“银行网络贷款新规全解读！有个看点是个体花费信用贷最高20万元”

本篇文章3741字，读完约9分钟

“这次的意见征稿没有对银行和合作机构的业务比例进行管理，适应了支出领域整体分工的细分、合作开放的趋势。 另外，下放一点具体的监督管理权限，也有助于各地监督管理机构正确采取措施，更好地推进创新与风险防范之间的平衡。 ”苏宁金融研究院副院长薛洪言对第一财经说。

商业银行的网络贷款业务管理方法来了，银行的网上贷款迎来了严格的监管。

5月9日，银保监会发布了《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下称为《办法》)，规范商业银行网络贷款业务秩序迅速发展:贷款资金用于购房及偿还住房抵押贷款， 使用的个人信用贷款信用限额不得超过人民币20万元，到期后一次不重复还款的，信用期限不超过一年。

网络贷款是指“商业银行运用网络和移动通信等新闻通信技术，基于风险数据和风险模型进行相互验证和风险管理，在线自动受理贷款申请，展开风险判断，信用批准、合同签订、贷款支付， ”。

近年来商业银行的网络贷款业务高速发展，各类商业银行以不同的方式在不同程度上开展网络贷款业务。 监督管理政策尚未决定，因此受到广泛关注。

《方法》的落地对商业银行网络贷款业务的合规性迅速发展至关重要。

据银保监会相关负责人介绍，网络贷款作为以前流传的线下贷款的重要补充，可以服务以前流传的金融渠道难以接触的客户群体，其普惠金融的特征比较突出。 加强风险管理，加强监督管理，灵活解决生产经营的个人贷款和流动资金贷款信用额度和期限，通过网络渠道确保中小企业融资的连续性，提高中小企业和中小企业广告主信用贷款的占有率，防止疫情和经济下行

网络贷款被纳入规范化的轨道。

与以前传来的网上贷款模型相比，网络贷款具有根据大数据和模型进行风险判断，在全过程网上自动运营，无人工干预或极其迅速地批准坏账等优点，提高贷款效率，

另外，网络贷款业务也出现了风险管理不慎重、金融顾客保护不充分、无法监视资金用途等问题和风险风险。

“现在的相关管理方法没有完全涵盖上述问题，商业银行的网络贷款在网上认证顾客，实际上突破了面谈标签和现场调查等规定。 因此，有必要尽快补充制度短板，促进网络贷款业务规范的迅速发展。 ”。 关于《方法》的登场背景，银保监会相关负责人如是说。

事实上，关于商业银行的网络贷款管理方法，至今为止在网上流传过。

“与最初发布的版本相比，这次的意见征集原稿没有管理银行和合作机构的业务比例，适应了支出领域整体分工的细分、合作开放的趋势。 另外，下放一点具体的监督管理权限，也有助于各地监督管理机构准确地实施政策，更好地推进创新与风险防范之间的平衡。 ”苏宁金融研究院副院长薛洪言对第一财经说。

看复印件，这次的“方法”主要有几个要点。

限额限制:一个家庭用于费用的个人信用贷款信用限额不得超过人民币20万元，到期后一次不重复还款的，信用期限不超过一年

区间展业:地方做法人银行对开展区间网络贷款业务设定统一的定量指标没有限制，但地方做法人银行结合自己的风控能力慎重地开展这样的业务，比较有效地识别区间网络贷款业务的开展状况，

资金用途:投资不得用于购买住房和偿还住房抵押贷款的股票、债券、期货、金融衍生产品和理财产品等。 固定资产、股东资本性投资等。

共同贷款:除共同出资发放贷款的合作机构外，商业银行不得委托合作机构进行贷款发放、利息回收、停止支付等重要环节操作。 商业银行必须在书面合作协议中确定合作机构不得以任何形式向借款人收取利息费用。 保险企业和具有担保资格的机构按照有关规定向借款人收取合理费用，银领域监督管理机构规定的其他情况除外。

银保监会负责人强调将现有的网络贷款业务纳入规范化轨道，促进新行业健康的迅速发展。 然后，适应金融科学技术的迅速发展趋势，放弃一刀切的简单监管思路，大致引导为主，预约监管政策空之间。

小额，短期

《方法》确定了网络贷款应遵循微型、短期、效率、风险管理的大体。 一户花费费用的个人信用贷款信用额不超过人民币20万元，到期不重复还款的，信用期限不得超过一年。

《方法》强调商业银行应该根据自己的风险管理能力，根据网络贷款的区域、领域、品种等，明确单户在生产经营中使用的个人贷款和流动资金贷款信用限额的上限。 对于期限超过1年的上述贷款，至少每年重新判断并批准与该贷款对应的信用。

这意味着需要调整现在商业银行的18期、24期等网上贷款产品。

“上限设定为20万，反映了监督管理努力在促进居民支出和抑制贷款用途之间取得平衡”。 薛洪言对记者说，这既能满足各方面促进支出的需求，又能比较有效地降低支出资金流入股市楼市的压力，还能在一定程度上抑制居民单杠率的增加，一举多得。

