“央行调查银行线上联合花费贷”

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经过记者李玉雯经过廖丹

《商业银行网络贷款管理暂行办法》出台后不久，监管就开始对银行网上共同费用信贷业务触底。

“每日经济信息(博客、微博)”的记者从银行相关人员那里得知，中央银行最近发出了通知，展开了网上共同费用贷款调查，调查对象是各法人银行机构。

从银行需要填写的网上共同支出统计表来看，要求报告的复印件包括网上共同支出馀额、加权平均利率、不良率等指标。 其中，与“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”合作时，需要单独报告。

与蚂蚁花呗、借呗合作时需要单列

上述通知是指金融机构通过网络获得合作机构推送的顾客新闻，使用与其他机构相同的贷款合同，按约定比例向同一借款人发放的个人费用贷款。

在这次调查中，银行需要填写网上共同费用贷款统计表，报告年12月、2019年6月、2019年12月、年1月至6月共计9个月的数据。 相关指标是消费馀额、利率、不良率等。

具体来说，“月末网上共同费用贷款馀额”“当月发行网上共同费用贷款加权平均利率”“当月发行全部个人费用贷款(不含个人信用卡透支)加权平均利率”“月末网上共同费用贷款馀额不良率”“月末全部个人费用贷款馀额(个人

值得注意的是，在月底的网上共同费用贷款馀额和不良率两个统计中，有必要分别列举金融机构与“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”合作的贷款馀额和不良率。 在“当月发行的网上共同费用贷款加权平均利率”一项中，也需要列举与“蚂蚁借呗”的合作情况。

作为使用信贷的巨头，蚂蚁花呗和蚂蚁借呗近年来发展迅速。

麻袋研究院高级研究员王诗强在接受《每日经济信息》记者采访时表示，自141号文将小贷abs列入表后，蚂蚁金服以共同贷款(助贷)的方式开始与银行、信托等金融机构合作，规模增长迅速。 麻袋研究院表示，蚂蚁金服已经与大部分银行开展了共同贷款(辅助贷款)，但这些合作的消息脱离了监管。 这次，通过分别列出蚂蚁借呗和花呗，也关注监督管理部门的要点。

中关村网络金融研究院首席研究员董希淼据《每日经济信息》记者透露，根据市场估算，蚂蚁借呗和花呗的规模在1.3兆到2兆之间，在网上共同支出贷款中占很大比重，“这种业务规模 不管有没有增加信和的条款，最终的风险一定由银行承担。 所以我认为这不是比较蚂蚁集团，但对蚂蚁集团的影响应该还很大。 在他们完全防控措施风险之前，必须降低杠杆和规模，以免发生系统风险。 ”。

董希淼说，央行这次调查只比较网上共同费用贷款，并没有比较共同贷款提出新的要求。 可能的意图之一是鼓励银行与银行、费用金融企业等金融机构合作，而不是与互联网企业合作。

“部分中小银行的共同贷款利率非常高，年化达到20%~30%，中小银行一般可以分为7%。 银行自己贷款的话可以赚2%~3%，能拿到7%我很高兴。 所以这项业务的风险也很高，这也是最高法降低民间贷款上限的背景之一。 ”。 董希淼说。

“网上调查统计表明，监管可以更好地了解情况，评估风险，制定相关的监管政策。 另外，中央银行也让蚂蚁提交相关数据，让银行等填写统计表，是为了交叉检查数据的真实性。 ”。 王诗强说。

共同融资中的银行不仅是捐助者

日前，《商业银行网络贷款管理暂行办法》于7月17日正式公布，商业银行网络贷款业务经营行为规范化。

根据这种方法，单户用于收费的个人信用贷款信用额不得超过人民币20万元，到期后一次也不重复还款的，信用期限不得超过1年。 另外，根据方法的确定，贷款用途必须确定、合法，不得用于买家、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品等的投资，不得用于固定资产、股东资本性投资等。

并且，该方法将与商业银行在市场营销获得、共同出资贷款、支付结算、风险分担、新闻科学技术、逾期清收等方面进行合作的各种机构纳入合作机构的范畴，与银领域金融机构、保险企业等金融机构进行小额信贷

网络贷款业务涉及合作机构时，信用批准、合同签订等核心风控环节必须由商业银行独立有效地开展。

另外，商业银行与其他有贷款资格的机构共同出资发行网络贷款时，必须建立相应的内部管理制度，确定本行和合作机构共同出资发行贷款的管理机制，在合作协议中确定各方的权利义务关系 商业银行对出资的贷款独立进行风险判断和信用批准，对贷款后的管理必须承担主体责任商业银行不得以任何形式向没有坏账业务资格的合作机构提供资金发放贷款，与没有坏账业务资格的合作机构共同

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