规则外，还严惩“一机多码”、“一机多户”等支付混乱，银行信用卡积分调整后，“养卡党”、“羊毛党”及积分“黑产”都将受到准确打击。

黄大智表示，积分规则调整后，可以减少过去生产线上的积分“黑产”套利行为，过去的“羊毛党”玫瑰羊毛也有“价格”，如果收益不能涵盖价格，当然会有很多“羊毛党”和积分“黑”

刘斌说:“信用卡积分规则调整后，可以比较有效地抑制网上非法虚假的现金化行为，打击‘玫瑰羊毛’行为，降低银行营销方面的无效支出。 ”。

但是苏筱莱无忧无虑地对记者说，有些银行信用卡规则的调整采取“一律”的模式，有些规则简单粗暴，不利于顾客长时间的培养。 因为很多线上的实际费用也通过第三者的请求机构，有可能是“误伤”。