值得观察的是，网络贷款业务确实容易发生过度信用、多头共债、资金用途不合适等风险问题。

薛洪言分析，因为在费用方面，需要购车、装修等高额费用，所以网络贷款渠道的20万额几乎可以满足所有费用的诉求。 大额支出贷款的第一个问题集中于难以控制资金流动，现实中，大量支出贷款被提取出来，未用于支出，流入股票市场、楼市及其他资产管理投资渠道，对金融机构贷款资金的用途管理很大

为了预防上述风险，银保监会负责人表示《方法》的要点从五个方面进行规范:一是确定网络贷款的小额、短期大体，为种类个人信用贷款信用设定限额，居民个人杠杆率迅速上升的风险 二是加强统一信用管理，防止过度信用三是加强贷款支付和资金用途管理四是对风险数据、风险模型管理和新闻科技风险管理提出全过程、各方面要求，商业银行风险

“商业银行必须对满足相应条件的贷款采用受托支付方法，细化受托支付限额管理。 贷款资金的用途必须确定、合法，不得用于买家、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资等。 贷款用途发现违法违规或者不遵守约定用途的，应当采取措施提前收回贷款。 ”。 负责人说。

银行不会成为简单的捐助者

现在商业银行以多种玩法与第三方机构合作开展网络贷款业务。 但是，有些银行引起了银行的声誉风险，如合作机构管理粗放、未建立总行统一的管理制度、合作机构资质有缺陷、合作机构持续管理不足等。

近年来商业银行的网络贷款业务发展迅速。 到目前为止，据报告，截至2019年10月，共同贷款市场整体规模达到2万亿元左右，涉及数百家银行等金融机构。

大规模的共同融资业务成为监督管理的重点。 根据征稿复印件，《办法》强调商业银行和共同贷款机构的准入条件、合作协定、报道披露、清收退出等，使商业银行慎重合作，防止合作机构的风险传染给银行。

根据《方法》，商业银行必须建立涵盖各类合作机构总行统一的准入机制，确定相应的标准和程序，实施名单制管理。

银保监会负责人表示，商业银行必须在进入前从经营状况、管理能力、风控水平等方面判断合作机构，合作机构的资质必须与其承担的功能一致。 另外，商业银行和合作机构签订的书面合作合同必须体现收益和风险一致的大体情况。

另外，现在商业银行和合作机构共同出资发行贷款时，合作机构有时也会向顾客收取费用。 “商业银行必须自主规制的基本慎重地开展业务，不要仅仅是成为资金提供者。 ”银保监会负责人强调。

《方法》强调，除共同出资发放贷款的合作机构外，商业银行不得将贷款发放、利息回收、停止支付等重要环节操作全面委托给合作机构。 商业银行必须在书面合作协议中确定合作机构不得以任何形式向借款人收取利息费用。 保险企业和具有担保资格的机构按照有关规定向借款人收取合理费用，银领域监督管理机构规定的其他情况除外。

在报道披露方面，“方法”是商业银行在相关网页显眼的位置向借款人充分披露自己和合作机构的消息、合作类产品的消息、自己和合作相关人员的权利责任，根据合适性几乎充分明确合作业务风险，向顾客混淆企业品牌

网络贷款到底能出“省”吗？

到目前为止，部门地区监督管理部门发行的《关于加强网络贷款和共同贷款风险的预防管理监督管理的通知》中，城市商务、民间银行开展网络共同贷款业务时，表示“立足当地，为当地提供服务，不要越过地区。

地区银行发行网络贷款到底能不能离开“省”？ 这次征求意见稿的设想是，地方做法人银行必须遵守快速发展的定位，在开展网络贷款业务时首先为当地顾客提供服务。

《方法》规定，地方做法人银行开展网络贷款业务必须首先为当地顾客服务，慎重开展跨注册地管辖区的业务，比较有效地识别和监视跨注册地管辖区的业务开展情况。 没有实体经营基地，业务主要在线开展，符合中国银行保险监督管理委员会规定的其他条件的除外。

迄今为止的部分地区监管规定，商业银行开展网络贷款业务要根据顾客身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度，建立统一的属地经营规则，根据远程信用管理相关文件的精神远程

“应该说到目前为止的一点限制并不特别合理。 从风险防止的角度来看，由于网上融资的小额分散件数很多，无论是防风还是催收，基本上都依赖网上，顾客是否在当地几乎不影响商业流程和防风效果。 ”。 薛洪言称。

银保监会相关负责人表示，考虑到各银行网络贷款业务的开展情况和风险管理能力差异很大，《方法》暂时没有对地方做法者银行开展跨区域网络贷款业务设定统一的定量指标加以限制。 此外，监管机构有权根据商业银行跨境业务的规模、风险水平等提出更谨慎的监管要求。