“二代个体征信系统即将上线 有何不同？银行关注点在哪里？”

本篇文章2130字，读完约5分钟

核心提示“史上最严格”的征信系统即将上线

据报道，中央银行计划1月20日左右开始网上“二代”的个人征信查询功能，但二代征信提交功能将于5月延期到网上。 征信系统与个人购买住房贷款申请、贷款费用等密切相关。 与“一代”相比，二代征信处理循环信用卡、信用卡大宗专业分期、共同借款人、公司个人保证、个人处理公司保证、逾期后还款新闻等代征信无法涵盖的消息。

第一代个人信用报告包括那些复印件吗？ 一共六页的报告书除了基本的个人新闻外，还包括三种新闻。 一是贷款、信用卡、担保、租赁等信用新闻。 二是先收费的信用新闻，第一包括电信等公共事业。 三是公共新闻，包括行政许可、行政处罚、法院失信被执行人新闻。 如果有不良记录，则显示在基本新闻后的“逾期和违约新闻概要”一栏中。 关于老百姓关心的自来水煤气等缴费新闻，中央银行的负责人表示，将来哪些项目可以进入个人信用报告书，需要进一步研究。 即将上线的第二代征信系统综合分析各方面，对个人信用相关情况的记录更全面，时间跨度也更长，拷贝更细分，新闻更新更及时，我们可以隐藏的信号

与第一代征信系统相比，第二代征信系统有那些区别吗？

目前，市场上对第二代征信系统最感兴趣的可能是以下几点。

1、新版征信体现夫妻双方的负债状况。 这意味着即使离婚，非主租客再次买房还是有房子的，即使第一套房的首付是80%，离婚后也不能降低首付购买第二套房。 一句话，“假离婚买房”这条路可能走不了，但离婚买房的首付可能依然会上涨。

2、新版征信的新闻更新更及时。 必要时，各机构在收集时刻T+1向征信中心提交数据。 这意味着利用银行征信更新缓慢的时间差，试图同时申请贷款的方法会越来越不顺利。

3、新版征信文进一步细分。 以前，车位贷款、装修贷款等实质上是高额的信用卡分割，征信只体现信用卡，没有体现分割金额。 新版征信报告书体现分期时间和分期金额，进一步细分。 这意味着申请住房贷款需要越来越多的流水来抵消债务。

4、新版征信系统个人新闻记录更全面完善。 新版征信报告将完整展示个人学历新闻、就业情况、电子邮箱新闻、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号码。 配偶的消息更完整，包括姓名、证书类型、证书编号、办事处和联系电话。 个人近年来的详细居住新闻都记录在书上。 频繁更改手机号码和居住新闻也会被记录下来。

5、新版征信对比较有效期内的不良记录维持得更长。 据说包括逾期、坏账等坏消息从中止日开始保存了5年。 新版征信报告书的还款记录延长到5年，记录详细的还款新闻(销售者也有详细的还款记录)和逾期新闻。

在过去征信不完全的情况下，行为者如果有严重的逾期行为也许可以拆除东墙补西墙。 如果能收集钱偿还账户欠款后注销账户，就能得到“漂亮”的征信报告，但很有可能在新版征信系统出来后5年内找不到“东墙可以拆除”。 这意味着未来的莱先生们可能很难申请金融机构的贷款。

6、新版征信将越来越多的生活新闻纳入征信，记录征信记录的多样性。 除了之前传达的贷款消息，电信业务、自来水业务的缴费情况也将纳入征信系统。 二代征信系统还记录缺税、民事裁决、强制执行、行政处罚、最低生活保障救助、执行资格和行政奖励等新闻。

总的来看，二代征信系统对个人新闻收集更全面和复杂，应用场面也更全面。 与过去的征信系统相比，二代征信无法涵盖新闻，以处理循环贷款、信用卡大宗专业分期、共同借款人、公司个人保证、个人公司保证、逾期后还款新闻等代征信。

在银行眼里你的个人征信是这样的。

银行不在乎你逾期的理由。 到期后，立即记录在系统上。 个人信用报告是客观记录，无论是过期的一天还是过期的180天，都会如实记录。 信用卡过期的1-30天显示为1，31-60天显示为2，以下同样地，180天显示为6。 数字越大越过期。

另外，个人信用报告中没有出现“良或不良”的注释，“善意或恶意”的负债也没有区别，征信系统也没有“黑名单”，中国人民银行征信中心没有定性评价个人信用的好坏。

如果你的信用报告超过银行规定的最低允许信用度，你就会判断信用不好。 你欠了一大笔债，就会被判定为恶意借款。 这些评价瞬间把你的信用、贷款申请搞得一团糟，无论是贷款购买还是购车，都会遇到分层障碍。

另外，在1、2元、数十元等负债金额非常小的情况下，银行通常不认为你是恶意负债，他们认为是持卡人还款时忽略的，即无恶意疏忽引起的负债。

这种逾期记录在处理贷款方面影响不大，但比较麻烦，需要负债银行出具“无恶意负债证明书”这样的证明书，向中央银行报告，可以取消逾期记录。

到期后无论时效性，都清楚地出现在信用报告中，银行进行风险评价。 商业银行等贷款机构根据信用报告的数据，判断1和6的差距非常大，偿还风险很高，很可能因故意逾期的行为而拒绝贷款。 如果不是1、2元、几十元等恶意负债，银行通常不认为你是恶意负债，他们认为是持卡人还款时忽略的，也就是无恶意疏忽引起的负债。

这时一定要迅速向银行证明情况，要求取消或宽限，通常银行不会为难。 出入不可存在侥幸心理，但一时聪明，大错特错就不能失败！ 请一定要观察！ 即使在日常生活中只欠银行很少的钱，中央银行也会忠实地记录在书上。 (中国电子银行网整理公开新闻)