“浙江省小微公司和个人工商户首贷户培育从业方案发布 加大首贷户考核激励

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中国银行保险监督管理委员会浙江监督局浙江省经济和新闻化厅浙江省财政厅浙江省市场监督管理局浙江省地方金融监督管理局浙江省《小微公司三年成长计划》员工指导小组办公室关于印发《浙江省小微公司和个体工商户首贷户培养事业方案》。

浙江银保监发〔〕150号

各银保监局、各直辖监督管理组、各市、县(市、区)经信局、财政局、市场监察局、地方金融事业部门、“小微公司三年成长计划”事业指导组办公室、各政策银行浙江省分行、各国商业银行浙江省分行、各股份制商业银行杭州分行

现在，请你们印发《浙江省小微公司和个人工商户首贷户培养事业方案》，结合各地各单位的实际细分事业措施，认真贯彻执行。

中国银行保险监督管理委员会浙江监管局浙江省经济新闻化厅

浙江省财政厅浙江省市场监督管理局

浙江省地方金融监督管理局浙江省“小微公司三年成长计划”业务指导组办公室

年6月30日

浙江省小微公司和个体经营者首贷户培养事业方案

为进一步深化“4+1”小微金融服务差异化细分业务，探索“无贷户-初贷户-合作伙伴客户”的递归金融服务路径，涵盖业务拓展、信用管理、审查激励、融资增信及监督管理评价等多维支持保障的初贷户

一、提高第一笔贷款的正确获得顾客的能力。 各银领域的金融机构必须充分发掘现有的新闻，正确接触目标顾客。 比较“百进行万企业”、小微公司园分类建设公司、产业链上下游公司、本行结算账户公司以及领域主管部门提供的各种小微公司和个体经营者名单等“五张名单”中的无贷户，深化公司融资诉求。 根据公司融资意愿，以分层批式价格进行最初的贷款储备库，提高访问、联系频率，及时掌握公司融资申诉发生的时间节点，进行对接服务。

二、建立对比性的第一个信用管理机制。 各银领域的金融机构必须比较顶级信贷金融素质相对薄弱、经营管理规范性、信用准入条件相对不足等情况的优势，建立比较的信用管理机制和专业信用批准途径。 对于第一批信用客户，要重视利用国内外各种新闻验证公司的经营状况，考察中小公司和个体经营者的真实经营状况和第一还款来源，评价未来快速发展的潜力，提高信用贷款的支持力度 优化审批管理权限和业务流程，降低尽职调查重点，充分掌握实质性风险，正确评价，提高比较有效的诉讼满意度。

三、深化首贷户“伙伴银行”建设。 各银行领域金融机构必须根据本行的实际，建立“无信用-第一批信用-合作伙伴客户”的递归金融服务路径，第一批信用提供全过程金融服务。 进入储备库的无信用家庭必须配置专业客户经理，提供支付结算和企业广告主财富管理等服务，保持公司的常态化联系。 对第一家获得信贷的公司，加强辅助金融服务，稳定公司融资预期，确保金融服务的可靠性和连续性，根据公司的快速发展变化，积极提供适应的金融服务方案，伴随公司的成长。

四、加强首贷户的指导和培养。 各银领域的金融机构必须帮助最初的信贷提高信用管理的基础，早期培养金融知识和金融风险的普及，从源头抓起。 公司规范财务管理和企业管理，提高财务透明度，加强银企交流，有助于银行掌握第一笔信贷的财务状况。 第一家信用公司树立客观的债务经营理念，认识过剩债务风险，把握适度的杠杆边界，帮助第一家信用公司合理制定财务计划。

五、加大最初贷款的审查激励。 鼓励各银领域金融机构增加最初贷款人的正审查激励，将最初贷款人的开拓指标纳入内部审查，加大审查权重，给予比贷款人更高的激励标准。 对“首贷”相关信贷产品实行内部转移价格优惠或经济效益补贴，充分调动基层展览业的积极性。 完全细化首贷免责机制，适度提高普惠型小微型公司首贷不良率的容忍度。 决定第一笔贷项免责的内部认定标准和程序，认定没有明显证据失业的都将履行职责，防止过度问责影响第一笔贷项事业连续性的扩大。

六、建立良好的第一批贷款人扩大市场秩序。 各银领域的金融机构必须结合自己的定位和经营优势，细分中小公司和个体工商户群体，形成各自有特色、有错位竞争的小微金融市场结构。 要加大技术开发和人员培训力度，积极运用大数据、云计算等手段，探索特色信用技术和管理模式。 从公司生产经营的真实融资诉求出发，要有序开拓第一批贷款人，推进中小公司和个体经营者金融服务的增加，并切实防止过度信用的“壁垒小户”风险。

七、金融科技分期可以方便最初贷款的融资。 通过金融科技的赋能，利用大数据观察，方便中小企业和个体经营者首次申请贷款。 充分依靠浙江省金融综合服务平台，深入挖掘和分析支付类数据、政务类数据等“替代数据”，全面提高“首贷”对接效率和风险判断精度。 各银领域的金融机构必须增加科技投入，比较专门用于顶级信贷开发的风险判断模型，并探索对无贷款公司开展“事前信用”。

八、加强最初的贷款风险补偿。 在有条件的地区建立中小企业和个体工商户贷款开拓激励和风险补偿的“资金池”，根据当地第一批贷款人的开拓情况，建立层次递归的正向激励机制和风险补偿机制。 鼓励民营和小微公司金融服务综合改革试点城市和县(市、区)统一使用财政资金，支持最初贷款、担保、担保保险等，进一步动员附属机构最初贷款扩大积极性。

九、发挥政策性融资担保和保险对首贷户的支持作用。 深化银领域金融机构和政策性融资担保、保险企业合作，加快第一批信用专用担保产品的开发和保险产品的保证，探索第一批信用统一担保。 要点支持资质良好、有融资诉求、受疫情影响现金流量回收缓慢的无信用中小企业和个体经营者，逐步减少，取消反证要求，降低保证费率，保证保险费率等方法，首次贷款。

十、加强首贷户持续跟踪监测分析和监督管理诱惑。 建立科学的第一贷户监视解体系统，开展监视通报，客观反映第一贷户的快速发展状况。 把各银领域金融机构最初的贷款状况纳入中小企业金融服务监督管理的评价和各地金融支持实体经济的快速发展评价。 各级监督管理部门及时分析各行、各地区第一批贷款人的开拓情况，将第一批贷款人的相关数据及时反馈到当地《小三年发展计划》职工领导小组办公室，对职工进度落后的机构，加大监督领导力度， 并加强对第一批贷款人伪装行为的认识和处置，采取必要的监督管理措施，切实提高第一批贷款人金融服务的质量效果。

本方案中所说的微型公司的最初贷款者是指首次从银领域的金融机构获得贷款的微型公司的顾客，最初贷款的基准是在该顾客首次发行贷款之前，通过人行横道的征信系统进行查询，判定该顾客没有征信记录。 另外，将个体经营者最初的贷款状况纳入监视范围，认定个人在征信系统中没有个体经营性贷款记录。